В-четвертых, в
законодательстве и в судебной
практике отсутствует четкий
порядок обращения взыскания
на залог прав (требований).
Вышеперечисленные
риски с помощью определенных
инструментов могут быть уменьшены
(например, путем подписания акта
сверки и т.п.), но все они
оцениваются в совокупности при
заключении договора залога прав.
2 Гарантийный
депозит и другие способы обеспечения
исполнения обязательств по кредитному
договору
Для обеспечения
исполнения обязательств по кредитному
договору кредитополучатель может
передать кредитодателю денежные
средства в белорусских рублях
либо иностранной валюте, находящиеся
на счетах кредитополучателя.
Средства, передаваемые для обеспечения
исполнения обязательств по
кредитному договору, могут
храниться на счетах, открытых
кредитодателем. В случае неисполнения
кредитополучателем своих обязательств
по кредитному договору кредитодатель
вправе самостоятельно удовлетворить
свои имущественные претензии
за счет депонированных сумм.
Если валюта
долга не совпадает с валютой
депозита, курс пересчета
определяется соглашением сторон.
В случае если не достигнуто
соглашение сторон, стоимость определяется
на основании соответствующих
биржевых котировок. Если биржевые
котировки отсутствуют, спор об
определении стоимости разрешается
в суде.
Перевод на кредитодателя
правового титула (на имущество
и имущественные права). Для обеспечения
исполнения обязательств по кредитному
договору кредитополучатель может
на основании отдельного договора
перевести на кредитодателя правовой
титул на принадлежащее ему
имущество (право собственности
либо, если это не противоречит
законодательству РБ, право хозяйственного
ведения или право оперативного
управления) и имущественные права.
В договоре должно быть оговорено,
в течение какого срока кредитополучатель
вправе выкупить путем погашения
кредита переданное кредитодателю
имущество (право выкупа). Если
иное не определено сторонами,
право выкупа ограничивается
тремя годами для движимого
имущества и десятью годами -
для недвижимого. Кредитодатель
не вправе отчуждать имущество
до истечения срока реализации права
выкупа. В случае перевода на кредитодателя
правового титула (на имущество и имущественные
права) кредитодатель осуществляет все
права и исполняет все обязанности собственника,
установленные гражданским законодательством.
Страхование кредитодателем
риска невозврата кредита. По
договору страхования риска невозврата
кредита страховая организация
(страховщик) обязуется возместить
страхователю имущественный ущерб,
причиненный невозвратом или
просрочкой возврата кредита.
Страхователем по такому договору
может выступать банк или небанковская
кредитно-финансовая организация.
При наступлении страхового случая
страховщик в соответствии с
договором страхования и кредитополучатель
в соответствии с кредитным
договором несут ответственность
перед страхователем (кредитодателем).
К страховщику, выплатившему
страховую сумму страхователю, переходит
право страхователя на возмещение
ущерба (суброгация).
Поручительства
физических и (или) юридических
лиц. В качестве поручителей
могут выступать граждане, у которых
размер удержаний не превышает
50% их доходов. Запрещается заключать
договора поручительства с гражданами,
не работающими и не имеющими
доходов в Республике Беларусь.
Отношения по поручительству
между поручителем и банком
оформляются договором поручительства.
Поручитель отвечает перед банком
в том же объеме, что и заемщик,
включая уплату процентов, возмещение
судебных издержек по взысканию
долга и других убытков банка,
вызванных неисполнением или
ненадлежащим исполнением заемщиком
обязательств по кредитному договору.
В договоре поручительства может
быть также установлена ограниченная
ответственность поручителя определенной
суммой, либо указанием на определенную
часть платежей, оплату которых
гарантирует поручитель (например,
непогашенных процентов).
5. Овердрафтное
кредитование юридических лиц
Овердрафтное кредитование
- вид краткосрочного банковского
кредита, который предоставляется
для оперативной оплаты платежных
документов при отсутствии или
недостатке средств на расчетном/текущем
счете. Данная услуга является
дополнительной к расчетно-кассовому
обслуживанию корпоративных клиентов
(юридических лиц и предпринимателей
без образования юридического
лица).
Овердрафт - это
отрицательный баланс (дебетовое
сальдо) на расчетном/текущем счете
клиента, который может возникнуть
в результате проведения банком
платежей по счету клиента
на сумму, превышающую остаток
средств на счете. Овердрафт
может образоваться только в
течение операционного дня, отрицательное
сальдо по счету клиента, возникшее
при разрешенном овердрафте, закрывается
за счет предоставления кредитных
ресурсов.
Банк осуществляет
кредитование клиента в пределах
установленного максимального размера
задолженности по ссуде – лимита
овердрафта. Лимит овердрафта устанавливается
по согласованию с заемщиком
в зависимости от размера среднемесячных
поступлений на расчетный счет
заемщика. В течение срока действия
договора банком ежедневно производится
безакцептное списание денежных
средств с расчетного счета
заемщика без его уведомления
и согласия в рамках остатка
на счете на конец операционного
дня в счет погашения кредита.
Проценты за пользование кредитом
начисляются ежедневно на задолженность
по кредиту и списываются Банком
в безакцептном порядке с расчетного
счета заемщика ежемесячно. Расчет
процентов производится исходя
из фактического остатка задолженности
по основному долгу, учитываемому
на начало операционного дня,
фактического количества дней
пользования кредитом и действительного
количества дней в году.
Кредит в форме
овердрафта позволяет клиенту
решать проблему своевременного
проведения расчетов в период,
когда расходы временно превышают
поступление денег на расчетный
(текущий) счет. Применение такой
формы кредитования позволяет
осуществлять выдачу возобновляемых
кредитов без дополнительного
оформления документов, а также
экономит клиенту на процентах
по кредиту до 25-30% от номинальной
ставки по кредитному договору.
