Шпаргалки по "Деньги, кредит, банки"

Закон возвратности займа.

Закон возвратности кредита организуется дополнительным законом возвратности займа. То, что получает заемщик от кредитора, находится не в его собственности, а в его временном распоряжении, пользовании. Вследствие этого, то, что получает заемщик должно быть через определенное время возвращено кредитору; этого требует суть отношений собственности, выражающиеся, в данном случае, законом возвратности займа. Если заем был получен в виде отсрочки платежа за товар, то формой реализации закона возвратности заем выступает та цена, которую заемщик по частям или же одномоментно предоставит продавцу-кредитору.

Если же заем был предоставлен в форме предварительной оплаты товарного продукта, то формой реализации закона возвратности займа выступает  товарный продукт, который продавец-заемщик  предоставит покупателю-кредитору и т.д.

Закон равновесия (соразмерности) займа.

Закон равновесия (соразмерности) займа сводится к тому, что заемщик  может рассчитывать на получение  займа лишь в том объеме, в котором  он предоставит кредитору ту или  иную ликвидную собственность в зало, величина цены которой несколько превышает размер запрашиваемого займа.

Другим условием, определяющим размер займа, на который может рассчитывать заемщик, является объем предполагаемых доходов заемщика, из которых будет  погашаться кредиторская задолженность.

Закон выгодности займа.

Форма выгодности заемщика определяется тем, что именно он привлекает в качестве займа. Если таковым является товарный продукт, получаемый с отсрочкой  платежа, то его выгода заключается  в возможности удовлетворения своих потребностей данным товарным продуктом уже в текущее время; как именно соотносит заемщик эту выгоду с наценкой на товарный продукт это его частное дело; для экономической же науке здесь важно констатировать сам факт наличия такого соотношения- полученной выгоды и понесенных затрат.

 

61. Гражданская (личная) форма кредита и займа.

Форму кредита, предоставляемого частным человеком (гражданином) в  современной литературе принято  называть гражданской или личной, причем зачастую эту форму кредита ограничивают лишь сферой межличностных отношений, построенных на доверии между родственниками или близкими людьми. В действительности же гражданская (личная) форма кредита имеет более широкое рыночное распространение. Прежде всего, она существует в сфере наемных отношений. Члены семейных хозяйств в своем большинстве являются наемными работниками, а отношения найма отчасти являются кредитно-заемными. Наемные работники сначала трудятся какое-то время на предприятии и лишь, затем получают плат за свой труд, тем самым они, по сути, кредитуют своим трудом предприятия, на которых трудятся. Этот кредит имеет личную форму.

Вместе с тем, члены  семейных хозяйств выступают кредиторами  по отношению к компаниям розничной  торговли при предварительной (частичной  или же полной) оплате товарных продуктов.

Кроме того, они выступают  в качестве кредиторов по отношению  к банкам, размещая там, на депозитных счетах свои относительно свободные  денежные средства. Такой кредит также  будет иметь личную (гражданскую) форму.

Наконец, наличие гражданской (личной) формы кредита существует и в том случае, когда члены семейных хозяйств приобретают государственные казначейские облигации (ГКО).

Гражданская (личная) форма займа не ограничивается одной лишь сферой межличностных отношений.

Личная форма займа существует и в том случае, когда члены семейных хозяйств приобретают товарные продукты длительного пользования в рассрочку, или же, когда привлекаются заемные средства у банков.

 

62. Коммерческая (фирменная)  форма кредита и займа.

Кредиты, предоставляемые организациям, в литературе обычно называют коммерческими или же межфирменными; но правильнее их было бы называть не межфирменными, а просто фирменными, т.к. компании выступают кредитора не только по отношению друг к другу.

Коммерческая  форма кредита присутствует в том случае, когда одна компания поставляет другой компании товары с отсрочкой платежа. Такая форма коммерческого кредита является в современных условиях наиболее распространенной. Она существует при условии длительных и доверительных отношениях между компаниями.

Однако, компании могут  предоставлять коммерческие кредиты  не только в товарной и в денежной форме. Выгодность таких кредитов для  компании заключается в том, что  проценты по ним выше, чем проценты по депозитным вкладам; а для компании заемщиков выгодность (предпочтительность) коммерческих займов обуславливается тем,, что ставки по ним более низки, чем банковские проценты.

Коммерческие  кредиты в денежной форме чаще всего предоставляют компании своим дочерним компаниям или же компаниям, от состояния которых зависит развитие данных компаний-кредиторов.

Коммерческая форма  кредита будет и в том случае, когда компания размещает свои временно-свободные  денежные средства на депозитных счетах в банке, а также при приобретении ГКО.

Коммерческая  форма займа присутствует при получении компаниями товарных продуктов с отсрочкой платежа. При получении компаниями предварительной оплаты товаров, при привлечении банковских займов, при оплате труда наемных работников.

 

63. Банковская форма  кредита и займа.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность  заключается в том, что банк ссужает  незанятый капитал, временно свободные  денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета  или во вклады.

Третья особенность  данной формы кредита характеризуется  следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

 

64. Государственная  и международная форма кредита  и займа.

Кредиты, предоставляемые  государством, имеют государственную  форму. Государство в своей монетарной части представлено, прежде всего, Минфином и ЦБ. Минфин является именно финансовым органом государства и как таковое, в принципе, не может заниматься предоставлением кредитов (особенно внутри рынка), но оно может предоставлять кредиты за пределами рынка, имея своей целью получение не столько текущей денежной выгоды, сколько обеспечение долгосрочных благоприятных условий существования страны в рамках мирового хозяйства.

