Сравнительный анализ различных систем гарантирования вкладов

     Размер  подобного взноса одинаков для  всех банков и в два раза  больше взносов банков, предусмотренных аналогичным российским законом. В резерв Корпорации будут также переведены все средства из действующего в настоящее время при Национальном банке Гарантийного фонда.

     В отличие  от российского закона, белорусский  законопроект не предусматривает  внесение первоначального взноса в резерв Корпорации государством. Предполагается, что оно возьмет на себя лишь содержание аппарата самой Корпорации: за счет взносов банков будут осуществляться гарантийные выплаты вкладчикам, за счет бюджетных средств – осуществляться функционирование Корпорации. Предполагается, что для этого Совет Министров и Национальный банк внесут взносы в равных долях при создании Корпорации. В последующем средства на ее текущие расходы будут определяться ежегодным республиканским бюджетом. Помимо этого, при нехватке средств Корпорации на выплату предусмотренных компенсаций законопроект обещает финансовую поддержку государства в виде бюджетных займов. Их сумма должна ежегодно предусматриваться в республиканском бюджете.

      Главный вопрос, возникающий при ознакомлении с предложенной схемой компенсации: будет ли достаточно средств Корпорации для осуществления обещанных выплат? Согласно аналитической статистической информации Национального банка Республики Беларусь о привлеченных депозитах в банках Республики Беларусь показатели за 2002 – 2003 годы следующие:

 

Таблица 2 [17,14-15]

 

Показатели	Годы	01.01.	01.02.	01.03.	01.04.
Депозиты в национальной и иностранной валютах, всего (млрд. рублей)	2002   2003	2 050,2   3 175,0	2 077,8   3 267,4	2 159,7   3 331,9	2 284,5   3 541,9
Физических лиц в  национальной валюте (млрд. Рублей)	2002   2003	325,7   666,6	350,2   728,1	413,6   809,5	450,6   848,1
Физических лиц в  иностранной валюте (млрд. Рублей)	2002   2003	497,4   749,5	534,5   783,5	548,8   801,7	562,5   812,8

 

Продолжение таблицы 2.

 

01.05	01.06.	01.07.	01.08.	01.09.	01.10.	01.11.	01.12.	01.01.
2 367,3   3 622,5	2 457,7   3 788,5	2 565,5   3 983,8	2 679,8   4 166,4	2 737,4   4 235,3	2 881,7   4 416,1	2 958,6   4 585,0	3 010,2   4 623,6	3 175,0   4 986,6
477,8   902,2	516,7   962,8	558,9   1 032,9	580,4   1 086,0	608,0   1 085,4	631,1   1 065,6	660,3   1 080,4	671,2   1 133,5	666,6   1 170,2
579,9   837,9	592,0   867,5	611,9   894,9	636,8   928,2	659,3   966,7	680,6   1 012,1	699,4   1056,1	721,1   1 109,6	749,5   1 169,3

 

 

 

    Как видно из таблицы 2 сумма банковских вкладов (депозитов) физических лиц, привлеченных всеми банками банковской системы Республики Беларусь, имеющих право на такое привлечение поквартально за 2002 – 2003 годы составляет: (млрд. рублей)

 

 В национальной валюте

 

        2002 год                                            2003 год  

 

1. 450,6 – 325,7 = 124,9                    1. 848,1 – 666,6 = 181,5

2. 558,9 – 450,6 = 108,3                    2. 1 032,9 – 848,1 = 184,8

3. 631,1 – 558,9 = 72,2                      3. 1 065,6 – 1 032,9 = 32,7

4. 666,6 – 631,1 = 35,5                      4. 1 170,2 – 1065,6 = 104,6

 

В иностранной валюте

 

             2002 год                                              2003

 

1. 562,5 – 497,4 = 65,1                        1. 101,4 – 103,9 = - 2,5

2. 611,9 – 562,5 = 49,4                        2. 103,2 – 101,4 = 1,8

3. 680,6 – 611,9 = 68,7                        3. 104,7 – 103,2 = 1,5

4. 749,5 – 680,6 = 68,9                        4. 105,4 – 104,7 = 0,7

 

Сведем полученные данные в таблицу.

Таблица 3.

