29. Сущность
страхования как института финансовой
защиты.
Страхование - термин, обозначающий
отношения по защите имущественных
интересов физических и юридических
лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев). Главная
причина возникновения страхования
– рисковый характер, то есть беспокойство
собственника за своё имущество и благополучие.
Страхование это теоретическое выражение
реально существующих общественно-производственных
отношений между людьми по поводу предупреждения,
локализации и преодоления негативных
последствий чрезвычайных событий естественного
и социального характера, а также по возмещению
нанесенного этими событиями ущерба. Сущность страхования
заключается в распределении ущерба между
всеми участниками страхования и выражает
отношения в связи с формированием и использованием
страхового Страхователь - юридическое
или физическое лицо, имеющее страховой
интерес. Страховщик - юридическое
лицо, имеющее лицензию на право осуществления
определенных видов страхования. Страховая сумма - сумма,
в пределах которой Страховщик обязуется
выплатить страховое возмещение (страховое
обеспечение) по договору страхования. Страховая стоимость -
это действительная (фактическая) стоимость
объекта страхования (есть еще рыночная
стоимость, договорная стоимость и т.д.) Страховая премия - плата
за страхование, которую Страхователь
обязан уплатить Страховщику по договору
страхования. Страховой взнос - часть
страховой премии, периодически вносимая
Страхователем. Страховой полис - юридическое
подтверждение договора страхования. Страховой случай - свершившееся
в период действия договора страхования
событие, с наступлением которого возникает
необходимость произвести выплату страхового
возмещения или страхового обеспечения.
Классификация видов страхования:
В зависимости от различий в объектах
защиты страхование делится на четыре
основные отрасли: личное страхование
– в качестве объекта страхования выступают
жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
имущественное страхование – объектом
страхования выступает имущество в его
различных видах); страхование ответственности
– объектом защиты выступает ответственность
перед третьими лицами, которым может
быть причинен ущерб (вред) вследствие
какого-либо действия или бездействия
страхователя; страхование экономических
рисков – страхование от возможных убытков,
где объектом страховой защиты выступает
результат предпринимательской деятельности
– прибыль или доход. Каждая отрасль делится
в свою очередь на подотрасли и виды страхования.
Личное страхование подразделяется на
страхование жизни и страхование от несчастных
случаев. Имущественное страхование делится
на несколько подотраслей в зависимости
от форм собственности и категорий страхователей:
страхование государственного, частного,
арендуемого имущества и имущества отдельных
граждан на правах личной собственности.
В страховании ответственности выделяют
две подотрасли – страхование гражданской
ответственности и страхование профессиональной
ответственности. В страховании предпринимательских
рисков также две подотрасли – страхование
риска прямых потерь и страхование риска
косвенных потерь. В зависимости от того,
по чьей инициативе осуществляется страхование,
выделяют обязательную и добровольную
формы страхования. При обязательном страховании
не требуется согласия страхователя и
страховщика. Виды, условия и порядок обязательного
страхования определяются соответствующими
законами. Обязательное страхование обеспечивает
устойчивость страхового фонда при незначительных
размерах страховых тарифов и гарантирует
возмещение ущерба. В то же время оно имеет
принудительный, налоговый характер и
не учитывает финансовые возможности
страхователя. Добровольное страхование
осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком. Основой
для заключения договора является инициатива
граждан или хозяйствующих субъектов,
которые самостоятельно решают вопрос
о потребности в страховой защите. Экономическое назначение
личного страхования. Подотрасли и виды
личного страхования. В отличие от
имущественного страхования в личном
страховании страховые суммы не представляют
собой стоимость нанесенных материальных
убытков или ущерба, которые не могут быть
объективно выражены, а определяются в
соответствии с пожеланиями страхователя
исходя из его материальных возможностей.
Классификация личного страхования производится
по разным критериям: По объему риска:
страхование на случай дожития или смерти;
страхование на случай инвалидности или
недееспособности; страхование медицинских
расходов. По виду личного страхования:
страхование жизни; страхование от несчастных
случаев. По количеству лиц, указанных
в договоре: индивидуальное страхование
(страхователем выступает одно отдельно
взятое физическое лицо); коллективное
страхование (страхователями или застрахованным
выступает группа физических лиц). Объекты
личного страхования – жизнь, здоровье,
трудоспособность человека. Конкретными
страховыми событиями по личному страхованию
являются дожитие до окончания срока страхования
или потеря здоровья в результате несчастных
случаев.