Мотивы и факторы покупки полиса добровольного страхования жизни в России

Перейдем к построению финансового профиля потребителей по страхованию жизни. Прежде всего, стоит обратиться рассмотрению того, как потребители услуги по страхованию жизни рассматривают собственные финансовые возможности.

Таблица 4.1.2

Самооценка материального положения респондента

Группы по страхованию	Материальное положение семьи		Материальное положение: оценка на будущее
	N	Ранг	N	Ранг
Страхование жизни	147	3325.39	128	2641.71
ДМС	302	2932.18	261	2481.44
Иное страхование	1624	3765.34	1409	2506.39
Нет страх.полисов	4090	2812.98	3474	2700.73
Всего	6163		5272
Значимость	0,000		0,000

 

Исходя из теоретических предпосылок исследования, мы предполагали, что потребителей услуги по страхованию жизни отличают более высокие оценки собственного материального положения в отличие от других групп.

Для проверки данной гипотезы нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса, ввиду наличия в анализе переменных измеренных по порядковой (ранговой) шкале. В основе данного анализа лежит однофакторный дисперсионный анализ, в котором ранги объектов по исследуемым переменным используются как значения переменных, вследствие чего и проводится сравнение средних между группами20.

Исходя из таблицы 4.1.2., мы наблюдаем, что наша гипотеза не находит своего подтверждения: потребителей услуги по страхованию жизни в сравнении с другими группами не отличают более высокие оценки материального положения21. Другими словами, на уровне значимости sig =0,000 мы отвергаем гипотезу об отсутствии влияния принадлежности потребителя к той или иной группе по страхованию на оценки материального положения, т.е. связь между рассмотренными переменными существует.

Данный результат характерен, как для оценки собственного материального положения, так и для оценки его на будущее: потребителям услуги по страхованию жизни в меньшей степени, чем потребителям других страховых продуктов, свойственны положительные ожидания касательно своего материального положения.

Если рассматривать группы потребителей страхования в зависимости от наличия сбережений, то следует отметить, что потребителям страхования жизни, так же, как и потребителям других страховых продуктов, свойственно наличие сбережений в большей степени (приблизительно по 47%) , чем другим группам. Тем не менее, данное отсутствие независимости между этими переменными может объясняться тем, что под сбережениями потребитель понимал скорее накопления, необходимые для очередной уплаты взноса по страхованию.

Таблица 4.1.3

Наличие сбережений по группам страхования (%)

Наличие сбережений	Группы по страхованию				Всего
	Страхование жизни	ДМС	Иное страхование	Нет страх.полисов
Есть сбережения	47	30	46	31	35
Нет сбережений	53	70	54	69	65
Всего	100	100	100	100	100

 

Чтобы представить финансовый профиль потребителя, необходимо также выяснить, каким уровнем грамотности обладает потребитель. В ходе нашего исследования нами было выдвинуто предположение, что потребители услуги по страхованию жизни оценивают уровень собственной финансовой грамотности выше, чем не потребители данной услуги. Для работы с данной гипотезой нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса; меньший ранг по шкале соответствует более низким оценкам собственной финансовой грамотности.

 Исходя из нашего  анализа, было выявлено, что по  субъективным оценкам, потребители страхования жизни имеют более высокие оценки уровня финансовой грамотности. Таким образом, наша гипотеза об отсутствии связи между данными переменными на уровне значимости sig =0,000 не подтвердилась. Потребители услуги ДСЖ действительно выше оценивают собственные знания и навыки выше, чем потребители других страховых продуктов.

 

 

 

  Таблица 4.1.4

Ранги самооценки финансовой грамотности по группам страхования

Группы по страхованию	Самооценка финансовой грамотности
	N	Ранг
Страхование жизни	150	3746,01
ДМС	305	3159,89
Иное страхование	1653	3536,76
Нет страховых полисов	4155	2946,76
Всего	6263
Значимость	0,000

 

На основе имеющейся теоретической базы исследования, мы предположили, что наличие полиса ДСЖ будет непосредственно связано с институциональным доверием, которое потребитель проявляет к таким институтам, как государство, банки, страховые компании. Действительно, потребление данной услуги напрямую зависит от того, насколько хорошо работают институты в направлении продвижения и поддержания данной услуги.

Согласно оценкам экспертов, рынок страхования жизни мог бы значительно вырасти только за счет того, если бы государство начало работать в направлении разработки юридического инструментария, адаптированного к специфик российского рынка страхования [14]. Более того, данная услуга является относительно новой и неизвестной для российского потребителя. В связи с этим, мы предполагаем, что потребитель данной услуги обладает определенным доверием к институтам, которые участвуют в продвижении данной услуги: государство (как гарант юридических прав потребителя), страховые компании, банки (являются посредником между потребителем и страховой компанией). Таким образом, мы предположили, что «потребители услуги по страхованию жизни характеризуются более высоким институциональным доверием, в отличие от респондентов, не участвующих в страховании жизни».

