Анализ организации безналичных расчётов в Российской Федерации: состояние, проблемы и перспективы развития

Система  SWIFT дает возможность осуществлять следующие виды переводов:

1. Клиентские переводы;
2. Банковские переводы;
3. Извещения дебетовые и кредитовые;
4. Валютно-конверсионные операции;
5. Кредитно-депозитные операции;
6. Выплаты процентов;
7. Выписки со счета.

Для каждого вида сообщения  разработан свой специальный формат, в котором указывается количество обязательных или произвольных реквизитов в сообщении.

Основным достижением  SWIFT является создание и использование специальных стандартов банковской документации, признанных международной организацией стандартизации. Унификация банковских документов  позволила избежать сложностей и ошибок, которые вызывались расхождениями в традициях их оформления в разных странах, а также затруднений языкового характера.

На сегодняшний день под  эгидой Общества международных межбанковских  расчетов с целью модернизации и  объединения в дальнейшем всего  множества банковских систем взаиморасчетов разработана более совершенная  система SWIFT-2, которая сейчас осваивается  во многих странах [32].

Теперь рассмотрим Звено «б» системы e-Commerce и его составляющие. Стоит отметить, что данное звено динамично развивается в последние годы как зарубежом, так и в России, а Блок  «1» данного звена стал «переходным местом» в развитии всего Звена «б».

Первая составляющая –  это банковские пластиковые карты, которые в последнее время  стали неотъемлемой частью в сфере  безналичных расчетов.

Пластиковая карта – это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров (услуг), а также получения  наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли (сервиса) и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).

Быстрота и доступность  этого вида расчетов стимулировали  рост потребительских расходов в  последние годы, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие  годы. В настоящее время в мире действуют несколько крупных  ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией. Мировой рынок  платежных карт сегодня распределен  между основными эмитентами следующим  образом: Visa International — более 50%, MasterCard International — 30%, American Express — 18%, Diners Club, JCB и  др. — менее 2% [10, с.31].

Вторая составляющая рассматриваемого блока – денежные переводы посредством  различных систем. Первой, из которых  является обычный банковский перевод  посредством телекоммуникационной среды, т.е. это перевод денежных средств со счета на счет (при  помощи использования старых форм безналичных  расчетов, например, платежного поручения).

Третья составляющая блока  – переводы наличности в системах Western Union и Money Gram – это денежные переводы наличных денежных средств осуществляемые практически в режиме реального времени – несколько минут.

Система Western Union действует в 185 странах. Включает свыше 94 тыс. пунктов обслуживания клиентов, в том числе свыше 2600 пунктов в странах СНГ и Балтии. Сеть системы Money Gram насчитывает 35 тыс. точек обслуживания почти в 140 странах мира.

Скорость перевода в обеих  системах – несколько минут. Клиенту  нет необходимости открывать  банковский счет или оформлять пластиковую  карточку. Получателю достаточно лишь предъявить паспорт и заполнить  простой бланк, а отправителю  даже не нужно предъявлять никаких  документов.

Переходим к рассмотрению Блока «2» – Интернет-коммерция                  (I-Commerce) – динамично развивающегося последние 10 лет.

Интернет-коммерция –  это разновидность электронной  коммерции с «ограниченной сферой деятельности» – только в рамках глобальной сети Интернет.

Все многообразие новых форм безналичных расчетов, так или  иначе, связаны друг с другом, а  в некоторых случаях дополняют  друг друга. Речь идет о первой составляющей этого блока – карточных платежных  системах. Вся система функционирования электронной наличности постоянно  связана со сферой предоставляемых  услуг  (Блок «4»), в состав которой входят электронные «торговые точки» – Интернет-магазины (Web-shops). Некоторые из них используют процессинг пластиковых карт, т.е. прием платежей по банковским пластиковым картам, как основную форму оплаты товаров (услуг). Такую возможность продавец может осуществить 2-мя путями:

Получив собственный специальный  банковский счет типа                «Merchant Account»     (в пер. с англ. – счет продавца) – это транзитный счет в банке, куда поступают деньги, полученные продавцом с пластиковых карт покупателей. С определенной периодичностью деньги с Merchant Account переводятся на текущий (расчетный) счет продавца. Merchant Account включает в себя как торговый счет, так и весь комплекс услуг по приему оплаты с кредитной карточки (предоставление аппаратных средств по приему кредиток, проведение авторизации карточек, проведение расчетов с банком-эмитентом карточки, зачисление денег на торговый счет продавца и т.д.), а также берет на себя ответственность за сохранность получаемых данных от плательщиков. Без Merchant Account юридическое лицо не имеет право принимать платежи по пластиковым картам.

Работать через так  называемых MAP-посредников (Merchant Account Provider) – посредников, занимающихся получением счетов типа «Merchant Account» или «Person-to-Person» для своих клиентов. У данного способа есть свой недостаток – более высокий процент за обслуживание.

Карточные платежные системы  – это старожилы Интернет-расчетов, поэтому их существует достаточно много  и в России и за рубежом. 

Работа по процессингу  пластиковых карт физических лиц  с использованием Merchant Account не допускается, поэтому решена эта проблема была только с введением банковских счетов типа                           «Person-to-Person сущности, данный счет используется также как и счет «Merchant Account», за исключением того, что предоставляется он лишь частным лицам и предназначен для взаиморасчетов между ними. Но, к сожалению, ни одна из таких систем не работает в России, а многие вообще ограничиваются Соединенными Штатами Америки [28].

Далее рассмотрим – системы  электронного (удаленного) банкинга (E-Banking), которых существует 2 вида: Интернет-банкинг (I-Banking) и Интернет-трейдинг (I-Trading).

