Экономическая работа коммерческих банков

Отдел расчетных операций занимается открытием и ведением счетов, осуществлением расчетов и проведением расчетно-кассовых операций. Касса принимает и выдает наличные деньги, а также  производит пересчет наличных денег.

Отдел пластиковых карт обслуживает  карты «Золотая корона», АС «Сберкарт»; устанавливает банкоматы; развивает систему расчетов через банкоматы.

Отдел сводной отчетности накапливает  и анализирует статистическую информацию; занимается подготовкой проектов планов отчетов о деятельности банка  и статистической обработкой баланса банка.

Отдел по работе с филиалами осуществляет руководство деятельностью филиалов, а также контролирует правильность проводимой кредитной политики и  осуществления кредитных операций; помощь при внедрении новых методов  работы, содействующих повышению эффективности работы банка.

Отдел маркетинга анализирует финансовое состояние; проводит анализ ресурсной базы, денежных потоков, ликвидности и платежеспособности; анализирует и планирует финансовые результаты деятельности банка; дает оценку процентных ставок банка (процентной маржи, доходности, анализ эффективности отдельных банковских операций); составляет и корректирует ежегодный финансовый план банка; занимается изучением состояния рынка банковских услуг (исследование рынков вкладов, тарифов) и подготовкой данных по привлечению новых клиентов.  

Группа валютного контроля: осуществляет покупку и продажу наличной иностранной  валюты; занимается предоставлением  валютных кредитов; установлением курсов валют.

Управление по работе с аффилированными предприятиями: осуществляет контроль за финансовым положением предприятий; оказывает финансовую поддержку, проводит поиск зарубежных партнеров; осуществляет VIP – обслуживание.

Управление по автоматизации включает в себя сектор сопровождения программного обеспечения; отдел пластиковых технологий; отдел развития телекоммуникаций; отдел системно-технической поддержки.

Административно-хозяйственное управление включает в себя: отдел обеспечения; хозяйственный отдел.

Департамент по защите информации  и безопасности обеспечивает внутреннюю безопасность работы банковских служащих и всех банковских операций; обеспечивает защиту информации.

Департамент внутреннего аудита осуществляет проверку работы банка и его филиалов в соответствии с нормами учета, установленной Советом банка политикой и инструкциями.

Юридический департамент разрабатывает  нормативные документы и изменения  в Устав банка;  контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок; составляет договоры, акты залога и др. деловые бумаги; участвует в унификации форм кредитования и расчетов; ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях; составляет разного рода акты исковые заявления, отзывы, протесты и т.д.

Направление деятельности и экономической работы в коммерческом банке «Далькомбанк»

Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» был создан решением учредителей 15 декабря 1988 года с Уставным капиталом 5 млн. руб. Он стал первым коммерческим банком на Дальнем Востоке. Его Устав был зарегистрирован Правлением Госбанка СССР 20 апреля 1989 года под номером 84. В состав учредителей банка вошли: станкостроительный завод, нефтеперерабатывающий завод им. Орджоникидзе, Управление инкассации Хабаровского края, завод "Дальэнергомаш", Управление Сбербанка СССР по Хабаровскому краю, объединение "Приморзолото", ТПО "Дальлеспром".

Первый рублевый счет был открыт  10 августа 1989 года. На 1.01.90г. в банке  обслуживалось всего 12 клиентов. Величина активов составляла 22 млн. руб., 90% из которых приходилось на кредиты. Обработка документов проводилась вручную.

13 марта 1993 года Далькомбанк  получил валютную лицензию. По  решению Правления банка был  создан валютный отдел, основными  задачами которого являлись открытие  и ведение валютных счетов юридических и физических лиц, торговля иностранной валютой, налаживание корреспондентских отношений с иностранными банками-партнерами.

6 октября 1993 года Далькомбанком  был открыт первый филиал в  поселке городского типа Ванино  Хабаровского края.

29.12.93 г. в Московской регистрационной палате было зарегистрировано московское представительство Далькомбанка, созданное для установления деловых отношений банка с другими банками и финансовыми структурами, увеличения числа клиентов, а также решения всех остальных вопросов в Москве.

В середине 1994 года Далькомбанк начал  свою деятельность на рынке ценных бумаг. В 1995 году полностью были завершены  работы по введению в эксплуатацию депозитария банка, оснащенного многоступенчатой системой защиты. С этого времени Далькомбанк предлагает для своих клиентов еще один вид услуг — хранение любых ценностей и денежных средств в индивидуальных сейфах.

