Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»

4. Вклады населения

Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с  возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации  процентов и т.д.

В настоящее время Банк предоставляет продукты и услуги крупным корпоративным клиентам (в первую очередь, кредитование и  предоставление гарантий и аккредитивов).

Прочие услуги Банка:

- услуги системы дистанционного  банковского обслуживания;

- прием наличных платежей  в адрес организаций;

- открытие и ведение  счетов;

- операции с иностранной  валютой;

- операции с дорожными  и именными чеками;

- аккредитивная форма  расчетов;

- операции с векселями  Банка;

- МФБ и РТС, купля-продажа  акций и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов, операции  на международном валютном рынке  (ForEx);

- доверительное управление;

- депозитарное обслуживание.

Деятельность ОАО «Собинбанк»ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний день существующая продуктовая линейка продуктов  и услуг запущена во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов бизнеса Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка  сегодня позволяют говорить о  том, что в результате создания региональной сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование клиентов  Банка - физических лиц, включая  потребительское и ипотечное  кредитование, а также предоставление  кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование клиентов  Банка - юридических лиц, включая  предприятия малого и среднего  бизнеса;

- операции на международном  валютном рынке (ForEx);

расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 9 до 17% в различных сегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие меры:

-существенное расширение  и развитие региональной сети;

-предоставления широкого  спектра современных услуг,

-внедрения высоких стандартов  в скорости предоставления и  удобстве обслуживания кредитов,

-установления высоких  кредитных лимитов,

-инновационный подход  в разработке продуктов и услуг,

-развития альтернативных  каналов продаж,

-развитие брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует  в течение 3-5 лет стать одним  из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).

Источниками будущих доходов (в перспективе на 3-5 лет) Банка  будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).

Руководство текущей деятельностью  операционного  офиса «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО  «Собинбанк», в том числе принятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий  директор банка в лице Кузнецова Владислава Анатольевича.

Валютный отдел осуществляет проведение расчетов, связанных с  экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже  иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

Главный бухгалтер осуществляет руководство учетно-операционным отделом  и отделом внутри банковских операций. Главный бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное  представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств  от юридических и физических лиц  в операционное и послеоперационное  время, своевременное и полное обеспечение  наличными денежными средствам  дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

Отдел автоматизации обеспечивает поддержку программных средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого  программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных  средств и обеспечивает расчетное обслуживание клиентов.

Юридический отдел осуществляет правовое обеспечение работа банка  и защиту его интересов.

Секретарь - инспектор по кадрам - осуществляет информационное, документальное - и организационно-техническое  обслуживание деятельности Банка, ведет кадровую работу.

Служба безопасности обеспечивает: экономическую безопасность Банка» защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим  и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т.п.

Отдел кредитования физических лиц - организует кредитование физических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительском кредитовании физических лиц, разрабатывает и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель,

Отдел кредитования юридических лиц – проводит единую кредитную политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций и небанковских учреждений.

Административно — хозяйственный  отдел - обеспечивает хозяйственное  обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами  и нормами производственной санитарии  и противопожарной защиты зданий и помещений Банка в которых  расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.

Транспортный отдел –  обеспечивает перевозку работников Банка, осуществляет карьерные функции, производит текущий ремонт и техническое  обслуживание автотранспортных средств.

Каждое структурное подразделение  банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутренними подразделениями  Банка и Советом директоров Банка.

Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.

ОАО «Собинбанк»- один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Рассмотрим основные показатели деятельности банка за 2009-2011 гг. (Приложение 1).

Как видно из представленных данных, в 2009-2011 гг. деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка за указанный период увеличился на 19 %, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка.

Наблюдается значительное (в  1,17 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,64 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов.Прибыль банка за период увеличилась в 2,08 раз. Рост банковской прибыли показывает эффективность банковской деятельности в целом.

Таким образом, ОАО «Собинбанк» является динамично развивающимся банком. В 2011 году ОАО «Собинбанк»значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.

Частными клиентами ОАО «Собинбанк» являются более 3,5 миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека).

Кредитная политика ОАО «Собинбанк»  строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

1. Формы предоставления  кредитов. Основная форма - срочный  коммерческий кредит. К особым  видам кредитования относятся  кредиты, предоставляемые в форме  кредитной линии и кредиты  в форме овердрафта. Кредитование  в форме открытия кредитной  линии кредитование в форме  овердрафта возможно при наличии  постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

2. Концентрация ссудной  задолженности по одному заемщику - рассчитывается в зависимости  от величины капитала Банка  с целью соблюдения нормативов  по определению размеров кредитных  ресурсов, предоставляемых одному заемщику.

3. Целевое использование  - выдача кредитов осуществляется  с обязательным указанием по  тексту кредитного договора целевого  назначения выдаваемого кредита,  за которым устанавливается постоянный контроль.

4. Установление процентных  ставок - ценообразование по ссудам  осуществляется в зависимости  от таких основных положений  как: действующие ставки рефинансирования  ЦБ РФ и межбанковского кредита,  степень кредитного риска по  конкретному кредитному проекту,  ликвидность баланса заемщика, наличие  имеющихся депозитов в Банке,  стоимость осуществления мониторинга  за кредитом со стороны Банка,  наличие позитивной кредитной  истории и стабильных денежных  оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

5. Срок кредитования - обосновывается  технико-экономическими обоснованиями  и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты  предоставляются на срок не  более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

6. Источники погашения  - выдача кредитов осуществляется  только при наличии реального  первичного источника погашения  предоставляемого кредита, а также  с учетом предлагаемой заемщиком  формы обеспечения возврата кредита  (вторичный источник погашения  в форме залога, заклада имущества).

7. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно  предусмотрено реальное осуществление  Банком контроля за состоянием  финансово-хозяйственной деятельности  заемщиков и состоянием залогового  обеспечения, с правом затребования  необходимых бухгалтерских, финансовых  или хозяйственных документов, на  всем протяжении срока действия кредитного договора.

8. Синдицированное кредитование - Банком допускается участие  в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих  банков) по кредитованию заемщиков  с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

9. Приоритетное право  получения кредита - приоритетное  право получения кредита имеют  предприятия и организации, обслуживающиеся  в Банке и являющиеся его  постоянными клиентами или акционерами,  а также прочие предприятия  и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

10. Взаимосвязь кредитных  и депозитных взаимоотношений  - клиенты, имеющие депозиты в  Банке, также пользуются приоритетом  при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в  дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты; овердрафты по расчетному счету; банковские гарантии;

Получение кредита в ОАО  «Собинбанк» возможно после осуществления  ряда процедур, заключающихся в анализе  достигнутых потенциальным заемщиком  финансовых показателей, анализе достаточности  залогового обеспечения.

Кредитная политика ОАО «Собинбанк»  строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов, концентрация ссудной задолженности  по одному заемщику, целевое использование, установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения, кредитная информация, синдицированное  кредитование, приоритетное право получения  кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.