Тем не менее, внутри страны Минфин практически выступает в  качестве кредитора. Опосредованно  государство в качестве кредитора выступает в том случае, когда кредиты предоставляются банками или же компаниями, принадлежащих в той или иной части государству.

Кроме того, существование  государственной формы кредита  уместно и оправдано в том  случае, когда государство в рамках государственно-частного партнерства предоставляет кредиты в виде земельных участков, средств коммуникаций и иной рыночной инфраструктуры.

С другой стороны, государство  представлено ЦБ, который практически  выступает в качестве кредитора для коммерческих банков, рефинансируя им средства, такой кредит имеет государственную фору.

Кредиты, предоставляемые  международным организациям, соответственно имеют международную форму. К числу таких организаций относятся: МВФ, ВБ, ЕБРРР, Банк стран СНГ.

Государственная форма займа обуславливается тем обстоятельством, что в качестве заемщика выступает государство, и эта форма займа вызывает вопросы у экономической науке.

Государственные займы  обуславливаются дефицитом государственного бюджета. Займы привлекаются под определенное материальное обеспечение кредитно-заемной сделки. Государство как таковое располагает земельными участками, регулируемыми объектами инфраструктуры (детские сады, поликлиники, образовательные учреждения, спортивные объекты и т.п.), музеями, воинскими частями и т.д. Что из перечисленного государство может отдать в залог кредитору при привлечении займа? Практически ничего, т.е. государство, не имея соответствующих объектов, практически не может выступать в качестве заемщика.

Вместо объектов, предоставляемых в качестве материального обеспечения сделки, заемщик может предоставить поручителя за выполнение своих долговых обязательств. Кто в стране может выступить у государства в качестве поручителя за выполнение им своих долговых обязательств? Практически никто и по этим причинам  государство не может выступать заемщиком.

Погашение кредиторской задолженности происходит за счет получения  прибыли, но дело в том, что государство  это не коммерческий орган, целью  которого не является получение прибыли. У государства отсутствует источник погашения кредиторской задолженности, и это обстоятельство также свидетельствует о том, что государственная форма займа является в принципе не возможной.

Международная форма займа обуславливается привлечением займов международными финансовыми институтами, средств от своих учредителей.

 

65. Товарная и денежная  форма кредита и займа. Двойные  формы кредита и займа.

По вещественному содержанию кредит-заем выступает в двух формах: товарной и денежной.

Если же потребность кредитора  выступала в денежной форме и была в получении соответствующего дохода, то такой вид кредита называется доходный, денежный. В зависимости от того, как происходит удовлетворение данной потребности кредитора (единоразово или же долями),данный вид кредита принято дифференцировать на разовый (единоразовый) или же долевой. При долевой разновидности кредита платежи могут быть дифференцированными или же аннутетными. При дифференцированном способе погашения кредиторской задолженности платежи могут осуществляться по убывающей или же нарастающей шкале, а при аннутетном способе погашения кредиторской задолженности платежи на протяжении всего срока погашения кредиторской задолженности осуществляются равными долями. Заем, привлекаемый в денежной форме, в зависимости от получения денежных средств, также бывает разовым и долевым. При долевой разновидности займа кредитор открывает так называемую кредитную линию.

Удовлетворение потребности  участников кредитно-заемной сделки может осуществляться не только в  денежной, но и в товарной форме. И зависимости от того кто именно выступает в качестве заемщика, такой вид займа принято дифференцировать еще на такие подвиды , как: потребительский и производственный. Потребительский заем, в свою очередь определяется тем, на какие именно цели привлекается заем; он может быть образовательный, ипотечный, автомобильный и т.п. Производственный же вид займа определяется в зависимости от отраслевой принадлежности компании, соответственно он может быть с/х, торговым, промышленным (судостроительным, самолетостроительным) ит.п.

 

66. Виды кредита и займа.

На первый взгляд представляется, что понятие виды является некоторым  уточнением понятия форм. В действительности же понятие виды являющееся тождественным  понятию явление есть не уточнение понятие форма, а диалектическая противоположность понятию сущность. Вид есть проявление то или иного аспекта сущности;  в то время как понятие форма является диалектической противоположностью и в тоже время дополнением понятию содержания.

Итак, понятие вида кредита и займа представляет собой проявление тех или иных аспектов сущности кредита и займа, рассмотренных в предыдущей теме.

Одним из основополагающих аспектов сущности кредита и займа  является их временной характер, т.е. растяжение во времени кредитно-заемной сделки. Исходя из данного аспекта, сущности кредита и займа принято выделять такие их виды, как: кратко-, средне- и долгосрочные виды кредита и займа. Причем в международной рыночной практике не сложилось единого стандарта деления кредита и займа по названным видам и та продолжительность кредитно-заемной сделки, которая в одной стране относится к краткосрочный, в другой стране может относиться к средне- или даже долгосрочной сделки. Так,  США краткосрочным кредитом/займом считается сделка до 3 лет, в то время как в нашей стране краткосрочным кредитом/займом считается сделка до 1 года. К долгосрочной кредитно-заемной сделке в России относится та, которая превышает 3 года, в то время как в США к такому виду кредита/займа относится сделка до 8 лет. Общая же закономерность здесь состоит в том, что чем уровень экономического развития страны выше, тем продолжительность кредитно-заемных сделок длиннее. Поэтому современное отнесение кредита/займа к тому или иному виду является относительно условной.

В рыночной практике долгосрочный вид кредита/займа часто называют длинными деньгами, а краткосрочный вид кредита/займа соответственно короткими деньгами; однако, использование такого рыночного сленга в экономической науке не уместно.