К концу 1995 года в Далькомбанке обслуживалась большая часть бюджетных организаций. Это обусловило создание специального отдела, который занимается исключительно ведением бюджетных счетов. Большинство работников этого отдела прошли стажировку в Центральном банке. Переход бюджетных организаций почти вдвое увеличил число счетов, открытых в Далькомбанке.

В начале января 1995 года был открыт второй филиал банка — Краснофлотский (в г. Хабаровске).

Напряженность в банковской сфере  и нестабильность экономической  ситуации в 1993—1995 гг. повлияли на изменение  внутренней стратегии Далькомбанка в первую очередь в плане диверсификации активов. Основным источником доходов банка в 1995 году все еще являлись кредиты (на 1.01.96 г. их было выдано более чем на 90 млрд. руб.), хотя удельный вес кредитов сократился почти на 24 процентных пункта (с 76,4% в 1992 г. до 52,5% — в 1995г.). Чистая прибыль банка в 1995 году по сравнению с 1994 годом увеличилась в 4 раза и составила 5,6 млрд. руб.

14 марта 1996 года Далькомбанк  стал официальным дилером на  рынке государственных ценных бумаг. В целом, в 1996 году на рынке ценных бумаг Далькомбанк преследовал две главные цели. Во-первых, создание надежных и достаточно доходных активов. Во-вторых, диверсификация портфеля ценных бумаг. Основные вложения в этом секторе были направлены в государственные и краевые ценные бумаги. Традиционно самый развитый сегмент рынка ценных бумаг — ГКО,— имел стабильную тенденцию к понижению в 1996 году. Этот фактор, а также активность Хабаровской краевой администрации в развитии вексельного обращения в течение года повлияли на смещение акцента при работе с ценными бумагами в сторону местных финансовых инструментов. Доходность на этом рынке превышала доходность по операциям с ГКО. В 1996 году Далькомбанк впервые стал платежным агентом между администрацией Хабаровского края и золотодобывающими артелями, обслуживая вексельное кредитование.

В процессе роста объема работы в  банке и увеличения числа его  клиентов, расширения комплекса услуг  для них возникла необходимость в создании отдельного подразделения для комплексного расчетно-кассового обслуживания. В результате анализа различных вариантов Правлением банка было принято решение о создании в отделе расчетных операций с клиентами группы VIP-обслуживания.

Для ускорения прохождения платежных  документов Далькомбанк установил  корреспондентские отношения со следующими российскими банками: Мостбанк, Московский Муниципальный банк, Международная финансовая компания, Российский кредит и др., а также с Дальневосточным филиалом Московской расчетной палаты, через который имеется возможность проводить межбанковские платежи внутри г. Хабаровска и Хабаровского края.

27.03.97 г. были зарегистрированы  два новых филиала: Солнечный (в пгт Солнечный) и Николаевский (в г. Николаевск-на-Амуре).

В 1997 года был присоединен к Далькомбанку один из самых крупных банков г. Хабаровска ХАКОбанка, в результате чего филиальная сеть банка увеличилась еще на 4 филиала: Железнодорожный (бывший головной ХАКОбанка), Индустриальный (в Индустриальном районе г. Хабаровска), Транспортный (в г. Комсомольске-на-Амуре), Облученский (в п. 0блучье). Датой открытия всех этих филиалов принято считать 4.09.97 г. — дату регистрации в Банке России "обновленного" банка. После объединения уставный капитал банка составил 20 761 500 тыс. руб. Сумма активов на 1.10.97 г. (первая отчетная дата после объединения) достигла 503 927 млн. руб., это в 1,76 раза больше, чем на 1.09.97 г. В связи с тем, что в результате объединения двух банков в г. Комсомольске-на-Амуре стало 2 филиала (Комсомольский и Транспортный), Правление банка посчитало целесообразным объединить их на базе Транспортного.

В 1997 году Далькомбанк начал активную работу на рынке драгоценных металлов. С августа 1997 года банк продает золотые слитки населению. Торговля золотыми слитками принесла банку в 1997 г. доходов на сумму 2 076 млн. руб.

В декабре 1997 г. Далькомбанк  получил лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

На начало 1998 г. в Далькомбанке обслуживалось 5700 клиентов.

Привлекая клиентов, Далькомбанк строит свою политику на следующих принципах:

• предоставление максимально полного комплекса услуг;
• повышение привлекательности предоставляемых услуг путем увеличения доходности по многим банковским операциям и снижения банковских тарифов;
• рост качества и культуры обслуживания клиентов;
• расширение филиальной сети на территории Хабаровского края.

Основную работу по обслуживанию клиентов банка выполняет управление расчетных операций. Оно объединяет отдел по управлению корреспондентскими счетами банка, кассовый центр, отдел расчетных операций. Клиентами банка являются крупнейшие в крае предприятия рыбной промышленности, ДВЖД, золотодобывающей промышленности, мясной, а также предприятия торговли, страховые и туристические компании.

В 1997 году доходы от расчетно-кассового  обслуживания клиентов составили 8,83% в  общей величине доходов банка и в 1,3 раза превысили показатель 1996 года.

Для обслуживания своих клиентов Далькомбанк широко использует собственную программную разработку "Операционный день банка². Банк подключен к глобальным информационным сетям (Sprint, Internet, Remart), это позволяет оперативно производить платежи, участвовать в торгах на различных финансовых рынках России, находясь в равных условиях со всеми участниками этих рынков, несмотря на свою географическую удаленность.

Все платежи Далькомбанк осуществляет в электронном виде. Наличие корреспондентских счетов во многих иностранных и российских банках, наличие программного обеспечения дает возможность осуществлять платежи день в день.

Далькомбанк ведет активную работу на рынке пластиковых карточек, на сегодняшний день банк является одним из крупнейших в России эмитентов пластиковых карт системы "Золотая Корона". В настоящее время на базе филиалов банка и некоторых подразделений Дальневосточной железной дороги открыты сберегательные кассы для выплаты заработной платы работникам ДВЖД по пластиковым карточкам. В сберегательных кассах установлены банкоматы. В ближайшее время планируется открыть аналогичные сберегательные кассы в городах Бикин, Вяземский и Биробиджан. Основными их пользователями будут работники ДВЖД. Введение системы сберегательных касс позволяет максимально сократить время на расчеты и перечисления средств. Кроме того, средства "не покидают" систему, что позволяет увеличить их оборачиваемость.

В настоящее время реализована  технология оплаты коммунальных платежей при помощи карточки "Золотая Корона", ведется большая работа по внедрению зарплатных проектов на предприятиях города и края.

Далькомбанк является единственным в  регионе банком, активно реализующим, совместно со Сберегательным банком РФ, проект по организации совместной системы безналичных платежей по системе пластиковые карт АС "Сберкарт". Данная система позволит владельцам пластиковой карточки Далькомбанка свободно использовать ее во всех регионах Российской Федерации. В перспективе планируется подключение к международным системам безналичных расчетов с использованием пластиковых средств.

Представительство «Далькомбанка» в Москве способствует развитию операций банка и его учреждений по следующим основным направлениям:

• совершенствование корреспондентских отношении и расширение клиентской базы банка через установление и развитие контактов деловых отношений с московскими банками фирмами;
• презентация «Далькомбанка» и предоставляемых им банковских услуг в банковских и финансовых кругах Москвы;
• изучение возможности участия «Далькомбанка» в программах развития финансирования малого и среднего бизнеса Дальнего Востока через развитие взаимоотношений с государственными структурами и ведущими московскими банками;
• участие в программах межрегионального сотрудничества.

Имея разрешение на совершение операций с драгоценными металлами, «Далькомбанк» осуществляет свободную  продажу населению покупку золотых  слитков и монет. Кредитуя золотодобывающие предприятия, Далькомбанк принимает  в погашение их кредитов сбытое ими золото, тем самым ускоряя оборачиваемость их средств. По объему операций с золотом Далькомбанк вошел в десятку крупнейших операторов среди российских банков.

Решение о выдаче кредита принимает  кредитный комитет, на рассмотрение которому предоставляется история кредитования клиента, его финансовое состояние, заключения юридического и коммерческого отделов, а также управления по защите и безопасности информации о состоянии документов и закладываемом имуществе.

С целью достижения высокой надежности, ликвидности и доходности  размещаемых  активов Далькомбанка за 1997 год был создан портфель ценных бумаг, наиболее адекватно отражающий потребности банка. Работая с простыми и золотыми векселями финансового управления администрации Хабаровского края в качестве уполномоченного банка, был накоплен большой опыт работы с ценными бумагами такого типа. Структура портфеля ценных бумаг перераспределена в строну увеличения доли государственных (35,7%) и корпоративных ценных бумаг (34,2%).