Банковские карты

Количество выпущенных карт отделениями Сберегательного  банка на территории области по состоянию  на 1 января 2009 года к уровню прошлого года увеличилось на 22,7% и составило 395,2 тыс. штук. (на 01.01.2008 г. - 322 тыс. штук). Сберегательный банк обеспечивает рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

Основными держателями  банковских карт являются физические

лица (99,9%). Почти 43,1% платежных карт - это карты, эмитируемые  в рамках «зарплатных» проектов. На 1 января 2009 года 1209 предприятий области  перечисляли заработную плату своим  работникам на счета, открытые в отделениях Сберегательного банка (на 01.01.2008 года - 905 предприятий). «Зарплатные» проекты - основное направление деятельности Сбербанка по привлечению денежных средств во вклады.

В общей доле эмитированных  банковских карт подавляющее

большинство занимают расчетные карты - 99,7%, из них 1,3% - с  разрешенным овердрафтом. С 4 квартала 2008 года Брянское отделение ОСБ №8605 начало выпуск кредитных карт. На 1 января 2009 года клиентам Сбербанка выдано 1 200 кредитных карт, что составляет всего лишь 0,3%. Кредитные карты  на территории области не так распространены, но их количество постоянно растет.

На сегодняшний  момент наибольшим спросом среди  населения области пользуются карты  международных платежных систем VISA и MasterCard, как валютные, так и  рублевые. Количество карт международных  платежных систем возросло за 2008 год  на 73 тыс. карт (за 2007 год - на 65,1 тыс. карт) и составило 395 тыс. карт.

Таблица 15 - Количество карт, эмитированных в разрезе  международных платежных систем

Наименование  платежной системы	На 01.01.2008	На 01.01.2009	Отклонение +/-
Visa International	211613	258901	+ 47288
MasterCard	110260	136132	+ 25872

С международными банковскими картами на территории Брянской области работают 84 учреждения Сберегательного банка в г. Брянске и Брянской области. Все учреждения могут выпускать весь набор международных пластиковых карт и выдавать денежные средства по ним.

В соответствии с  Постановлением Среднерусского Банка  Сберегательного банка Российской Федерации во всех районах Брянской области принимаются к обслуживанию карты международных платежных  систем и карты АС СБЕРКАРТ.

За 2008 год выросли  остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка, достигнув на 01.01.2009 года 2156,9 млн. рублей (на 01.01.2008 года 1705,2 млн. рублей). Прирост  за год составил 26,4%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем  объеме привлеченных от физических лиц  с 2,33% до 2,74%.

Работа с международными банковскими картами является для  банка очень перспективной, так  как позволяет получать при развитой сети обслуживания значительный доход.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось  проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так, 140%-й  рост количества банкоматов, обслуживающих  карты международных платежных  систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных  платежных систем и микропроцессорные  карты АС СБЕРКАРТ. Во всех банкоматах Сберегательного банка обслуживаются  карты платежных систем Visa, MasterCard, American Express и Объединенной расчетной  платежной системы.

К уровню прошлого года количество электронных терминалов, установленных Сбербанком в торговых предприятиях для проведения безналичных  операций, увеличилось в 1,5 раза и  составило 805 единиц, а в пунктах  выдачи наличных для снятия денежных средств темп роста составил 4,9 п.п.

По состоянию  на 01.01.2009 года Брянским отделением №8605 Сбербанка РФ установлено 229 банкоматов, из них 209 обслуживают и международные  карта и карты СБЕРКАРТ, 805 электронных  терминалов в торговых предприятиях и 86 в филиалах и операционных кассах Сбербанка для снятия наличных. Во всех банкоматах (229) Сбербанка можно  осуществить оплату мобильного банка, в 53 банкоматах установлена функция Gach-in (возможность принимать наличные денежные средства для зачисления на счет клиента).

В 2008 году Брянским отделением №8605 Сбербанка России в  области установлено 69 информационно-платежных  терминалов через которые можно осуществить оплату коммунальных платежей, перевести денежные средства с карты на карту и оплатить кредит.

В 2008 году объем  операций, совершенный через терминальную сеть Сбербанка, увеличился к уровню прошлого года на 2,2 млрд. рублей (в 1,4 раза), количество произведенных транзакций - на 593,3 тыс. операций (в 1,3 раза). В структуре  произведенных операций наибольшую долю занимают операции по снятию денежных средств. За 2008 год клиентами банка  осуществлено 2,1 млн. операций по выдаче наличных (82,4%) на сумму 6,8 млрд. рублей (95,8%). Несмотря на то, что основную часть  расчетов составляют операции по выдачи наличных, доля безналичных платежей значительно увеличилась. Количество и сумма операций по оплате товаров  и услуг к уровню прошлого года увеличились в 1,3 и 2,5 раза соответственно.

Средняя сумма одной  операции торгового эквайринга в 2008 году увеличилась к уровню прошлого года на 322 рубля и составила 647 рублей.

Основной задачей  программы развития банковских карт Брянского отделения №8605 Сбербанка  России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование  карточных продуктов с целью  соответствия их качественного уровня мировым стандартам.

Брянское отделение  Сбербанка определяет следующие  основные направления развития карточного бизнеса:

- Международные карты Visa, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

- Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

- Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

- Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт обеспечивается распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

С целью улучшения  качества обслуживания клиентов в 2008 году были реализованы следующие проекты:

- Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах;

- Предоставил сотрудникам предприятий (организаций), заключивших с Брянским Сбербанком «зарплатные» договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт;

- В рамках совместного проекта авиакомпании «Аэрофлот - Российские авиалинии» и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту «Visa Аэрофлот», держатели которой становятся участниками Программы «Аэрофлот Бонус»;

- В рамках проекта Сбербанк предложил своим клиентам - держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - «Мобильный банк»;

- Реализована услуга по переводу денежных средств с карты на карту, погашение кредита по банковской карте и оплата коммунальных услуг через банкоматы и платежные терминалы.

