Шпаргалка по "Банковскому делу"

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Апреля 2014 в 14:26, шпаргалка

Описание работы

1. Характеристика банковской системы РФ 1
2. Классификация коммерческих банков 1
3. Общая характеристика операций и услуг коммерческого банка 1
4. Принципы деятельности 1
5. Порядок открытия, регистрации и ликвидации 1
6. Виды лицензий на осуществление банковских операций 1
7. Структура ресурсной базы коммерческого банка 1
8. Собственные средства коммерческого банка 1
9. Депозиты до востребования и срочные депозиты 1
10. Вклады населения 1
11. Депозитный и сберегательный сертификаты 1
12. Банковский вексель 2
13. Межбанковские кредиты 2
14. Кредиты Банка России 2

Файлы: 1 файл

мелкие бд.docx

— 93.19 Кб (Скачать файл)

- стаж работы на одном  месте;

- наличие имущества;

- образование;

- квалификация и т.д.

Сравниваются месячный доход и месячные расходы заемщика с суммой, необходимой для обслуживания долга по кредиту.

1. Месячный доход - А

2. Месячный расход –  Б (по средним показателям –  прожиточный минимум, количество  иждивенцев и т.д.).

3. А – Б = С, С – располагаемый  доход.

4. Д – расходы по  обслуживанию кредита.

 

 

  1. Кредитные истории

Кредитная история – формализованная информация, которая характеризует использование заемщиком своих обязательств.

Кредитные истории могут вестись децентрализовано (в самом банке) и централизованно (в бюро кредитных историй).

В 2004 году принят ФЗ-218 «О кредитных историях», направленный на формирование базы по кредитным историям заемщиков. Для их хранения создано Бюро кредитных историй. Банки должны заключать договор с одним или несколькими бюро для передачи туда кредитных историй.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Бюро должно иметь лицензию на осуществление деятельности по защите конфиденциальной информации. Ведется специальный государственный регистр Бюро кредитных историй.

Кредитная история предоставляется в Бюро кредитных историй только при письменном согласии заемщика.

Центральные каналы кредитных историй создаются Центральным банком РФ.

Разработана единая форма кредитных историй, которая имеет титульную (открытую), основную и дополнительную (закрытую) части.

Титульная часть передается в Центральный каталог.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитные отчеты:

- пользователю кредитной  истории - по его запросу;

- субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления  со своей кредитной историей;

- в суд по уголовному  делу.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется.

Пользователь может сделать запрос в Центральный каталог и получить информацию в каком Бюро кредитных историй хранится его кредитная история.

 

  1. Способы обеспечения возвратности кредита: инструменты.

  1. Банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтения тем, кто обслуживается в банке.
  2. Ограничение сроков кредитования.
  3. Развитие отношений с клиентами должно быть постепенным.
  4. Формализация процесса выдачи кредита – соответствие процесса выдачи устанавливается регламентами.
  5. Обеспечение кредита в виде залога либо поручительства.
  6. Страхование риска по ссудам.
  7. Грамотное с юридической точки зрения оформление документов, сопровождающих кредитную сделку.
  8. Активное использование службы безопасности на всех этапах кредитования.

 

 

 

 

  1. Реализация залогового права

Залог как способ обеспечения возврата кредита означает, что кредитор приобретает право первоочередного удовлетворения требований по погашению обязательств по кредиту и стоимости заложенного имущества, если заемщик не выполнил свои обязательства в срок.

Основные нормативные документы по залоговому праву:

1. Гражданский кодекс РФ

2. ФЗ «О залоге» №2872-2

3. ФЗ «Об ипотеке» №102-23

В качестве залогодателя выступает как заемщик, так и третье лицо. Залогодателем имущества может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает все требования, включая проценты, неустойку, штрафы, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Если имущество принадлежит нескольким лицам, то его залог возможен только с согласия всех собственников.

В случаях, предусмотренных законодательством, залог должен пройти государственную регистрацию (например, ипотека).

Можно использовать последующий залог, когда имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога. В этом случае требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

Чтобы залог мог стать реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда юридических и экономических требований.

Юридические требования:

- четкое определение прав  и обязанностей сторон;

- установление правомочности  залогодателя;

- правильное оформление  документов.

Экономические требования:

- правильный выбор объекта  залога;

- оценка его стоимости;

- организация контроля  за его сохранностью.

