Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

Так в социологической теории риска Н. Лумана, риск напрямую связан с рациональностью современного общества. По мнению Лумана, социология должна ответить на вопрос: как происходит процесс отклонения от норм, другими словами, как общество объясняет свои неудачи. Луман пишет: «объяснение нарушения не может быть оставлено на волю случая: необходимо показать,  что это нарушение имеет свой собственный порядок, так сказать вторичную нормальность…мы можем познать нормальные процессы нашего общества,  изучая,  как общество пытается осмыслить свои неудачи в форме риска» [43].  Таким образом, для Лумана, то, как общество воспринимает риски, является социальной проблемой. Именно социальной, а не психологической, как это до него принято было считать. Действительно, индивид склонен делать то, что ему транслирует социальные институты и его референтная группа. Луман пишет, что современное общество выдвигает на первый план вопросы о восприятии рисков, к которым начинает добавляться дискуссия о проблеме выбора рисков, с учетом налагаемых на них социальных факторов. 

Важно подчеркнуть, что в современном понимании концепт «социального риска» не содержит негативной оценки. Таким образом, риск начинает восприниматься исследователями в качестве вероятности наступления события, которое затрагивает жизненные интересы человека [46].

Современные реалии таковы, что человек не может быть уверен, что произойдет завтра. Более того, попытки контролировать риски довольно наивны. К такому выводу приходит другая группа американских ученых в этом социологическом течении. Утверждается, что существует три особенности современного анализа риска. Во-первых, данное направление характеризуется наличием сильных разногласий, нет общего методологического аппарата. Во-вторых, беспокойство людей по отношению к разным сферам жизни слишком разнообразно. В-третьих, наблюдается различие в знании о рисках и практике страхования от них – попытки правительственных программ по снижению рисков терпят крах [37-38].

Безусловно, государство также играет роль в формировании сознания того, какие риски являются приемлемыми.  Более того, нельзя недооценивать ценности и убеждения,  которые превалируют в обществе, ибо они являются ответной реакцией на политику государства.  «В результате не существует единственного,  подходящего для любой цели числа,  которое бы выражало приемлемый риск для общества… ценности - неотъемлемая часть всякой проблемы приемлемого риска… не существует свободного от ценностей выбора между рискованными альтернативами» [31].

В данном случае нам в первую очередь важна привязка социальных рисков к рынку страхования и то, какие подходы мы можем применить в нашем исследовании. Помимо перечисленных общих положений относительно социальных рисков, которым подвергается населения, представляет особенный интерес анализ рисков, которым подвержены потребители услуги по страхованию жизни. В этом ключе, исследователи отмечают, что риск выгоден как для тех, кто пользуется данной услугой и для тех, кто данную услугу продает. Поскольку фактически речь идет не о страховании жизни с летальным исходом, а о страховании от потери/ухудшения здоровья. Нетрудно заметить, что для страховых компаний наличие рисков создает определенную нишу на рынке, тем не менее, риск обанкротиться все же существует.  

По мнению Бека, именно страховые компании являются буферными институтами социальных рисков, но в тоже время, суммы, которые страховые компании могут выплатить находятся в обратной зависимости от серьезности риска [1]. Бек указывает на противоречие между частным страхованием и государственным регулированием страхования: невозможно застраховать всех людей, даже если государство этому и способствовало бы. Однако, «превентивное действие против рисков путем демократических процедур всегда опаздывает» [31].

Таким образом, подводя итоги сказанному выше, можно сделать следующие выводы:

• с позиций социологического подхода социальные риски несет не отдельный индивид, а общество в целом.
• риски нельзя калькулировать, могут применяться лишь  более или менее успешные попытки их учета, но, тем не менее, до настоящего времени не предложено комплексного подхода к анализу рисков на рынке страхования жизни.
• в рамках нашего исследования нам необходимо понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.

§1.3. Хозяйственная мотивация потребителя на рынке страхования жизни

Для того, чтобы определить мотивы потребителя услуги по страхованию жизни, необходимо также определить общую схему хозяйственной мотивации потребителя на рынке. В основе своей мотивация хозяйствующего агента складывается из потребности потребителя, которая превращается в стимул, если данная потребность становится для потребителя актуализированной. И только после того, как стимул осознается потребителем, он становится мотивом [23, с.91].

