Услуги населению, предоставляемые коммерческими банками Мурманска

Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки варьируются в зависимости от первоначального взноса, места работы клиента, срока кредита и др. условий, но минимальные составляют - 9,5% (рубли) и  11%(валюта).

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк России»:

- по месту регистрации заемщика/одного  из созаемщиков;

- по месту нахождения кредитуемого  жилого помещения;

- по месту нахождения предприятия-работодателя  заемщика/созаемщика, обслуживаемого  в рамках  «Зарплатного проекта»;

- по месту нахождения аккредитованного  предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. Срок рассмотрения кредитной  заявки -  в течение 2 - 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок погашения кредита  - ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

б) Приобретение строящегося жилья

Кредит предоставляется на инвестирование строительства квартиры под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России». Отсутствует  требование обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Льготные условия кредитования для молодых семей. Валюта кредита - рубли РФ / доллары США / евро. Минимальная сумма кредита  - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро). Максимальная не должна превышать меньшую из величин:

- 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

- 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

 Срок кредита - до 30 лет. Комиссия  за выдачу кредита отсутствует. Обеспечение по кредиту - залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей/100 000 долларов США/76 000 Евро, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Порядок погашения кредита - ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

в) Кредит «Ипотека с государственной поддержкой»

Кредит «Ипотека с государственной поддержкой» предоставляется на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица (застройщика, инвестора и т.д.) под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Низкие процентные ставки - 11%. Возможность привлечения созаемщиков. Отсутствие требований обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).  

Валюта кредита - рубли РФ. Сумма кредита  не должна превышать:

- 8 000 000 рублей ( если кредитуемое жилое помещение расположено в г. Москве и г. Санкт-Петербурге) и 3 000 000 рублей ( если кредитуемое жилое помещение расположено в иных регионах Российской Федерации).

- и минимальной из величин:

 - в случае оформления в залог  кредитуемого жилого помещения

80% стоимости жилого помещения, указанной в договоре-основании  приобретения/строительства;

- 80% оценочной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог,       указанной в экспертном заключении (не применяется при приобретении строящегося жилого помещения).

- в случае оформления в залог  иного жилого помещения

- 100% стоимости жилого помещения, указанной в договоре-основании приобретения/строительства;

- 80% оценочной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог,    указанной в экспертном заключении.

Срок кредита - до 30 лет. Обеспечение по кредиту - залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). При приобретении жилого помещения, строящегося с участием кредитных средств Банка, в качестве промежуточного обеспечения принимается залог прав требования по договору участия в долевом строительстве. При приобретении готового жилого помещения, построенного с участием кредитных средств Банка, промежуточное обеспечение не требуется. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

 

г) Кредит «Жилищный кредит на рефинансирование»

 

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартира, жилой дом, комната), расположенного на территории России. На жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности. Срок - до 30 лет.

Обеспечение по кредиту - залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения. На срок, установленный для оформления в залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, требуется оформление следующих видов обеспечения: а) залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий); б) залог иного(ых) жилого(ых) помещения(ий) и поручительство(а) платежеспособных физических лиц;

Поручительство(а) платежеспособных физических лиц (принимаются в качестве единственного обеспечения по кредитам до 3 000 000 рублей включительно). Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

 

д) Загородная недвижимость

 

Предоставляется на:

— приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома;

— приобретение земельного участка

Сумма кредита не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредита  - до 30 лет. Обеспечение по кредиту - любые формы обеспечения, одобренные Банком.  Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

 

е) Ипотека плюс материнский капитал

 

Программа кредитования - «Приобретение готового жилья»;

Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита. Для получения кредита дополнительно предоставляются: государственный сертификат на материнский (семейный) капитал; документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости). Особые условия: жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей (по желанию); в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

 

ж) Автокредиты

 

Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

Существует возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости. Быстрое принятие решения о предоставлении кредита: в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке; в иных случаях – в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня). Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.

Автокредит может быть выдан в рублях, а так же долларах США или евро. Минимальная сумма кредита  - 45 000 

Максимальная сумма кредита 100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть кредита может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. При этом максимальная сумма кредита не превышает 5 000 000. Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого автомобиля.

Обязательно страхование от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

 

и) Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями

 

Кредитные программы с представителями иностранной и отечественной автоиндустрии позволяют существенно снизить расходы заемщиков Сбербанка России на выплату процентов по Автокредиту. [26]

 

Необходимо отметить, что для всех кредитных продуктов Сбербанка России характерны привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий по кредиту, индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки. Сбербанк предоставляет специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

Существует так же возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей.

Процентные ставки варьируются в зависимости от первоначального взноса, места работы клиента, срока кредита и др. условий

 Полная стоимость кредита  рассчитывается в соответствии  с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита составит — 18,4% годовых.

 

3. Сравнительный анализ кредитных продуктов, предлагаемых банками Мурманска

 

Сравним кредитные продукты, предлагаемые нашими банками и процентные  ставки по ним ( таблица 1, приложение А).

Итак, наибольший  выбор потребительских кредитов представлен Сбербанком России (6) и ВТБ-24 (6, из них 3 программы для коммерсантов под 17, 5%). «Мой банк» предлагает 4 программы, а Газпромбанк предоставляет потребительские кредиты (3 программы) только под залог акций ОАО «Газпром». При этом о самых низких процентных ставках заявляет «Мой Банк» (от 9,9%), но при более подробном изучении выясняется, что для получения кредита под столь низкий процент необходимо соблюдение большого ряда условий. Нужно признать, что Сбербанк предоставляет довольно большой спектр потребительских кредитов под относительно низкий процент (от14,5%). Только в Сбербанке имеется программа для кредитования  подсобных хозяйств (14%). Два банка предлагают образовательный кредиты (ВТБ-24-от 10%, Сбербанк – 12%). ( таблица 2)

 

 

Таблица 2 – Процентные ставки по кредитам банков Мурманской области

Банк   Виды кредитов	ВТБ-24	Газпромбанк	Мой банк	Сбербанк
Потребительские       - на подсобное        хозяйство   - образовательный - для коммерсантов	от 19%           от 10% от 17,5%	От 14%             (только под залог акций ОАО «Газпром»)	9,99% (на 3 месяца) от 22,9% (12 месяцев и более)	от 14,5%       14%   12%
Жилищные - приобретение жилья   - ипотека с господдержкой   - гаражная ипотека	от 9,9%   от 11%   от 11%	от 12,45%	от 8,3% - до 12,8%	от 9,5%   от 11%   от13%
Автокредиты	от 13%			от 14,5%