Банковские карточки

- Visa Purchasing — карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учёта затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдаётся, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Её использование позволяет компаниям, как частного, так и государственного сектора, обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг. Карта непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах 5 тысяч долларов США. Для данных карт к банкам предъявляются требования по специальной форме отчётности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг относительно более выгодных условий сотрудничества;

- Visa Commercial — создаёт простую консолидацию расходных данных со всех отделов, подразделений и дочерних предприятий компании, что обеспечивает интегрированный обзор всех расходов по проведению мероприятий и закупкам, а также командировочных расходов [8].

Платежная система MasterCard Worldwide выпускает следующие типы банковских пластиковых карт [8]:

- Maestro – наиболее дешёвая из популярных карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, с недавних пор картой можно оплачивать покупки в интернете с помощью SecureCode. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца (Maestro Prepaid). По причине недостаточной защищённости карты (необязательное наличие голограммы, защитных элементов, фирменной полосы для подписи) постепенно происходит миграция на более защищённый продукт MasterCard Electronic;

- Mastercard Mass (Standard) – позиционируется платёжной системой как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями; характеристики остальных продуктов сравниваются относительно Standard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения) что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и/или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet;

- Mastercard Gold – предлагает дополнительные сервисы и возможности более требовательным клиентам. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии;

- MasterCard World – карты более высокого уровня, нежели Gold. Основное преимущество данных карт заключается в том, что держатель карты World автоматически застрахован (страховка включена в годовое обслуживание), получает дополнительные преимущества в виде больших скидок в компаниях-партнёрах банка-эмитента;

- Mastercard Platinum – предоставляет держателям ещё большие возможности по сравнению с World. Как правило, это более высокий кредитный лимит, обслуживание персональным менеджером в банке и услуги всемирного консьерж-сервиса, способного решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений;

- MasterCard World Signia - престижная карта MasterCard. Часто оформляется для клиентов private banking. Включает все преимущества карты Platinum, круглосуточную поддержку персонального менеджера банка и много других индивидуальных предложений;

- MasterCard World Black Edition - самая престижная эксклюзивная карта MasterCard;

- MasterCard Virtual - специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в интернете. MasterCard Virtual не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах, снятия наличных в банкоматах и оплаты через интернет услуг по бронированию билетов, отелей, автомобилей и т. п. Это несколько ограничивает сферу применения виртуальной карты, но зато значительно снижает риск того, что ей воспользуются злоумышленники;

- MasterCard Corporate - семейство корпоративных карт MasterCard предназначено для компаний, поручающих своим сотрудникам производить расчёты от имени фирмы. Это могут быть и закупки товаров, и оплата командировочных расходов, и покрытие за счёт бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта;

- MasterCard Workplace Solutions - данное семейство продуктов призвано обеспечить сотрудников корпоративных клиентов банка средствами, предназначенными для оплаты «соцпакета».[9]

Следует обратить внимание, что в некоторых странах или  регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.

Таким образом, рассмотрев данную главу, можно сделать следующие  выводы: банковская пластиковая карточка уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Кроме того, на международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт.

 

 

2 Платежная система и ее участники

 

2.1 Основные  участники системы карточных  расчетов

 

 

Основными участниками  платежной системы на основе банковских пластиковых карточек являются [24]:

- держатель карточки;

- банк-эмитент;

- предприятие торговли или сферы услуг, которое выступает в качестве торговца;

- банк-эквайер.

 Держатель карточки – физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать для осуществления безналичных платежей за товары (услуги), получения денежно-наличных средств, получения информации об остатке средств на счете, а также для получения кредита при условии надежной кредитоспособности в соответствии с заключенным с банком договором.

Банк-эмитент —  это  банк или учреждение банка, осуществляющий эмиссию банковских пластиковых карточек, а также распространение и обслуживание карточек различных платежных систем.

Основные функции банка-эмитента:

-  эмиссия карточек – это деятельность банка по выпуску карточек в обращение, открытию счетов и расчетному и (или) кассовому обслуживанию клиентов банка при совершении операций с использованием банковских пластиковых карточек. В Республике Беларусь эмиссию банковских пластиковых карточек осуществляют банки в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь. В случае принятия банком решения о выпуске банковских пластиковых карточек он должен разработать логотип (внешний рисунок) карточки, приобрести заготовки и изготовить карточки либо заказать их изготовление. Затем, карточка должна быть персонализирована. Персонализация осуществляется после заключения между банком и клиентом договора, где устанавливаются права и взаимные обязательства контрагентов. В случае выдачи кредитной карточки банк заключает такой договор после проверки кредитоспособности клиента ;

-  авторизация – комплекс мер, выполняемых для принятия решения о запрете или разрешении оплаты товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;

-  ведение счетов клиентов, высылка клиентам выписок по счетам;

-  учет операций по счетам клиентов;

-  работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение спорных ситуаций);

-  обеспечение безопасности и контроль за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт);

-  маркетинг (поиск новых клиентов, реклама).

Предприятие торговли или  сферы услуг представляет собой  юридическое лицо, которое в соответствии с договором между ним и  банком-эквайером принимает карточки к оплате.

Основные обязанности  торгового предприятия, участвующего в системе карточных расчетов:

-  принятие карточек к оплате за товары и услуги в качестве равноценного платежного средства;

-  проведение авторизации в предусмотренных случаях;

-  принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;

-  предоставление в банк электронных и бумажных документов по операциям с карточками;

-  предъявление банку для оплаты торговые счета для немедленного получения по ним денег;

-  хранение конфиденциальной информации о клиенте.

Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями  торговли и сервиса по операциям  с использованием карточек, а также  выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами  банка. Эквайринг – прием и  обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

Основные функции банка-эквайера:

-  организация работы с торговыми предприятиями (заключение договоров, обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.);

-  процессинг – обработка электронных и бумажных документов по операциям с карточками, представленных в банк предприятиями торговли и сервиса;

-  расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;

-  отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия договора с торговым предприятием.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета торговых точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Для обеспечения информационного  и технологического взаимодействия между участниками расчетов создаются  процессинговые центры. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций, процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. В Республике Беларусь головным процессинговым центром системы «БелКарт» является государственное унитарное предприятие «Белорусский межбанковский расчетный центр».

 

 

2.2 Механизм  расчетов с использованием банковской  пластиковой карточки

 

 

В настоящее  время тысячи людей и многочисленные организации владеют банковскими пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет «пластик». Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет.

Схематически  механизм расчетов при помощи банковских пластиковых карт показан на рисунке 1.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Механизм расчетов с использованием банковской пластиковой карты в локальной платежной системе

Примечание - Источник: [14, с.151]

 

Поясним данную схему. Держатель  карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации в режиме on-line осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Связь устанавливается через терминал после введения суммы платежа работником пункта обслуживания и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Рассмотренный механизм применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.

Процедура авторизации  может осуществляться в режиме off-line. Такой режим применяется в отношении банковских карточек с микросхемой. Авторизация в этом режиме предполагает подтверждение платежеспособности держателя карточки без установления связи с банком путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Для этого карточка помещается в считывающее устройство POS-терминал, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель карточки вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания — сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сравнивается с остатком лимита на карте. В случае, если сумма не превышает остаток, терминал автоматически фиксирует его уменьшение на микропроцессоре банковской карточки на сумму покупки (рисунок 2).