Банковские карточки

в белорусских  рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2% от суммы операции.

Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки. При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры

воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.

В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010г. № 4 «О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007г. № 79 “О взимании платы за инкассацию и эквайринг”, и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего года дан-

ное постановление  признано утратившим силу.

В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских пластиковых карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009—2010гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.

В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых карточек. Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во внимание предложения и замечания белорусских банков. Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010г. по-прежнему были дисконтные про-

граммы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк».

Ассоциацией белорусских  банков совместно с банками и  другими заинтересованными проведены обучающие семинары, конференции и иные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения. По итогам организованного открытого конкурса снят телевизионный ролик под общим названием «Жизнь идет вперед. Рассчитывайся картой» и разработаны эскизы печатных материалов на данную тематику. Главными управлениями На-

ционального банка в  течение всего года проводились обучающие семинары для торговых и иных организаций по вопросам осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек и другим актуальным темам развития системы безналичных расчетов за товары и услуги. В качестве лекторов в этих семинарах принимали участие специалисты ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк».

 

 

3.2 Перспективы  развития рынка банковских пластиковых  карточек в Республике Беларусь

 

 

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

 Цель спецификации EMV — обеспечить возможность смарт-картам  разных платежных систем уживаться  на одном POS-терминале, как это было

в случае использования  магнитных карт. В дополнение к  этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям.

С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные  эмитенты должны выпускать платежные  карты с чипом, так называемые смарт-карты. В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках “зарплатных” проектов,

низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов.

Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента, все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах. На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это

является процессом  не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Сбербанк».

В большинстве стран  Европейского союза в ближайшие  годы прогнозируется сохранение доминирующей роли банковских пластиковых карточек по сравнению с другими платежными инструментами, используемыми при проведении безналичных расчетов по розничным платежам. Созданная белорусскими банками инфраструктура для совершения операций с карточками и объемы эмиссии этого платежного инструмента позволяют сделать вывод о том, что эта тенденция актуальна и для Республики Беларусь.

Подытоживая все вышеизложенное, хотелось бы отметить, что первоочередной задачей в 2011— 2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В результате проделанной  работы, можно сделать вывод: какими бы возможностями ни обладала пластиковая карточка, у нее есть ряд преимуществ перед наличными деньгами, а именно:

- деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Карточка в этом случае выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе:

- у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную, сумму в виде наличных;

- в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег – они благополучно хранятся на счёте в банке;  
          - в случае частых поездок карточка даёт возможность абсолютно спокойно получить необходимую сумму;

- наличие карточки свидетельствует о высоком деловом, социальном и интеллектуальном статусе её держателя.

Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участников системы карточных расчетов, к которым относятся держатель карточки, банк-эмитент, организация торговли или сферы услуг, банк-эквайер и процессинговый центр в качестве связующего звена. 

На белорусском рынке банковских пластиковых карточек лидирующее положение прочно удерживают международные платежные системы Visa и MasterCard. Несколько отстает отечественная платежная система «БелКарт», но ее позиции из года в год все более укрепляются.

Говоря о структуре оборота карточек в Республике Беларусь, следует обратить внимание, что, несмотря на увеличение количественных показателей, характеризующих  развитие рынка банковских пластиковых  карточек, по итогам 2010г. качественные показатели находились на недостаточно высоком уровне. Попытки широко внедрить систему безналичных расчетов за товары и услуги в Беларуси предпринимаются уже не первый год, но на сегодняшний день доля операций в национальной валюте с использованием банковских пластиковых карточек составляет пятьдесят процентов от общего объема операций. В настоящее время довольно большое количество предприятий, использующих безналичный способ расчетов по заработной плате, не дает оснований утверждать, что население республики предпочитает оплачивать покупки безналичным путем. Страх перед инфляцией и желание приобрести товары там, где дешевле, стимулирует снять с карт-счета всю наличность.

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010г. № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для их обслуживания.

Первоочередной задачей в 2011—2015гг. является дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Антонович О. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси // Банкаускi веснiк. – 2011. -№10. – С.48-56.

2. Банковский  кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 14.11.2011.

3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 768 с.

4. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. – 518с.

5. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, - 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.

6. Банковское дело: современная система кредитования / под ред. О.И.Лаврушина. M.: КНОРУС, 2005. – 300 с.

7. Батюков А., Сотин Д. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 1999. - №131. - С.14-20.

8. Белый А.С. Расчеты по карточкам международных платежных систем М.:  Инфра -М. 1999 - 380 с.

9. Бирюкова О. Пластиковое будущее // Белорусский рынок. – 2000. - № 11. – С.18-20.

10. Благодатин, А. А. Финансовый словарь / А. Благодатин, Л. Лозовский, Б. Райзберг; Лозовский, Л. Ш.; Райзберг, Б. А. - М. : ИНФРА-М, 2006. - 377 с.

11. Виды банковских  пластиковых карточек [Электонный ресурс] – Беларусь, 2003. – Режим доступа: http://www.belcard.by/. Дата доступа: 20.11.2011 г.

12. Виды банковский  пластиковых карточек [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2000. – Режим доступа: http://www.belkart.by/. – Дата доступа: 20.11.2011.

13. Годовой отчет ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010 г. / [Электронный ресурс]. – Беларусь, 2000. – Режим доступа: http://www.belarusbank.by/. – Дата доступа: 14.11.2011.

14. Голубович А.Д.,  Миримская О.М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов". - М.: Менатеп - Информ, 1999 - 358 с.