Этапы реализации залогового права:

1. Выбор предмета  залога

Требования:

- наличие права собственности, права полного хозяйственного  ведения;

- отсутствие претензий  на этот объект со стороны  других кредитов;

- соответствие определенным  критериям качества (главные –  ликвидность залога, стабильность  цены, легкость оценки, степень морального  износа, возможность страхования);

- определение достаточности  и стоимости залога;

- обязательная регистрация (договор ипотеки, транспортного  средства).

В качестве залога могут выступать недвижимое имущество, ценные бумаги, ликвидные товары, имущественные права.

2. Оценка стоимости  залога

Оценку могут осуществлять как специалисты банка, так и независимые службы. Оценку залога в специальных учреждениях могут заказать как специалисты банка, так и залогодатель.

3. Определение  вида залога, который наиболее полно отвечает условиям конкретной сделки:

- заклад – когда предмет  залога изымается и хранится  в банке;

- твердый залог – когда  перечень заложенного имущества  не может быть изменен;

- залог с правом продажи;

- залог товаров в обороте.

4. Соответствующее  оформление договоров залога  и сопутствующих документов:

- согласие органов юридического  лица на залог;

- согласие супругов на  залог;

- документы о регистрации  залога, если регистрация предусмотрена  законодательством.

5. Контроль за  сохранностью залога

В соответствии с внутренними документами сотрудники банка проводят осмотры залога с установленной периодичностью.

Контроль за сохранностью объекта залога осуществляется на основании документов, либо путем выезда на местонахождение залога.

6. Обращение взыскания  на предмет залога (если кредит  не погашен).

Взыскание путем подачи в арбитражный суд иска с копиями кредитного и залогового договоров. После решения суда реализация залога осуществляется не самостоятельно банком, а через систему судебных приставов.

Если сумма от продажи заложенного имущества недостаточна для погашения долга, банк имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, но на общих основаниях. Если вырученная сумма больше долга, то разница возвращается залогодателю.

Заложенное имущество может быть реализовано и во внесудебном порядке:

- переходит в распоряжение  банка путем заключения договора  отступного;

- реализация производится  сами залогодателем под контролем  банка.

 

  1. Гарантии и поручительства

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Виды ответственности поручителя:

1. Солидарная – равная ответственность поручителя и должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства.

2. Субсидиарная – наступает, когда должник не может выполнить свои обязательства.

Если  законом или договором поручительством не предусмотрено иное, то действует солидарная ответственность.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

С поручителем может быть согласовано любое изменение условий договора.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Выдача банковской гарантии регламентируется Гражданским кодексом РФ.

В силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства). За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.

По получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами.

Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.

Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:

- уплатой бенефициару  суммы, на которую выдана гарантия;

- окончанием определенного  в гарантии срока, на который  она выдана;

- вследствие отказа бенефициара  от своих прав по гарантии  и возвращения ее гаранту;

- вследствие отказа бенефициара  от своих прав по гарантии  путем письменного заявления  об освобождении гаранта от  его обязательств.

 

 

  1. Порядок предоставления и погашения кредитов

Порядок предоставления кредита в коммерческом банке регламентируется Положением Центрального банка РФ 54-П.

Предоставление кредита осуществляется в следующем порядке:

- юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

- физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка

Выдача кредитов в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление денежных средств осуществляется следующими способами:

1. Разовое зачисление денежных  средств на банковские счета  либо выдача наличных денег  заемщику - физическому лицу;

2. Открытие кредитной линии, т.е. заключение договора, на основании  которого клиент - заемщик приобретает  право на получение и использование  в течение обусловленного срока  денежных средств,

По кредитной линии заемщику устанавливаются лимиты:

- "лимит выдачи" - общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре;

- "лимит задолженности" - в период действия договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему договором лимита.

При этом кредит может браться и погашаться на протяжении срока действия договора в объеме лимита.

3. Кредитование банком  банковского счета заемщика (при  недостаточности или отсутствии  на нем денежных средств) и  оплаты расчетных документов  с банковского счета заемщика, если условиями договора банковского  счета предусмотрено проведение  указанной операции (овердрафт). При  открытии овердрафта устанавливается  лимит и срок, в течение которого  должны быть погашены возникающие  кредитные обязательства.

Информация о работе Шпаргалка по "Банковскому делу"