Экономическая работа коммерческих банков

Целью выявления контрагентов платёжного оборота является в первую очередь то, что, привлекая контрагентов в качестве клиентов банка, банк может сократить собственные затраты на перевод средств, а также ускорить расчеты между контрагентами, закрыв цепочку платежей в своём банке.

Таким образом, если ЧП «Колос» (производитель хлебопродукции) обслуживается в Далькомбанке, необходимо провести работу по привлечению для обслуживания в Далькомбанке поставщика сырья (муки, сахара) АО Мукомольный комбинат в г. Комсомольке-на-Амуре, посредника ЧП «Юлия» и покупателей: магазины г. Хабаровска.

Рис. 2.2 Привлечение  контрагентов платежного оборота

Таким образом, необходимо замкнуть цепочку расчетов в Далькомбанке, чтобы снизить  время прохождения средств.

Актуальным  вопросом клиентской политики банка  является разработка стратегии комплексного развития отношений с крупными корпоративными клиентами, при реализации которой интересы банка в наибольшей степени соответствовали бы интересам клиента. Это особенно важно в долгосрочной перспективе, учитывая снижение значимости краткосрочных операций банков и обострение конкуренции на финансовом рынке.

В Далькомбанке ведется  индивидуальная работа с VIP клиентами. Для особо важных клиентов пересматриваются условия обслуживания.

Создание и модернизация банковских программ, а также поддержание  компьютерной техники в рабочем состоянии закрепило за отделом компьютерной обработки информации функцию "кровеносной системы" банка. Программисты банка создали собственную программу "Операционный день" для обслуживания счетов клиентов, которая получила высокую оценку   специалистов других банков. Капитальные вложения в развитие электронных технологий расчетов позволили банку предложить своим клиентам новый вид услуг — электронную систему "Банк-Клиент". Кроме того, в 1995 году банк полностью автоматизировал систему расчетов с другими коммерческими банками и, насколько это было возможно, с Центральным банком.

Профессионализм и надежность, отточенные в работе с "солидными" клиентами, позволяют банку поставить индивидуальное обслуживание на самый высокий уровень. Для повышения качества обслуживания в банке работает специальный отдел персонального обслуживания клиентов (VIP-отдел), располагающий специально оборудованным помещением и тщательно подобранными, соответствующей квалификации, специалистами банка. Менеджеры этого отдела берут на себя решение всех вопросов, возникающих при работе с банком.

Определение потенциальных  ссудозаёмщиков ведется по следующим  направлениям:

• кредитный отел по мере необходимости делает запрос о финансовом положении движений по счету;
• проводит анализ на основе собираемой информации;
• анализируется финансовая отчетность для кредитования клиента.

На основании таких  данных выделяются наиболее крупные  клиенты банка и ведется индивидуальная работа, направленная на привлечение  средств.

Далькомбанк устанавливает гибкие тарифы на свои услуги. Тарифы на услуги Далькомбанка сгруппированы в Приложении 5.

Одним из методов привлечения  денежных средств на текущие и  расчетные счета клиентов является расширение их кассового обслуживания.

При проведении кассовых операций Далькомбанк руководствуется  Положением ЦБ РФ от 4.10.93 №18 «Порядок ведения кассовых операций в РФ» и Положением ЦБ РФ от 25.03.97 №56 «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ».

Прием денежной наличности от организаций – владельцев счетов в приходную кассу кредитной организации производится по объявлениям на взнос наличными, которые состоят из: объявления, ордера и квитанции.

Организация может вносить деньги только на свой расчетный (текущий) счет. Операционный работник проверяет правильность заполнения объявления на взнос наличными, оформляет его, отражает сумму денег в кассовом журнале по приходу и передает объявление на взнос наличными в кассу. После приема денег кассовый работник сверяет сумму, указанную в объявлении с суммой, фактически оказавшейся при пересчете. При соответствии сумм кассовый работник подписывает объявление, квитанцию и ордер к нему, ставит печать на квитанции и выдает ее вносителю денег; объявление кассовый работник оставляет у себя, ордер к объявлению передает соответствующему операционному работнику. Первоначальный приходный документ кассовый работник перечеркивает, на обороте квитанции к объявлению проставляет: сумму фактически принятых денег, подпись и возвращает операционному работнику.

