Услуги населению, предоставляемые коммерческими банками Мурманска

По данным опросов клиентов-держателей карт, 2010 году было выявлено, что 87 человек хотело бы использовать карту Сбербанка России для упрощения открытия банковского депозита. Можно предположить, что сумма привлеченных средств клиентов составит 206 134 тыс.руб.

Следовательно, чем больше клиентов будет пользоваться данным видом депозита, тем больше выгоды получит Банк: расширение клиентской базы, возможность использовать данные денежные средства для своих целей.

Произведем расчет экономического эффекта и эффективности предложенного вклада, данные приведены в таблице 14.

 

Таблица 14. Расчет эффективности от внедрения вклада «Сбербанк-Банкоматный»

Наименование	Сумма, тыс.руб.
Сумма привлеченных средств	206 134
Расходы банка (выплата 6% годовых)	12 368
Текущие расходы	3 059
Доход от использования привлеченных средств (19% годовых)	39 165

 

Ээ =Д-Р,                                                                                                        (13)

где Ээ – экономический эффект

Д - доход

Р – расход

 

Ээ =39 165-15 427=23 738

Э = Ээ:Рх100%, (3.2)

 

где Э – эффективность

Э = 23 738:15 427х100=154%

 

Произведенные расчеты показали, что внедрение данного вклада для Сбербанка России является экономически эффективным, об этом свидетельствует рассчитанная эффективность, которая составила 154%.

Эффективность внедрения такого вида вклада можно обосновать тем, что в настоящее время банки стремятся к автоматизации своей работы, продолжают появляться филиалы, в которых не используется человеческий труд, и вся работа выполняется автоматизировано, с помощью машин (банкоматов, терминалов).

Как известно уже многие банки перешли на автоматизированную систему работ, что влечет за собой сокращение персонала и следовательно затрат таких как оплата труда, оборудование рабочего место. Автоматизация банковской деятельности позволит банку стать современным кредитным учреждением, где высокие технологии работают на удовлетворение потребностей клиента.

 

 

 

3.2 Рекомендации по выбору банка для клиентов

 

В настоящее время простому обывателю бывает порой трудно ориентироваться в предлагаемом изобилии банков, их услуг и продуктов.  В этом деле очень важен простой, практический подход. В данной работе предлагаются следующие рекомендации. Когда выбирается банк из списка претендентов, необходимо сравнить их по нескольким параметрам. Это поможет сориентироваться.

1) Продукты и услуги. Сегодня все банки предлагают огромное разнообразие депозитных, кредитных и прочих услуг. Следует пределиться, что именно интересно, и оценить, какой из банков наиболее полно удовлетворит потребности.

2) Местонахождение отделений. Клиент  может неделями не заглядывать в банк, а может быть наоборот – ему придется решать какие-то вопросы ежедневно. Соответственно, количество отделений и их близость либо важны, либо нет. А может быть, всю работу сделает за него компьютерная сеть.

3) Известность, репутация. Рекомендуем поинтересоваться у коллег, партнеров и просто у знакомых, что они думают о том или ином банке,  почитать слухи в газетах и в интернете. Такой опыт не будет лишним.

4) Наличие и распространенность банкоматов. Этот пункт имеет значение, если клиент пользуется банковской картой.

5) Наличие электронных услуг. Например, системы «клиент-банк». А также расценки на эти услуги. Здесь же можно выяснить, работает ли банк через интернет. С каждым днем, спрос на «электронные услуги» все выше.

6) Тарифы, ставки. Рекомендуем выбрать, по какой системе клиенту выгоднее всего работать. Может, он будет раз в месяц проводить платеж, и платить комиссию. А может, удобнее оплатить какую-то месячную таксу, и по десять раз в день перегонять деньги туда-сюда.

7) Вопросы кредитования, выдачи гарантий, времени работы, построения сложных схем платежа и многие другие – в зависимости от того, что клиенту нужно.

При размещении вкладов в банках нужно помнить, что государство гарантирует возврат вклада, сумма которого с процентами и капитализацией в одном банке, не будет превышать 700 000 рублей, и если вы обладаете большими накоплениями, то наилучшим вариантом будет являться размещение средств в разных банках и при необходимости оформленных на разных членов одной семьи. Если размещать валюту на депозитах, то разумно чтобы сумма денег в рублёвом исчислении была ниже 700 000 рублей, для того чтобы при изменении курса валюты в период нахождения в банке денег, не создало ситуацию когда часть вложенных Вами средств размещённых в кредитном заведении окажется негарантированной.