Нами был проведен дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса по вопросу о степени доверия к различным организациям. Меньший ранг по шкале соответствует более высокому уровню доверия. В ходе анализа было выявлено, что на уровне значимости sig =0,000, мы можем отвергнуть гипотезу об отсутствии связи между переменными принадлежности к группе по страхованию и следующими переменными: доверие к ТВ, федеральной службе по финансовым рынкам России, агентству по страхованию вкладов, коммерческие банки без участия государства (sig =0,1), страховые компании, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды.

В ходе анализа было выявлено, что потребителей услуги по страхованию жизни от не потребителей данной услуги отличает наличие более высокого доверия к следующим институтам: страховые компании, агентства по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды. Таким образом, мы принимаем гипотезу об отсутствии связи между пользованием услугой по страхованию жизни и доверием к государству, судам. Тем не менее, потребителям услуги ДСЖ свойственно наличие доверия к организациям, которые непосредственно связаны с рынком страхования (см. таблицу 5 Приложения 1).

Одним из факторов, препятствующих развитию страхования жизни в России, по мнению экспертов, являются низкие оценки потребителями возможностей проведения долгосрочных операций на рынке, к которым и относится страхование жизни. По мнению экспертов, потребитель до сих пор помнит финансовый крах начала 1990-х [14], а также последующие финансовые кризисы 1998-ого/2008-ого гг. Следуя данной логике, можно предположить, что страхованием жизни пользуются потребители, которые иначе оценивают ситуацию в стране. В связи с этим, мы выдвинули гипотезу, что «потребители услуги по страхованию жизни более высоко оценивают как общеэкономическую ситуацию в стране, так и собственные возможности по осуществлению долгосрочных финансовых операций, к которым относится и страхование жизни». Для проверки данной гипотезы мы провели дисперсионный анализ Краскэла – Уоллиса по вопросу об оценках того, будут ли в ближайший год экономические условия в стране лучше/хуже, а также подходят ли настоящие условия для того, чтобы брать крупные покупки в кредит, либо брать кредит для таких целей. Меньший ранг по шкале соответствует более положительным оценкам.

Таблица 4.1.5

Оценки экономических условий в стране

Группы по страхованию	Оценка будущих экономических условий в стране		Оценка условий на рынке для возможности взять крупные покупки в кредит
	N	Ранг	N	Ранг
Страхование жизни	135	2419,84	142	2871,57
ДМС	256	2594,76	279	2889,54
Иное страхование	1481	2663,69	1586	2767,62
Нет страх.полисов	3557	2756,22	3877	3020,45
Всего	5429		5884
Значимость	0,010		0,000

 

Потребителям услуги по страхованию жизни свойственны положительные оценки экономических условий в стране, однако по вопросу о возможности крупных покупок в кредит, более высокие оценки наблюдаются у группы страхователей недвижимости.

Одним из показателей, идентифицирующих оценку респондентом экономических условий в стране, является оценка возможности проведения долгосрочных финансовых операций на рынке.

Таблица 4.1.6

Наличие долгосрочных финансовых целей по группам страхования

Наличие долгосрочных финансовых целей на рынке (%)	Группы по страхованию (%)				Всего
	Страхование жизни	ДМС	Иное страхование	Нет страх.полисов
Есть цель	63	46	54	38	43
Нет цели	37	54	46	63	57
Всего	100	100	100	100	100

 

Среди потребителей услуги по страхованию жизни долгосрочная финансовая цель есть у 63% потребителей.  В то же время, среди потребителей услуг по страхованию недвижимости долгосрочная цель есть у 54% потребителей. Таким образом, мы видим, что, действительно, потребителей страхования отличает наличие долгосрочных финансовых целей на рынке.

Подводя итог, дадим обобщенное описание финансового профиля потребителя на рынке страхования жизни:

• потребителей услуги по СЖ в сравнении с другими группами не отличают более положительные оценки собственного материального положения;
• потребителям услуги по СЖ в меньшей степени, чем потребителям других страховых продуктов, свойственны положительные ожидания касательно своего материального положения;
• по субъективным оценкам, потребители услуги по СЖ оценивают свой уровень финансовой грамотности выше;
• потребителей услуги по СЖ от не потребителей данной услуги отличает наличие более высокого доверия к следующим институтам: страховые компании, агентство по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды;
• потребителям услуги по СЖ свойственны положительные оценки экономических условий в стране.