Банковские карты

Таблица 18 - Объем  операций совершенных клиентами  с использованием платежных карт по Брянской области на 2009-2010 гг. (млн. рублей)

Для составления  прогнозных данных по объему совершенных  операций на 2009 и 2010 года взята динамика за 3 периода. На основе динамических показателей  наблюдается рост объема операций с  использование пластиковых карт. Вместе с тем, значительный рост отмечен  в 2004 году к 2003 - 328,5%. С 2005 по 2008 год темпы  роста снижены от 211,8% до 146,4%. Вместе с тем, в абсолютном значении объем операций возрос с 7952 млн. рублей до 37634 млн. рублей. Данный рост вызван как ростом количества карт и операций, так и увеличением суммы операции. С учетом вышеизложенного, роста технического прогресса, а также удобства в расчетах (особенно в крупных суммах) запланированы следующие данные. На 2009 год 43000 млн. рублей, на 2010 год 55000 млн. рублей с ростом к 2009 году 127,9%.

Брянским ОСБ  №8605 по состоянию на 01.07.2008 установлено  на территории Брянской области 854 POS-терминала, что составляет 54% от всех установленных POS-терминалов по области. В дальнейшем планируется дальнейшее развитие торгового  эквайринга, что дает торгово-сервисному предприятию увеличение объема продаж.

Новая ступень развития бизнеса предприятий - возможность  работы с международными картами.

Приоритетным направлением деятельности Брянского филиала  ОАО «ТрансКредитБанк» стало обслуживание Брянского отделения и иных подразделений Московской Железной Дороги, других предприятий железнодорожной отрасли, действующих в области, автотранспортных компаний и их партнеров.

Филиалом развиваются  услуги с использованием банковских карт. На сегодняшний день филиалом эмитировано более 7,5 тыс. карт, на территории города и области установлено 18 банкоматов.

Важным результатом  совместной работы ТрансКредитБанка с  ОАО «РЖД» в сфере технологий дистанционного обслуживания клиентов стал запуск в прошлом году системы продаж проездных документов на поезда дальнего следования через интернет-портал компании. С момента начала эксплуатации данной системы проведено более 200 тыс. операций.

В сотрудничестве с ОАО «Российские железные дороги» разработан опытный образец Билетного терминала самообслуживания, который позволяет оплатить банковской картой проезд в поезде дальнего следования и сразу получить проездной билет на руки. Начало эксплуатации первой партии таких устройств запланировано на 2009 год.

Таблица 19 - Инфраструктура, предназначенная для осуществления  операций платежными картами по Брянской области за 2006-2010 гг. (ед.)

На основе динамических показателей наблюдается рост установки  банкоматов и электронных терминалов. Наибольшее количество банкоматов установлено  в 2007 году (фактический рост к 2006 году в 1,5 раза), электронных терминалов в 2008 году (фактический рост к 2007 году в 1,4 раза). В связи с тем, что применение ипринтеров не нашло должного применения в области, их количетво постепенно снижается с 80 единиц в 2006 году до 39 единиц в 2008 году. С учетом вышеизложенного, роста технического прогресса, удобства в расчетах для населения и увеличения в регионе заключения «зарплатных проектов», запланированы следующие данные. На 2009 год в регионе будет действовать 550 банкоматов, 1600 электронных терминалов, 30 импринтеров, на 2010 год - 600 банкоматов, 1850 электронных терминалов, 20 импринтеров (рост к 2008 году 109,1%, 115,6% и 66,7% соответственно).

3.2 Расчет эффективности предполагаемых  мероприятий

Под экономической  эффективностью внедрения банковских карт понимается реальная выгода приносимая системой банковских карт для конкретного  банка.

Расчет экономической  эффективности системы банковских карт относится к категории сложных  и комплексных экономических  задач и должен рассматриваться  в общей структуре прибыльности, доходности и рентабельности банковской деятельности.

Одним из главных  и существенных вопросов является вопрос о правильном расчете рентабельности системы банковских карт. Под рентабельностью  в нашем случае следует понимать: отношение всех доходов, ко всем расходам некапитального характера, полученных и произведенных при использовании  системы банковских карт за единицу  времени.

Итак, чтобы рассчитать рентабельность системы банковских карт необходимо:

1. Рассчитывать  все, прямые и косвенные доходы, возникающие при работе системы.

2. Выделять и  рассчитывать все расходы, имеющие  некапитальный характер.

К расходам некапитального характера относятся именно те расходы, которые ложатся на себестоимость  системы банковских карт, т.е. те прямые и косвенные расходы, возникающие  при ежедневной эксплуатации системы  банковских карт.

С самого начала банки  не ставили своей целью накопление средств на карт-счетах населения. Внедрить систему безналичных расчетов в регионе - вот основная цель карточного проекта.

Очень привлекательным  является и то, что на остатки  денежных средств на карт-счетах (независимо от того, где находятся деньги - на счете или карточке) начисляются  ежедневные проценты с ежемесячной  капитализацией, и нет никаких ограничений в сроках использования «электронных денег» - limit дневного расходования с карточки очень высок: до 15 млн. руб. на сегодняшний день (минимум вообще не ограничен). То есть, та же категория населения, которая имеет возможность «хранить» деньги, может открыть в банке вклад до востребования с повышенным процентом.

В связи с тем, что темпы развития карточного бизнеса  в Брянской области, его ориентация на новейшие достижения в этой области  позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Нельзя ни обратить внимание на проблему, которая все больше приобретает свою актуальность в  связи с развитием карточного бизнеса.

Рост количества платежных карт связан с удобством  и оперативностью их использования  в получении средств, оплаты товаров  и услуг. В свою очередь с каждым днем растет количество используемых в повседневной жизни банковских пластиковых карточек. В связи  с тем, что защита платежных карт является недостаточной, увеличилось  и количество злоупотреблений и  мошенничества со стороны сторонних  лиц.

Действительно, последнее  время в средствах массовой информации все чаще появляются сообщения о  хищениях с помощью поддельных пластиковых  карточек. Одним из распространенным способов мошенничества является изготовление копии «дубликата» платежной карты. Копия платежной карты может быть изготовлена путем получения известных элементов защиты нечестными сотрудниками финансовых учреждений, торгующих предприятий, в которых держатель платежной карты осуществляет операции связанные с оплатой товаров и услуг. При современном уровне технологий имеется возможность без значительных финансовых и временных затрат изготовить копию «дубликат» платежной карты. Банковская пластиковая карточка, как и любой другой инструмент платежа, является предметом пристального внимания со стороны мошенников. Кажущаяся легкость выполнения операции с карточкой подвигает любителей легкой наживы на эксперименты. Некоторые из них достигают «успеха».

Для проведения операции в банкомате достаточно предъявить карточку, на которой имеется некоторая  информация, и ввести ПИН-код. Для  банкомата этого достаточно, что  бы выдать запрашиваемую сумму. Разумеется, что эта сумма должна быть на счете  в банке. Банкомат не может отличить настоящую карточку от куска пластика аналогичного размера с такой  же магнитной полоской. Если мошенник узнал номер вашей карточки с  магнитной полоской (а он напечатан  на самой карточке) и подсмотрел ваш ПИН-код, то можно считать, что  вы ему отдали свой кошелек.

Что бы этого не случилось, достаточно придерживаться не сложных правил. Во-первых, подделать  карточку с магнитной полосой  не представляет никакой технической  проблемы. Поэтому главное правило  работы с пластиковой карточкой - никому не давайте ее в руки, а  тем более не сообщайте ПИН-код. Во-вторых, особую бдительность следует  проявлять в местах массового  скопления людей, когда вы совершаете операцию с карточкой. Часто можно  видеть, когда возле банкомата  стоит очередь, причем вся толпа  буквально «висит» на плечах у  того, кто выполняет операцию. Если вы попали в такую ситуацию, то перед  набором ПИН-кода вежливо попросите  отойти от вас на несколько шагов. Это неписаное правило действует во всем мире. Все эти меры способен выполнить любой человек. Но как на счет защиты банкоматов и денег, которые в них находятся?

Похитить деньги из банкомата методом физического  взлома банкомата теоретически возможно, но практически - это почти не выполнимая задача. Во-первых, все банкоматы  вандалоустойчивы. Во-вторых, банкоматы  устанавливаются, как правило, в  тех местах, где присутствует обслуживающий  персонал: вокзалы, магазины и т.д. Кроме  того, используется видеонаблюдение: в  банкомате устанавливается видеокамера, которая снимает лицо каждого  клиента (набор пин-кода в зону видеосъемки  не попадает). В последнее время  большой популярностью у банков стала пользоваться еще одна опция  защиты банкоматов - банкомат устанавливается  в небольшом тамбуре, попасть  в который можно только при  помощи все той же банковской пластиковой  карточки. Но, к сожалению, фраза  «прогресс не стоит на месте» относится  не только к внедрению новых технологий и банковских услуг, но и к деятельности мошенников. С каждым месяцем схемы  обмана совершенствуются. Например, сейчас мошенники стали использовать накладки на банкомат, которые представляют собой специальное устройство, надеваемое на картоприемник. С такой накладкой  картоприемник выглядит массивнее, но мало кто обращает внимание на подобные мелочи при снятии наличных. Это  приспособление считывает информацию с пластиковой карты, и в последствие  мошенник может ей легко воспользоваться  при изготовлении дубликата. Правоохранительные органы с банкирами подвели неутешительную статистику преступлений в области  электронной коммерции.

Таблица 20 - динамика мошенничества  с банковскими картами в России за период 2006-2008 гг. (млн. руб.)

К сожалению, как мы видим  из таблицы 20, уровень мошенничества  с каждым годом продолжает расти. Ежегодный рост всех преступлений в  сфере оборота платежных карт в России составляет 10-12% в год. Количество зарегистрированных преступлений по изготовлению и сбыту поддельных кредитных  и расчетных карт в 2008 году увеличилось на 31% и превысило отметку в 6000 случаев. При этом количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, напротив, снизилось на 14,5%. Одной из проблем при раскрытии и расследовании данной категории преступлений является несовершенство законодательства, регулирующего оборот платежных карт. Так, например, 187-я статья УК РФ устарела: несмотря на очевидность преступления, нельзя ликвидировать предприятие, на котором изготавливаются поддельные пластиковые карты. Согласно статье, под наказание попадают лишь те граждане, которые именно «сбывают» поддельные карты.

Преступления в сфере  банковского «пластика» - самые изворотливые, именно здесь в полной мере может  развернуться мошенническая фантазия. Год за годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов. Что  бы сократить уровень мошенничества, я предлагаю, для начала, провести 3 мероприятия. В целом, они не требуют  значительных затрат времени и денег, но эффект от них будет значительным.

Во-первых, я предлагаю  внести поправки в 187 статью УК РФ, согласно которым, следует прописать ответственность  за незаконное использование ПИН-кодов. И установить ответственность за пластиковые мошенничества на ровне с ответственностью за изготовление и использование фальшивых денег: увеличить срок лишения свободы с 4 - 7 лет до 7 - 15 лет в зависимости от наличия предварительного сговора в преступных группировках.

Во-вторых, как уже писалось выше, надежной защитой является установка  видеокамер над банкоматами. Но, к  сожалению, камеры у нас есть еще  далеко не везде. В силу своей стоимости. Сама камера не дорога - в среднем  ее стоимость составляет 1 500 рублей, но если считать установку, записывающее устройство, детекторы движения и т.д., то стоимость одной, целиком оборудованной камеры, составит примерно 20 - 25 тысяч рублей. А это уже получается значительная сумма. Но если предположить, что ежегодно со счетов граждан пропадает миллиарды рублей, и, в основном это происходит из-за невозможности проследить всех действий происходящих около банкоматов. То это, на мой взгляд, будет оправданная «жертва». И окупится она в течении ближайших пару лет, за счет снижения уровня мошенничества.