Постоянным партнерам предоставляются
возможности беззалогового кредитования,
установления гибких процентных
ставок в зависимости от уровня
оборачиваемости средств по договору
овердрафта.
Преимущества овердрафтного
кредита:
• без залога
• лимит овердрафта
может составлять до 500 млн рублей
• предоставление
овердрафта возможно сразу после
открытия счета независимо от
срока обслуживания в МТБанке
• наличие тарифных
планов, позволяющих выбрать наиболее
оптимальный вариант
• процентная
ставка уплачивается только за
фактический объем и время
пользования кредитом
• может использоваться
на любые цели
• предоставляется
в виде возобновляемой кредитной
линии
• минимальный
пакет документов для оформления
Обязательным условием
открытия овердрафта является
кредитоспособность. Кредитоспособными
признаются организация или индивидуальный
предприниматель:
• не допускающие
наличие картотеки 1-2 групп очередности
к расчетному счету на срок
более 5 рабочих дней в месяц
(данный показатель рассчитывается
как средний за три полных
последних месяца);
• имеющие стабильное
поступление денежных средств
на текущие (расчетные) счета
в белорусских рублях (разрыв
между поступлениями в течение
три полных последних месяцев
не должен превышать 5 рабочих
дней);
• не имеющие
просроченной задолженности по
ранее выданным и действующим
кредитам банков.
6. Анализ
кредитного портфеля ЗАО «МТБанк»
Среди традиционных
видов банковской деятельности
предоставление кредитов – основная
операция, обеспечивающая их доходность
и стабильность существования.
Выдавая кредиты физическим и
юридическим лицам, банк формирует
свой кредитный портфель.
Таким образом,
кредитный портфель банка –
это совокупность остатков задолженности
по активным кредитным операциям
на определенную дату. Клиентский
кредитный портфель является
его составной частью и представляет
собой остаток задолженности
по кредитным операциям банка
с физическими и юридическими
лицами на определенную дату.
Существуют различные
классификации кредитного портфеля,
среди которых можно встретить
деление портфеля на валовой
(совокупный объем выданных банком
кредитов на определенный момент
времени) и чистый (валовой портфель
за вычетом суммы резервов
на покрытие возможных убытков
по кредитным операциям).
Риск–нейтральный
кредитный портфель характеризуется
относительно низкими показателями
рискованности, но, в то же время,
и низкими показателями доходности,
а рискованный кредитный портфель
имеет повышенный уровень доходности,
но и значительный уровень
риска.
Оптимальный кредитный
портфель наиболее точно соответствует
по составу и структуре кредитной
и маркетинговой политике банка
и его плану стратегического
развития.
Сбалансированный
кредитный портфель – это портфель
банковских кредитов, который по
своей структуре и финансовым
характеристикам лежит в точке
наиболее эффективного решения
дилеммы «риск-доходность». Оптимальный
портфель не всегда совпадает
со сбалансированным: на определенных
этапах своей деятельности банк
может в ущерб сбалансированности
кредитного портфеля осуществлять
выдачу кредитов с меньшей
доходностью и с большим риском.
Делается это обычно с целью
укрепления конкурентной позиции,
завоевания новых ниш на рынке,
привлечения новых клиентов и
т.д.
Кроме того, выделяют:
• кредитный портфель головного
банка и кредитные портфели филиалов;
• портфель по кредитам юридическим
лицам (деловой кредитный портфель)
и физическим лицам (персональный кредитный
портфель), а также портфель по кредитам
другим банкам (межбанковский кредитный
портфель);
• портфель рублевых и портфель
валютных кредитов и др.
Управление кредитным
портфелем банка.
На фактическом
состоянии клиентского кредитного
портфеля сказывается принятая
банком система управления им.
Управление кредитным портфелем
представляет собой организацию
деятельности банка при осуществлении
процесса кредитования, которая
направлена на предотвращение
или минимизацию кредитного риска.
Конечными целями кредитной организации
при управлении кредитным портфелем
является, во-первых, получение прибыли
от активных операций, во-вторых
– поддержание надежной и безопасной
деятельности банка.
В основе организационной
структуры управления кредитным
портфелем лежит принцип разграничения
компетенции, то есть четкое
распределение полномочий руководителей
различного ранга по предоставлению
кредита, изменения условий кредитной
сделки в зависимости от размера
кредита, степени риска и других
характеристик.
В системе мер
управления кредитным портфелем
немаловажную роль играет разработка
и проведение кредитной политики.
Стратегия и тактика кредитной
политики разрабатывается в центральном
офисе (головном банке) кредитным
департаментом(управлением) совместно
с Кредитным комитетом банка.
Кредитный комитет создается
в каждом банке и обычно
возглавляется заместителем Председателя
Правления, курирующего кредитную
деятельность банка. Состав и
полномочия комитета утверждаются
Правлением и Председателем Правления
банка. В кредитной политике
формулируется общая цель и
определяются пути ее достижения:
приоритетные направления кредитных
вложений, приемлемые и неприемлемые
для банка виды активных операций,
предпочтительный круг кредитополучателей
и т.д.
Анализ кредитного
портфеля
Осуществляя кредитные
операции, банк стремится не только
к их объемному росту, но
и к повышению качества кредитного
портфеля. Таким образом, для эффективного
управления кредитным портфелем
необходим его анализ по различным
количественным и качественным
характеристикам как в целом
по банку, так и по его
структурным подразделениям.
Количественный
анализ предполагает изучение
состава и структуры кредитного
портфеля банка в динамике (за
ряд лет, на квартальные даты
отчетного года) по ряду количественных
экономических критериев, к которым
относят: