Анализ основных показателей банка

Поэтому в сложившейся ситуации коммерческим банкам необходимо уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

1) разрабатывать собственную депозитную  политику;

2) особое внимание в процессе  осуществления депозитной политики  уделять срочным вкладам;

3) разнообразить виды вкладов;

4) расширять банковские услуги  для привлечения потенциальных  вкладчиков;

5) проводить эффективную процентную  политику, не снижающую доходность  банка и обеспечивающую определенную  привлекательность для вкладчиков.

Поэтому в сложившейся ситуации коммерческим банкам необходимо уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

1) разрабатывать собственную депозитную  политику;

2) особое внимание в процессе  осуществления депозитной политики  уделять срочным вкладам;

3) разнообразить виды вкладов;

4) расширять банковские услуги  для привлечения потенциальных  вкладчиков;

5) проводить эффективную процентную  политику, не снижающую доходность  банка и обеспечивающую определенную  привлекательность для вкладчиков.

При формировании ресурсной базы ОАО «РСК Банк» необходимо выработать долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть разрабатывать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсам, что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом процессе, проблемы.

Новые цели ставят задачу выработки новой стратегии, а тактика определяет методы и приемы для решения наилучшим образом конкретной ситуации. Основной стратегической целью деятельности банка в области обеспечения ресурсами является наращивание ресурсной базы.

Для эффективного планирования формирования банковских ресурсов необходимо во первых - определить цели и задачи (табл. 3.1).

Содержание механизма управления привлеченными ресурсами банка предопределяется необходимостью решения ключевых проблем повышения эффективности управления.

Современный механизм управления привлеченными ресурсами банка включает в себя: грамотную депозитную и процентную политику; определение потребности в привлеченных ресурсах на предстоящей период; управление структурой привлеченных ресурсов; анализ качества привлеченных ресурсов; организацию работы с клиентами; комплекс методов управления привлеченными ресурсами.

В исследуемом банке показатели эффективности использования обязательств, показали, что привлеченные и заемные средства используются недостаточно эффективно. Так как банк проводит недостаточно активную кредитную политику.

Анализ степени зависимости банка от межбанковского кредита показал, что его доля  в сумме обязательств составляет  с 11% (2010) до 14% (2012) 11 % 2013 г.

Растущая зависимость от межбанковских кредитов не может, характеризована положительно, т.к. диверсификация привлекаемых ресурсов укрепляет ликвидность банка, а межбанковский кредит не способствует диверсификации.

Хотя рекомендуемый уровень доля межбанковского кредита- 20% в ресурсной базе.

Высокий удельный вес межбанковского кредита в общем объеме привлеченных ресурсов ведет к сильному удорожанию кредитных ресурсов в целом. Затраты на вклады граждан значительно меньше, поэтому банку следует уделять больше внимания на этот инструмент привлечения средств.

Стратегическая цель эффективной банковской политики в области формирования банковских пассивов, по нашему мнению, должна выражаться в обеспечении эффективного управления кредитными ресурсами, направляя их преимущественно в реальный сектор экономики, удовлетворение возрастающей потребности населения, формирование качественного и доходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков.

 

Таблица 3.1

Целевые ориентиры и приоритетные задачи по формированию банковских ресурсов

 

Направление деятельности	Приоритетные задачи	Целевые ориентиры
1.Привлечение  средств физических лиц	Реструктуризация вкладов населения для обеспечения сбалансированности вкладов населения и размещения средств по срокам.	Повышение доли вкладов с фиксированными сроками; Повышение доли безналичных переводов в обороте
2.Привлечение  средств юридических лиц	Усиление позиций на рынке депозитов юридических лиц путем создания собственной клиентской базы;	Размещение средств юридических лиц в депозиты, начисление процентов на остатки расчетных счетов.
3.Увеличение  собственных средств банка	Максимизация прибыли за счет увеличения объемов кредитования	Увеличение доли доходной части активов, снижение непроизводственных активов, снижение резервов на возможное обесценение ценных бумаг, на потери по ссудам.

