Потребительское кредитование в ОАО «Собинбанк»

Основная цель кредитной  политики ОАО «Собинбанк» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень  доходности, направленного на минимизацию  кредитных рисков.

 

2.2.Порядок предоставления кредита в ОАО «Собинбанк»

Рассмотрение вопроса  о предоставлении кредита в ОАО «Собинбанк»представлена следующим образом.

На первом этапе кредитный эксперт проводит личную консультацию – собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя (чистый доход).

При обращении клиента  в ОАО «Собинбанк» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ОАО «Собинбанк» (Приложение 4).

Далее кредитный инспектор  опрашивает заявителя и выясняет его чистый доход. Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

ЧД = Д – (ПМ * N + ПР + ПЖ)

где ЧД – чистый доход;

Д – валовой доход семьи;

ПМ – количество членов семьи, включая совместно проживающих  лиц;

ПР – прочие доходы.

ПЖ – плата за жилье.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить заявитель и срок кредита.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором  или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор  производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный  инспектор выясняет с помощью  единой базы данных кредитную историю  Заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение  направляет пакет документов юридической  службе и службе безопасности ОАО «Собинбанк».

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения  личности), места жительства, места  работы Заемщика и сведений, указанных  в анкете (Приложение 4).

По результатам проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  Банка по вопросам недвижимости. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании  справки с места работы о доходах  и размере удержания, а также данных анкеты.

Справка должна содержать  следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
• настоящая должность Заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации  по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним  в кредитующее подразделение.

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах  необходимо предоставить из банка с  указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия  и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса  о возможности выдачи кредита  необходимо учитывать:

• доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
• доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
• в исключительных случаях, по усмотрению ОАО «Собинбанк» в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой  карточки и учреждение, в котором  открыт этот счет. Выдача кредита путем  зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство  или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более  частями в течение двух лет  от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в  пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма  выдается только после представления  Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет  выдача кредита прекращается. При  этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными  или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть  кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение  месяца ОАО «Собинбанк»расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части  кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный  инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая  регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части  кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или  счета пластиковой карточки и  учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер  проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором  и срочным обязательством; заполняет  карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы  кредита бухгалтер делает на срочном  обязательстве отметку о проведенной  операции и возвращает кредитный  договор и срочное обязательство  в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер  оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор  составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого  уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров  кредитных документов (кредитный  договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

Датой погашения задолженности  по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

• на уплату неустойки;
• на уплату просроченных процентов;
• на уплату срочных процентов;
• на погашение просроченной задолженности по ссуде;
• на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов  авансом не допускается.

При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При  поступлении от Заемщика платежа  бухгалтер производит начисление процентов  и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности  по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после  предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются  в отдельности на каждый остаток  долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных  договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение  условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в  базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в  течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему  извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного  лица о расторжении договора в  одностороннем порядке. Извещение  отправляется с уведомлением о вручении.