В случае, когда клиент  готов на риски связанные, в том числе и со слабой платежеспособностью банка, проблемами в системе страхования вкладов (ССВ), но при этом нацелен на максимальный доход и эта формула для него приоритетна, то можно вкладывать деньги в банк,  не являющийся участником ССВ и который предоставляет максимально выгодные условия начисления процентов с возможной их капитализацией.

При выборе данного варианта размещения средств необходимо понимать, что повышаются риски связанные с вероятностью банкротства такого банка и как следствие временным замораживанием хранящихся в нём средств. Также риск не совсем быстрого возврата денег по системе страхования вкладов, он может оказаться не самым быстрым, а при изменении курса валют и роста цен, возникает дополнительный риск, при котором вложения могут оказаться убыточными.

Гарантии Агентства по страхованию вкладов будут относительно надёжными применительно к отдельным банкам, а при возникновении глубокого кризиса банковской системы в стране и в мире, полностью рассчитывать на систему страхования было бы не разумным. Нужно помнить, что твёрдых юридических обязательств никто, в том числе государство, по финансированию возврата вложенных денег всем вкладчикам, при истощении у Агентства собственных средств по страхованию вкладов, не даёт. А истощение средств у Агентства обязательно произойдет, если о своей неплатежеспособности объявят одновременно несколько крупных банков страны.

Главный вопрос который всегда встает у гражданина или у юридического лица при выборе банка – какова надежность этого банка. Проводить оценку надежности необходимо всегда, и как показал недавний финансовый кризис. И чем глубже эта оценка, тем больше вероятность, что выбранный банк не окажется на грани банкротства и сможет выполнить все свои обязательства перед клиентами. Поскольку на надежность банка влияет множество факторов, таких как – показатели рентабельности, динамика и структура баланса, ликвидность, капитализация, качество активов и т.п. оценка надежности становится процессом сложным, зачастую субъективным и требующим специальных познаний.  Мы предлагаем ряд критериев, руководствуясь которыми можно самостоятельно сделать выводы о надежности и как следствие устойчивости того или иного банка и без наличия специальных профессиональных познаний.

1. Кто является владельцем банка 

 Если у банка появляются  финансовые проблемы, в преодолении  их заинтересованы более всех  владельцы (акционеры). Главное, чтобы  у акционеров были ресурсы  для оказания поддержки банку. Исходя из этого критерия, более  высокой степенью надежности  обладают банки с прямым участием  государства в их капитале  (Газпромбанк, Сбербанк, Внешторгбанк и прочие). Банки, входящие в крупные холдинговые группы, также скорее всего не будут оставлены акционерами в беде. Самая низкая степень надежности по этому критерию у небольших частных банков, которые сделали ставка на одного-двух относительно крупных клиента. Узнать, кто является акционером банка можно на сайте самого банка, в годовом отчете. Однако надо понимать, что зачастую некоторые акционеры могут быть лишь номинальными собственниками акций и за ними стоят совершенно другие реальные владельцы. Для оценки других факторов придется изучить финансовую отчетность кредитной организации. Все банки обязаны ежеквартально публиковать свою бухгалтерскую отчетность. Эта информация является официальной, проще всего ее найти на сайте банка либо на сайте Центрального банка Российской Федерации: www.cbr.ru .

