Экономическая работа коммерческих банков

 

Экономическая работа коммерческих банков

 

Сущность и значение экономической работы

Цель, виды, этапы и  направления экономической работы

Экономическая работа – это деятельность финансово – аналитических служб, направленная на повышение эффективности  его деятельности и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу банка.

Основной целью экономической  работы любого коммерческого банка  в условиях рыночной ориентации экономики  является повышение эффективности  деятельности и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу.

Достижение этой цели возможно при хорошо поставленной экономической  работе, которая должна вестись в  следующих направлениях:

• исследование и анализ деятельности банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений их развития;
• перспективное и текущее планирование развития банка;
• изучение экономики и финансового рынка региона, в котором функционирует банка:
• осуществление постоянных контактов с налоговыми службами по вопросам налогообложения.

Исходя из основных направлений экономической работы, различные отделы и службы банка, взаимодействуя между собой, выполняют следующие функции:

• организуют и координируют всю экономическую, исследовательскую, финансовую и статистическую работу в учреждениях банка,
• анализируют финансово-хозяйственную деятельность учреждений банка, выявляют причины, влияющие на прибыль, и разрабатывают предложения по ее увеличению;
• осуществляют управление кредитными ресурсами и анализируют эффективность их использования;
• изучают эффективность совершаемых операций и оказываемых банками услуг и разрабатывают совместно с другими отделами предложения по внедрению новых и совершенствованию существующих финансовых продуктов и банковских услуг с целью привлечения новых клиентов;
• разрабатывают предложения по тарифам комиссионного вознаграждения за услуги, оказываемые учреждениями банка;
• осуществляют экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги;
• изучают экономику, включая инвестиционные программы местных администраций, финансовый рынок, конкурентов в регионе;
• анализируют уровень и эффективность организации работы учреждений банка и разрабатывают предложения по созданию оптимальной структуры сети;
• изучают конъюнктуру цен в регионе и осуществляют экономическую экспертизу договоров, заключаемых учреждением банка;
• разрабатывают бизнес-планы и текущие планы развития учреждения банка;
• осуществляют анализ практики применения действующего законодательства и разрабатывают предложения по оптимизации налогообложения;
• обеспечивают сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка: по вкладам и депозитам физических и юридических лиц, ценным бумагам, кредитам, валюте, доходам, расходам, прибыли, труду, сети и др.

Экономическая работа банка с клиентом охватывает все стороны деятельности банка – от привлечения клиента в данный банк до проведения различных активных и пассивных операций по его счетам. Используются различные критерии классификации экономической работы банка.

В зависимости  от этапа работы банка с клиентом и типа проводимых операций могут  быть выделены: предварительная; текущая  и итоговая работа с клиентом.

К предварительной  работе с клиентом относятся следующие  виды деятельности банка:

1.Работа, связанная с привлечением клиента в банк:

- рекламная  деятельность;

- разработка  нетрадиционных форм привлечения  депозитов юридических лиц и  вкладов граждан, новых видов  кредитов, предлагаемых клиентуре,  комплексное расчетно-кассовое обслуживание (предполагает предоставление  целого ряда других банковских услуг,  в частности, кредитование оборотных средств, управление портфелем ценных бумаг, аккредитивные расчеты, конверсионные операции, создание новых перспективных операций (например: банк может выступить организатором синдицированного кредитования или выступить в качестве агента по размещению акций компании);

- работа по  внедрению новых видов банковских  операций и услуг (например, банк  может содействовать компании  в привлечении стратегического  инвестора путем проведения переговоров с ведущими международными финансовыми институтами и в подготовке информационных меморандумов и в оценке акций компании, и в согласовании других вопросов с использованием компетентных банковских специалистов).

2.Ведение  переговоров.

Вся работа с клиентами строится банком на основе заключения договора банковского счета, включающем расчетное или расчетно-кассовое обслуживании, совместную деятельность, об открытии и ведении депозитных счетов и т.д.

Открытие  текущих и расчетных счетов клиентов и проведение операций по ним производятся на основе договоров о расчетном или расчетно-кассовом обслуживании. В первом случае договор содержит условия открытия расчетного или текущего счета и проведения операций по нему.  Указываются сумма и порядок взыскания комиссионных за проведение различных форм расчетов. Расчетно-кассовое обслуживание, кроме вышеперечисленных моментов, предполагает порядок выдачи наличных денег со счетов клиентов.

При осуществлении  совместной деятельности банка и  клиента заключается договор о совместной деятельности, в котором оговариваются права и обязанности сторон и порядок распределения прибыли между ними.

Договор заключаются  в результате переговоров, ведущихся  между сотрудниками соответствующих  служб банка и клиентами. Целью  данных переговоров является выяснение желательных сторон условий заключения этих договоров и выявление возможных компромиссов. Необходимо отметить, что каждая экономическая ситуация уникальна в своем роде  и требует от работников банка творческого подхода к ведению переговоров и заключению договоров.

3.Предварительная  работа по кредитованию:

• анализ эффективности кредитуемых мероприятий;
• анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика;
• оценка предлагаемого в залог имущества или иных обязательств клиента, предлагаемых в обеспечение ссуды.

Работа банков с клиентурой, основанная на партнерских  отношениях, предполагает анализ не только объекта сделки, но и ее субъекта. В этой связи перед банком встает задача анализа кредитоспособности и финансового состояния  клиента, выделения группы так называемых первоклассных клиентов банка, которым могут быть предоставлены бланковые (необеспеченные) кредиты.

Анализ кредитоспособности включает расчет и анализ ряда оценочных  показателей работы клиентов банка. Эти показатели могут быть разделены на четыре основные группы: показатели ликвидности; показатели оборачиваемости; показатели привлечения средств; показатели прибыльности.

1.Подготовка  различного рода договоров, их  юридическая экспертиза.

2.Заключение  договоров.

К текущей работе с клиентом относятся следующие виды деятельности банка:

1. Текущая  работа с депозитами:

• анализ операций, проводимый по счетам клиентов;
• открытие на основе этого анализа новых видов счетов клиентам;
• начисление и уплата процентов.

2. Контрольная работа банка в процессе кредитования:

• анализ представляемой клиентами в процессе кредитования отчетности;
• контроль над целевым использованием заемных средств;
• контроль над соблюдением правил хранения заложенного имущества и готовой продукции;
• контроль над погашением суммы основного долга и процентов.

К итоговой работе с клиентурой относятся следующие  виды деятельности банка:

1.Сравнительный  анализ ожидаемого и полученного  эффекта от проведенных операций.

2.Расторжение  заключенных договоров.

В зависимости от целей проводимой экономической работы (видов банковских операций) выделяются:

1.Работа по  привлечению средств:

• анализ целесообразности привлечения межбанковского кредита;
• работа по привлечению средств на депозитные счета клиентов.

2.Работа по  размещению привлеченных средств:

• экономическая работа по кредитованию;
• экономическая работа по инвестированию в ценные бумаги;
• экономическая работа по совершенствованию форм расчетов;
• экономическая работа, связанная с предоставлением прочих банковских услуг (агентских, консультационных и т.д.).

Возможность выбора клиентом обслуживающего банка  и возможности банков по обслуживанию широкого круга клиентуры ставят перед банком задачу привлечения  клиентов в банк. Эта работа тесно  связана с деятельностью банка  по управлению его активами и пассивами, так как определяет формирование определенной структуры активов и пассивов банка с учетом стратегических целей кредитной политики данного банка, разработанной его руководством.

Банки, стремящиеся  к наращиванию среднесрочных  и долгосрочных кредитных вложений, как правило, планируют увеличение удельного веса депозитов соответствующих сроков в пассиве банка. В связи с этим проводится работа по открытию депозитных счетов старым клиентам банка и привлечению депозитов новых клиентов. С этой целью может быть расширен перечень видов открываемых  банком депозитных счетов, изменен на договорной основе режим ведения открытых ранее счетов клиентов, проведена работа по выпуску и размещению депозитных и сберегательных сертификатов, модифицирована процентная политика банка. Такая работа, как правило, проводится в соответствии со спросом старых клиентов банка на кредит определенной срочности и потребностью банка в увеличении прибыли (среднесрочные и долгосрочные ссуды предоставляются под более высокий процент, чем краткосрочные ссуды и ссуды до востребования).

Возможны  и иные направления деятельности банка по привлечению клиентуры. Банк может предложить клиенту долю участия в своем капитале. При  этом клиента может вполне удовлетворить  не контрольный пакет акций в случае, если банк в полной мере будет учитывать интересы компании, а также, если акции банка будут приносить клиенту доход.

При наличии  у банка невостребованных кредитных  ресурсов кредитные учреждения стремятся  к привлечению компаний, нуждающихся в заемных средствах.  В настоящее время многие перспективные российские компании еще не накопили достаточного финансового потенциала, и при интенсивной финансовой поддержке одна из таких компаний в отрасли может достаточно легко выйти в лидеры, что обеспечит банку возврат вложенных средств и получение доходов от развития бизнеса с данным клиентом в будущем. Очевидно, выработка стратегии конкурентного поведения компании на рынке – одно из возможных направлений ее совместной работы с банком.

Банк может также рассмотреть вопрос о предоставлении межбанковского кредита. В последнем случае в качестве клиента рассматривается другое кредитное учреждение.

При проведении такой работы необходимо учитывать  требования к ликвидности баланса  банка, поддерживать равновесие между задачей достижения желаемой прибыльности и ликвидностью банка.

Независимо  от направлений указанной работы и ее задач могут быть выделены следующие этапы работы банка  с клиентурой:

• привлечение и выбор клиентов;
• ведение переговоров и заключение различного рода договоров;
• открытие счетов клиентам банка в соответствии с заключенными договорами;
• аналитическая и контрольная работа в процессе выполнения заключенных договоров;
• анализ эффективности работы по выполненным договорам.

Усиление  конкуренции между банками, в том числе специализированными и коммерческими, за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к проблеме организации отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения их качества, установления партнерских отношений между банком и его клиентами.

Специфика организации  работы с клиентурой банка в каждом отдельном случае зависит, прежде всего, от категории клиента. Для банка  наибольшее значение имеет деление  на старых и новых клиентов. Особенности хозяйственной деятельности старых клиентов хорошо известны. Однако число новых клиентов банка постоянно растет. Нередко отношения к ним, а также условия предоставления им отдельных видов услуг отличаются от  таковых для старых клиентов.

В свою очередь  среди старых клиентов выделяются различные их группы, отношения банка с которыми также существенно различаются.

Российские  банки вынуждены вести острую конкурентную борьбу за укрепление своих  позиций на финансовом рынке, а особенно за право обслуживания наиболее перспективных предприятий. «Интересы банка – это интересы его клиентов». Сегодня такое заявление можно увидеть в рекламе большинства банков на страницах газет и журналов. Очевидно, такой подход является оправданным. Практика показывает, что наиболее успешно развивается бизнес тех банков, которые сумели создать систему комплексного и льготного обслуживания ведущих клиентов с ориентацией на общую доходность, которую приносят их операции. Это позволяет гибко подходить к работе с крупными клиентами, в частности, устанавливать индивидуальные тарифы по услугам банка.