Для улучшения  обслуживания клиентов и ускорения  обработки платежных документов  специалистами банка была разработана  собственная программа «Операционный  день банка», а также специальная  программа электронных расчетов «Банк-Клиент», которая дает возможность:

• вести расчеты в любой валюте, т.к. является мультивалютной;
• программного совмещения с любыми бухгалтерскими программами;
• круглосуточного доступа пользователю к своему расчетному счету, что позволяет проводить безналичные операции из своего офиса в любое удобное для него время и не зависеть от режима работы банка.  

При регулярном использовании  хранящихся средств на текущих счетах у клиентов все равно остаются определенные неиспользованные остатки средств. Наличие остатков на счетах клиентов связано с оседанием средств на пассивных счетах в коммерческих банках в течение отрезка времени, установить который в момент их поступления на счет практически невозможно. Такими являются расчетные текущие и бюджетные счета юридических и физических лиц, специальные счета, на которых хранятся целевые средства, корреспондентские счета по расчетам с другими банками, а также средства в расчетах. Банк, открывая счета клиентам, использует кредитовые остатки по счетам для проведения активных кредитных операций.

По депозитам до востребования  банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном Банке России.

Банк подключен к глобальным информационным сетям (Sprint, Internet, Remart), это позволяет оперативно производить платежи, участвовать в торгах на различных финансовых рынках России, находясь в равных условиях со всеми участниками этих рынков, несмотря на свою географическую удаленность.

Все платежи Далькомбанк осуществляет в электронном виде. Наличие корреспондентских счетов во многих иностранных и российских банках, наличие программного обеспечения дает возможность осуществлять платежи день в день.

Далькомбанк ведет активную работу на рынке пластиковых карточек, на сегодняшний день банк является одним  из крупнейших в России эмитентов  пластиковых карт системы "Золотая Корона". В настоящее время на базе филиалов банка и некоторых подразделений Дальневосточной железной дороги открыты сберегательные кассы для выплаты заработной платы работникам ДВЖД по пластиковым карточкам. В сберегательных кассах установлены банкоматы. В ближайшее время планируется открыть аналогичные сберегательные кассы в городах Бикин, Вяземский и Биробиджан. Основными их пользователями будут работники ДВЖД. Введение системы сберегательных касс позволяет максимально сократить время на расчеты и перечисления средств. Кроме того, средства "не покидают" систему, что позволяет увеличить их оборачиваемость.

В настоящее время реализована  технология оплаты коммунальных платежей при помощи карточки "Золотая Корона", ведется большая работа по внедрению зарплатных проектов на предприятиях города и края.

Далькомбанк является единственным в  регионе банком, активно реализующим, совместно со Сберегательным банком РФ, проект по организации совместной системы безналичных платежей по системе пластиковые карт АС "Сберкарт". Данная система позволит владельцам пластиковой карточки Далькомбанка свободно использовать ее во всех регионах Российской Федерации. В перспективе планируется подключение к международным системам безналичных расчетов с использованием пластиковых средств.

Главный итог проводимой экономической  работы по привлечению средств на расчетные и текущие счета  Далькомбанка — отраслевое и социальное расширение клиентской базы.

Для ускорения прохождения платежных  документов Далькомбанк установил корреспондентские отношения со следующими российскими банками: Мост-банк, Банк Москвы, Международная финансовая компания, Российский кредит, СБС АГРО, а также с Дальневосточным филиалом  Московской расчетной палаты. Кроме того, для ускорения обработки межбанковских документов сотрудники отдела компьютерной обработки информации разработали программу по обеспечению электронных расчетов между банками. Ее использование позволяет Далькомбанку осуществлять все свои платежи в другие банки в электронном виде. Наличие корреспондентских счетов и программного обеспечения дает возможность осуществлять платежи день в день  и тем самым повысить оборачиваемость средств клиентов.  Для ускорения расчетов, особенно прохождения бюджетных платежей и обеспечения бюджетного финансирования, банк расширяет сеть своих филиалов по Хабаровскому краю. Обслуживание бюджетов различных уровней в одном банке (и в его филиалах) помимо сокращения времени нахождения бюджетных средств в обращении (или расчетах), позволяет оперативно контролировать их расходование краевой администрацией и органами Федерального казначейства, а также оптимизировать финансовые потоки в крае. 

Уровень развития пассивных  операций определяет размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности банка. Основное место в ресурсах банка занимают вклады и депозиты физических и юридических лиц, остатки на расчетных (текущих) и бюджетных счетах юридических лиц, ценные бумаги, кредиты, получаемые от других банков и прочие пассивы.

Главной целью анализа  пассивов, согласно методикам таких авторов, как Горина С.А., Тараканова Л.А., Панова Г.С. и др., является выяснение причин экономического и организационного характера, сдерживающих их активное привлечение и движение, разработка и осуществление мероприятий по увеличению ресурсной базы. Выводы из анализа должны использоваться также при планировании развития учреждения банка.

Основными качественными факторами, определяющими ликвидность баланса  банка, являются виды привлеченных депозитов, их источники и стабильность. Поэтому анализ депозитной базы служит отправным моментом в анализе ликвидности банка и поддержания его надежности. Используя методы сравнительного анализа пассивных операций, можно выявить изменение в объеме этих операций, определить воздействие их на ликвидность банка.

Привлеченные средства по срокам востребования, т.е. степени ликвидности, могут быть подразделены на следующие подгруппы:

1. Срочные депозиты;

2. Депозиты до востребования  (средства госбюджета и бюджетных организаций, расчетные и текущие счета предприятий, организаций, кооперативов, арендаторов, предпринимателей, населения, а также средства в расчетах);

3. Средства, поступившие от продажи  ценных бумаг;

4. Кредиторы;

5. Кредиты других банков.

Особое внимание при анализе  пассивов должно уделяться их структуре, имея в виду привлечение дешевых ресурсов, которые в большей мере содействуют получению банковской прибыли. Анализ структуры пассивов проводится в динамике раздельно по физическим и юридическим лицам (в рублях и инвалюте).

Рост доли срочных депозитов и заемных средств в общей сумме привлеченных средств приводит к удорожанию пассивов. С другой стороны срочные депозиты на длительный срок придают стабильность ресурсной базе.

На втором этапе анализируется  каждая статья пассива.

Анализ вкладов и депозитов граждан осуществляется в следующем порядке:

а) определяется доля (сберегательная квота) привлеченных средств граждан  во вклады и депозиты в их доходах, учтенных в балансе денежных доходов  и расходов, а также привлеченных средств граждан во все виды сбережений (вклады, депозиты, сберегательные сертификаты, облигации, акции Далькомбанка и т.д.) в их доходах.

Кроме того, представляется целесообразным определение доли привлеченных средств граждан в учреждения банка во вклады и депозиты или во все виды сбережений в сумме свободных денег, оставшихся на руках у населения, т.е.

СК= Пв/ (Д - Р)                              (2.1)

 

  где  СК - сберегательная  квота;

Д - доходы населения;

Р - расходы населения;

Пв - прирост вкладов и депозитов  граждан.

 СК=  Пс / (Д – Р)                              (2.2)

 

где Пс - прирост всех сбережений населения (вклады, депозиты, сберегательные сертификаты, облигации и т.д.).

б) оценивается привлечение средств  населения в сравнении с другими  коммерческими банками.

Аналогично анализируются вклады и депозиты в иностранной валюте;

в) в целях более рационального  использования средств, привлеченных во вклады, исчисляется средний срок хранения вкладного рубля и уровень оседания средств, поступивших во вклады, по следующим формулам:

 

Сд = (Оср / В) *Д                        (2.3)

где Сд - средний срок хранения (в  днях);

Оср - средний остаток вкладов;

В - обороты по выдаче вкладов;

Д - количество дней в анализируемом  периоде.

Средний срок хранения вкладного  рубля отражает в динамике стабильность вкладов. Это особенно важно для оценки вкладов в качестве ресурсов краткосрочного кредитования для обеспечения ликвидности Банка.

 

Уо= (Пв х 100) / По                               (2.4)

 

где Уо - уровень оседания вкладов;

Пв - прирост вкладов;

По - обороты по приходу вкладов;

д) анализируются безналичные  поступления во вклады денежных доходов трудящихся, так как они являются одним из важнейших источников пополнения ресурсов банка, а также недорогими пассивами.

Исчисляется доля безналичных поступлений во вклады в общей сумме доходов населения, а также доля каждого вида перечислений в данном виде доходов.

Доходы определяются как сумма  выдач наличных денег из касс учреждений Центрального Банка на определенные цели (на заработную плату, и пр.) и безналичных поступлений на счета по вкладам.

Исчисляется удельный вес общей  суммы безналичных поступлений во вклады в общей сумме оборотов по приходу вкладов.

Изучается эффективность безналичных  поступлений, т.е. определяется процент оседания вкладов на счетах вкладчиков, пользующихся перечислениями и сопоставляется со средним процентом оседания вкладов в целом по учреждению банка.

Анализ сумм на депозитах и счетах юридических лиц осуществляется в следующем порядке: