Сравнительная характеристика денежно-кредитных систем США и России

     Обострению  кризиса способствовали также отток  вкладов населения и усиление недоверия к банкам. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40 %. Сужение ресурсной базы и повышение кредитных рисков привели к резкому сокращению кредитной активности.

     События 17 августа 1998 г. больно ударили по всем сегментам российской экономики, однако едва ли не самый серьезный урон был нанесен банковскому сектору. Между тем без восстановления нормального функционирования банковской системы планы исполнительной власти по нормализации экономической ситуации не могли быть реализованы: без здоровой банковской системы невозможно обеспечить нормальное движение денег в экономике и их приток к ее различным секторам. Для оздоровления российской банковской системы при участии Центрального банка РФ была принята программа реструктуризации банковской системы. Ядром системы стал Центральный банк, работающий в связке с Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Под реструктуризацией следует понимать не совокупность технических процедур по спасению той или иной группы банков, а управляемый государством, при очень четкой координации деятельности всех ветвей власти, процесс структурных изменений в банковской системе. Он должен быть поддержан соответствующими изменениями в денежно-кредитной, налоговой, бюджетной и информационной политике государства и направлен на формирование надежной, динамично развивающейся и адекватной потребностям народного хозяйства системы универсальных, региональных и специализированных банков.

     Программа реструктуризации банковской системы  предполагала разделение всех российских банков на четыре группы, первую из которых должны были составить кредитные организации, успешно прошедшие "естественный отбор" и в данный момент не испытывающие значительных затруднений в своей работе. К сожалению, банков, способных самостоятельно выбраться из кризиса, в России оказалось немного. При этом в данную категорию не попали практически все банки, считавшиеся до кризиса ведущими среди коммерческих банков в России.

     Вторую  группу представляли стабильно работающие региональные банки, которым планировалось предоставление государственной поддержки.

     Третью  группу составили так называемые системообразующие банки, не способные  самостоятельно продолжать банковские операции, ликвидация которых считалась нецелесообразной по причине их социальной и экономической значимости. В данную группу были занесены несколько наиболее крупных кредитных организаций, отбирать которые в качестве объектов поддержки должен был Центробанк.

     Наконец, четвертая группа — это безнадежные  банки, закрытие которых не приводило  к слишком опасным последствиям — в них не было счетов крупных предприятий и они не лидировали на рынке частных вкладов.

     Успешное  решение проблемы реорганизации  отмеченных категорий банков должно было стать главным содержанием реструктуризации банковской системы. Ведущую роль в данном процессе должен был сыграть новый для российской экономики орган — Агентство по реструктуризации кредитных организаций — АРКО. Масштабность задач, поставленных перед АРКО, требовала больших полномочий, которыми было наделено агентство: оно, в частности, участвовало в кредитовании коммерческих банков, управляло активами кредитных организаций, участвовало в процедуре их банкротства.

     Банк  России заявлял, что в процессе реструктуризации будет действовать принцип необходимости  разумного и осмотрительного подхода к решению судьбы каждого конкретного банка. Предполагалось, что все финансово здоровые банки, независимо от величины, чье финансовое состояние не угрожало интересам кредиторов и вкладчиков, смогут продолжать свою работу. В тоже время в России остро стояла проблема ликвидации значительного числа кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций. Процесс реструктуризации банков рассчитан на длительный период и уже дал первые обнадеживающие результаты.

     Опыт  развития банковской и кредитной  систем России показал, что использование ресурсов банков на обеспечения расходов бюджета не ведет к экономическому росту. Более разумным путем является кардинальная переориентация финансовых потоков, которые концентрируются в банковской системе. Банковские ресурсы должны использоваться главным образом в операциях сфеальным сектором.

     В качестве приоритетных направлений  государственной поддержки банковской системы в ближайшие годы могут быть выделены:

     • стимулирование внешнеэкономической  деятельности;

     • инвестиционные проекты в развитие передовых технологий и отрасли  промышленности, прежде всего в экспортное производство и замещение импорта;

     • обеспечение реструктуризации и  повышения эффективности сельского хозяйства;

     • кредитование жилищного строительства (ипотека).

     Кредитная система России должна быть ориентирована  на поддержку приоритетного развития промышленности, на создание финансовых стимулов развития реального сектора, включая государственные гарантии по кредитам. Это послужит необходимой предпосылкой устойчивого экономического роста в стране.

     Одной из специфических особенностей российской кредитно-банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

     Говоря  о специализации банков, следует  отметить, что почти все они  в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались « либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности.

      Табл. 1.1

     Размещение  банков и их филиалов по федеральным  округам, на начало года

     Таким образом, в Российской Федерации  постепенно формируется кредитно-банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

     Вместе  с тем практика свидетельствует  о проблемах в банковской сфере, обострившихся с особой силой  после кризиса 17 августа 1998 г.

     Кризис  платежеспособности клиентов банка, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, ужесточение резервных требований, низкое качество банковских услуг, проблема своевременного расчета с вкладчиками и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности и значительному сокращению количества коммерческих банков после кризиса.                   

     На  начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались на паевой основе. Для сегодняшнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ (АО).

     В ближайшее десятилетие в России должны быть обеспечены высокие темпы  экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни  населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики³.

     Опыт  развития банковской и, кредитной систем России показал, что использование ресурсов банков на обеспечения расходов бюджета не ведет к экономическому росту. Более разумным путем является кардинальная переориентация финансовых потоков, которые концентрируются в банковской системе. Банковские ресурсы должны использоваться главным образом в операциях с реальным сектором.

     В качестве приоритетных направлений  государственной поддержки банковской системы в ближайшие годы могут быть выделены: стимулирование внешнеэкономической деятельности; инвестиционные проекты в развитие передовых технологий и отрасли промышленности, прежде всего в экспортное производство и замещение импорта; обеспечение реструктуризации и повышения эффективности сельского хозяйства; кредитование жилищного строительства (ипотека).

     Эффективное развитие кредитной системы и  организация стабильного рынка  банковских услуг требуют скорейшего принятия Федерального закона “О гарантировании вкладов граждан в банках и создания системы гарантирования вкладов физических лиц, а в дальнейшем и юридических лиц (кроме межбанковских депозитов)” ⁴.

     В результате внедрения кредитных  форм обращения, и, прежде всего, системы  безналичных расчетов, доля налично-денежного  компонента значительно снизилась.

     Как правило, это соотношение составляет 20 и 80%, в некоторых странах даже 5 и 95%, что свидетельствует о высокой степени развитости современных банковских технологий. В нашей стране это соотношение до августовского кризиса было 35 и 65%, а после кризиса — 43 и 57%, что объясняется экономической и политической нестабильностью, недоверием к банковской системе, несовершенством банковских технологий.

     Основным  источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные средства, составляющие около 70-80% всех банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится от 22 до 30%, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике. В составе собственных средств банка основная доля приходится на различные фонды. Вторая часть собственных средств - прибыль текущего года.

     Для структуры привлеченных ресурсов коммерческих банков России характерным является высокий удельный вес средств, хранящихся на расчетных и других счетах, составляющих депозиты до востребования. Удельный вес этой категории ресурсов занимает 64,3%. На долю срочных депозитов приходится всего лишь 23,5%, из них на депозиты коммерческих структур и вклады населения — 5%, банков — свыше 18%.

     Структура банковских ресурсов по отдельным коммерческим банкам отличается большим разнообразием, что объясняется его индивидуальными особенностями.

     Сейчас  более 80% кредитных организаций увеличивает  капиталы. Но в условиях прозрачности неизвестно, что стоит за этим: вексельная или кредитная схема, приход новых инвесторов или рост собственного капитала. Банковский сектор пока не привлекателен для инвестиций. Внутри банковской системы налицо резкая дифференциация основных финансовых показателей. Падение активов в минувшем году наблюдалось у четверти банков (за 9 месяцев). Если же изменение активов считать в реальном выражении, то, по данным РА «Интерфакс», оно отмечалось почти у 40% банков. Идет активный процесс перераспределения банковского бизнеса. Примерно 8 — 10% кредитных организаций резко сдают позиции, в целом же четверть банков уступает дорогу конкурентам. Вероятно, в течение двух лет число действующих банков сократится даже при отсутствии специальных мер со стороны Банка России на 20 — 25%, то есть до уровня ниже 1000 банков.