Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

Депозитная  политика. Регулирует движения потока денежных средств между коммерческими банками и центр-ым банком и тем самым оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов.

Валютная  политика. Её цели меняются в зависимости от исторического периода. Важнейшее средство реализации валютной политики является валютное регулирование. Ц,Б, использует 2 основные формы валютной политики: 1) Дисконтная проводится с целью изменения условий рефинансированя отечественных коммерч-их банков, но иногда направлена на регулирование валютного курса и платежного баланса. 2) Девизная политика – Ц,Б, , покупая или продавая иностранные валюты (девизы)воздействует в нужном направлении на изменение курса национальнгой денежной единицы.

 

 

 

Вопрос 27. Рынок ссудных капиталов, его структура и функции.

Рынок ссудных  капиталов- организационная форма  движения ссудного капитала, базирующаяся на основе спроса и предложения. Современная система рынка ссудных капиталов представлена 2-мя показателями: временным и институциональным. По временному показателю в составе рынка ссудных капиталов (РСК) различают денежный рынок или рынок краткосрочного кредитования, РСК, кот представлен долгосрочными и краткосрочными кредитами. С институциональной точки зрения выделяют 2 уровня: кредитная система, рынок ценных бумаг (РЦБ). РЦБ подразделяется в зависимости оттого, кого он обслуживает: первичный, биржевой (уличный), вторичный рынки. Функции РСК: 1)обслуживание товарного обращения через кредит; 2)трансформация денежных доходов и расходов в ссудный капитал; 3)аккумуляция временно-свободных денежных средств в обществе; 4)обслуживание государственного долга и государственных расходов; 5) обслуживание потребительских нужд населения.

 

 

28. Сущность, необходимость и роль  кредита.

Кредит- это форма  движения ссудного капитала. Ссудный  капитал- это капитал, переданный в  ссуду и обслуживающий кругооборот  функционирующего капитала. Понятие  ссудный капитал гораздо шире чем понятие денежный капитал. Источники ссудного капитала: 1) денежные средства, высвобожденные в процессе кругооборота, промышленного и торгового капитала. 2) источники, вызванные кругооборотом доходов государства; 3) источники, вызванные кругооборотом доходов населения.

Различия между  понятиями заем, ссуда и кредит.

Заем- это договор  по которому одна сторона(займодавец) передает в собственность или  операционное управление другой стороне(заемщику) деньги или вещи, определенное родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму денег или вещи тогоже качества.

Ссуда- это передача денег и материальных ценностей  одними участниками договора займа  другим на условиях возврата с уплатой %.

Кредит- это ссуда  в денежной или товарной форме, обычно переданное с учетом возврата и с уплатой %, выражающее экономическое отношение между кредиторами и заемщиками.

Субъектами кредитных  отношений выступают кредиторы  и заемщики. Необходимость в кредите  вызвано не совпадением по времени  и по сумме денежных поступлений и денежных платежей у предприятий, государства и населения.

Кредит подвержен  действию общеэкономических и специфических  законов.

Общеэкономические законы- это закон стоимости и  закон спроса и предложения.

Специфические:1) закон возвратности ссужаемых средств. Ссужаемые средства имеют двойственный характер возврата. Первый этап: Заемщик должен в конце кругооборота кредита получить назад авансированную сумму виде выручки.

Второй этап: Заемщик возвращает долг вместе с % кредитору;

2) закон экономического предела кредитования субъектов. Он предполагает соотношение выданных кредитов в величине и структуре кредитных ресурсов кредитора. Кредит выдается с учетом кредитоспособности.

Роль кредита: 1) натуралистическая теория кредита, которая представлена Смидтом и Рекардом. Сторонники считали, что кредит не является рычагом развития общества, а банки являются скромными посредниками. Недостатком этой теории является то, что ее сторонники не понимали двойственного характера возврата кредита.

2) капиталотворческая теория кредита. Представитель Южон Ло. Суть теории: кредит определяет экономическое развитие общества. Для представителей этой теории характерно эмиссия кредитных ресурсов без ограничений. Последователи теории денежно- кредитного регулирования Фридмана, неокенсианская школа денежно-кредитного регулирования, теория кеонисианства. В основе взглядов этих экономистов лежит идея Кейнса об активном вмешательстве государства в экономические процессы в том числе при помощи кредита.

