Банковские карточки

1 Основные понятия использования банковских пластиковых карточек

1.1 История  возникновения и развития банковских пластиковых карточек

Современный мир сейчас сложно представить  без банковских пластиковых карточек. В нашей стране банковские пластиковые карты стали использоваться сравнительно недавно, хотя история возникновения карт, как платежных документов, насчитывает уже несколько десятков лет. Когда же произошло это нововведение?

Большинство специалистов считает, что  начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С.Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь  банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной  карточной системой стала Diners Club, созданная  в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной картой.

Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных  карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

В этом году была создана система Carte Blanshe, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe была продана First National City Bank (впоследствии Citibank).

1 октября 1958 года была выпущена  первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела карточку Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор – Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого  банка заключалось в большой  сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось  с главным препятствием – локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию – ICA (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. Большинство банков-членов ICA перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated – NBI.

Таким образом, к началу семидесятых  годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке  универсальных банковских карточек: NBI и ICA. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные  карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment – Т&Е ) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к NBI, либо к ICA. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны NBI последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами NBI. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет NBI является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. NBI пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году NBI сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов NBI, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

Параллельно с развитием американского  рынка шла и интернационализация  карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году ICA совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году NBI переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и ICA, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания рынка, "VISA" и "MasterCard" проигрывали карточкам JCB. Японская компания кредитных карт JCB была основана в 1961 году. JCB ориентируется главным образом на высший и высший средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом. С одной стороны, JCB – единственная в Японии компания, чьи карты являются международными, а с другой стороны, JCB отличается от других международных платежных систем усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.  
            Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA International, занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard International, обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Банки нашей страны стали  осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».

Начиная с 1995 года, Национальный банк уделял значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с  Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах  по расширению использования в безналичном  платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

Теперь рассмотрим историю  карточек с точки зрения технологического развития.

Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали  использовать металлические пластины, данные о клиенте на них эмбоссировались (выдавливались). Затем появились  пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной полосой, а затем и микросхемой.

1.2 Банковская пластиковая карточка как платежный инструмент

Одним из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов в сфере денежного обращения является банковская пластиковая карточка. Банковская пластиковая карточка – это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством.  
В данном определении хотелось бы отметить три основных момента [17]:

- во-первых, банковская пластиковая карточка является средством доступа ее держателя к денежным средствам на своем счете благодаря содержащейся на ней информации;

- во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию;

- в-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика).

На банковской пластиковой  карточке обычно расположена следующая  информация: на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма; на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит  из 16 цифр: первые шесть - код банка  эмитента; следующие девять - банковский номер карточки; последняя цифра - контрольная.

Банковская пластиковая карточка по сравнению с другими средствами  платежа имеет ряд преимуществ Сегодня пользоваться банковской пластиковой картой - это:

- надежно. Потеря карточки вовсе не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут благополучно храниться на лицевом счете в банке. Поэтому, даже если карточка и попадет в чужие руки, доступ к денежным средствам все равно имеет только владелец банковской пластиковой карточки;

- удобно. Теперь уже не нужно заботиться о наличии в кошельке бумажных денег или о размерах самого кошелька, так как все деньги находятся на пластиковой карточке, толщиной всего 0,76 ± 0,08 мм;

- безопасно. При оплате товаров и услуг карточкой не нужно пересчитывать сдачу или опасаться того, что дадут фальшивые купюры. Теперь для спокойствия достаточно просто сверить сумму покупки с суммой на кассовом чеке;

- комфортно. Банковская карта – это ключ к денежным средствам на банковском счете, доступ к которым можно получить, даже находясь за границей. При этом на карточке может быть любое количество денег, которые не нужно декларировать при пересечении границы. Кроме того, находясь за рубежом, уже не нужно искать пункты обмена валют, так как при оплате товаров и услуг карточкой конвертация на местную валюту осуществляется автоматически;