Экономсоциологами был выработан подход к анализу хозяйственной мотивации [23]. Данный подход основывается на синтезе подходов экономистов и социологов к анализу мотивов действия индивида.

В целом, экономисты сводят мотив индивида к известной формуле «максимизации прибыли и минимизации издержек», требуя, таким образом, от действия только его эффективности. Но, тем не менее, экономическая наука стремится сделать свои модели более приближенными к реальному поведению человека, поэтому вводит некоторые допущения. Прежде всего, максимизация полезности в структуре действия индивида отходит на второй план (П. Самуэльсон), также экономисты начинают сомневаться в равной информированности потребителя, вводя фактор неопределенности (И.Фишер, Ф. Найт), и в завершении ко всему вышеописанному, экономисты подвергают также сомнению исключительную рациональность действия потребителя, вводя предпосылку об «ограниченной рациональности».

Предпосылка об «ограниченной рациональности» становится особенно актуальной: потребитель находится в поисках удобного для него варианта действия на рынке, а далее он прекращает всякие поиски [25]. Более того, даже сам факт рациональности его расчета ставится под подозрение: действие потребителя отнюдь не всегда является рациональным (Д. Канеман, А. Тверски) [23].

Еще одним важным допущением экономистов (в частности, такую предпосылку постулировал Дж.Катона) становится то, что они принимают во внимание, что поведение потребителя на рынке зависит не только от финансовой возможности совершить какую-либо операцию, но и от желания это делать [42]. Но в тоже время, финансовые возможности индивида не отходят на второй план:  люди сглаживают свое потребление в зависимости от объема их доходов [42] (при высоких - сберегают, при низких, соответственно, тратят), и, что более важно, сглаживают его в зависимости от периода их собственного жизненного цикла [45]. Под последним имеется ввиду, что в юности потребителю свойственно только потребление, в среднем же возрасте начинается стадия, когда потребитель начинает откладывать денежные средства, на которые он и будет жить в старости.

Социологическая же интерпретация мотивации человеческого действия, напротив, насыщена предпосылками о слепом следовании потребителем социальным нормам общества. Таким образом, экономсоциологи подошли к тому, чтобы выработать свою схему мотивации хозяйствующего агента на рынке, взяв за основу экономические предпосылки мотивации, но наполняя их социологическим контекстом. Другими словами, мотивация хозяйствующего агента в рамках теории «экономико-социологического человека» сводится к тому, что потребитель побуждается к действию комплексом мотивов, берущих свое начало из экономических интересов, социальных норм и принуждения [23, c.98].

Другими словами, мы приходим к тому, что

• на рынке страхования жизни, человек, безусловно, следует экономическому интересу получения дохода (в случае с накопительным страхованием жизни), калькулируя при этом издержки;
• вместе с тем, не стоит упускать из виду тот факт, что «в повседневной жизни человек принимает инвестиционные решения, ориентируясь на поведение других людей, кажущееся ему обоснованным и рациональным, исходя из той картины окружающего мира, которая кажется ему наиболее достоверной»

ГЛАВА 2. Эмпирические исследования страхования жизни

После проведения анализа теоретических подходов, необходимо обратиться к имеющемуся эмпирическому материалу. В основе своей эмпирические исследования по страхованию жизни направлены на выявление основных характеристик продукта по СЖ, как на национальном уровне, так и в сравнении с другими странами; также анализируются факторы, влияющие на спрос на услуги по страхованию жизни.

§2.1. Отличительные черты рынка страхования жизни в России

Прежде всего, на наш взгляд, необходимо описать специфику рынка страхования жизни, а далее перейти к характерным чертам российского рынка страхования жизни. Начнем с того, что анализ рынка по страхованию жизни привлекает в первую очередь экономистов и специалистов-актуариев.

Экономические исследования рынка страхования жизни обладают важной особенностью: страхование жизни является именно тем финансовым продуктом, в анализе которого экономисты начинают уделять внимание такому фактору, как человеческий капитал. Понятие человеческого капитала является не только сугубо социологическим, но и экономическим. Известный экономист Г. Бэккер определял его, как сумму накопленных знаний, навыков, которые были получены в результате процесса социализации, совершенствования навыков, и впоследствии могут иметь экономической эквивалент, выражаемый в заработной плате, проценте и т.д. [2].

Итак, важно отметить, что инвесторы первыми на рынке страхования обнаружили «сигналы», благодаря которым они могут инвестировать в страхование жизни более продуманно. Подобным своеобразным «сигналом» на рынке для инвесторов и стал человеческий капитал. «Финансовое планирование и консультанты все чаще признают, что человеческий капитал должен быть принят во внимание при построении оптимального портфеля для индивидуальных инвесторов» [41]. При этом, по мнению авторов, человеческий капитал является не просто еще одним сигналом выгодного класса активов, «он содержит уникальный риск смертности в виде потери будущих доходов и заработной платы в случае смерти кормильца». [41]

Страхование жизни элиминирует финансовые потери, связанные с риском смертности, поэтому человеческий капитал влияет и на оптимальное распределение активов и спроса на страхование жизни со стороны населения. Тем не менее, ранее решения о распределении активов на страхование жизни анализировались без учета человеческого капитала застрахованных [41]. Исследователи также обнаружили корреляцию между человеческим и финансовым капиталами.

Человеческий капитал оказывает непосредственное воздействие на спрос на услуги по страхованию жизни, а также на распределение портфеля инвестиций потребителей данной услуги : решения о том, на какую сумму должен быть застрахован человек,  и на то, как должен инвестировать игрок на рынке – не могут приниматься в отрыве друг от друга. Ввиду вышесказанного, человеческий капитал должен рассматривается, в качестве основной элемента спроса как на покупку услуги по страхованию жизни, так и на спрос на весь комплекс инструментов инвестирования /или на весь комплекс инвестиционных услуг.

Помимо включения человеческого капитала в анализ практик страхования жизни, исследователи [40, с.105] также выделяют следующие факторы, влияющие на спрос продуктов по страхованию жизни:

• доход (фактор, оказывающий наибольшее влияние на участие в программах страхования жизни);
• образование;
• ставки по страхованию жизни;
• уровень социальной защищенности;
• уровень экономического развития страны (чем более развита экономика страны, тем более развитым будет рынок страхования жизни).

Примечательно, что рассматриваемое исследование является лонгитюдным, что позволяет его авторам утверждать, что факторы дохода, образования, экономического развития региона являются определяющими (в отличие от факторов социальной защищенности и ставок по страхованию, которые являются релевантными только по отношению к конкретному региону, поскольку эти факторы, в первую очередь оказываются под влиянием демографической, политической и экономической политики конкретного региона).

Другой важный вывод, к которому приходят исследователи, заключается в том, что в странах с низким уровнем дохода, наблюдается низкая эластичность спроса по доходу, в то время, как в странах с высоким уровнем дохода будет более высокая эластичность спроса по доходу.

Рассмотрев особенности рынка страхования в целом, перейдем далее к анализу российских реалий данного рынка.

Стоит заметить, что в большинстве своем исследования российского рынка страхования жизни носят описательный характер. Согласно данным исследователя российского рынка страхования - М. Логинова - на долю страхования жизни приходится свыше 50% сборов всего страхового рынка в развитых странах. страницы В России же эта цифра заметно ниже – всего около 5% общей суммы собранных премий. Логинов приводит анализ страхования жизни в России в сравнении с другими странами и обнаруживает, что значительно различаются количественные показатели расходов страховых взносов по страхованию жизни в расчете на одного жителя в месяц. Тем не менее, рынок страхования развивается быстрее остальных [15].

Другим направлением исследований СЖ является выяснение места доверия в отношениях между потребителем и страховой компанией. Одно из таких качественных исследований было проведено под руководством Ю.В. Никитиной. Исследователь анализирует место доверия в формировании рынка страхования жизни, а также выявляет специфику данного рынка и его особенности в нашей стране. В экономически развитых странах от 37 до 78% сборов премий страховых компаний приходится на страхование жизни [18]. В то же время, автор констатирует, что «значительную долю рынка страхования жизни составляют финансовые схемы, которые имеют мало общего с настоящими страховыми услугами…декларируемые объемы рынка сильно завышены» [18].