Анализ использования банковских платежных карточек в ОАО "АСБ Беларусбанк"

 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК В ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

1. Общие сведения о расчетном центре банковских платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк»

Началом отсчета развития карточного бизнеса «Беларусбанка» стал 1994 год, когда банк впервые предложил  клиентам платежные карточки, работая  в то время на основании агентского соглашения с одним из российских банков. В 1996 году банк вступил в национальную систему расчетов БЕЛКАРТ, а также начал работать с карточками международной платежной системы Europay International (в настоящее время MasterCard WorldWide). В 2000 году банк стал Полноправным членом другой крупнейшей международной платежной системы – VISA International – и именно с этого времени с все возрастающими темпами началась интенсивная работа по выпуску и построению инфраструктуры приема карточек.

Расчетный центр пластиковых карт (далее  – Департамент) Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» является самостоятельным структурным подразделением центрального аппарата банка, состоит из трех управлений и восьми отделов, объединенных общностью функций и решаемых задач. В своей деятельности регулируется Положением о расчетном центре пластиковых карт центрального аппарата ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденного протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 08.12.2010 № 117.8. (ПРИЛОЖЕНИЕ А)

Решение о создании, упразднении, утверждении (изменении) структуры Департамента банка принимает Правление Банка.

Департамент в  своей деятельности руководствуется  законодательством Республики Беларусь, Уставом Банка, решениями Общего собрания акционеров Банка, Наблюдательного совета Банка и Правления Банка, локальными нормативными правовыми актами Банка, приказами, распоряжениями и указаниями Председателя Правления Банка.

Основными задачами департамента являются:

• участие в разработке и реализации уставной деятельности Банка по курируемому направлению деятельности;
• развитие в банке систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек международных и национальных платежных систем;
• развитие новых банковских услуг на основе применения банковских пластиковых карточек, повышение качества обслуживания клиентов;
• развитие сети самообслуживания клиентов банка;
• обеспечение проведения расчетов по результатам операций с использованием банковских пластиковых карточек;
• взаимодействие с международными платежными системами по созданию единого пространства для проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• организация работы по направлению деятельности в соответствующих службах по работе с банковскими пластиковыми карточками филиалов-областных (Минского) управлений, филиалов, центров банковских услуг.

Департамент в соответствии с возложенными на него задачами осуществляет следующие  функции:

• разрабатывает и реализует стратегию банка в сфере развития новых банковских услуг с использованием банковских пластиковых карточек;
• разрабатывает и внедряет предложения по совершенствованию порядка установления вознаграждений и схем работы с платежными системами с целью получения максимальной прибыли;
• осуществляет мониторинг вознаграждений за услуги, оказываемые банком и другими банками Республики Беларусь, подготавливает предложения по их корректировке (установлению) с учетом качества услуг и конъюнктуры рынка;
• подготавливает необходимую информацию по разработке статей бюджета и ожидаемого его исполнения;
• разрабатывает технологические карты трудозатрат на внедряемые услуги;
• проводит проверки в учреждениях Банка и оказывает им практическую помощь по вопросам, входящим в компетенцию департамента;
• анализирует результаты деятельности подразделений Банка по операциям с банковскими пластиковыми карточками и представляет обобщенную информацию руководству Банка;
• подготавливает совместно с заинтересованными подразделениями банка предложения по отдельным направлениям и общей политике развития систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• обеспечивает выпуск банковских пластиковых карточек в обращение и их сопровождение в процессе обращения;
• осуществляет оформление, контроль расчетно-кассовых документов по операциям, закрепленным за департаментом;
• подготавливает информацию (ежемесячную, квартальную) об итогах работы по направлению деятельности департамента и предложения по повышению эффективности деятельности;
• в пределах своей компетенции осуществляет мониторинг текущей деятельности банка, изучает существующие в банковской сфере тенденции по основным направлениям деятельности;
• в пределах установленных полномочий разрабатывает локальные нормативные правовые акты банка, регламентирующие порядок подготовки, проведения, оформления и учета банковских и иных операций по курируемому Департаментом направлению деятельности;
• организует работу и централизованное методологическое управление, контролирует работу служб филиалов-областных (Минского) управлений, филиалов, центров банковских услуг;
• оказывает методологическую, организационную, консультационную и практическую помощь соответствующим службам учреждений банка по направлению деятельности департамента;
• обеспечивает координацию деятельности соответствующих служб учреждений банка по развитию систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, внедрения передового зарубежного банковского опыта;
• в пределах своей компетенции участвует в подготовке нормативных правовых актов Республики Беларусь, в том числе Национального банка Республики Беларусь;
• рассматривает в установленном законодательством Республики Беларусь порядке обращения республиканских органов управления, местных органов управления и самоуправления, средств массовой информации, общественных объединений, депутатов, граждан, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по вопросам, отнесенным к компетенции департамента;
• обобщает практику работы учреждений банка по исполнению законодательства Республики Беларусь, локальных нормативных правовых актов банка, приказов и указаний Председателя Правления Банка об обращениях граждан по курируемым вопросам, анализирует эффективность работы в этом направлении с целью выявления тенденции возникновения нерешенных вопросов;*
• организовывает систему продаж, проведение мероприятий по продвижению карточных продуктов и услуг и расширение клиентской базы;
• разрабатывает и организовывает рекламные игры, программы обучения и поощрения для держателей банковских пластиковых карточек;
• принимает участие в подготовке и проведении обучения в банке, совещаний по изучению нормативных правовых актов Республики Беларусь по вопросам, входящим в компетенцию департамента;
• организовывает работу по функционированию устройств самообслуживания по совершению операций с использованием банковских пластиковых карточек, управляющих платежных серверов, дистанционных сервисов и соответствующих систем мониторинга и контроля;
• разрабатывает, приобретает, организует внедрение и сопровождение прикладного программного обеспечения, относящегося к компетенции Департамента, и осуществляет методологическое сопровождение программных продуктов по направлению деятельности;
• организует проведение процедуры закупок и осуществляет централизованное приобретение необходимых аппаратно-программных ресурсов, оборудования и расходных материалов;
• осуществляет взаимодействие с платежными системами и иными организациями по вопросам функционирования системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;
• участвует в разработке и реализации проектов по внедрению новых технологий и услуг, расширению спектра платежей и функций оборудования и систем дистанционного банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карточек;
• отвечает за методологическое обеспечение системы внутреннего контроля по курируемому направлению деятельности;
• осуществляет мониторинг системы внутреннего контроля по курируемому направлению деятельности;
• проводит в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности идентификацию юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), заключающих с Банком договоры на зачисление и выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, договоры на прием платежей с использованием банковских пластиковых карточек, проекты которых подготавливает Департамент;

2. Нормативно-правовая  база деятельности расчетного  центра банковских платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк»

Деятельность департамента банковских платежных карточек регулируется Банковским кодексом, Уставом банка, Положениями, Правилами, Инструкциями, Указами Президента Республики Беларусь и т.д.

1. Совершение операций с банковскими платежными карточками регулируются Правилами совершения операций с банковскими пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденными Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 08.06.2009 № 66.4. (ПРИЛОЖЕНИЕ Б)

Правила совершения операций с банковскими пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк» разработаны в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь, нормативными правовыми актами, регулирующими порядок совершения и бухгалтерского учета операций с банковскими пластиковыми карточками (приложение 2), лицензиями и правилами платежных систем расчетов с использованием карточек, договорами, заключенными с владельцами, членами платежных систем, а также с ОАО «Банковский процессинговый центр».

Правила определяют порядок:

• выпуска в обращение дебетовых банковских пластиковых карточек международных платежных систем MasterСard Worldwide, VISA International, системы межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» в ОАО «АСБ Беларусбанк» ;
• обслуживания держателей банковских пластиковых карточек в сети банка;
• использования дебетовых банковских пластиковых карточек юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями, частными нотариусами и физическими лицами, а также осуществления расчетов по операциям, совершаемым с использованием дебетовых банковских пластиковых карточек.

2. Совершение операций с банковскими платежными карточками регулируются Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.04.2004 №74. (ПРИЛОЖЕНИЕ В)

Инструкция о порядке  совершения операций с банковскими  пластиковыми карточками разработана  в соответствии со статьями 26, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь и определяет порядок выпуска в обращение банками Республики Беларусь и небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь, Национальным банком Республики Беларусь банковских пластиковых карточек, осуществления процессинга, эквайринга, использования банковских пластиковых карточек юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями, частными нотариусами и физическими лицами, а также осуществления расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских пластиковых карточек.

3. Проведение расчетов по операциям с использованием банковской пластиковой карточки регулируются Условиями проведения расчетов по операциям с использованием банковской пластиковой карточки в ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденными Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 08.09.2011 №94.5. (ПРИЛОЖЕНИЕ Г)

Условия проведения расчетов по операциям с  использованием банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк» регламентируют взаимоотношения расчетного центра пластиковых карт центрального аппарата банка) с филиалами-областными (Минским) управлениями, филиалами, центрами банковских услуг, ОПЕРУ центрального аппарата** ОАО «АСБ Беларусбанк» и определяют условия совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек.

3. Основные показатели  карточного бизнеса ОАО «АСБ  Беларусбанк» за 2010-2012гг.

АСБ «Беларусбанк» имеет  десятилетний опыт работы с пластиковыми карточками, является полноправным участником международных платежных систем MasterCard International и VISA International, а также  внутренней системы расчетов БелКарт. В настоящее время карточки выпускают  и обслуживают все 120 филиалов банка  во всех регионах страны.

На сегодняшний день банк предлагает клиентам широкий спектр платежных карточек, в который входят карточки VISA Electron и Maestro со счетом в белорусских рублях, международные карточки – VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold. Кроме того, Беларусбанк выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров – с повышенным процентом на остаток денежных средств на карт-счете.

Наряду с выпуском карточек Беларусбанк активно развивает  инфраструктуру их обслуживания. Также  держатели карточек банка могут  без взимания комиссии снимать наличные в банкоматах ОАО «Белпромстройбанк» и Национального банка Республики Беларусь. Широкий спектр безналичных  операций с использованием платежных карточки позволяют проводить инфокиоски банка.

В инфокиосках большинства  городов производится оплата расширенного спектра услуг (налог на землю, плата  за детский сад и др.) на основе единого лицевого счета, объединяющего  всю информацию по определенному  плательщику.

В июне 2012 года в инфокиосках  появились новые возможности  — перечислять деньги с карт-счета  на вкладной счет, открытый в банке. Также через инфокиоск теперь можно отдельно оплачивать услуги “Минскводоканала”, а также погашать кредиты, полученные в ЗАО АКБ “Белросбанк” (вскоре к нему добавятся и другие банки). В инфокиосках “Беларусбанка” теперь могут проводить платежи и держатели платежных карточек других белорусских банков.

Кроме того, в 1300 отделениях банка можно снять наличные денежные средства по карточке, а в 790 отделениях – оплатить в безналичном порядке с использованием карточки коммунальные и другие платежи.

Более 260 тысяч держателей карточек сейчас являются подписчиками услуги SMS-банкинг, которая позволяет  осуществлять ряд операций путем  отправки с мобильного телефона SMS-сообщений. В июне 2008 года “Беларусбанк” расширил услуги SMS-банкинг возможностью блокировки и разблокировки пластиковой карточки в случае ее утери или кражи.

Показатели карточного бизнеса  ОАО «АСБ Беларусбанк» по итогам 2010-2012 годам предоставлены в таблице 2.2.

Таблица 1 – Показатели карточного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк»

За январь-декабрь 2010 года общее количество эмитированных ОАО «АСБ Беларусбанк» платежных карточек  составило 4,9 млн. шт.

На территории Беларуси в сети ОАО «АСБ Беларусбанк» функционирует 982 банкомата, 1835 инфокиосков, 17 тыс. электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, 2003 пункта выдачи наличных, 1807 пунктов приёма коммунальных платежей.

Доля безналичных операций по платежным карточкам в общем объеме расходных операций с использованием карточек в сети банка за 2010 год составила 17,62% [9].

По состоянию на 1 января 2012 года, общее количество эмитированных  ОАО «АСБ Беларусбанк» банковских платежных карточек составило 4,8 млн. шт. Из них: в системе MasterCard – 0,8 млн. шт., в системе VISA – 1,3 млн. шт., в системе БелКарт – 2,7 млн. шт.

Развитие технической  инфраструктуры по обслуживанию держателей платежных карточек за 2011 год:

• установлено 56 банкоматов (всего по состоянию на 1 января 2012 года, в сети банка функционирует 1 038 банкоматов)
• установлено 197 инфокиосков (всего по состоянию 1 января 2012 года, в сети Беларусбанка функционирует 2 032 инфокиоска)
• организовано 42 пункта выдачи наличных (всего в сети банка функционирует 2 045 пункта выдачи наличных)
• организовано 165 пунктов приема коммунальных платежей (ППКП) (всего функционирует 1 972 ППКП)
• организовано 5 647 новых рабочих мест по обслуживанию держателей пластиковых карточек в организациях торговли и сервиса (ОТС) (по состоянию на 1 января 2012 года, 14 315 ОТС принимают к обслуживанию пластиковые карточки, общее количество рабочих мест по приему пластиковых карточек составляет 22 699)