Банковские карты

Содержание

 

Введение 2

1. Виды платежных карт 3

2. Операции, возможные с банковской картой 8

3. Банковские карты ОАО «Сбербанк России» 10

3.1. Дебетовые карты 12

3.2. Корпоративные карты 13

3.2.1. Зарплатный проект 15

3.3. Личные карты ОАО «Сбербанка России» (счета физических лиц) 16

3.4. Унивесальная электронная карта 21

3.5. Кредитные карты ОАО «Сбербанка России» 22

Заключение 26

 

 

Введение

На современном рынке привлеченных ресурсов именно рынок пластиковых  карт является одним из наиболее перспективных  и динамично развивающихся направлений  банковской деятельности. На сегодняшний  день в российской практике уже обеспечен  достаточно высокий уровень развития систем и технологий работы с пластиковыми картами.

Поэтому тема курсовой работы является актуальной.

Цель курсовой работы – изучение организации деятельности коммерческого  банка с пластиковыми картами.

Для достижения поставленной цели в  данной работе были поставлены следующие  задачи:

- изучение теоретических аспектов карточного бизнеса в России;

- характеристика современного рынка пластиковых карт;

- рассмотрение правового регулирования  использования банковских карт  в России;

- характеристика деятельности коммерческого банка;

- анализ деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт. банк операция кредит карта

Объектом исследования в работе выступает коммерческий банк ОАО  «Сбербанк России». Предмет исследования - анализ деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт.

В качестве базы исследования использовалась справочная информация исследуемого банка, данные финансовой отчетности исследуемого банка, а также нормативно-правовые акты, ресурсы Интернет и литература таких авторов как Жуков Е.Ф., Белоглазова Г.Н., Лаврушин О.И., Калистратов  Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В., и др.

 

1. Виды платежных карт

 

Банковская карта (карта) -  платежная карта, выпущенная Банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком.

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использование" от 9 апреля 1998 года №23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 №857-У. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карт) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация . На нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денежных средств.

На лицевой  стороне карты располагается: логотип (название платёжной системы), номер карты, микропроцессор, голограмма, срок действия, ФИО держателя, номер отделения, название банка-эмитента.

На оборотной  стороне располагается магнитная  полоса и панель для подписи (проставление подписи на панели обязательно). На панели для подписи располагаются: четыре последние цифры номера карта  и три цифры кода безопасности. Код безопасности необходим для  проведения операций в интернете, т.к  в электронных сетях пин-код  не вводится.

Процесс получения  разрешения от банка-эмитента на проведение операции по карте называется авторизацией. Авторизация проходит автоматическиа: карта помещается в POS- терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). Пока клиент ожидает проведения операции проходит транзакция – финансово-иформационное сообщения на проведение операции с использованием карты. Информация поступает в банк-эмитент, процессинговый центр и платёжную систему. Если данный точки разрешили проведение операции проходит авторизация.

Процессинговый  центр – это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы  и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы. В противном  случае Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Банк эмитент – это кредитная организация, являющаяся участниом международной платёжной системы и осуществляющая эмиссию банковских карт.

Эмиссия - деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

 Все карты делятся на личные карты и корпоративные карты. Личные карты делятся на:

Личная  карта – карта позволяющая держателю совершать операции по счёту карты. Делятся на

1.Дебетовая карта – карта расходный лимит по котрой устанавливается в пределах остатка личных средств на карте держателя;

2. Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом - карта, по которой расходный лимит рассчитывается в пределах остатка средств на счете банковской карты и размера кредита, предоставленного Банком.

Овердрафт может  быть разрешенным и неразрешенным. 

Разрешенный овердрафт – кредит в виде овердрафта по счету карты, предоставляемый Банком в пределах установленного лимита

Неразрешенный овердрафт – задолженность по счету банковской карты, возникшая в результате осуществления Банком платежей при отсутствии денежных средств на счете и/или при превышении установленного лимита кредита (овердрафта);

 

3. Кредитная карта - карта, по которой расходный лимит устанавливается в пределах размера кредита, предоставленного Банком.

Кредитные карты пользуются колоссальным успехом, т.к они просты в использовании и очень выгодны  для клиента. Тип кредита по кредитной  карте – это возобновляемая кредитная  линия. Клиент платит процент только за использованные средства, на остаток  процент не начисляется. Если правильно пользоваться кредитной картой, то и эти проценты можно не платить: по кредитной карте существует льготный период, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами при безналичных расчётах не взимаются, т.е клиент платит 0% за кредит.

Так же личные карты могут  быть зарплатными. На сегодняшний день это очень популярно. Зарплантная  карта выдаётся в рамках договора с предприятием и предназначена  для выплаты заработной платы, стипендий  и других выплат сотрудникам организации

Корпоративная карта – карта, выданная держателю предприятием для командировочных и других служебных расходов, с отнесением операций на бизнес-счёт предприятия.

Держателем корпоративной  карты является сотрудник  Предприятия, получивший карту по заявлению Предприятия с отнесением операций, совершенных с использованием Корпоративной карты, на бизнес-счет. Сотрудник предприятия является держателем карты, владельцем счёта является предприятие. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Держатель основной личной карты (Основной Держатель) - физическое лицо, имеющее счет карты в Банке, подавшее заявление и получившее разрешение на получение карты.

К одному счёту можно открыть  дополнительные карты. Держатель дополнительной личной карты (Дополнительный Держатель) – физическое лицо, получившее Дополнительную карту по заявлению Основного Держателя с отнесением операций на счет Основного Держателя. Т.е счёт один, а карт к нему может быть несколько. Всю ответственность за операции по дополнительным картам несёт владелец счёта, т.е основной держатель.

Дополнительные карты  могут быть выданы:

- лицам, достигшим 14-летнего возраста (как резидентам, так и нерезидентам РФ), по Заявлению Основного Держателя, независимо от места их регистрации (прописки);

- лицам, достигшим 10-летнего возраста, при условии близкого родства с Основным Держателем карты (а также, если лицо находится на попечении у Основного Держателя), при предъявлении соответствующих документов.

На дополнительные карты  основной держатель может установить лимиты:

-на совершение покупок;

-на снятие наличных;

- общий лимит на совершение расходных операций.

 

2. Операции, возможные с банковской  картой

1. Получение наличных  в России и за рубежом. При  выезде за границу декларирование  денежных средств не требуется.  Можно вывезти неограниченную  сумму;

2. Оплата товаров и  услуг в России и за рубежом.  Даже если карта открыта в  рублях при выезде за границу  валюта автоматически конвертируется  и держатель может совершать  операции в валюте страны пребывания;

3. Иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

4. Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиенты - физические лица с  использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных  в договоре банковского счета, кредитном  договоре. Клиенты - физические лица с  использованием предоплаченных карт могут  осуществлять операции в валюте, отличной от валюты средств, внесенных для  расчетов с использованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, доводимых до клиентов - физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Кредитным организациям - эмитентам  предоплаченных карт рекомендуется  в условия осуществления расчетов с использованием предоплаченных карт включать положения, предусматривающие, что изменение условий осуществления  расчетов (в том числе тарифов) возможно только по согласованию с  клиентом. При совершении указанных  в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной  операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента - физического лица.

Клиент - юридическое лицо осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

1. Получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;

2. Оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

3. Иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

4. Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

5. Оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

6. Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может  осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные  в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

 

3. Банковские карты ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня —  современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных  групп клиентов в широком спектре  банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных  клиентов и обеспечение их сохранности  является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений  с вкладчиками – залогом его  успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее  время в нее входят 17 территориальных  банков и около 19 тысяч подразделений  по всей стране. Сбербанк постоянно  развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует  увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в  Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и  филиал в Индии, а также зарегистрировав  представительство в Китае. После  приобретения Volksbank International в 2012 году Сбербанк имеет представительства в 9 странах  Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил  о приобретении 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка представляет собой крупнейшее приобретение за 170-ти летнюю историю банка.