Интернет-банкинг – это  возможность совершать все стандартные  операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением  операций с наличными) через сеть Интернет.

Услуги интернет-банкинга включают в себя следующие возможности:

1. Осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
2. Оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);
3. Производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;
4. Переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
5. Покупать и продавать иностранную валюту;
6. Пополнять (снимать) денежные средства со счета пластиковой карты;
7. Открытие различных видов счетов и перевод на них денежных средств;
8. Получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
9. Получать информацию о поступивших платежах в режиме on-line;
10. Получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказаться от неоплаченного платежа;
11. Другие дополнительные услуги: возможность подписки на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка (продажа) ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в электронных торгах).

Системы Интернет-банкинга представлены в основном банковскими  разработками (или разработками специальных  фирм) «Клиент-Интернет-Банк», которые  используются и в России и зарубежом, хотя в России использование средств  интернет-банкинга в значительной мере пока является не бизнесом (как зарубежом), а похвальным стремлением к новаторству.

Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих  услуг возвести на новый уровень, тем самым привлечь новых клиентов и снизить затраты по их обслуживанию. Стоит заметить, что деятельность банков в сети ограничивается не только организацией платежей и прямого  доступа к счету. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через сеть Интернет.

Интернет-трейдинг – это  услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту  осуществлять покупку или продажу  ценных бумаг и валюты в реальном времени через сеть Интернет [16,с.1]. 

Обычно эта услуга подразумевает:

1. непосредственно возможность покупки (продажи) финансовых активов в реальном времени;
2. создание инвестиционного портфеля инвестора;
3. возможность участия клиента во взаимных фондах;
4. предоставление клиенту часто обновляющейся финансовой информации: котировки ценных бумаг и курсы валют;
5. предоставление клиенту аналитических статей, графической информации, помощи профессионалов и т.д.

Существует три основных способа предоставления брокерских услуг через сеть Интернет:

Клиент покупает (продает), ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т.д. непосредственно  на сайте компании-посредника, не используя  при этом специального программного обеспечения.

Клиент (пользователь) устанавливает  на своем компьютере специальное  программное обеспечение и с  помощью него получает информацию и  совершает транзакции на финансовых рынках.

Клиент посылает запрос на покупку (продажу) активов своему брокеру  с помощью электронной почты (e-Mail) [17, с.45].

Интерес к банковским Интернет-услугам  постоянно растет, поэтому по прогнозам  ведущих специалистов Европы число  пользователей систем электронного (удаленного) банкинга в европейских странах с каждым годом будет расти.

Теперь перейдем к рассмотрению четвертой составляющей – электронные  платежные системы (платформы) цифровой наличности (E-Cash), одной из самых  интересных, широко применяемых и  динамично развивающихся средств  функционирования новых форм безналичных  расчетов в настоящее время. Системы  цифровых наличных – это уже следующее  поколение электронных денег, которое  в последнее время начало повсеместно  применяться.

Сама идея очень проста: в таких системах создатели отказались от самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы-обязательства, т.е., по сути дела, наряду с традиционными  валютами или векселями вводятся их электронные аналоги. При этом при помощи современных криптографических  методов такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме системы-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают  возможность копирования электронных  купюр. Иными словами это почти  полные аналоги бумажных банкнот, в  которых роль водяных знаков и  защитных полосок играют протоколы  защиты данных. Оборот таких денег  очень дешев и быстр. Каждый пользователь может конвертировать в банке, у  которого заключено соглашение с  данной системой, необходимую сумму  в электронные «купюры» и зачислить  их на свой электронный кошелек, а  дальше «передавать» их по сети, оплачивая  товары и услуги, совершая банковские операции, одалживая, даря и так далее.

Технология цифровой наличности обеспечивает высокую защиту от мошенничества. Перехватив электронную купюру, злоумышленник  получает только ее стоимость, что лишает смысла сам процесс перехвата  и взлома купюры, в отличие от перехвата, например, данных пластиковой  карты, в результате чего злоумышленник получает доступ ко всей находящейся на ней сумме.

Но главное преимущество цифровой наличности – конфиденциальность расчетов. Когда покупатель расплачивается цифровой наличностью, продавец устанавливает  лишь подлинность денег, но не может  определить, кто именно сделал покупку.

Особенно такие системы  интересны для России, где все  еще плохо развита система  оплаты пластиковыми картами и таким  образом цифровые наличные могут  занять эту нишу.

Систем цифровой наличности достаточно много. За рубежом наиболее популярными считаются системы  «E-COIN» и «BeeNZ», а в России на сегодняшний день – это системы «Web Money-Transfer» и «Яndex-Деньги» (данные системы являются в настоящий момент конкурентами).

Все системы цифровой наличности функционируют (работают) примерно одинаково, поэтому более подробно рассмотрим две последние из вышеуказанных.

Система «WebMoney-Transfer» – это учетная система, с помощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетными единицами – титульными знаками (WM). Система открыта в 1998 году для свободного использования всеми желающими и не имеет никаких территориальных ограничений. Денежная единица WM эквивалентна $1 США. Банком-эмитентом является «International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB)», зарегистрированный в оффшорной зоне – острове Науру, который, в свою очередь, имеет корреспондентские счета в Сбербанке РФ. Деньги клиентов системы «WebMoney-Transfer» находятся в IMTB-банке на корреспондентских счетах типа «НОСТРО». При этом надо отметить, что IMTB-банк несет ответственность по своим обязательствам в пределах своих активов.