Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»

 

Негосударственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Институт международного права и экономики

имени А.С. Грибоедова»

Филиал в г. Мурманске

Экономический факультет

 

 

Курсовая работа

по  курсу 

«Банковское дело»

на  тему

«Потребительское кредитование»

(на основе исследования  особенностей предоставления кредита  в ОАО «Собинбанк»)

 

 

 

Выполнила:

студентка 4 курса

экономического факультета

группа 3э-10

Музыка Екатерина Сергеевна

 

Научный руководитель:

К.е.н, доцент, Захарова Л.В.

 

 

 

 

Мурманск,

2012 
Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Общие положения кредитования………………………………………….7
1. Понятие, сущность, классификация и характеристика кредитов……7
2. Нормативно-правовая база кредитования в РФ……………………18
3. Способы оценки кредитоспособности физических лиц….………..24
2. Кредитование физических лиц на примере операционного  офиса «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк»………31
1. Краткая характеристика и кредитная политика ОАО «Собинбанк»……………………………………………………….…31
2. Порядок предоставления кредита в ОАО «Собинбанк»……………40
3. Анализ кредитоспособности физических лиц ………………………50

Заключение………………………………………………………………………58

Список использованных источников литературы……………………………63

Приложение………………………………………………………………………66

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредит (лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Потребительский кредит–  это целевая и нецелевая ссуда, предоставляемая заемщику кредитно-финансовым учреждением, для удовлетворения его  потребительских нужд. Кредитование финансовых кредитных организаций  доступно заемщику в разной денежной форме, на любые суммы и может  быть использовано им на разные хозяйственно-бытовые  цели.

Таким образом, потребительский  кредит по определению можно считать  банковским кредитным займом, предоставляемым  различным категориям заемщиков  на определенных банковских условиях, устанавливаемых кредитным комитетом  в каждом случае индивидуально.

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с  кредитом, который в различных  формах проникает во все сферы  хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует  расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.

В последние годы такая  услуга, как кредитование приобретает  все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, успешное осуществление  кредитных операций ведет к получению  основных доходов банков, способствует повышению их надежности и устойчивости, а неудачам в кредитовании сопутствует  их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные  и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики  страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным  организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитные операции являются основным источником доходов банков. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает  склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере роста кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.

Степень кредитного риска  зависит главным образом от организации  кредитного процесса банком. Наличие  инструктивных и методологических документов, регулирующих операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды, определение  требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды  и реальностью источников ее погашения, хорошая постановка аналитической  работы в банке и высокий уровень  информации о клиентах - все это  в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка. В условиях усиления конкуренции между банками  механизм выдачи кредитов становится все проще: процентные ставки и тарифы снижаются, растут сроки, на которые  можно взять кредит и суммы, банки  устанавливают отсрочку первого  платежа, снижаются требования по списку предоставляемых клиентом документов. Это в свою очередь приводит к  росту просроченной задолженности. Вот почему все более важную роль начинают играть факторы, связанные  с формированием и повышением эффективности кредитного процесса.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование в России прочно заняло место основного  вида активной банковской деятельности и ведет к получению основных доходов банков.

Объект данной курсовой работы – кредитование физических лиц на примереоперационного  офиса «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк».

Предмет исследования – особенность кредитования физических лиц в операционном  офисе «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк».

Цель работы – выявить особенности банковского кредитования физических лиц физических лиц в операционном  офисе «Мурманский» филиала «Архангельский» ОАО «Собинбанк».

Для достижения данной цели были поставлены и разработаны следующие  задачи:

1. Охарактеризовать понятие, сущность, классификацию и характеристику кредитов.

2. Определить основные принципы кредитования физических лиц.

3. Рассмотретьнормативно-правовую базу кредитования в РФ.

4. Обозначить краткую характеристика и кредитная политика ОАО «Собинбанк».

5.Раскрыть порядок предоставления  кредита в ОАО «Собинбанк».

6.Проанализировать кредитоспособность физических лиц.

Научной и методической основой  данной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц, посвященные потребительскому кредитованию. Преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания населения (Г.Н. Белоглазова¹,А. А. Казимагомедов², О.И. Лаврушин³, Г.С. Панова⁴, Л.И. Рябченко⁵, А.М. Тавасиев⁶, Р.Дж. Кемпбелл⁷,Э. Морсман⁸).Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности кредитования физических лиц, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг населению. В периодической печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова⁹, И.Н. Волокитина¹⁰, Д.А. Ляшов¹¹, А.В. Осиповская¹²) освящается в основном процесс развития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.

Структура данной работы состоит  из введения, двух глав, заключения,  списка использованной литературы и приложения.

В ведении содержится описание актуальности кредитования физических лиц в РФ, определены степень ее научной проработанности, сформулированы объект, предмет, цель и задачи исследования.

Курсовая работа состоит из двух глав. Первая глава – теоретическая, где раскрыты общие положения кредитования, дано понятие кредита, раскрыта его сущность, характеристика и принципы. Вторая глава –практическая, где  дана краткая характеристика и кредитная политика, представлен порядок предоставления кредита, произведен анализ кредитоспособности физических лиц в ОАО «Собинбанк».

В заключении изложены основные тезисы, раскрывающие содержание данной работы, и сформулированы основные выводы, к которым пришел ее автор  в процессе исследования. Завершают  работу библиографический список и  приложения.

 

 

 

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1. Понятие, сущность, классификация и характеристика кредитов

Деньги, как и любой  другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое название - кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значение.С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю», а с другой, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит - экономические отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность - основные принципы кредитования.

1. Принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа - важное условие функционирования банков и самой кредитной системы.
2. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен.
3. Принцип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективно использовать заемные средства.
4. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом, обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, организаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов.

Кпринципами кредитования относится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредит, тщательно изучается финансовое состояние заемщика, с тем, чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.

Роль кредита и кредитных  отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, контрольная, регулирующая.

Перераспределительная функция  заключается в том, что ссудный  капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых  они временно свободны, к субъектам  хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик  использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных  ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30-50%.

Перераспределительная функция  обеспечивает возможность мобилизации  капиталов для реализации крупных  проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм. Эмиссионная  функция кредита выражается в  том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают  в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения  за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать  денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики. Содержание контрольной функции  заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью  заемщиков. Прежде чем предоставить кредит, банк внимательно изучает  кредитоспособность, неплатежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контролирует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды и процентов по ней.

Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство  участвует в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд. Кредитное регулирование экономики - совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.

В процессе исторического  развития кредит приобрел многообразные  формы. В современных условиях основными  формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный.

Коммерческий кредит предоставляется  предприятиями, объединениями и  другими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит обычно бывает краткосрочным - предоставляется на срок не более года. Инструментом коммерческого кредита служит вексель - разновидность долговых обязательств.

Предприятие-поставщик предоставляет  отсрочку платежа за свой товар, а  предприятие-покупатель передает свой вексель как долговое свидетельство  и обязательство платежа с  процентом. Предприятие-поставщик может  использовать этот вексель для платежей. Коммерческий кредит взаимосвязан с  банковским кредитом. При коммерческом кредите может осуществляться учет векселей и предоставление ссуд под  залог векселей. При учете векселей банк уплачивает держателю векселя  сумму, указанную на векселе, за минусом  процентов по действующей учетной  ставке. В случае предоставления кредита  под залог векселей ссуда предоставляется  под товарно-материальные ценности, обеспеченные векселем. Коммерческий кредит способствует перераспределению  капитала, расширяет и облегчает  реализацию товаров, ускоряет оборачиваемость  капитала. К недостаткам коммерческого  кредита относится его ограниченность по форме, времени, объему и субъектам.