Банковские карточки

- экономично. Банковская пластиковая карта поможет оплатить покупки и услуги за границей. При этом можно сэкономить свои денежные средства, потому как курс конвертации более выгодный, чем в обменных пунктах;

- выгодно. В отличие от наличных денег, которые лежат в кошельке "мёртвым грузом", средства, которые размещены на лицевом банковском счёте и с помощью которых оплачиваются товары и услуги, приносят еще и дополнительный доход в виде процентов на остаток средств;

- практично. С карточкой удобно вести учет денежных средств и домашнюю бухгалтерию. Не нужно ломать голову и вспоминать, сколько и на что было потрачено, ведь всегда можно получить выписку со счета в обслуживающем карточку банке.

Массовое использование  безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек обеспечивает:

- дополнительное привлечение средств населения в банки, и как результат – увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

-  обслуживание потребительских сделок в безналичной форме облегчает контроль, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

-  увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

- снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции.

 

 

1.3 Классификация банковских  пластиковых карточек

 

 

 

   Банковские пластиковые карточки классифицируются по нескольким признакам:

1. По области применения:

- карточки международных платежных систем — карточки, с помощью которых возможно проведение операций в различных странах мира вне зависимости, в какой стране они были выпущены;

- карточки внутренних платежных систем – карточки, выпускаемые банками-участниками таких систем для обращения внутри одной страны;

- карточки частных платежных систем – карточки, выпускаемые одним банком для обслуживания, как правило, только в собственной сети;

- локальные карточки – карточки внутренних платежных систем, частных платежных систем и разновидности карточек международных платежных систем, действующих только на территории одной страны.

2. В зависимости  от типа счета, к которому  держатель карточки получает  доступ:

- дебетовая карточка – карточка, при использованием которой, операции производятся в пределах остатка денежных средств на карт-счете. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет определенную сумму. Ее размер и определяет лимит карточки, т.е. сумму, которой может пользоваться держатель. Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов. Это наиболее распространенные в Беларуси карточки, используемые банками при зарплатном обслуживании предприятий;

- кредитная карточка – карточка, при использованием которой держателем осуществляются операции в пределах суммы кредита, предоставляемого банком в соответствии с условиями кредитного договора. Кредит бывает как разовым, так и возобновительным. Восстановление кредита происходит после погашения всей задолженности или ее части.

3. В зависимости от  применяемых технологий:

- эмбоссированные карточки – карточки, информация на которые наносится в виде выпуклых символов, позволяющих переносить данные с карточки на карт-чек механическим путем при помощи импринтера – механического устройства, предназначенного для оформления карт-чека при совершении операции с платёжной картой – и самокопирующейся бумаги. Как правило, в настоящее время на таких карточках присутствует и магнитная полоса.

 - карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. Информация на карточку наносится банком в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. Персонализация – нанесение на карточку информации о владельце, после чего она становится именным документом. На одной из дорожек магнитной полосы записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу;

- карточки с микропроцессором – это содержащие микросхему карточки, называемые также «чиповыми» или «смарт-картами». В памяти микросхемы хранится информация о состоянии счета, максимальном или минимальном размере суммы, которую можно использовать единовременно, об операциях, совершенных в течение дня, и многое другое. Это наиболее защищенные от подделок карточки. Благодаря наличию микросхемы, сделка по карточке может быть выполнена без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения сделки. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микросхемы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на микросхему;

- комбинированные карточки содержат и микросхему, и магнитную полосу.

4. В зависимости от  владельца счета и держателя:

- личные карточки – карточки, выдаваемые физическим лицам. В данном случае владелец счета и держатель карточки – одно лицо. По желанию владельца счета могут быть выданы дополнительные, так называемые, «семейные» карточки. Эти карточки могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для них множество льгот. Операции с использованием таких карточек будут отражаться на одном счете, владелец которого может установить лимиты сумм для каждой дополнительной карточки;

- корпоративные карточки – карточки, выдаваемые юридическим лицам. Юридическое лицо на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек;

- персонифицированные карточки – это карточки, на которых нанесена фамилия ее держателя. Допускается выпуск и неперсонифицированных карточек, так называемых, карточек «на предъявителя».

5. С точки зрения механизма расчета выделяют:

- карточки двусторонних систем, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.);

- карточки многосторонних систем предпологают возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.[7]

6. По категориям и функциональным  возможностям. Данное разделение  получило развитие в международных  платежных системах. Основными представителями  этих платежных систем являются  банковские пластиковые карточки VISA и MasterCard.

Платежная система VISA International Service Association выпускает следующие типы банковских пластиковых карт [8]:

- Visa Electron – самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии;

- Visa Virtual card — карта для совершения платежей в сети. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2-код, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах;

- Visa Classic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д;

- Visa Gold — карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold;

- Visa Platinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold;

- Visa Signature — карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также специальные возможности на личной странице в Интернете;

- Visa Infinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен;

- Visa Black Card — имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок;

- Visa Business Credit и Visa Business Debit — карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса;

- Visa Business Electron Card — карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой;

- Visa Corporate — карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса;

- Visa Fleet — карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание;

- Visa Debit — карта для каждодневных расходов. Её особенность состоит в том, что списание средств происходит с депозитного счёта клиента, как если бы он снимал со счёта наличные или выписывал чеки в оплату приобретённых товаров или услуг;

- Visa Prepaid Card — карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта — Gift Card. Разновидностью данного типа карт можно считать и карты моментальной выдачи Visa Instant Issue — заранее персонализованные, но не персонифицированные (без указания имени держателя). Особенностью этого типа карт является быстрая выдача карты, как правило в течение 15—20 минут с момента обращения клиента в банк;

- Visa TravelMoney — карта, предназначеная в первую очередь для безопасной перевозки денежных средств, например в ходе путешествия, являясь более технологичным аналогом дорожных чеков. Как правило, по данному виду карт возможны только операции снятия наличных в банкоматах, однако отдельные банки допускают и покупки по картам TravelMoney;

- Visa Buxx — целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту;

- Visa Horizon — дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе, предварительно преавторизовывая их со счёта в банке. При её использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счёта в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатёжеспособности или перерасхода средств за счёт предварительной авторизации, то Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории;