Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для  погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или  сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных  отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр. ¹⁴

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы  отличаются друг от друга количеством  показателей, которые применяются  в качестве составных частей общей  оценки заемщика, а также разными  подходами к характеристикам  и приоритетностью каждого из них.

Существуют определенные способы оценки кредитоспособности физических лиц: скоринговые модели; методика определения платежеспособности; андеррайтинг. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

Скоринговые модели применяются  в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой  математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной  истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный  срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны  с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной  достоверностью определить степень  кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или  иному заемщику. Наиболее значимыми  для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие  показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость  жилья и прочее.

Преимущества скоринговых  моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата  кредита, быстрота и беспристрастность  принятия решений; 

2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного  обучения сотрудников кредитного  департамента;

4) возможность провести  экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные  моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается  в том, что определение оценивающих  характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые  модели строятся на основе выборки  из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка  приходится периодически проверять  качество работы системы и, когда  оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для  дальнейшего обновления и анализа.

На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие  в собственности автомобиля (при  этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно  учитывая срок, прошедший с момента  его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь  и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

Несомненно, сегодня это  основные параметры, по которым можно  определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная  корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при  последующем анализе кредитной  деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при  выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные  ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и  т.п. В этом случае многие крупные  коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с  места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный  коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения  кредита, информации, содержащейся в  заключениях службы безопасности и  юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам  необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около  пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной  стороны, ограничивает круг потенциальных  заемщиков банка, а с другой, позволяет  сформировать кредитный портфель более  высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые  позволяют упростить работу сотрудников  кредитного департамента банка и  рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее  следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее  однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно  остается, поскольку полностью устранить  его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень  кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, при котором  происходит оценка вероятности погашения  кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также  принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Наиболее важный момент в  процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки  зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит и выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды.

Следует отметить, что понимание  целесообразности и актуальности использования  более совершенных методик возникает  чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Если же банк планирует  разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного  ужесточения конкуренции и, как  следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным условием здесь  будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту  деятельность. Образно говоря, нужно  создать своеобразный конвейер, состоящий  из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам.

В числотаких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита. ¹⁵

Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых  доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может  формироваться значительная часть  чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды  и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и  разработка комплекса мероприятий  по снижению уровня кредитного риска  и управлению им. Управление кредитным  риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

Подводя итог, можно сказать, что кредитование физических лиц  рассматривает важную составную  часть целостной системы кредитных  отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более  полному удовлетворению потребительских  нужд населения. На сегодняшний день существует объективная необходимость  разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность  кредитного процесса. Несмотря на перспективность  и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических  основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

 

 

2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА «МУРМАНСКИЙ» ФИЛИАЛА «АРХАНГЕЛЬСКИЙ» ОАО «СОБИНБАНК»

 

2.1. Краткая характеристика банка

ОАО «Собинбанк» основан в 1990 году. Полное наименование Банка - Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) ОАО «Собинбанк», 100% акций ОАО «Собинбанк» принадлежат ОАО «АБ «РОССИЯ». ОАО «АБ «РОССИЯ» является универсальным финансово-кредитным учреждением. С момента основания деятельность ОАО «АБ «РОССИЯ» была направлена на поддержку предприятий важнейших отраслей промышленности.  На сегодняшний день в банковскую группу входит самая динамично развивающийся страховая группа СОГАЗ, группа лизинговых компаний «ЗЕСТ», Национальная Медиагруппа, включающая телеканалы РЕН-ТВ, ТРК 5-ый канал и ОАО «Первый канал», ряд сервисных компаний.

Клиентами Собинбанка являются 200 крупных компаний, более 25 тысяч  представителей малого и среднего бизнеса, 940 тысяч розничных клиентов. Портфель автокредитов на 1 июля 2011 года — 7,7 млрд рублей. Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2011 — 10,5 млрд рублей.

ОАО «Собинбанк»  имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.

С декабря 2004 года ОАО «Собинбанк»  является участником государственной  системы страхования вкладов (рег.№358).

Собинбанк обслуживает важнейшие  отрасли российской экономики –  энергетическую, топливную, транспортную; агропромышленный комплекс, строительство  и недвижимость, городское и муниципальное  хозяйство, торговлю, финансовые и инвестиционные компании.Розничный бизнес – одно из важнейших направлений деятельности Банка. Сегодня Собинбанк активно  привлекает вклады населения по выгодным депозитным программам и предлагает различные виды кредитования.Собинбанк имеет широкую филиальную сеть на территории Российской Федерации, один филиал Банка расположен в Казахстане (Байконур). В настоящее время филиальная сеть Банка насчитывает 8 отделений и 2 бизнес-центра в Москве, 13 филиалов и 23 внутренних структурных подразделения (включая дополнительные офисы и операционные кассы), расположенных во всех регионах Российской Федерации. Всего Банк предоставляет обслуживание в 46 офисах.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана  и запущена в действие широкая  линейка продуктов и услуг  для клиентов - физических лиц и  субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка являются:

1. Кредитование малого бизнеса

Целевая аудитория - юридические  лица и предприниматели без образования  юридического лица в Москве и в  регионах России с объемом годовой  выручки, не превышающим размер рублевого  эквивалента 2 млн. долларов США.

2. Потребительское кредитование  населения

Включает в себя широкий  спектр банковских продуктов, таких  как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные  карты и пр.

3. Ипотечное кредитование

Кредитование на покупку  квартир на вторичном рынке жилья, на покупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные  кредиты для собственников жилья