Показатели	Годы	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал
Прирост депозитов физических лиц в национальной валюте (млрд. рублей)	2002   2003	124,9   181,5	108,3   184,8	72,2   32,7	35,5   104,6
Прирост депозитов физических лиц в иностранной валюте (млрд. рублей)	2002   2003	65,1   -2,5	49,4   1,8	68,7   1,5	68,9   0,7
Всего (млрд. рублей)	2002   2003	190   181,5	157,7   186,6	140,9   34,2	104,4   105,3

 

     Следовательно, при условии, что все банки Республики Беларусь будут уплачивать календарные взносы в Резервную корпорацию в соответствии со ст. 8 проекта Закона Республики Беларусь «О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» в размере 0,3 процента от суммы банковских вкладов (депозитов) физических лиц, привлеченных банком по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом (в данном случае не вступая в дискуссию по поводу целесообразности, способов и размеров участия различных банков в формировании фонда Резервной корпорации), сумма средств перечисленных всеми банками в резервный фонд Корпорации составит (млрд. рублей): за 2002 год - (190 + 157,7 + 140,9 + 104,4)×0,3 % = 17,8; за 2003 год – (181,5  + 186,6 + 34,2 +105,3) × 0,3 % = 15,2, а всего за два года 33 млрд. рублей.

          Кроме того, необходимо учесть средства Гарантийного фонда аккумулируемого в настоящее время в Национальном банке Республики Беларусь. Его размер составляет примерно 7 000 000 USD [7,3], или 15,1 млрд. белорусских рублей¹.

    Если предположить, что ситуация в банковской системе Республики Беларусь по привлечению вкладов (депозитов) физических лиц будет развиваться примерно аналогичным образом и в последующие годы, то

возможно достаточно достоверно вычислить, что резервный  фонд Корпорации после двух лет деятельности предположительно составит (млрд. рублей): 33 + 15,1 = 48,1

     Далее проведем  анализ структуры вкладов в банках Республики Беларусь.

Таблица 4. Банки  первой группы (уполномоченные банки). [7,1]

 

Показатели	Банк 1 АСБ «Беларус-банк»	Банк 2 Белагро-промбанк	Банк 3	Банк 4	Банк 5	Банк 6
Общий объем  вкладов  (срочные, условные, до востребования), млн. долларов	419,2	55,2	52,2	49,2	38,7	38,4
Общее количество вкладчиков, чел.	14109903 (указано общее количество вкладов)	439639	33164	38785	13484	20852
Средний размер вклада одного физического лица в  банке, долларов	29,7	125,5	1576,8	1269,6	2872,8	1841,7

 

1. / По состоянию на 1 июля 2004 года согласно данным Национального банка Республики Беларусь курс 1 доллара США (USD) составлял 2156 белорусских рублей/.[20, курсы иностранных валют]

Таблица 5. Банки  второй группы. [19,2]

 

Показатели	Банк 7	Банк 8	Банк 9	Банк 10
Общий объем вкладов (срочные, условные, до востребования), млн. USD	1,67	2,6	4,6	2,04
Общее количество вкладчиков, чел.	919 (указано общее количество вкладов)	1056	2059	720
Средний размер вклада одного физического лица в банке, USD	1850	2453	2234	2833

 

      Процентное  соотношение физических лиц, разместивших  денежные средства во вклады  в банках Республики Беларусь  следующее:

 

Таблица 6. Банки первой группы (уполномоченные банки).[19,1]

 

	Удельный вес в общем  количестве физических лиц, %
Сумма вклада	Банк 1	Банк 2	Банк 3	Банк 4	Банк 5	Банк 6
До 1 тыс. $	99,3	96,2	63	63	31,7	55,5
От 1 до 2 тыс. $	0,4	2,1	17	18	26	19,5
От 2 до 5 тыс. $	0,24	1,2	14	14	25,7	17
Свыше 5 тыс. $	0,06	0,5	6	5	16,6	8

 

Таблица 7. Банки  второй группы. [19,2]

 

	Удельный вес в общем  количестве физических лиц, %
Сумма вклада	Банк 7	Банк 8	Банк 9	Банк 10	Банк 11
До 1 тыс, $	27,3	41	35,3	32,2
От 1 до 2 тыс, $	40,7	20	31,9	21,5
От 2 до 5 тыс. $	24,7	26	22,8	30,7
Свыше 5 тыс. $	7,3	13	10	15,6

 

 

     Учитывая, что банкротства банков в банковской системе Республики Беларусь случаются не очень часто, предположим, что только после двух лет работы Резервной корпорации возникнут основания возникновения обязательства Резервной корпорации по возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц по отношению к среднему по размерам привлеченных средств физических лиц банку. Допустим, банку первой группы 6 [см. таблицу 4] (принимая во внимание, что доля вкладов (депозитов) физических лиц в банках второй и третьей групп незначительны и предполагая, что при развитии благоприятной обстановки вклады населения распределятся между всеми банками в примерно равной пропорции в соответствии с их собственными средствами).