Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»

Предоставленное обеспечение  влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения:

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

Для примера рассмотрим расчет максимального размера кредита  в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения.

Пример 1.

Расчет максимального  размера (суммы) кредита на примере  клиента (ссудозаемщика) Мининой Елены Анатольевны.

Кредитование Заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании  документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

Доход Мининой Е.А. за 6 месяцев составил:

апрель 2 638 руб. 57 коп.

май  3 168 руб. 67 коп.

июнь 2 894 руб. 81 коп.

июль 2 584 руб. 28 коп.

август 2 379 руб. 79 коп.

сентябрь  2 986 руб. 47 коп.

16 652 руб. 59 коп.

Чистый доход составил (16 652 ⁵⁹– 2 164 ⁸⁴) = 14 487 ⁷⁵

Средний заработок за вычетом  всех удержаний составил:

14487,75/6 = 2 414руб. 62 коп.

Среднемесячный доход  в валютном эквиваленте составил:

2414,62/30,51 ≈ 79 доллара США,

где 30,51 – курс доллара США на 01.10.2010.

Платежеспособность Милосердовой Е.А. рассчитываем по формуле:

Р = Дч * К * t ( мес.) = 2 414 руб. 62 коп. * 0,5 * 12 * 15 лет

Р = 217315 руб. 80 коп.

Определим, используя данные максимальный размер суммы займа, который  определяется по формуле:

Пример 2.

Доход Заемщика за 6 последних  месяцев – 60 000 руб.

Доход чистый за вычетом  всех обязательных платежей – 50 000 руб.

Среднемесячный доход (Дч) 50 000 руб./ 6 = 8 333 руб.

Среднемесячный доход  в валютном эквиваленте 

(Дэ) = 8 333 руб./30,51 руб. = 273,12 долларов США,

Среднемесячный доход  в валютном эквиваленте соответствует  коэффициенту 0,5.

Платежеспособность Заемщика

Р = Дч * К * t ( мес.) = 8 333 руб.* 0,5 * 12 мес.* 15 лет = 749 970 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика:

В случае если предоставленное  совокупное обеспечение по кредиту (200 000 руб.) меньше платежеспособности Заемщика (298 991 руб.) максимальный размер кредита определяется следующим  образом:

 

 

 

Заключение

 

Во введении работы нами были поставлены цель и задачи, которые  были решены и сделаны следующие  выводы:

Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает  склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств.

Деньги, как и любой  другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил  специфическое название - кредит. Латинское  слово «crednjum» имеет двоякое  значение.Кредит - экономические отношения  между различными партнерами, возникающие  при передаче имущества или денег  другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности, которые в свою очередь представляют основные принципы кредитования.

Несмотря на постоянные изменения  в законах, на основе которых осуществляется процесс кредитования, нормативно-правовая база кредитования остается недостаточно совершенной как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества.

В целом, можно отметить, что в России в банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют прямые банковские законы о кредитах и об организации  кредитного процесса. В стране еще  не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. В отличие от других видов банковской деятельности (например, расчеты, кассовое обслуживание) кредитование не столь  детально регулируется правовыми актами Центрального банка РФ.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и  разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для  погашения ссуды и других обязательств

Существуют следующие  способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) методика определения  платежеспособности;

3) андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

Так же, можно сказать, что кредитование физических лиц рассматривает важную составную часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Что касается исследуемого мною банка, то ОАО «Собинбанк» основан в 1990 году. Полное наименование Банка - Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество)  ОАО «Собинбанк», 100% акций ОАО «Собинбанк» принадлежат ОАО «АБ «РОССИЯ».

Деятельность ОАО «Собинбанк»  ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При  разработке продуктового ряда на широком  спектре кредитных продуктов  для населения и малого бизнеса  был сделан особый акцент.

Анализ основных показателей  деятельности банка за 2009-2011 гг. показал, деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка  за указанный период увеличился на 19 %, что можно назвать положительной  тенденцией, так как свидетельствует  об увеличении размера имущества банка.

Наблюдается значительное (в 1,17 раз) увеличение работающих активов  банка, что свидетельствует о  наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка  за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,64 раз). Это говорит  о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление  активных операций за оцениваемый период.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных  корпоративных клиентов.

Таким образом, ОАО «Собинбанк»  является динамично развивающимся  банком. В 2011 году ОАО «Собинбанк»  значительно укрепил свои позиции  на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в  корпоративном сегменте Банк последовательно  реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института.

Основная цель кредитной  политики ОАО «Собинбанк» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень  доходности, направленного на минимизацию  кредитных рисков.

Банк основан сравнительно недавно и за это время успел успешно внедриться в экономику России. ОАО «Собинбанк» обслуживает важнейшие отрасли российской экономики – энергетическую, топливную, транспортную; агропромышленный комплекс, строительство и недвижимость, городское и муниципальное хозяйство, торговлю, финансовые и инвестиционные компании.

Розничный бизнес – одно из важнейших направлений деятельности Банка. Сегодня ОАО «Собинбанк» активно привлекает вклады населения по выгодным депозитным программам и предлагает различные виды кредитования.

Основным препятствием на пути к увеличению объема кредитования физических лиц является ряд проблем:

- высокие ставки;

- непрозрачность доходов;

- отсутствие у банков  долгосрочных ресурсов;

- проблема невозврата  кредитов;

- не целевое использование  кредита;

- оценки реальных возможностей  поручителей.

Таким образом, на данный момент ОАО «Собинбанк» находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.

Следовательно, считаю возможным  предложить следующие направления  по совершенствованию кредитования физических лиц:

ОАО «Собинбанк» необходимо усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо активная PR-пропаганда выгодных условий попотребительским кредитам для корпоративных клиентов банка. Для этого необходимо разработать брошюры и листовки и распространить их среди корпоративных предприятий (Кольской ГМК), так же предлагаю заключить договоры с сотовыми операторами и осуществлять рассылку информации о новом ипотечном продукте по средствам смс сообщений. Необходимо организовать наглядные презентации на предприятиях корпоративных клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1 Белоглазова Г.Н. Банковское  дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М. : Финансы и статистика, 2009. - 458 с.

2 Казимагомедов А.А. Банковское  обслуживание населения. - М. :  Экзамен, 2009. – С. 203.

3 Лаврушин О.И. Банковское  дело. Экспресс-курс. – М. : КНОРУС, 2009. – С. 275-278.

4 Панова Г.С. Кредитная  политика коммерческого банка.  – М. : ИКЦ «Дис», 2008. – 464 с.

5 Рябченко Л.И. Ипотечное  кредитование: проблемы и перспективы  развития // Деньги и кредит, №  3, 2007. – С. 53-57.

6 Тавасиев А.М. Банковское  дело. Управление и технологии: Учебник  для студентов вузов, обучающихся  по экономическим специальностям. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 671 с.

7 Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское  дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В. В. Лукашевича  – М. : Эксмо, 2010. – 446 с.

8 Морсман Э. Искусство  коммерческого кредитования. Пер.  с англ. - М. : Альпина Бизнес Букс, 2008. - 187 с.

9 Белоногова В.С. Управление  риском потребительского кредитования  в коммерческом банке : автореф.  дис. ... канд. экон. Наук. - Иркутск : Байк. гос. ун-т экономики и права, 2009. - 22 с.

10 Волокитина И.Н. Управление  потребительским кредитованием  в коммерческом банке. – СПб. : Наука, 2010. – 140 с.

11 Ляшов Д.А. Методы  оценки качества кредитного портфеля  коммерческого банка. – М. : Юнити, 2008. – 165 с.

12 Осиповская A.B. Теоретические  аспекты розничных банковских  услуг: понятие, особенности, классификация  // Проблемы экономики и управления. - №2, 2010. - С. 3-6.

 

1 Финансы. Денежное обращение.  Кредит: Учебник для вузов / Под  ред. проф. Г.Б. Поляка. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - С. 370.

1 Макарова О.М., Сахарова  М.С., Сидоров В.И. Коммерческие  банки и их операции. - М. : Банки  и биржи, ЮНИТИ, 2009. – С. 288.

1 Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники,  учебное пособие». - Ростов-н/Д : Феникс, 2009. – С. 120.

1 Тосунян Г.А. Банковское  дело и законодательство. - М. : ТЕИС, 2007. – С. 258.

1 Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники,  учебное пособие». - Ростов-н/Д : Феникс, 2009. – С. 147.

1 Чибарев С. Банковский  вклад / С. Чибарев // Хозяйство  и право. - 2006. - № 12. – С. 24.

1 Банковское дело: Учебник  / под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М. : Финансы и  статистика, 2010. – С. 322.