2. Ликвидность активов банка 

  Ликвидность банка - способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение взятых на себя обязательств. Индикаторами ликвидности являются специальные коэффициенты - нормативы ликвидности задача которых отражать сбалансированность прихода и расхода средств банка по срокам. Чтобы рассчитать ликвидность берется отношение активов (например, ипотечных кредитов) выданных на определенные срок, к объему обязательств (например, депозитов физических лиц), привлеченных на тот же срок. Нормативы ликвидности имеют предельные показатели, соблюдение которых для банка является обязательным условием. В основном ликвидность различается по срокам: долгосрочная (в течение года), текущая (в течение месяца), мгновенная (в течение дня). В публичной отчетности банков значений нормативов ликвидности нет, но их можно увидеть в форме отчетности №135, которую банки обязаны ежемесячно представлять в Банк России. Пытаясь быть открытыми клиенту и инвестору, банки часто размещают такую отчетность на своих сайтах. Надо конечно понимать, что отчетность с плохими показателями ликвидности вряд ли будет размещена банком на своем сайте, т.к. для специалиста это будет своего рода антиреклама банка. Попытаться найти отчетность конкретного банка по форме № 135 также можно на сайтах в сети интернет, посвященных анализу банковского сектора. В форме 135 следует смотреть норматив мгновенной ликвидности (значение Н2), который должен превышать 15%), норматив текущей ликвидности, который должен превышать 50% (Н3), норматив долгосрочной ликвидности, максимальное предельное значение которого – 120% (Н4). Несоблюдение этих нормативов является очень негативным фактором, свидетельствующем о возможных проблемах с устойчивостью банка. Чем выше у банка запас ликвидности, особенно мгновенной, тем выше вероятность что банк будет способен удовлетворить требования кредиторов в любой момент времени. Поэтому достаточными будут являться значения нормативов долгосрочной ликвидности к нулю, а мгновенной и текущей ликвидности, стремящиеся 100%.

3. Динамика активов банка 

  Всегда следует обращать внимание, на существенное сокращение общих  активов банка или отдельных  статей. Снижение активов более  чем на 25% может свидетельствовать  о подготовке бизнеса к продаже, преднамеренному банкротству, смены  направления бизнеса или просто  временных финансовых затруднениях  или переоценки активов. При любой  ситуации сокращение активов  означает серьезные изменения  в банке, что как следствие  может повлиять на его устойчивость  и платежеспособность.

4. Зависимость банка от вкладов  физических лиц 

  Вкладчики - физические лица наиболее остро и быстро реагируют на любую информацию о банке содержащую негатив и как следствие их реакции – досрочно забирают все свои средства из банка либо переводят в другой банк, по их мнению, более надежный. Учитывая, что в России пока отсутствуют безотзывные вклады для физических лиц, средства физических лиц, размещенные на депозитах банка, имеют тенденцию к сокращению в период любых кризисных ситуаций и потрясений. Банк не всегда в состоянии одномоментно удовлетворить все требования вкладчиков в короткие сроки. Отсюда следует, что, большая доля вкладов физических лиц в обязательствах банка (более 25%) может говорить о значительном давлении на ликвидность банка. Объемы вкладов физических лиц можно увидеть в публикуемой банками форме бухгалтерского баланса по строке 13.1. С другой стороны надо понимать, что государство, как правило, старается не допускать масштабных социальных волнений и поэтому банкам с большим количеством вкладчиков-физических лиц, скорее всего либо чрез Агентов страхования вкладов либо иным образом будет оказана финансовая помощь и поддержка государства.

5. Рентабельность банка 

  Главной задачей любого банка является извлечение прибыли. Поэтому всегда стоит интересоваться получает ли банк реальную (положительную) прибыль или работает в убыток. Надо понимать за счет чего банк получает основную прибыль. В том случае, если эта прибыль поступает не от основной деятельности, а от какой-то другой (например, от участия в капитале других компаний) нельзя с уверенностью говорить, что такая прибыль будет регулярно получаться банком и дальше, соответственно растет риск последующих убытков. Длительная убыточная деятельность банка, скорее всего, приведет к нарушению обязательных требований системы страхования вкладов и может в итоге повлечь отзыв лицензии у банка на осуществление операций с физическими лицами. Либо привести к значительному снижению капитала банка, и нарушению норматива достаточности капитала, что может повлечь отзыв у банка лицензии.

6. Доля активов банка в ценных  бумагах 

  Высокий процент вложений банка размещенных в ценных бумагах значительно снижает качество активов: - ликвидность ценных бумаг может в одночасье измениться, - чем крупнее вложения в ценные бумаги, тем большими могут оказаться потери, вплоть до банкротства банка. С учетом опыта кризисного 2009 года даже 15% от активов – это существенные вложения в ценные бумаги. Непосредственно объем вложений банка в ценные бумаги можно оценить по публикуемому бухгалтерскому балансу - строки 4, 5,