Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

 

По результатам модели, значимыми переменными (на уровне значимости sig =0.05); оказались следующие:

• Мужской пол (на уровне значимости sig =0.1);
• Возраст (также как и возраст²24)
• Наличие вредного производства;
• Респондент религиозен (на уровне значимости sig =0.1);
• Респондент православный;
• У семьи респондента есть возможность позволить себе крупные покупки;
• Наличие полиса добровольного мед.страхования;
• Семейное положение;
• Безвольный тип личности (переменная, выявленная в ходе кластерного анализа).

Таким образом, основываясь на значениях экспонент, мы можем представить следующий прогноз покупки полиса по страхованию жизни:

1. Принадлежность к мужскому полу увеличивает отношение шансов покупки полиса СЖ в 1,3 раза;
2. Довольно логичными являются результаты по переменной возраст²: отрицательный характер данной переменной свидетельствует о том, что, во-первых, с увеличением возраста, вероятность покупки полиса растет, но, тем не менее, достигая определенного пика, эта вероятность начинает снижаться;
3. Также мы подтвердили гипотезу о том, что характер вредного производства на предприятии положительно влияет на решение о покупке полиса (в 2 раза).

Данные результаты, не только подтверждают наши гипотезы, но также свидетельствуют о том, что мужчина, являясь кормильцем семьи, с наступлением определенного возраста, начинает сглаживать свое потребление, по теории Модильяни [45]: в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости. В нашем случае, страхование жизни выступает в роли многоцелевой услуги, соответствующей механизму «сглаживания» потребления.

Влияние вредного производства увеличивает шансы покупки полиса практически в 2 раза, что на наш взгляд, является довольно значимо. Тем не менее, данная зависимость может объясняться с позиции социологии рисков следующим образом: характер вредного производства на предприятии, на котором работает индивид, увеличивает неопределенность, с которой каждый сталкивается в жизни. Для того, что бы снизить данную неопределенность, потребитель приходит к решению о покупке страховки жизни. Таким образом, для него она становится вынужденной мерой для снижения неопределенности.

Согласно нашим предположениям, религиозная принадлежность респондента не является «тормозом» при намерении купить полис СЖ, наоборот, если респондент религиозен, данный факт повышает вероятность шансов в 1,7 раз; принадлежность к православным повышает эти шансы в 2,6 раз, относительно других вероисповеданий. Действительно, небольшой процент страхующих свою жизнь может быть также объяснен тем, что религиозная грамотность среди православных также мала, как и финансовая среди всего населения.

Гипотеза о том, что полисом СЖ пользуются потребители с положительными психологическими установками по отношению к жизни, не подтвердилась – данная переменная оказалась не значимой. Тем не менее, выявленный нами «безвольный тип личности» понижает шансы застраховаться.

В целом, можно заключить, что построенная нами модель достаточно хорошо предсказывает шансы покупки полиса страхования жизни. Ряд гипотез нашло свое опровержение, либо подтверждение.

Далее мы переходим к поиску мотивов, по которым потребитель решает купить полис страхования жизни.

 

§4.2. Особенности мотивационных установок потребителей услуги по страхованию жизни

 

Мы переходим к предоставлению результатов качественного этапа исследования – к решению третьей задачи исследования. Наша задача заключалась в том, чтобы выявить особенности мотивационных установок потребителей услуги добровольного личного страхования жизни. Для решения данной задачи мы провели качественные полуформализованные интервью с потребителями услуги по страхованию жизни. Было проведено 10 интервью, 5 из которых -  контрольная группа (группа людей, активно пользующихся страховыми продуктами (машины/дома), но не страхованием жизни). Подбор респондентов осуществлялся на основе метода снежного кома, ввиду труднодоступности и малого размера выборочной совокупности. 

Факт наличия полиса страхования жизни определялся на основе вопроса «Не могли бы Вы рассказать о программе, по которой Вы застрахованы?», что соответственно выявляло не только искренность респондента, но также и правильное понимание им понятия «страхование жизни».