В Брянской области  во всех населенных пунктах с численностью свыше 15 тысяч, Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств для обслуживания карт международных платежных систем.

Таким образом, Брянское отделение Сбербанка России успешно  функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных  проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие  перспективы для более глубокого  проникновения на рынок банковских карт в Брянском регионе.

3. Пути совершенствования расчетов  с использованием пластиковых  карт на территории Брянской  области

3.1 Перспективы развития рынка  банковских карт в Брянской области

Перспективы развития расчетов банковскими картами опубликованы в Концепции развития финансового  рынка России до 2020 года подготовленной Ассоциацией Российских Банков и  Банком России.

Новой тенденцией последних лет стало появление  интегрированных банковских карточных  продуктов - социальные, студенческие, транспортные карты. Такие карты, выступая средством доступа к банковскому  счету, становятся универсальным идентификатором  личности и могут использоваться в этом качестве в бюджетных и  корпоративных программах. Дополнительные возможности открывает использование  в таких проектах смарт-карт.

Следует ожидать  постоянного увеличения доли кредитных  карт и депозитных банковских карт с овердрафтом, как способов доступа  к банковскому кредиту. Рост количества заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Самостоятельным направлением развития должно стать расширение сетей  автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать  различные банковские операции. В  среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

Таким образом, удается  добиться полной автоматизации процесса и возможности круглосуточного  обслуживания клиентов. Однако данная модель обслуживания предъявляет повышенные требования к финансовой грамотности  потребителей и не может быть рекомендована  для широких групп населения  России.

Таблица 16 - Количество карт, эмитированных кредитными организациями  по Брянской области за 2003-2009 гг. (тысяч штук)

Фактические данные	Прогноз
2003 г.	2004 г.	% роста  2004 к 2003 г.	2005 г.	2006 г.	% роста  2006 к 2005 г.	2007 г.	2008 г.	% роста  2008 к 2007 г.	На 2009 г.	На 2010 г.	% роста  2010 к 2009 г.
36	127	352,8	230	381	165,65	506	568	112,25	680	850	125

Для составления  прогнозных данных по выпуску пластиковых  карт на 2009 и 2010 года взята динамика по их выпуску за 3 периода. Активный рост выпуска карт наблюдался за период 2003-2004 года, он составил 352,8%. Это значительно  выше за все последующие периоды. К примеру уже за следующий период 2005-2006 года рост выпуска карт сократился до 165,65%. Начиная с 2005 по 2008 год, количество выпущенных карт росло менее высокими темпами. Для более точного определения прогнозных данных, построен график с пользованием линии тренда. Учитывая динамический ряд данных, построение линии тренда и развитие технического прогресса запланированы следующие данные. На 2009 год 680 тысяч, на 2010 год 850 тысяч штук с ростом к 2009 году 125,0%.

Определенный потенциал  развития имеет модель банковского  обслуживания, характеризуемая как  «банк самообслуживания», когда  все платежи, которые традиционно  осуществлялись через оператора, осуществляются клиентом самостоятельно посредством  банкоматов и Интернета. Безусловным плюсом такой модели для клиента в первую очередь является оперативность и возможность воспользоваться системой удаленного доступа.

Задача повышения  частоты использования банковских карт при оплате товаров и услуг  предусматривает комплекс законодательных, организационных и административных мер по стимулированию приема платежных  карт торговыми точками. Необходимо реализовать целый комплекс мер, направленных на повышение вовлеченности  предприятий сферы торговли и  услуг в осуществление расчетов с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка федеральными и региональными органами государственной власти в пределах предоставленных им полномочий региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт и активное привлечение к участию в них банков и других субъектов предпринимательской деятельности.

Необходимо ввести справедливый режим налогообложения  программ лояльности карточных клиентов. Для этого следует освободить от налогообложения доходы в виде премий, полученных в связи с достижением  общей суммой расходных операций.

На проводимых заседаниях межбанковской комиссии по развитию и функционированию розничных платежей в 2008 году рассмотрены перспективы  развития расчетов с использованием банковских карт.

Таблица 17 - Количество операций совершенных клиентами  с с использованием пластиковых карт в Брянской области за 2003-2010 гг. (тыс. штук)

Фактические данные	Прогноз
2003 г.	2004 г.	% роста  2004 к 2003 г.	2005 г.	2006 г.	% роста  2006 к 2005 г.	2007 г.	2008 г.	% роста  2008 к 2007 г.	На 2009 г.	На 2010 г.	% роста  2010 к 2009 г.
397	1382	348,1	3121	6397	205	9901	12829	129,6	15100	20000	132,5

Для составления  прогнозных данных по количеству операций совершенных с пластиковыми картами  на 2009 и 2010 года взята динамика показателей  за 3 периода. На основе динамических показателей  наблюдается рост количества совершенных  операций с использование пластиковых  карт. Вместе с тем, значительный рост отмечен в 2004 году к 2003 году - 348,1%. С 2005 по 2008 год темпы роста снижены  от 205,0% до 129,6%. Вместе с тем, по количеству они возросли с 397 тыс. единиц в 2003 году до 12829 тысяч единиц в 2008 году. С учетом вышеизложенного и дальнейшего роста технического прогресса, линии тренда, запланированы следующие данные. На 2009 год 15100 тысяч единиц операций, на 2010 год 20000 тыс. единиц с ростом к 2009 году 132,5%.