3) теория прибавочной  стоимости Маркса. Кредит в определенных размерах способствует более рациональному использованию капитала предприятий и более эффективному использованию оборотных средств.

 

 

29. Формы кредита и их характеристика.

1. В зависимости  от характера суженной стоимости:

а) товарная форма  кредита представляет передачу во временное  пользование конкретной вещи, определенной родовыми признаками;

б) денежная форма  кредита, представляет передачу во временное  пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики;

в) смешанная  форма кредита, возникает в том  случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен  деньгами или наоборот – предоставлен деньгами, а возвращен в виде товара.

2. В зависимости  от кредитора и заемщика:

а) банковская форма;

б) хозяйственная (взаимоотношения между обычными организациями, авансовые платежи  при отгрузке товаров);

в) государственная (кредит либо заем для покрытия дефицита бюджета);

г) международная;

д) гражданская  форма (между физическими лицами, не предполагает заключение кредитного договора).

3. В зависимости  от целевого назначения:

а) производственная (выполнение основного и оборотного капитала);

б) потребительская (на потребление);

в) прямая и косвенная;

г) явная и  скрытая;

д) основные и  дополнительные;

Вид- это более  детальная характеристика кредита  по организационно – экономическим  признакам.

Признаки:

1. в зависимости от субъектов кредитования (кредит юридическим, физическим лицам, государственный и межбанковский кредит);
2. в зависимости от сферы применения (для сферы производства, и сферы обращения)
3. по отраслевой направленности (для с/х, промышленный кредит);
4. в зависимости от характера и объекта кредитования (кредит на целевые мероприятия, на приобретение с/х техники);
5. от срока кредитования (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);
6. в зависимости от соблюдения сроков погашения кредита (срочный кредит(платится в срок), просроченный кредит(с нарушением оплаты)), отсроченный, пролонгированные(продленные);
7. в зависимости от обеспечения (обеспеченный и не обеспеченный);
8. в зависимости от платности (кредит под рыночную ставку, льготные (для работников банка));
9. в зависимости от валюты кредита (национальный, иностранный);
10. в зависимости от лимита кредитования (с четким лимитом, с условным лимитом (кредитная линия для выплаты клиентам);
11. в зависимости от вида ссудного счета (контокоррентный, простой, специальный, прямой, лизинговые).

 

 

Вопрос 30.Виды кредита

Единых стандартов при классификации кредитов не существует, поэтому каждая страна устанавливает их самостоятельно. Наиболее детальной характеристикой кредита по организационно-экономическим признакам, используемым для классификации кредита, в нашей стране считается вид кредита, устанавливаемый в зависимости:

1) от стадий  производства, обслуживаемых кредитом;

2) отраслевой  направленности;

3) объектов обеспеченности;

4) срочности  кредитования;

5) платности  и др.

Классифицируя кредиты в зависимости от срочности  кредитования, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные ссуды имеют срок возврата не более 1 года, а в период значительной инфляции – до 3-6 месяцев. Они обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, вызванные необходимостью капитальных вложений в производство. Среднесрочные ссуды в мировой практике выдаются на срок 5-8 лет. В период инфляции в нашей стране к среднесрочным относили ссуды со сроком погашения 6-12 месяцев, а долгосрочными считались кредиты со сроком оплаты выше 1 года.

В зависимости  от платности за пользование кредит классифицируют как платный и  бесплатный, дорогой и дешевый. В  основе такого деления находится  размер процентной ставки за пользование ссудой. Понятие дорогого кредита связано с процентной ставкой, если ее взыскивать в размере, превышающем рыночный уровень. Такие ставки применяют по кредитам, обладающим повышенным риском невозврата суммы (сомнительное обеспечение и др.). Размер платности кредита дифференцируют в зависимости от его срока, качества и платежеспособности заемщика. Платность т изменяется с учетом подъема или депрессии экономического цикла.