 

Мотивы страхования жизни

Прежде всего, мы предполагали, что мотивом к страхованию жизни является желание человека сохранить социальный и экономический статус25 членов своей семьи26, в случае своей гибели, так и свой (если мы потребитель имеет дело со страхованием по потере трудоспособности). Данная гипотеза нашла свое подтверждение: действительно, все страхователи отмечают, что стараются поддержать финансовый уровень своей семьи и после своей гибели. Сохранение же социального статуса означает для страхователей то, что после их гибели, их семья сможет сохранить тот уровень потребления, который они ведут и сейчас. Принципиален момент, что кормилец семьи больше обращается именно к уровню потребления, нежели к финансовому уровню семьи, что позволяет нам заключить, что страхование жизни – есть инструмент сохранения уровня потребления, нежели «финансовая подушка» семьи.

«Как можно переложить все обязательные платежи, особенно если это ипотека, на своих любимых и близких людей?» (Респодент 1)

«Муж берет страховку жизни, чтобы не дай бог чего с ним случится…и где я тогда с ними окажусь? одной мне не потянуть кредит» (Респодент 3)

«Стал спать спокойнее, на душе стало намного легче» (Респодент 2)

Интересным является тот факт, что среди страхователей прослеживается тот момент, который А.Уэлш называет способом договориться со смертью не только на финансовом, но и на эмоциональном уровне [27, с.63]. Действительно, для страхователей в некотором роде страхование является именно этим инструментом «очистки совести»: они как бы перекладывают риски с себя на институт страхования.

«Какие родственники, о чем Вы..» (Респодент 3)

«Родственники…хм, родственники они родственники, пока от них помощь не требуется» (Респодент 1)

Тем не менее, потребителей услуги по страхованию жизни отличает нежелание пользоваться ресурсами социальных сетей (родственников, друзей).

Гипотеза 2: «потребители услуги по страхованию жизни в значительной степени ориентированы на семейные ценности» - также нашла свое подтверждение. Все потребители страхования жизни были ориентированы на семейные ценности: в разговоре обосновывая рациональность своего решения, страхователи ценности «семья» отдавали первостепенное значение, сводя любой вопрос интервьюера к данной ценности.

«А что государство? Государство будет помогать моим детям, когда они не поступят на бюджет?» (Респодент 6)

«Конечно, ради детей…» (Респодент 9)

«И вообще, кто не застрахован, того можно считать преступником перед своей семьей» (Респодент 5)

Интересным является также тот факт, что относительно влияния СМИ на покупку полиса страхования жизни, страхователи не согласились с тем, что на них это оказало влияние. Но, тем не менее, повлияли ситуации с родными и близкими, а также финансовый опыт, унаследованный от родителей.

«Вообще инициатором был мой отец, он серьезно болен, но все равно старается и работает» (Респодент 2)

«Родители рассказывали, что в советском союзе страховались все, это было что-то вроде государственной программы,  мама даже говорила, что это было лучшее, что давал Советский Союз» (Респодент 4)

«Одна подружка страховалась, и когда с ней произошел несчастный случай, ну, в общем, стала нетрудоспособной, тогда страхования выплатила кругленькую сумму…это меня навело на определенные мысли, знаете ли» (Респодент 6)

Действительно, потребители, решив инвестировать в страхование жизни, ориентируются на то поведение, которое в их социальных сетях является социально одобряемым. Источники такого поведения в нашем случае уходят своими корнями в детство потребителя («мама страховала меня»), являясь социально наследуемой нормой, либо ориентируются на опыт представителей своего социального окружения.

Мы предполагали, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают социально-политическую и экономическую обстановку в стране как стабильную, что создает необходимые условия для долгосрочного вложения денежных средств. Но на основе данных исследования, можно отметить, что страхователи в целом, не имеют представления о финансовых процессах, происходящих в обществе. Скорее им свойственно, апеллирование к личному опыту, заботе о своем будущем без привязки к обстановке в стране.

«Причем тут обстановка в стране? Я не понимаю» (Респодент 6)

«Нужно заботиться о своем будущем» (Респодент 9)

С другой стороны, страхователям достаточно доверять институтам,  с которыми они непосредственно взаимодействуют. Прежде всего, им важна стабильность на работе.

«Я уверен в своей работе, мне этого достаточно на сегодняшний день» (Респодент 5)

«Не скажу, что в нашей стране все отлично, но стабильность какая бы она не была, присутствует.» (Респодент 9)

Страхователи, вопреки нашим ожиданиям, не испытывают доверия к государству, судам, но, тем не менее, у них прослеживается доверие к институту страхования. Их также отличает положительный опыт пользования другими страховыми продуктами: машины, дачи.

«Да, застрахован автомобиль мой и моей жены. Также застраховали недвижимость» (Респодент 2)

«Сколько пользуюсь, не было вот плохих моментов со страховщиками: по машине выплатили вовремя и по полной, но вот со страховкой жизни пока тьфу-тьфу ни удалось спорить» (Респодент 5)

«Какое доверие к государству? о чем Вы? оно сейчас не дает должного образования детям, медицинской помощи и прочее… о каком доверии вообще может идти речь» (Респодент 6)

«Насчет правоохранительных органов я промолчу» (Респодент 2)

Основным источником недоверия к институтам страхования являются невыплаты по страховке. Тем не менее, данные случаи обосновываются страхователями в пользу страхующей фирмы.

«Внимательнее читать договор, задавать больше вопросов представителю страховой компании, а лучше иметь знакомого юриста, который если ты в чем-то сомневаешься сможет рассказать тебе обо всех «подводных камнях» (Респодент 2)

Также следует отметить, что в ходе интервью, страхователи отмечали, что они для них страхование жизни есть наименее рисковый инструмент инвестирования средств. Более того, они понимают, что процент по страхованию жизни, и как следствие, гарантированный инвестиционный доход в России мал и не является эффективным по сравнению с другими финансовыми институтами.

В целом, мы приходим к тому, что мотив потребителей к страхованию жизни является семья и семейные ценности. Потребители идут на этот шаг осознанно, «очищая» свою совесть, но с точки зрения модели экономического человека ведут себя не рационально (преследуя цель получения максимальной выгоды, выгоднее вкладывать денежные средства в другие финансовые институты). Тем не менее, данная предпосылка о нерациональности их поведения ими принимается. 

 

 

Мотивы не страховать жизнь

Описание мотивов страхователей было бы неполным, если бы мы не обратились к мотивам, по которым потенциальный потребитель услуги СЖ принимает для себя решение не страховать свою жизнь.

Респонденты, также как и те, кто страхует свою жизнь, сталкивались со случаями, которые подталкивали их к страхованию, но, тем не менее, они не доводили это дело до покупки страховки: «как то не приходилось», «потом передумала», «руки не доходили, это же надо во всем сначала разобраться».

Не смотря на то, что респонденты являются активными потребителями других страховых продуктов (имущества), в тоже время они имеют весьма приблизительные представления о страховании жизни, о цели данного продукта. Более того, чаще всего данные представления преувеличены, так и не верны. В описании присутствуют негативные суждения.

«Я так понимаю, что это страхование от несчастных случаев – кораблекрушение, авиакатастрофы» (Респодент 6)

«Цель услуги – за счёт наивности страхующихся наживать свои богатства» (Респодент 10)

«В моем понимали: если зимой по глупости одела каблуки, а на улице лед, упала, воспользовалась медицинскими услугами, а тебе страховая все траты на гипс возместила» (Респодент 9)

Страхование жизни также является в представлении респондентов, продуктом, финансовых возможностей на который никогда не хватает.