Банковские карточки

 

 

 

 

 

______

 

____________________ _____________

 

 

Рисунок 2 – Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием карточки с микросхемой

Примечание - Источник: [14, с.152]

 

Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена  на рисунке 3.

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 – Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой

Примечание - Источник: [14, с.155]

 

Поясним данную схему:

1.    ввод  ПИН-кода и суммы покупки;

2. идентификация и проверка платежеспособности карточки;
3. списание суммы покупки с карточки;
4. информация о проведенных операциях;
5. обновление стоп-листов;
6. реестр операций;
7. расчеты между банками;
8. расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.
9. расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

Механизм  покупки товара в торговой сети с  использованием банковской пластиковой  карты представлен на рисунке 4.

 

 

 

Рисунок 4 – Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

Примечание - Источник: [14, с.160]

 

Поясним данную схему:

1. держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой ПИН-код;

2. терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем карты;

3. терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4. . банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
5. . терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет карт-чек, который подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, свой экземпляр карт-чека и свою карточку;
6. . в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает карт-чеки, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документально подтверждают проведенные операции;
7. . банк-эквайер проверяет все карт-чеки и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
8. . эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;
9. . процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
10. . расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму со счета банка-эмитента и зачисляя ее на счет банка-эквайера;
11. . эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

 

 

3 Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

 

3.1 Состояние рынка банковских пластиковых  карточек в республике Беларусь

 

 

Банковские пластиковые карточки у нас в стране начали появляться в конце двадцатого века. Однако процесс внедрения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь реально начал развиваться только в последние годы. Такое торможение было связано с недооценкой банками того, что вклады населения могут играть значительную роль в ресурсной базе, а также недостаточной информированностью населения о преимуществах банковских пластиковых карточек.     

31 января 2000г. было  принято Постановление Совета  Министров Республики Беларусь  № 126/3 «О программе поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь». Согласно этому постановлению региональные сегменты республиканской системы безналичных расчетов на протяжении двух лет создавались в городах Минск, Витебск, Могилев, Бобруйск, Барановичи и в других регионов республики.      

Постановлением Совета Министров  Республики Беларусь и Национального  банка Республики Беларусь от 29.06.2006г. №817/11 (в редакции постановления  Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 30 августа 2010г. №1259/12) была утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающая использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Данный документ был нацелен на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски). Результаты выполнения Государственной программы в разрезе регионов Республики Беларусь представлены в приложении А.

В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых  карточек увеличилось в 2,6 раза, банкоматов – в 2,3, инфокиосков – в 6,4, организаций торговли (сервиса), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги, - в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза (таблица 1).

 

Таблица 1 – Динамика развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Показатель	01.07.2006г.	01.01.2011г.	Прирост
			единиц	процентов
Количество банковских пластиковых карточек, млн. единиц	3,5	9,2	5,7	163
Организации торговли (сервиса), принимающие карточки, единиц	4568	18241	13673	299
Платежные терминалы  в организациях торговли (сервиса), единиц	5317	29590	24273	457
Инфокиоски, единиц	590	3776	3186	540
Банкоматы, единиц	1345	3063	1718	128

Примечание – Источник: [1, с.51]

 

 

     На сегодняшний день в стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «БелКарт», международных систем VISA и Europay/MasterCard. Карточки платежной системы «БелКарт» используются для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. Эмиссия банковских пластиковых карточек, а также порядок расчетов с их использованием на территории Республики Беларусь регламентированы следующими основными нормативными документами: банковский кодекс Республики Беларусь; инструкция о порядке совершения операций банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 г. № 74 (с учетом изменений и дополнений).

В настоящее время  в Республике Беларусь эмиссию банковских пластиковых карточек осуществляют 24 банка. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «БелКарт». Такие банки, как ОАО «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Трастбанк», начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «БелКарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «БНБ-Банк». Статус принципиального участника международной платежной системы MasterCard получил ОАО «БПС-Банк». ЗАО «Дельта Банк» начал эмиссию карточек и эквайринг карточек международной платежной системы VISA. На 1 января 2011 г. эмиссия банковских пластиковых карточек

достигла 9,2 млн. единиц, из них 3,3 млн. карточек «БелКарт», 3,8 млн. карточек VISA, 2,1 млн. карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 г. составил 19%. Основное количество карточек

(98%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте. Надо отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 г. обеспечило ОАО «АСБ Беларусбанк» — 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк». У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны (приложение Б).

В разрезе «карточных» систем наблюдалась следующая ситуация. Если на 01.01.2010 доля карточек «БелКарт» в общем объеме эмиссии составила 21%, то на 01.01.2011 этот показатель составил 36%. Впервые за годы развития в республике системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек по итогам 2010 г. зафиксировано снижение показателя прироста банковских пластиковых карточек международных платежных систем — минус 2,8%. По сравнению с 01.01.2010 количество карточек международных платежных систем уменьшилось на 164 738 единиц. При этом в разрезе банков наибольший спад количества карточек международных платежных систем в обращении зафиксирован у ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Приорбанк». [1, с.52]

Доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки — их доля составила 96%. Большинство таких

карточек выдаются физическим лицам в рамках «зарплатных» проектов. Количество выпущенных в обращение кредитных карточек за последний календарный год осталось практически неизменным (на 01.01.2011 — 376 152 единицы, на 01.01.2010 — 400 231 единица).

Информация о развитии системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек в Республике Беларусь в 2010 году представлена в таблице 2.

 

Таблица 2 – Информация о развитии системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Показатель	01.01.2010г.	01.01.2011г.	Прирост
			единиц	процентов
1	2	3	4	5
Количество банковских пластиковых карточек, всего	7748882	9246230	1497348	19,3
в том числе в разрезе  платежных систем: внутренние платежные  системы, всего	1674178	3336154	1661976	99,3
Окончание таблицы 2
1	2	3	4	5
в том числе: внутренняя платежная  система «БелКарт»	1656231	3336053	1679822	101,4
Внутренние частные  платежные системы	17947	101	-17846	-99,4
Международные платежные  системы, всего	6074704	5910076	-164628	-2,7
в том числе: VISA	3757251	3817671	60420	1,6
MasterCard	2317079	2091921	-225158	-9.7
Международные частные  платежные системы	374	484	110	29,4
В том числе в разрезе видов карточек: дебетовые	7348651	8870078	1521427	20,7
кредитные	400231	376152	-24079	-6,0
личные	7731781	9230270	1498489	19,4
корпоративные	17101	15960	-1141	-6,7
Инфраструктура: банкоматы	2701	3063	362	13,4
организации торговли (сервиса) (ОТС)	12216	18241	6025	49,3
пункты выдачи наличных (ПВН)	3610	3957	347	9,6
инфокиоски	2952	3776	824	27,9
импринтеры	143	80	-63	-44,1
Терминалы, всего	35960	48520	12560	34,9
в том числе
в ОТС	20049	29590	9541	47,6
в ПВН	7556	8119	563	7,5
вне ОТС и вне ПВН	415	438	23	5,5
В отделениях РУП «Белпочта»	7940	10373	2433	30,6

Примечание – Источник: [1, с.52]

 

В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2% в год).

Благодаря ее реализации у значительной части населения  страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.

Тем не менее  сегодня “карточный” рынок в  стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными  мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов. В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских пластиковых карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», в соответствии с которым было рекомендовано:

- банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных

средств и эквайринг  по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;

- банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам