Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или  строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым  заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять  специалистам Банка для определения  возможности предоставления Заявителю  кредита, организация выдачи и погашения кредита.

В случае положительного решения  кредитный эксперт уведомляет Заявителя  о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается  на заявлении клиента или в  заключении кредитного работника.

По просьбе клиента  кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления  или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные этапы  предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами.

Выдача кредита оформляет следующими документами: кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (всех подписей на документах) кредитный эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды  на руки за минусом удержаний (4% за открытие ссудного счета и суммы страхового платежа).

В течение всего срока  кредита кредитный Эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:

1. Контролирует внесение  Заемщиком платежей до погашения  кредита

2. Контролирует осуществление  соответствующих бухгалтерских  проводок по погашению кредита.

3. Контролирует исполнение  Заемщиком своих обязательств.

4. Предоставляет Заемщику  информацию о состоянии ссудного  счета, размере очередного платежа  и т.п.

5. Не менее чем раз  в квартал проверяет финансовое  состояние Заемщика; путем опроса  Заемщика на предмет изменений  обстоятельств его жизни, которые  могут повлиять на его финансовое  положение и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения  Кредита. При этом Кредитным Экспертом  закрытое Кредитное дело сдается  в архив.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному  населению - при краткосрочном, равно  как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

1. Беседа с клиентом.
2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов.
3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности.
5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.
6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7. Контроль за целевым использованием кредита.
8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов.
9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.

 

 

2.3. Анализ кредитоспособности физических лиц

В большинстве коммерческих банков проводят анализ кредитоспособности физических лиц по следующим направлениям:

- анализ личных качеств потенциального заемщика;

- анализ совокупных доходов клиента;

- анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).

ОАО «Собинбанк» для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает  единые показатели и их оптимальные  значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения  по кредиту. Оценка финансового состояния  заемщика в ОАО «Собинбанк» учитывает  количественные и качественные показатели, которые могут в той или  другой мере повлиять на выполнение заемщиком  обязательств по кредиту. Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных  значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При  этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.

К качественным характеристикам  заемщика в частности принадлежат:

• общее материальное состояние клиента;
• социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);
• возраст клиента;
• кредитная история.

К основным количественным показателям оценки финансового  состояния заемщика-физического  лица в частности принадлежат:

• совокупный чистый доход и прогноз на будущее;
• сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);
• коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые
• возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;
• обеспечение кредита и его ликвидность.

Таким образом, современные  практические подходы к методологии  анализа кредитоспособности заемщиков  в коммерческих банках основаны на комплексном применении финансовых и нефинансовых критериев. Следует  отметить, что методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что именно физическое, а не юридическое  лицо более подвержено экономической  нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или  болезни может ухудшиться гораздо  быстрее, чем финансовое положение  предприятия.

В качестве примера, рассмотрим методики оценки кредитоспособности физических лиц ОАО «Собинбанк».

Обе методики основаны на использовании  системы кредитного скоринга, но при  более детальном рассмотрении заметны  существенные различия в оценке кредитоспособности частных лиц.

Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает  несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп  приведены в таблице 1.

Таблица 1. Процентная оценка значимости групп показателей кредитоспособности физических лиц ОАО «Собинбанк».

Наименование групп показателей	Процентная оценка
1. Общие данные о заемщике	20%
2. Финансовые показатели  заемщика	50%
3. Характеристика кредита	30%
ИТОГО	100%

 

Столь различные подходы  к оценке кредитоспособности аналогичных  субъектов кредитования объясняются  предшествующим банковским опытом каждого  банка. Например, если банк, анализируя свои успехи в области кредитования за предыдущий год, обнаруживает, что  имеется существенная разница между  берущими взаймы клиентами, классифицированными  по профессиональному признаку, а  различия между клиентами, классифицированными  по семейному положению, очень небольшие, то в последующий год большее  значение будет придаваться вопросу  о профессии.

Но если в дальнейшем семейное положение становится важным индикатором  способности справиться с выплатами  по ссуде, тогда возросшая весомость  этого фактора будет учтена.

На основании полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его  семьи.

Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как  отношение совокупного среднемесячного  дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК):

 

где МПК – месячные платежи  по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает  получить заемщик).

Нормативное значение коэффициента платежеспособности Кпз – не меньше 1,3.

Коэффициент платежеспособности семьи Кпс вычисляется из отношения  совокупного месячного дохода семьи  ко всем месячным затратам, включая  затраты по кредиту:

 

где МДС – месячный доход  семьи;

МЗС – месячные затраты  семьи.

Нормативное значение Кпс  должно быть не меньше 1,5.

Проведем оценку кредитоспособности заемщика физического лица методом, применяемым ОАО «Собинбанк»  на примере 2-х различных заемщиков.

Допустим,существует 2 потенциальных заемщика Петров Г.Н. и Коркин А.Е., которые хотят взять кредит в ОАО «Собинбанк». Месячный доход Петрова составляет 30000 руб., Коркина – 40000 руб., среднемесячные затраты 15000 руб. и 25500 руб. соответственно. Платеж по кредиту и процентам у Петрова составляет 5000 руб., у Коркина 7000 руб. Необходимо провести оценку кредитоспособности заемщиков и сделать вывод о том, целесообразна ли выдача кредита данным заемщикам.

Оценим платежеспособность заемщика Петрова:

 

Нормативное значение рассчитанного  коэффициента составляет не менее 1,3, в  нашем случае, данное значение превысило  нормативное и составило 1,5, что  говорит о том, что заемщик  Петров может претендовать на кредит.

Аналогичным образом оценим платежеспособность заемщика Коркина:

 

Как уже говорилось ранее, нормативное значение данного показателя составляет не меньше 1,3, мы получили значение, равное 1,2, что говорит о том, что  потенциальный заемщик Коркин является неплатежеспособным, и ему будет  отказано в предоставлении кредита.

Проведя анализ платежеспособности на примере двух разных заемщиков, мы увидели 2 различные ситуации. В одной, рассчитанный показатель соответствовал установленным нормам и говорил  о том, что кредит будет предоставлен, а в другой, наоборот, полученный показатель был меньше нормативного и говорил о том, что в предоставлении кредита будет отказано.

Таким же образом проанализируем 2 семьи, которые хотят взять кредит в ОАО «Собинбанк»

У семьи Комаровых месячный доход составляет 90000 руб., а у  семьи Демидовых 100000  руб., месячные затраты составляют 40000 руб. и 50000 руб. соответственно. Месячный платеж по кредиту  и процентам у первой семьи  составляет 25000 руб., а у второй семьи 10000 руб. Определим целесообразность выдачи кредита этим семьям, с помощью методики, используемой ОАО «Собинбанк».

Рассчитаем показатель платежеспособности для семьи Комаровых:

 

Нормативное значение данного  показателя составляет 1,5, а это значит, что кредит семье Кириенко не будет  предоставлен (1,38<1,5).

Рассчитаем этот же показатель для семьи Демидовых:

.

В этом случае в отличие  от предыдущего, полученный результат  превышает нормативное значение показателя, что говорит о том, что данной семье кредит будет  предоставлен и семья является платежеспособной.

Рассмотрев 2 различные семьи, с различными доходами, затратами  и платой за кредит, мы получили 2 разных результата, которые говорят о  том, что проводить анализ платежеспособности заемщика очень целесообразно.

Этот анализ дает возможность  определять, сможет ли семья заемщик, выплачивать обязательства по кредиту.

Как вывод, можно сказать  о том, что рассмотрев на примере  несколько различных ситуаций кредитования, можно сказать о том, что проведение такого анализа весьма полезно и  необходимо для банка, чтобы избежать риска невыплаты обязательств по кредиту.

Определение максимального  размера кредита:

максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.