Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

Мы предполагаем, что страхованием жизни пользуются религиозные люди, поскольку одной из религиозных предпосылок является забота о семье.

5. Позитивная самооценка жизненной11 позиции респондента положительно влияет на решение застраховать жизнь.

Специфика полиса ДСЖ может зависеть от психологическогосостояния страхователя. По мнению экспертного сообщества, потребителей данной услуги отличает некий «позитивный» тип мышления относительно своей позиции в жизни в целом: чем больше респондент уверен, что может взять все под свой контроль, тем больше вероятность того, что он решит взять под свой контроль и возможные риски, вследствие действия которых финансовая стабильность семьи может быть подорвана.

Предположения качественной части исследования

1. Предположительно, мотивом к страхованию жизни является желание человека сохранить социальный и экономический статус12 членов своей семьи13 (в случае своей смерти), либо свой собственный статус, если мы рассматриваем случай со страхованием на случай инвалидности и/или потери трудоспособности;
2. Потребители услуги по страхованию жизни в значительной степени ориентированы на семейные ценности;
3. Одним из мотивов к покупке полиса могут являться транслируемые из СМИ сводки относительно терактов, вооруженных нападений и других событий, не подвластных контролю респондента;
4. Предположительно, потребителей услуги по страхованию жизни отличает доверие, как к государственным институтам, так и к институту страхования;
5. Можно предположить, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают социально-политическую и экономическую обстановку в стране как стабильную, что создает необходимые условия для долгосрочного вложения денежных средств;
6. Вероятно, потребителей услуги по страхованию жизни отличает невозможность, либо нежелание пользоваться ресурсами социальных сетей (родственников, друзей). 

Методы сбора и анализа данных

• Методы сбора данных

В исследовании предполагается использование данных российского мониторинга «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам» за 2009-2012 гг. Объем выборочной совокупности составил 6446 респондентов, страхованием жизни из которых пользуются 150 человек, что составляет 2,3% от числа опрошенных.

Также будут использованы данные российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (негосударственное лонгитюдное обследование домохозяйств); данные 2011 года.

РМЭЗ является панельным исследованием, проводимым с 1994 года, опрос проводится в октябре-ноябре. Выборка опроса стоится на основе выборки жилищ, с применением метода многоступенчатого вероятностного отбора. На первом шаге производится группировка страт (первичные единицы отбора), из которых Москва, Санкт-Петербург и Московская область организуются в саморепрезентирующие страты. Из остальных страт выбираются районы методом вероятности пропорциональной численности. На втором шаге отбираются участки переписи по принципу предпочтения, а на третьем шаге уже производится отбор домохозяйств14. Объем выборки за 2011 год составляет 21993 человека. В соответствии с объектом данного исследования были отобраны респонденты, имеющие полис страхования жизни.

• Методы анализа данных

Методы решения задачи 1: построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе.

База данных: российский мониторинг «Финансовое поведение населения и доверия финансовым институтам».

Год проведения исследования: 2009-2012 гг.

Переменные для анализа: наличие полиса ДСЖ, институциональное доверие, горизонт планирования, финансовая грамотность, субъективный риск.

Поскольку переменные, участвующие в анализе, измерены по порядковым и номинальным шкалам, для решения поставленной задачи, нам необходимо провести дисперсионный анализ Краскэла-Уоллиса. Данный анализ позволит нам сравнить группы по страхованию жизни (страхуют жизнь/пользуются другими видами страхования, за исключением СЖ/не пользуются страхованием вообще) по таким переменным, как институциональное доверие, оценка субъективных возможностей проведения долгосрочных финансовых операций, оценка субъективной финансовой грамотности, оценка общей экономической ситуации в стране.

Методы решения задачи 2: выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни.

База данных: Российский Мониторинг экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ).

Год проведения исследования: 2011 год.

Переменные для анализа: пол респондента, семейное положение, наличие детей, образование, место проживания, заработная плата, субъективная характеристика финансовых возможностей семьи, наличие полиса ДМС, религиозная принадлежность респондента, самооценка жизненной позиции.

Метод анализа: для того, чтобы оценить влияние независимых переменных, выявленных в ходе анализа имеющейся теоретической базы, на вероятность покупки полиса СЖ, необходимо построить логистическую регрессию. Логистическая регрессия позволяет предсказать вероятности возникновения некоторого события по значениям множества признаков.

Подготовка переменных осуществляется путем их перекодировки, исходя из требований построения логистической регрессии: переменные, измеренные на номинальном и порядковом уровнях, перекодируются в дамми-переменные15.

Метод анализа: факторный анализ.

Также для получения переменной «самооценка жизненной позиции» мы проведем факторный анализ на основе переменных j117.01 - j117.17, в которых респонденту предлагалось оценить суждения, относительно занимаемой им позиции в жизни. По результатам факторного анализа мы попытаемся выявить латентные факторы, скрытые от непосредственного измерения, которые определяют отношение респондента к жизни.

Таким образом, осуществив перекодировку переменных и получив значения факторов, мы перейдем к построению модели логистической регрессии.

Прежде всего, опишем зависимую переменную (у):

1 – респондент  страхует жизнь,

0 – респондент  не страхует жизнь.

Данная зависимая переменная была выявлена путем перекодировки переменной pj170.1 «Пользуетесь ли Вы добровольным страхованием жизни?». Выборка составила 780 респондентов, имеющих полис добровольного страхования жизни, что составляет 4% от числа всех опрошенных.

Методы решения задачи 3: выявить особенности мотивационных установок пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования).

Вторая часть исследования предполагает выявление основных мотивов страхования жизни, что будет реализовано проведением качественных полуформализованных интервью с потребителями услуги по страхованию жизни16. Предполагается, проведение 10 интервью, 5 из которых -  контрольная группа (группа людей, активно пользующихся страховыми продуктами (машины/дома), но не страхованием жизни). Выборка будет построена на основе метода снежного кома, так как выборочная совокупность невелика и является труднодоступной. 

Анализ данных: анализ полученной информации будет проведен с использованием описательного метода  и метода аналитического сравнения.

 

 

Интерпретация основных понятий в рамках данного исследования

Понятия, которыми мы будем оперировать в течение нашего исследования:

• Добровольное страхование жизни – вид добровольного личного страхования, предполагающий выплату денежных средств к моменту наступления оговоренного в договоре случая. К таким случаям могут относиться, как наступление смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе) (накопительное СЖ);
• Институциональное доверие – доверие индивида, которое он оказывает различным институтам, вовлеченным в процесс совершения рыночного обмена между индивидом и финансовой организацией;
• Финансовая грамотность – субъективная оценка респондентом своих знаний относительно проводимых им рыночных операций;
• Самооценка жизненной позиции - представление человека о важности своей личной деятельности в обществе, оценивание себя, собственных качеств и чувств, достоинств и недостатков17;
• Мотив – внутренний, осознанный потребителем стимул к покупке страхового полиса.

 

 

Операционализация понятий

В рамках данного исследования, мы предполагаем следующую операционализацию понятий18.

Финансовый профиль потребителя – описание основных финансовых характеристик деятельности потребителя на рынке страхования жизни на основе следующих показателей:

• оценки собственных финансовых возможностей;
• самооценки финансовой грамотности;
• институционального доверия потребителей услуги ДСЖ;
• оценки ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций.

Страхование жизни – финансовая услуга, которая включает в себя следующие страховые продукты:

• страхование детей от несчастного случая
• накопительное страхование для детей
• страхование собственной жизни
• страхование себя в поездках  
• страхование себя от несчастных случаев и травм

 

 

 

ГЛАВА 4. Мотивы и факторы пользования услугой личного добровольного страхования жизни

 

В данной главе мы проведем анализ потребления услуги личного добровольного страхования жизни. Прежде всего, мы обратимся к построению финансового профиля пользователей услуги личного добровольного страхования жизни. Далее мы протестируем модель, предсказывающую вероятность обращения к рассматриваемой услуге. В завершении данной главы, мы обратимся к качественной части нашего исследования, в ходе которой, мы выявим особенности мотивационных установок пользователей услуги по страхованию жизни.

 

 

 

 

 

§4.1 Финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни

 

В данном параграфе мы приступим к решению первой задачи исследования: построение финансового профиля потребителей услуги добровольного страхования жизни. Осуществлять данную задачу мы будем на основе результатов российского мониторинга «Финансового поведения населения и доверия финансовым институтам» по четырем волнам. По данным мониторинга за 2009-2012 гг. группа респондентов, которая пользуется услугой страхования жизни, составляет 2,4% от числа ответивших. Таким образом, группа респондентов оказывается довольно немногочисленной, но, тем не менее, достаточной для того, чтобы все статистические гипотезы могли работать – 150 человек.

Таблица 4.1.1

Распределение пользователей страховых продуктов

Группы по страхованию	Частота	Процент	Валидный процент
Страхование жизни19	150	2	2
ДМС	305	5	5
Иное страхование	1653	26	26
Не имею страховых полисов	4155	64	66
Пропуск данных	184	3
Всего	6447	100

 

 

Финансовый профиль потребителей услуги по личному добровольному страхованию жизни (ДСЖ) в рамках данного исследования мы будем строить по следующим характеристикам:

• оценка собственных финансовых возможностей;
• самооценка финансовой грамотности;
• институциональное доверие потребителей услуги ДСЖ;
• оценка ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций.

В качестве групп, с которыми будет производиться сравнение, были выбраны потребители, которые пользуются страхованием дачи, дома, квартиры, машины (КАСКО, ОСАГО) – «иное страхование» - а также те потребители, которые не пользуются страхованием вообще. Также, на наш взгляд, стоит отделить группу тех потребителей, кто пользуется  добровольным медицинским страхованием, поскольку данная группа отлична от группы тех, кто страхует имущество, либо жизнь – данный вид страхования [ДМС] не предполагает выплату денежных средств, в отличие от остальных групп.