Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

Правительство Российской Федерации

 

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

«Национальный исследовательский университет  
«Высшая школа экономики»

 

Факультет Социологии

Кафедра Экономической социологии

 

 

 

Магистерская диссертация

 

Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

 

The motives and factors buying policy of voluntary life insurance in Russia

 

 

Выполнила: студентка 731 группы

Сидорова Н.Н.

Научный руководитель:

к.э.н. Мезенцева Е.Б.

 

 

 

Москва 2013

 

 

Актуальность и постановка проблемы исследования

 

Первое упоминание о страховании жизни датируется первым веком нашей эры1. В современном же понимании страхование жизни возникает в начале XIX века: во многих странах Европы начинают применять вероятностные таблицы, таблицы смертности, а страховые полисы получают широкое распространение. Россия позже других европейских стран вступила на путь капиталистического развития, вследствие чего продажа полисов страхования жизни начинается лишь в конце XIX века. Пик продажи полисов добровольного страхования в России пришелся на 70-е годы XX века, но данный показатель резко пошел на убыль в связи с реформами начала 90-х.

На настоящий момент, в европейских странах, доля страхования жизни в общем сегменте страхования составляет порядка 60-70%, в России же на рынок страхования жизни приходится 7%2. По сравнению со странами Запада, среди страховых продуктов большей популярностью пользуются: страхование автомобилей, квартир, загородных домов, но не страхование жизни. 

Более того, парадокс российского рынка страхования жизни заключается в том, что по многим экономическим показателям, которые по западноевропейским меркам считаются достаточными для планомерного развития данной финансовой услуги, Россия находится на уровне, близком ко многим западным странам. Однако данный факт не способствует росту потребительской активности на рынке страхования жизни.

Традиционные исследования рынка страхования жизни проводятся в рамках актуарных расчетов стоимости полиса, а также расчетов вероятности покупки полиса при определенных условиях – например, при совершенствовании законодательной базы и общем развитии социально-экономической ситуации в стране. В России современные исследования страхования немногочисленны и сосредоточены главным образом на экономическом аспекте проблемы. Предполагается, что поведение потребителя полиса основывается исключительно на следовании эгоистическому интересу получения прибыли3, т.е. на рациональной калькуляции с учетом максимизации выгод и минимизации издержек.

Со стороны социологов, исследования, посвященные рынку добровольного страхования, в основном сводятся к рассмотрению проблематики доверия в отношениях «государство-фирма», а также, на организационном уровне, к анализу стратегий фирм, осуществляющих продажу полисов. С учетом данных обстоятельств (многочисленность экономических исследований и отсутствие социологических), поведение потребителя услуги по страхованию жизни в основном описывается в рамках априорного предположения экономистов: потребитель следует эгоистическому интересу получения прибыли.

Подход экономсоциологов позволяет отказаться от столь прямолинейной и жесткой интерпретации поведения потребителя на рынке страхования жизни. Также  этот подход позволяет расширить рамки анализа действий потребителей услуги по страхованию жизни. Экономсоциологический подход предлагает дополнить и обогатить экономический анализ важным отсутствующим элементом: анализом мотивов потребителей. Более того, экономическая социология позволяет производить анализ мотивов потребителей в совокупности с оценками материального благосостояния, с оценками общеэкономической стабильности страны. Методологический и теоретический аппарат экономсоциологов позволяет также более успешно анализировать принятия потребителем решений в условиях неопределенности. Другими словами, анализ наблюдаемого поведения хозяйствующего агента невозможен без рассмотрения субъективной позиции данного агента (мотивы, установки, способы определения ситуации) [23, с.77].

Сведение действий потребителей услуги по страхованию жизни исключительно к калькуляции выгод и затрат не может считаться единственно возможным и неоспоримым подходом. Нет серьезных оснований предполагать, что лишь поправки в законодательстве, и/или стабилизация финансовой и экономической ситуации в стране автоматически повлекут за собой развитие и рост рынка страхования жизни. Действия потребителей должны рассматриваться не только в экономическом плане, но и с учетом субъективной позиции: выяснения мотивов, установок, роли доверия, как к государству, так и к финансовым структурам в частности. Кроме того, мотивация потребителя не исчерпывается исключительно экономическими целями; анализ услуги по страхованию жизни включает в себя анализ мотивационной системы потребителя, которая по традиции исключается из анализа при выявлении причин непопулярности данного продукта в России.