 

Мы предлагаем, выбрать метод управления банковскими ресурсами,также объединить метод общего фонда средств и метод распределения активов.

Интенсивное развитие, где происходит привлечение дополнительных ресурсов для расширения сферы влияния на рынке, включает три основные разновидности: глубокое внедрение на рынок, расширение границ рынка и совершенствование продукта (услуг).

В зависимости от условий внешней и внутренней среды получат развитие следующие стратегические подходы:

Стратегия проникновения на рынок основана на том, что банк осваивает уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и конкурент. Подобная стратегия характерна для нашей страны в силу стремительного роста количества вновь образуемых коммерческих банков в первые годы развития банковской системы КР, стремлением вновь создаваемых банков проникать на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным освоением этими банками новых видов операций, которые уже достаточно широко используются другими банками. Такая стратегия имеет место в условиях роста или ненасыщенного целевого рынка такими услугами. Однако в данном случае следует быть готовым к усилению конкуренции на рынке.

Стратегия развития рынка означает, что банк стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на уже существующие рынки, а благодаря осуществлению поиска и созданию новых рынков и сегментов.

Стратегия разработки новых услуг осуществляется путем создания принципиально новых, но чаще – модификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях господства неценовой конкуренции.

Стратегия диверсификации предполагает стремление банков к выходу на новые для них рынки, и для этого банки вводят в свой ассортимент новые виды услуг. Именно эта стратегия привела к универсализации банковской деятельности.

Интеграционная стратегия предполагает создание совместно с другими субъектами рынка новых финансовых услуг либо модернизацию существующих. В рамках данной стратегии может проводиться создание синдикатов банка для осуществления конкретной программы или кредитования крупного проекта. Данная стратегия может привести к объединению в различных формах банковских учреждений, тем самым увеличение ресурсной базы.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 80% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал.

Позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление доверия к банковскому сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных организаций.

Исходя из того, что затраты по обслуживанию расчетных счетов наименьшие, поскольку по ним не уплачиваются проценты, очевидно, что увеличение доли указанного компонента в ресурсной базе с точки зрения затрат банка является положительным. Однако расчетные счета - это самый непредсказуемый инструмент, поэтому не рекомендуется завышать их долю в мобилизованных средствах, чтобы не ослаблять ликвидность банка Предлагаемый рядом экономистов уровень данного вида ресурсов в пределах 30% в общей сумме ресурсов является оптимальным для российских банков в современных условиях.

Приоритетными направлениями работы по развитию клиентской базы и удержанию конкурентных позиций являются разработка новых продуктов, расширение спектра услуг. Стратегия банка в данной области будет основана на принципах опережающего предложения и актуальности услуг.

Банк стремится к своевременной замене неактуальных предложений на новые, более технологичные и экономически обоснованные. При этом планируется разрабатывать новые услуги для целевых групп, прежде всего, для опорного сектора – среднего корпоративного бизнеса.

Внедрение новых продуктов будет осуществляться как за счет результатов текущей деятельности, так и путем разработки и реализации отдельных инвестиционных проектов.

Для увеличения числа клиентов банк продолжит развитие инфраструктуры, дальнейшее географическое продвижение в регионы, где есть перспективы продаж банковских продуктов. Банк планирует открывать дополнительные офисы в городах, где уже присутствует, и повышать эффективность деятельности работающих точек обслуживания.

Приближение к клиенту будет реализовываться за счет повышения уровня технологичности. Указанную задачу банк предполагает решать путем перехода на новый технологический уровень, отвечающий современным требованиям ведения бизнес-операций, увеличения пропускной способности точек обслуживания, оптимизации внутрикорпоративного документооборота.

Основными ориентирами для дальнейшего развития банка являются:

1. Сохранение своей позиции на региональном рынке в числе первой тройки банков по показателям финансовой надежности.
2. Расширение клиентской базы и вхождение в число первой тройки наиболее крупных банков КР по величине работающих активов.
3. Обеспечение оптимального соотношения доходности и риска при максимально возможном сглаживании воздействия неблагоприятных и непредвиденных факторов.
4. Обеспечение сохранности средств, доверенных банку акционерами и клиентами путем развития систем экономической, информационной безопасности и управления банковскими рисками, адекватных характеру и масштабу деятельности банка.
5. Поддержание капитализации банка на уровне, соответствующем масштабам бизнеса, наращивание доходности совершаемых банковских операций, удовлетворяющее интересы акционеров банка и обеспечивающее рост капитала Банка.
6. Достижение баланса интересов акционеров, членов Совета директоров и исполнительных органов банка, ее кредиторов, вкладчиков и иных заинтересованных лиц.
7. Развитие комплексных отношений с клиентами, включающее изучение их потребностей, разработку и внедрение новых банковских продуктов, совершенствование технологий и качества обслуживания.
8. Содействие решению социальных программ путем кредитования населения.
9. Содействие решению задачи повышения доступности банковских услуг через развитие филиальной сети Банка.
10. Создание стимулов трудовой деятельности и механизмов повышения профессионального уровня персонала, обеспечивающих выполнение органами управления и служащими банка всех действий, необходимых для достижения стратегических целей деятельности кредитной организации.
11. Увеличение остатков средств населения, привлеченных в срочные вклады, как приоритетного источника ресурсной базы.
12. Обеспечение соблюдения законодательства Кыргызской Республики, принципов профессиональной этики, учредительных и внутренних документов Банка.
13. Развитие материальной базы в соответствии с масштабом и характером осуществляемых операций.
14. Поддержание репутации надежного, стабильного банка, избегающего принятия на себя чрезмерных рисков, неукоснительно исполняющего принятые на себя обязательства.

Предполагаемая структура доходов и расходов исходит из планов развития банка. Основными источниками будущих доходов для банка являются:

- проценты по ссудам, предоставленным  клиентам;

- проценты по межбанковским  кредитам;

- процентные доходы от ценных  бумаг с фиксированным доходом;

- комиссионные доходы;

- доходы от операций с иностранной  валютой и другими валютными  ценностями;

- доходы от операций по продаже  ценных бумаг и другого имущества.

 

Заключение

Перед коммерческим банком стоит важная задача – выбрать такой порядок формирования собственного капитала, который при минимуме затрат на оборудование и функционирование обеспечивал бы выплату достаточных дивидендов акционерам, создавая тем самым условия для дальнейшего развития коммерческого банка.

Прирост ресурсов Банка за период с 2011 по 2013 гг. составил 50%. Рост характеризует расширение деятельности Банка. Нужно отметить, что темпы роста собственного капитала составили 5 %, а темпы роста обязательств – 92 %.

Собственный  капитал банка представляет собой источник финансовых ресурсов банка. Капитал банка является обеспечением прибыльного и устойчивого роста, гарантом доверия клиентов к банку и служит для покрытия потенциальных потерь, свойственных банковскому делу.

По состоянию на 31 декабря 2013 года данный минимальный уровень составлял 12%. На 31 декабря 2013 и 2012 годов, Банк выполнял законодательно установленные коэффициенты достаточности капитала.

Собственный капитал обеспечивает банку экономическую самостоятельность и стабильность функционирования. Собственный капитал считается в банковской практике резервом ресурсов, позволяющим поддерживать платежеспособность банка даже при утрате им части своих активов.

Собственный капитал обеспечивает банку экономическую самостоятельность и стабильность функционирования. Собственный капитал считается в банковской практике резервом ресурсов, позволяющим поддерживать платежеспособность банка даже при утрате им части своих активов.

Как правило, для коммерческих банков, это нормально, что структура ресурсов преобладает привлеченные ресурсы, 86%, тогда как для предприятий этот уровень ограничивается 50 %.

Собственные средства коммерческого банка – средства, принадлежащие самому банку. Структура собственных средств в исследуемом банке выглядит следующим образом:

Акционерный капитал

Резерв по переоценке инвестиций, годных для продажи