Специфическим видом можно считать ростовщический кредит, который в зарубежной литература рассматривается как в историческом плане, но в российской практике получивший определенное распространение. Для большинства стран имеет нелегальный характер, поскольку запрещен законом, но реализуется путем выдачи физическим лицам и хозяйствующим субъектам без лицензии от Центрального банка. 

Вопрос 31. Функции кредита и его законы.

Функции кредита:

1.Перераспределительная функция-определяется перемещение стоимости при посредничестве кредита из одних сфер, отраслей, регионов в другие, которые обеспечивают получение большей прибыли или направляются в соответствии с государственными программами развития экономики.2.Функция замещения действительных денег кредитными операциями –выражается в том, что в системе кредитных отношений появляются инструменты, заменяющие собой реальные деньги.3.Экономия издержек обращения-кредит способствует сокращению применения наличных денег и соответствующих издержек их обращения. 4.Стимулирующая – эта функция объясняется тем, что кредит стимулирует заёмщиков(как потенциальных, так и реальных) максимально эффективно использовать собственные и заёмные средства. 5.Регулирующая- государство использует кредит в качестве одного из инструментов воздействия на экономические процессы в стране. 6.Контрольная-эта функция обосновывается возможностями кредиторов контролировать использование ссуженной стоимости заёмщикам в своей хозяйственно-финансовой деятельности. 7.Трансформационная- она объясняется способностями мелких и краткосрочных сбережений превращаться в крупные и долгосрочные кредиты. 8.Ускорение концентрации и централизации капитала-эта функция обосновывается ролью кредита в росте, расширении и укрупнении хозяйствующих субъектов, использующих заёмные средства.

Законы кредита:

1.закон возвратности  кредита;

2.закон равновесия;

3.закон сохранения  ссуженной стоимости;

4.закон временного  характера функционирования кредита.

1.закон возвратности базируется на основе, составляющей сущность кредитных отношений. Предоставляя ссуженную стоимость заёмщика, кредитор сохраняет за собой право собственности на неё. Если закон возвратности не соблюдается(заёмщик не возвращает ссуженную стоимость её собственнику), кредит прекращает своё существование, трансформируясь в иную экономическую категорию. 2.Закон равновесия предполагает установление зависимости между временно высвобождаемыми ресурсами и перераспределяемыми ресурсами на началах возвратности. Кредитор физически не в состоянии предоставить в кредит стоимость, превышающую по объёму имеющиеся в наличии временно свободные ресурсы. Если же кредитор предоставляет в кредит стоимость, меньшую, чем имеется свободных ресурсов, он сталкивается с риском упущенных возможностей из-за недостаточно рационального и эффективного использования временно высвободившихся ресурсов. Заёмщик, в свою очередь, должен максимально рационально и эффективно использовать ссуженную стоимость с тем, чтобы обеспечить её полный и своевременный возврат кредитору.  3.Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что в отличие от средств производства, частично или полностью переносящих свою стоимость на готовую продукцию, ссуженная стоимость возвращается к кредитору в своём первоначальном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и передаче заёмщику. Ссуженная стоимость, возвращаясь к кредитору, должна обладать не только прежними потребительными свойствами, но и ликвидностью и покупательной способностью. Это достигается, прежде всего, благодаря взысканию процентов за пользование ссуженной стоимостью. 4.Закон временного характера функционирования кредита воспроизводит зависимость периода существования кредита от продолжительности временного высвобождения ресурсов и времени функционирования ссуженной стоимости в кругообороте капитала заёмщика. Продолжительность функционирования ссуженной стоимости в кругообороте капитала заёмщика, в свою очередь, зависит от целей кредитования и длительности самого кругооборота капитала заёмщика. Рассмотренные выше законы кредита не следует отождествлять с основными принципами банковского кредитования. Принципы банковского кредитования  формулируются на основе законов кредита и призваны обеспечивать соблюдение последних. К ним относятся: срочность; возвратность; платность; целевая направленность; обеспеченность; дифференцированность.

 

Вопрос  №32. Ссудный процент его природа  и методика начисления