Проблема, которую мы ставим в данном исследовании, заключается в анализе мотивов лидирующей группы потребителей страхования жизни, а также выявлении причин слабой заинтересованности населения в программах страхования жизни, несмотря на рост уровня благосостояния и повешение социальной стабильности.

Целью нашего исследования является выявление особенностей мотивов и факторов пользования услугой по страхованию жизни в современной России.

 

 

 

ГЛАВА 1. Теоретические подходы к анализу страхования жизни

В данной главе мы проанализируем теоретические подходы к анализу практик пользования такой финансовой услугой, как страхование жизни. Анализ рассматриваемых практик лежит на пересечении научных направлений экономической социологии (культурно-антропологический подход (К.Поланьи, В.Зелизер), теория хозяйственной мотивации (П. Самуэльсон, И.Фишер, Ф.Найт)), социологии рисков (Н. Луман,  Э. Гидденс и У. Бек). Структура данной главы будет иметь следующий вид: прежде всего, мы обратимся к теориям коммерциализации такого элемента социального порядка на рынке страхования жизни, как человеческая жизнь, данная теория будет рассмотрена как с позиции социологов, так и с позиции экономистов. Далее мы перейдем к рассмотрению практик пользования услугой по страхованию жизни с точки зрения социальных рисков и теории хозяйственной мотивации. В заключительной части главы будут проанализированы эмпирические исследования, посвященные практикам пользования услугой по страхованию жизни как в России, так и за рубежом.

В нашей работе при анализе потребительских практик на рынке страхования жизни, мы будем опираться на категориальный аппарат экономической социологии. Исторически, потребительские рынки являлись объектом интереса исключительно экономистов, но ситуация начинает меняться с зарождением нового направления  - экономической социологии, которая постепенно начинает осваивать проблематику, ранее считавшуюся исключительной прерогативой экономистов. Экономическая социология начинает вырабатывать свой категориальный аппарат, рассматривает базовые понятия рынка сквозь призму факторов, которые до нее экономистами не рассматривались. Согласно Н. Флигстину: «Экономическая социология уникальна тем,  что помогает понять место рыночных процессов в более общих политическом и правовом контекстах…исследования в рамках экономической социологии позволяют лучше разобраться в том,  кто выигрывает от изменений на рынке,  а кто оказывается в проигрыше» [27, С. 59].

В данной главе мы не преследуем цели показать несостоятельность экономических подходов к анализу проблем на российском рынке страхования жизни, скорее, мы постараемся обогатить и расширить экономические подходы за счет использования социологической методологии  и разработанных в экономической социологии теоретических подходов. Таким образом, в решении данной задачи, мы будем опираться на существующий категориальный аппарат экономсоциологов и рассмотрим проблему коммерциализации элементов социального порядка, на примере коммерциализации человеческой жизни, далее обратимся к  концепту социальных рисков, и затем – к мотивационной структуре потребителя услуги по страхованию жизни.

Действительно, рассматривая проблемы рынка страхования жизни, исследователи-экономисты традиционно ограничиваются проведением актуарных расчетов при исчислении страховых взносов, которые часто критикуются за несостоятельность; анализом маркетинговых концепций на рынке, которые нередко бывают излишне агрессивны по отношению к потенциальным потребителям; и, наконец, все проблемы на рынке страхования жизни объясняются исключительной зависимостью от экономических показателей в стране. Подход же экономсоциологов, принимая в расчет все вышеперечисленное, делает важный смысловой акцент на прослеживании причины в культурных практиках потребителей данной финансовой услуги.

Также следует отметить, что страхование жизни связано с определенными рисками: риск того, что случится некое происшествие, вследствие которого семья останется без кормильца, либо кормилец полностью или частично потеряет трудоспособность. Индивид оценивает для себя риски, ему грозят. Например, это может быть профессия, связанная с угрозой для жизни, либо риском травматизма, опасное путешествие, виды транспорта, представляющие опасность – другими словами, страхование жизни является инструментом, при помощи которого человек может «управлять» рисками. Вместе с тем, при анализе страхования жизни мы пытаемся оценивать риски, связанные с жизнью человека, в денежном эквиваленте – и с точки зрения принятых канонов нравственности, подобный процесс коммерциализации человеческой жизни представляется неприемлемым. С учетом всего вышесказанного,  мы попытаемся подойти к анализу существующих проблем на рынке страхования жизни, опираясь на имеющийся научный задел, связанный с проблемой коммерциализации жизни сквозь призму социальных рисков.

 

§1.1. Коммерциализации элементов социального порядка на рынке страхования жизни

 «Поглощенность  многих социальных ученых

 «рыночными»  моделями и идеей экономического  человека 

привела к тому, что эти исследователи, как и

все остальные, не обратили внимания на

                                                                 некоторые сложности во взаимоотношениях

                                                               между рынком и  человеческими  ценностям.

В.Зелизер

Проблема установления денежного эквивалента для элементов социального порядка интересовала, как многих экономистов, так и социологов, но, тем не менее, на сегодня так и не было разработано научных подходов, синтезирующих позиции социологов и экономистов. Мы сфокусируемся в нашем анализе на социологической и экономической интерпретации установления денежного эквивалента для элементов социального порядка, и попытаемся сформулировать основные положения социологов и экономистов по данной проблеме.

Одним из первых социологов, затрагивающих проблему установления денежного эквивалента для элементов социального порядка, является Г. Зиммель. В своей публикации «Философия денег» [26], Зиммель утверждает, что деньги являются посредником любых ценностных отношений в мире современной культуры. Деньги становятся особой формой культуры, а также могут передавать любые ценности. Сходной точки зрения придерживается и Ч. Кули, согласно которому, деньги не должны вытесняться во «второстепенную» сферу жизни; хотя человеческие ценности не являются товарами, но область оценивания деньгами должна быть увеличена [26].

 Тем не менее, сам Зиммель отмечает, что если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она просто потеряет свою уникальность. Зиммелю не приемлема идея коммерциализации человеческой жизни: ссылаясь на свой анализ обществ, которые оправдывали денежную оценку жизни, на примере рабства, выкупа жен, приходит к выводу, что именно рост индивидуализма способствовал смене ценностей [8].

Сходной точки зрения придерживается П. Блау, в своей первой крупной социально-психологической работе «Обмен и власть в социальной жизни»: при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений (являются бесценными), может произойти изменение этих «товаров» - будут произведены вредные побочные продукты. Примером таковых на настоящий момент является проституция, вследствие установления цены такому духовному благу, как любовь [3].

В рамках экономико-социологического подхода были проведены важные исследования коммерциализации элементов социального порядка на примере коммерциализации донорства. В этом смысле интерес представляет интервью с Филиппом Штайнером в журнале «Экономическая социология». Ф.Штайнер  анализирует рыночные отношения, которые складываются при пересадке человеческих органов: «во многих странах цельная кровь не может быть объектом купли-продажи, но составляющие крови — могут…поэтому я решил выяснить,  почему в случае с  «твёрдыми»  органами запрет на рыночные трансакции был и остаётся столь строгим и столь широко распространённым» [23, с. 9]. Исследователь утверждает, что пересадка органов — это важнейший вопрос, поскольку именно на примере этого «рынка» необходимо выяснить, почему возникает следующий парадокс: «в странах, которые считают рынки решением чуть ли не любой проблемы, рыночные отношения запрещены».

«Идейным вдохновителем» Штайнера являлся Р.Титмусс, которой впервые изложил проблему коммерциализации донорства крови. Согласно Штайнеру, результаты, которые получил Титмусс, в корне изменили систему донорства крови, что можно видеть по реакции американской политической системы: американские законодатели запретили рыночные трансакции с цельной кровью.