Банковские карты

В-третьих, усовершенствование самой банковской карты. Эта программа  является более дорогостоящей и  требует определенного количества времени, но результат, на мой взгляд, будет оправдан. На данный момент идет программа усовершенствования банкоматов. Одним из самых доступных методов  борьбы со считывающими устройствами в банкоматах является установка  программы управления моторизированным кардридером. Схема проста: на банкомат устанавливается дополнительная программа, которая управляет двигателем, втягивающим  карту в банкомат. Когда клиент вставляет карту в устройство, она протягивается хаотичными рывками - как бы дрожит. Это не позволяет  устройству мошенников прочитать данные с магнитной полосы. Появилась  эта система значительно недавно, стоит недорого, а чаще всего устанавливается производителями банкоматов бесплатно. Но в силу прошлого опыта мы знаем, что чем сложнее система, тем более изощренные способы придумывают мошенники, что бы ее взломать. Поэтому, дальнейшая борьба и максимальное искоренение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт - это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. Скорее здесь должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые. Подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже и такие подделки трудно вывести на массовый уровень. Но пока что проблема заключается в том, что далеко не все страны готовы принимать чип-карты. Кроме того, переход на чип-карты для банков связан с внушительными дополнительными затратами на модернизацию программного обеспечения, сертификацию платежных систем и т.д. отразиться это и на цене, которую платит клиент: если магнитная карта обходится ему примерно в один доллар, то цена чиповой для потребителя может составить три-пять долларов. Но, на мой взгляд, любому клиенту будет проще заплатить за карту пусть даже в 5 раз больше, но тем самым «застраховать» себя от возможности мошенничества.

Таким образом, можно сделать  вывод, что несмотря на то, что количество мошенников растет с каждым годом вместе с новыми технологиями обмана, есть шанс в ближайшие годы кардинально поменять ситуацию. Если правительство активно возьмется за принятие мер «пластиковых» преступлений и к нему прибавиться сама бдительность наших граждан.

 

 

 

Заключение

В дипломной работе была исследована проблема развития рынка  платежных карт на примере Брянского  региона.

В первой части дипломной  работы были рассмотрены теоретические  основы использования пластиковых  карт в РФ. Основная особенность платежных систем, построенных на пластиковых картах, состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических возможностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.

Успех использования небумажных платежных средств объясним:

- они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

- клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

- заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

- с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Во второй части проведен анализ операций с пластиковыми картами  в ГУ ЦБ по Брянской области. В городе Брянске благодаря высокому уровню работы банков, с целью улучшения  качества обслуживания клиентов в 2008 году были реализованы следующие проекты:

- Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах;

- Банки предоставили сотрудникам предприятий (организаций), заключать «зарплатные» договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт;

- В рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот - Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту «Visa Аэрофлот», держатели которой становятся участниками Программы «Аэрофлот Бонус»;

- Держатели международных банковских карт имеют возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - «Мобильный банк»;

- Реализована услуга по переводу денежных средств с карты на карту, погашение кредита по банковской карте и оплата коммунальных услуг через банкоматы и платежные терминалы.

Таким образом, банки успешно  функционирует в сфере банковских карт. К 2008 году в Брянской области  количество банковских карт составило 119 242 тысяч единиц. Количество операций составило 2 073 915 тысяч единиц на сумму 8 767 766 млн. рублей. В Брянской области высокие темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга. К 2008 году количество кредитных организаций осуществляющих эмиссию и эквайринг составило 19 единиц. Они открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Брянском регионе.

Но, к сожалению, очень  слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к  обслуживанию новых торгово-сервисных  точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов.

Количество платежных  карт на одного жителя, предназначенных  для совершения безналичных операций в Брянской области в 2008 году составляет около 0,5 карты. В Российской Федерации  сегодня этот показатель составляет 0,73 карты на жителя и, учитывая высокие  темпы прироста их эмиссии, можно  прогнозировать, что в ближайшие  годы этот показатель достигнет уровня стран Западной Европы.

В третьей части предложены пути совершенствования расчетов с  использованием пластиковых карт на территории Брянской области. Следует  ожидать постоянного увеличения доли кредитных карт и депозитных банковских карт с овердрафтом, как  способов доступа к банковскому  кредиту. Рост количества заемщиков  требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Самостоятельным направлением развития должно стать расширение сетей автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать  различные банковские операции. В  среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

Таким образом, удается добиться полной автоматизации процесса и  возможности круглосуточного обслуживания клиентов.

Но Российскому Законодательству стоит обратить особое внимание на мошенничество связанное с банковскими  картами. В последнее время эта  тема стала очень актуальна. И  как показывает статистика, количество «карточных» преступников продолжает расти. Но благодаря новым технологиям  можно надеяться, что в ближайшем  будущем и эта проблема будет  решена.

Темпы развития карточного бизнеса в Брянской области, его  ориентация на новейшие достижения в  этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных  расчетов в России. Причем чем более  широкие слои населения охватит  карточная программа, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и  финансовой системе всего государства.

Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами. И это действительно  так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды.

 

 

 

Список литературы

1. Конституция Российской  Федерации от 12.12.1993 г. (с поправками).

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Части первая  и вторая (с алфавитно-предметным  указателем). - М.: Издательская группа  ИНФРА-М-НОРМА, 2004.

3. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 №395-1 (с изменениями и  дополнениями).

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном  Банке Российской Федерации (Банке  России)».

5. Федеральный закон «Об  использовании банковских карт  в Российской Федерации» // Банки и технологии, 2004, №3.

6. Положение Банка России  от 29 июля 1998 года №46-П «О территориальных  учреждениях Банка России» (утверждено  Советом директоров Банка России - протокол №15 от 10.04.1998 г.)

7. Положение Банка России  от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии  банковских карт и об операциях,  совершаемых с использованием  платежных карт» (изменения от 21.09.2006 г. №1725-У, от 23.09.2008 г. №2073-У).

8. Методические рекомендации  по систематизации и анализу  показателей, характеризующих состояние  рынка платежных карт в регионе  от 11.06.2004 года №89-Т.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Юристъ, 2003. - 751 с.

10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.

11. Банковские электронные  услуги: Учебное пособие для вузов,  под ред. Рудакова О.С. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 261 с.

12. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь, №10/2003. - 41 с.

13. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт / Расчеты и операционная работа в КБ, №6/2004. - 45 с.

14. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004 - 37 с.

15. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции / Расчеты и операционная работа в КБ №6/2004 - 41 с.

16. Иванов Н.В. Операционная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2004 - 49 с.

17. История банкоматов. И  история с банкоматами / Время  сбережений №6/2004 - 35 с.

18. Корпоративные пластиковые  карточки: Учебное пособие, под  ред. Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2003.

19. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь  терминов международной практики  безналичных расчетов на основе  пластиковых карточек./ Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сидоренко М.С.; Под общей редакцией Гризова А.И. - М.: АОЗТ «Рекон», 2003.

20. Пластиковые карты. 2-е  издание, переработанное и дополненное.  Сост. Андреев А.А. - М.:Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003.

21. Пластиковые карточки  в России. Сборник. Сост. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. - М.: БАНКЦЕНТР, 2003. - 256 с. 15. Рынок внутренних пластиковых карт / Банковские системы и оборудование, №7/2004

22. Сальников Д.П. Международные платежные системы / Мир карточек - международные платежные системы, №12/2003

23. Самоварщикова О.М. Производство карточек с микросхемой в России / Мир карточек - микропроцессорные карточки, №5/2003 - 47 с.

24. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогооблажение операций с банковскими картами - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2005.

25. Учет и операционная  техника в банках: Учебное пособие  для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.

26. Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами / Расчеты и операционная работа в КБ №1/2005

27. Электронное пособие  по курсу «Функционирование Банка  России» учебно-методического центра, г. Тверь.

28. Яковчук Н.К. Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек, / Экономика и жизнь, №3/2004 - 43 с.

29. Яныгин С.А. Методы внедрения Банковских карт, / Банки и технологии №1/2004

30. Янукович М.К. Международные платежные системы, / Расчеты и операционная работа в КБ №3/2006 - 48 с.

31. http://www.srbsbrf.ru.

32. http://www.bankir.ru.

33. http:// www.profi-press.ru.

34. http:// www.oborot.ru.

35. http:// www.fn.nn.ru.