Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Декабря 2012 в 12:12, дипломная работа
Основной целью экономической работы любого коммерческого банка в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности деятельности и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу.
Достижение этой цели возможно при хорошо поставленной экономической работе, которая должна вестись в следующих направлениях:
исследование и анализ деятельности банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений их развития;
перспективное и текущее планирование развития банка;
изучение экономики и финансового рынка региона, в котором функционирует банка:
осуществление постоянных контактов с налоговыми службами по вопросам налогообложения.
Экономическая работа коммерческих банков
Сущность и значение экономической работы
Цель, виды, этапы и
направления экономической
Экономическая работа – это деятельность
финансово – аналитических
Основной целью экономической работы любого коммерческого банка в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности деятельности и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу.
Достижение этой цели возможно при хорошо поставленной экономической работе, которая должна вестись в следующих направлениях:
Исходя из основных направлений экономической работы, различные отделы и службы банка, взаимодействуя между собой, выполняют следующие функции:
Экономическая работа банка с клиентом охватывает все стороны деятельности банка – от привлечения клиента в данный банк до проведения различных активных и пассивных операций по его счетам. Используются различные критерии классификации экономической работы банка.
В зависимости от этапа работы банка с клиентом и типа проводимых операций могут быть выделены: предварительная; текущая и итоговая работа с клиентом.
К предварительной работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:
1.Работа, связанная с привлечением клиента в банк:
- рекламная деятельность;
- разработка
нетрадиционных форм
- работа по
внедрению новых видов
2.Ведение переговоров.
Вся работа с клиентами строится банком на основе заключения договора банковского счета, включающем расчетное или расчетно-кассовое обслуживании, совместную деятельность, об открытии и ведении депозитных счетов и т.д.
Открытие текущих и расчетных счетов клиентов и проведение операций по ним производятся на основе договоров о расчетном или расчетно-кассовом обслуживании. В первом случае договор содержит условия открытия расчетного или текущего счета и проведения операций по нему. Указываются сумма и порядок взыскания комиссионных за проведение различных форм расчетов. Расчетно-кассовое обслуживание, кроме вышеперечисленных моментов, предполагает порядок выдачи наличных денег со счетов клиентов.
При осуществлении совместной деятельности банка и клиента заключается договор о совместной деятельности, в котором оговариваются права и обязанности сторон и порядок распределения прибыли между ними.
Договор заключаются в результате переговоров, ведущихся между сотрудниками соответствующих служб банка и клиентами. Целью данных переговоров является выяснение желательных сторон условий заключения этих договоров и выявление возможных компромиссов. Необходимо отметить, что каждая экономическая ситуация уникальна в своем роде и требует от работников банка творческого подхода к ведению переговоров и заключению договоров.
3.Предварительная работа по кредитованию:
Работа банков с клиентурой, основанная на партнерских отношениях, предполагает анализ не только объекта сделки, но и ее субъекта. В этой связи перед банком встает задача анализа кредитоспособности и финансового состояния клиента, выделения группы так называемых первоклассных клиентов банка, которым могут быть предоставлены бланковые (необеспеченные) кредиты.
Анализ кредитоспособности включает расчет и анализ ряда оценочных показателей работы клиентов банка. Эти показатели могут быть разделены на четыре основные группы: показатели ликвидности; показатели оборачиваемости; показатели привлечения средств; показатели прибыльности.
1.Подготовка различного рода договоров, их юридическая экспертиза.
2.Заключение договоров.
К текущей работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:
1. Текущая работа с депозитами:
2. Контрольная работа банка в процессе кредитования:
К итоговой работе с клиентурой относятся следующие виды деятельности банка:
1.Сравнительный
анализ ожидаемого и
2.Расторжение заключенных договоров.
В зависимости от целей проводимой экономической работы (видов банковских операций) выделяются:
1.Работа по привлечению средств:
2.Работа по размещению привлеченных средств:
Возможность выбора клиентом обслуживающего банка и возможности банков по обслуживанию широкого круга клиентуры ставят перед банком задачу привлечения клиентов в банк. Эта работа тесно связана с деятельностью банка по управлению его активами и пассивами, так как определяет формирование определенной структуры активов и пассивов банка с учетом стратегических целей кредитной политики данного банка, разработанной его руководством.
Банки, стремящиеся к наращиванию среднесрочных и долгосрочных кредитных вложений, как правило, планируют увеличение удельного веса депозитов соответствующих сроков в пассиве банка. В связи с этим проводится работа по открытию депозитных счетов старым клиентам банка и привлечению депозитов новых клиентов. С этой целью может быть расширен перечень видов открываемых банком депозитных счетов, изменен на договорной основе режим ведения открытых ранее счетов клиентов, проведена работа по выпуску и размещению депозитных и сберегательных сертификатов, модифицирована процентная политика банка. Такая работа, как правило, проводится в соответствии со спросом старых клиентов банка на кредит определенной срочности и потребностью банка в увеличении прибыли (среднесрочные и долгосрочные ссуды предоставляются под более высокий процент, чем краткосрочные ссуды и ссуды до востребования).
Возможны и иные направления деятельности банка по привлечению клиентуры. Банк может предложить клиенту долю участия в своем капитале. При этом клиента может вполне удовлетворить не контрольный пакет акций в случае, если банк в полной мере будет учитывать интересы компании, а также, если акции банка будут приносить клиенту доход.
При наличии у банка невостребованных кредитных ресурсов кредитные учреждения стремятся к привлечению компаний, нуждающихся в заемных средствах. В настоящее время многие перспективные российские компании еще не накопили достаточного финансового потенциала, и при интенсивной финансовой поддержке одна из таких компаний в отрасли может достаточно легко выйти в лидеры, что обеспечит банку возврат вложенных средств и получение доходов от развития бизнеса с данным клиентом в будущем. Очевидно, выработка стратегии конкурентного поведения компании на рынке – одно из возможных направлений ее совместной работы с банком.
Банк может также рассмотреть вопрос о предоставлении межбанковского кредита. В последнем случае в качестве клиента рассматривается другое кредитное учреждение.
При проведении такой работы необходимо учитывать требования к ликвидности баланса банка, поддерживать равновесие между задачей достижения желаемой прибыльности и ликвидностью банка.
Независимо от направлений указанной работы и ее задач могут быть выделены следующие этапы работы банка с клиентурой:
Усиление конкуренции между банками, в том числе специализированными и коммерческими, за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к проблеме организации отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения их качества, установления партнерских отношений между банком и его клиентами.
Специфика организации работы с клиентурой банка в каждом отдельном случае зависит, прежде всего, от категории клиента. Для банка наибольшее значение имеет деление на старых и новых клиентов. Особенности хозяйственной деятельности старых клиентов хорошо известны. Однако число новых клиентов банка постоянно растет. Нередко отношения к ним, а также условия предоставления им отдельных видов услуг отличаются от таковых для старых клиентов.
В свою очередь среди старых клиентов выделяются различные их группы, отношения банка с которыми также существенно различаются.
Российские банки вынуждены вести острую конкурентную борьбу за укрепление своих позиций на финансовом рынке, а особенно за право обслуживания наиболее перспективных предприятий. «Интересы банка – это интересы его клиентов». Сегодня такое заявление можно увидеть в рекламе большинства банков на страницах газет и журналов. Очевидно, такой подход является оправданным. Практика показывает, что наиболее успешно развивается бизнес тех банков, которые сумели создать систему комплексного и льготного обслуживания ведущих клиентов с ориентацией на общую доходность, которую приносят их операции. Это позволяет гибко подходить к работе с крупными клиентами, в частности, устанавливать индивидуальные тарифы по услугам банка.
Информация о работе Экономическая работа коммерческих банков