Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

По результатам своего исследования, Никитина отмечает, что применительно к России у экспертов складывается впечатление, что существует «негативное восприятие страхования жизни», которое отражается в следующем:

• неустройство российского государство после распада СССР;
• социальное наследие советского прошлого;
• недоверие страховому рынку;
• неразвитость страхового права [18, с.66].

 

В целом, Никитина отмечает, что: «минимальным условием существования рынка является наличие доверия к институтам, тогда как при принятии решения о покупке страхового полиса важнейшим условием становится доверие к компании или персонифицированное доверие к страховому агенту как индивиду, а не как к участнику рынка с ролевой принадлежностью» [18].

Долгосрочное страхование жизни является одним из показателей развитости государства, ведь потребитель в данном случае вверяет его институтам свои финансовые средства на длительный срок. Подобные точки зрения встречаются в исследованиях Д.Демидова. Более того, Демидов отмечает, что в развитых странах потребитель предпочитает вкладывать деньги в страховые компании, нежели пользоваться услугами кредитных организаций (Демидов). Сходной точки зрения придерживается и Т.Шерстнева, отмечая ряд  типичных для российского рынка страхования жизни черт:

1. Поздний переход рынка  к очищению от налоговых схем (в 2007-2008 гг.);

2. Темпы развития рынка  напрямую зависят от темпов  развития компаний по страхованию жизни;

3. Наблюдается отставание  России по развитию накопительного  страхования;

4. Основным тормозом развития  страхования жизни является уровень  страховой культуры населения, а  также недоверие потребителей  страховым компаниям;

5. Страхование жизни пострадало от того, с какой точки зрения преподносились новости о состоянии финансового рынка в СМИ [28].

Возвращаясь к роли государства в формировании рынка СЖ, стоит отметить, что по мнению исследователей, отношение государства к рынкам по страхованию жизни должно быть более либеральным. Если государство будет проводить более либеральную стратегию по отношению к рынку страхования, «отпустит» его, то ввиду увеличения конкуренции на рынке (до этого многие компании не проходили аккредитацию, ввиду высокого бюрократического аппарата) рынок станет более эффективным. Исходя из этого, для потребителей услуг по страхованию жизни, так и для самих агентов по страхованию станет более выгодным участвовать в сделке (ввиду введения более выгодных для потребителей продуктов по страхованию жизни, цен на них) [40, с.123]. Подобной точки зрения придерживается и Б. Балдвин, отмечая, что по мере своего развития, рынок страхования жизни в передовых странах «забывает» о грамотной политике государства как стимулирование спроса [32].

 

§2.2. Портрет потребителя услуги по страхованию жизни

Обратимся к исследованиям, направленным на изучения потребителя страхования жизни.

В целом, анализ по выявлению характеристик действия потребителя на рынке ограничивается скупым описанием его социально-демографического профиля. Основные социально-демографические характеристики потребителя услуги по страхованию жизни являются: индивиды, состоящие в браке, имеющие детей, занимают высокий пост на работе, материально обеспеченные [18].

Ежегодно также исследования по рынку страхования жизни проводятся Росгосстрахом, к сожалению, характер они носят лишь дискриптивный. Таким образом, по последним данным, потребителем услуги по страхованию жизни является мужчина, среднего возраста (40-50 лет), состоятельный, занимающий руководящие посты, а также владельцы бизнеса [19] .

Данные исследования проводились в рамках еженедельных опросов населения (ФОМ). Исследователи пытались выяснить, влияют ли каким-либо образом СМИ на желание потребителя застраховаться. Несмотря на то, что в «СМИ ежедневно сообщают о разного рода катастрофах и несчастных случаях, тем не менее, россияне не склонны страховать себя и свое жилище4».

В настоящее время, исследователи отмечают, что добровольное страхование и страхование жизни в частности – не популярные среди россиян услуги: только у 2% опрошенных есть полис страхования жизни, и 8% хотели бы такой полис приобрести. Тем не менее, если мы рассматриваем возможности застраховать свою жизнь, то доля потенциальных страхователей существенно выше: допускают для себя такую возможность 28% россиян (исключают – 46%). Возрастные различия: среди людей в возрасте до 35 лет допускают возможность застраховать свою жизнь 38% опрошенных, среди людей в возрасте 36–54 - 30%, а среди людей старше 55 лет 10% опрошенных.

По результатам исследования, мотивы, по которым респонденты готовы застраховать свою жизнь, не ясны. Среди мотивов застраховать свою жизнь по приоритетности стоит «на всякий случай» (9%), далее идет «родственники получат деньги» (5%), и «жизнь стала опасной» (3%). По результатам исследования, преобладание причины страхования «на всякий случай, так спокойнее» является не совсем ясным.

Если мы обратимся к мотивам, по которым люди не хотят страховать свою жизнь, то, на первом месте стоит мотив «дороговизна услуги». Примечательно, что приоритет был отдан не факторам «магическим» (по Зелизер) – «плохая примета», а финансовой стороне вопроса.

Также интересны результаты исследования о том, кто, по мнению респондентов, страхует свою жизнь.  Каждый десятый респондент говорил, что страхуют жизнь те, чья работа связана с риском (7% ответов), опасается за свою жизнь (4%), не уверен в своем здоровье (1%), люди богатые (36%), бизнесмены (6%), политики (2%), звезды шоу-бизнеса (2%), представители высшего общества (1%), среднего класса (1%). Примечателен тот факт, что «только 2% опрошенных характеризовали страхователей жизни не с экзистенциальной или статусной, а с прагматической точки зрения – как людей практичных, заботящихся о себе и своей семье»5.

С.В. Лапшин, на основе аналитического исследования 1200 физических лиц в разных регионах России провел исследование относительно ожиданий от страхования жизни [11]. Прежде всего, утверждается, что среди российского населения присутствует крайне низкая информированность о страховании жизни, что вытекает в низкий процент пользователей данной услугой. Тем не менее, потенциальная аудитория крайне велика, но уровень доверия к страховым компаниям крайне мал.

Подводя итог проведенной теоретической работе, мы суммируем основные предпосылки модели оценивания мотивов и факторов, которые влияют на потребителя на рынке по страхованию жизни. Прежде всего, следует отметить, что на рынке страхования жизни, мы подвергаем коммерциализации не что иное, как человеческую жизнь. Данная проблема была актуальна как для социологов, так и для экономистов.

С позиции экономистов, деньги, являясь особой формой культуры, могут передавать любые ценности. Но, тем не менее, если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она просто потеряет свою уникальность. Более того, при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений, могут быть произведены вредные побочные продукты. Процесс же превращения в товар новых объектов, которые раньше товарами не являлись – коммодификация -  является продуктом подобных изменений. Но, тем не менее, само рыночное общество противится пускать фиктивные товары в оборот. Потому что для подобных товаров необходим контроль обращения со стороны государства.

С одной стороны, кажется спорным утверждение экономистов, что экономическая наука готова к тому, чтобы определить стоимость человеческой жизни. Более того, ведущие экономисты отмечают, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства.

Если же рассматривать особенности практик пользования услугой ДСЖ с позиции теории социальных рисков, то комплексного подхода к анализу рисков на рынке страхования жизни произведено не было. Представители данного направления также отмечают, что риском является неопределенность, с которой индивид сталкивается в своей жизни. Но, тем не менее, в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова его мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.

 

 

 

ГЛАВА 3. Методология исследования

Объектом нашего исследования является население РФ, пользующееся услугой по страхованию жизни.

Предмет исследования: мотивы и факторы пользования услугой по страхованию жизни.

Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Построить финансовый профиль потребителей услуги добровольного страхования жизни на основе:

• оценки собственных финансовых возможностей;
• самооценки финансовой грамотности;
• институционального доверия потребителей услуги ДСЖ;
• оценки ситуации в стране на предмет возможностей проведения долгосрочных финансовых операций.

2. Выявить факторы, влияющие на наличие полиса личного добровольного страхования жизни;

3. Выявить особенности мотивов пользователей услуги по страхованию жизни (качественный этап исследования).

Далее мы перейдем к построению гипотез исследования.

 

Гипотезы исследования

Основные гипотезы исследования:

1. Предположительно, потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высокими оценками материального положения, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни;

Руководствуясь мнением экспертного сообщества67, мы предполагаем, что потребителей услуги по СЖ отличают более высокие оценки своего материального положения.

2. Потребители услуги по страхованию жизни оценивают уровень собственной грамотности выше, чем не потребители данной услуги;

Поскольку объектом рассматриваемой услуги является жизнь человека, что довольно специфично для рынка страхования (и как следствие договор СЖ несет в себе огромное количество нюансов), мы предположили, что потребителей данной услуги отличает более высокая самооценка уровня финансовой грамотности.   

3. Предположительно, потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высоким уровнем институционального доверия, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни (контрольной группы8);

Согласно проведенным исследованиям, уровень доверия к институтам страхования среди тех, кто не пользуется страхованием, крайне низок9, что позволяет нам логически предположить, что потребителей услуги по СЖ отличает наличие доверия к институтам, которые прямо или косвенно участвуют в продвижении данной услуги населению. К подобным институтам можно отнести: государство, банки, страховые компании.

4. Потребители услуги по страхованию жизни более высоко оценивают как общеэкономическую ситуацию в стране, так и собственные возможности по осуществлению долгосрочных финансовых операций, к которым относится и страхование жизни.

Предполагается, что горизонт планирования (и, соответственно, возможность реализации долгосрочных финансовых решений) непосредственно зависит от того, насколько стабильной люди считают общеэкономическую и политическую ситуацию в стране. Учитывая, что одним из факторов, препятствующих распространению данной услуги, является именно тот факт, что потенциальный потребитель оценивает ситуацию в стране как не подходящую для реализации долгосрочных финансовых решений10, мы предположили, что потребители услуги придерживаются противоположных взглядов.

 

Гипотезы относительно результатов регрессионной модели:

1. На вероятность покупки полиса СЖ влияет возраст респондента;

Предполагается, что на потребление данной услуги будет оказывать влияние возраст респондента: это может объясняться тем, что данная услуга в основном направлена на потребителей, которые уже создали семью. Кроме того, после определенного возраста эта зависимость должна иметь обратный характер, в силу особенностей данной услуги: чем старше страхователь, тем выше будет стоимость страхового полиса (ввиду корреляции возраст-вероятность смерти).

2. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет наличие семьи и детей у респондента.

В данной гипотезе мы предполагаем, что в силу специфики данной услуги (СЖ), стимулом к страхованию является тот факт, что при отсутствии полиса ДСЖ есть вероятность того, что члены семьи останутся без средств к существованию, особенно в случае потери кормильца (если мы рассматриваем страхование на случай смерти).  

3. Наличие вредного производства на предприятии положительно влияет на вероятность пользования услугой по страхованию жизни.

Мы предполагаем, что страхованием жизни в России пользуются скорее те, кто подвергается угрозе здоровью со стороны вредного характера производства. Наличие профессиональных вредностей повышает вероятность ухудшения здоровья и развития заболеваний, приводящих к инвалидности и более ранней смерти, что увеличивает риск потери данного члена семьи, и как следствие, источника доходов.

4. На вероятность покупки полиса СЖ положительно влияет религиозная принадлежность респондента.