Государственное регулирование страховой деятельности

II. Законодательное  обеспечение становления и защиты  национального страхового рынка.

На определенном этапе общественного развития во многих странах мира существовала государственная  монополия на страхование. В нашей  стране государственная  монополия  на страховое дело была впервые объявлена  декретом правительства в 1918 году и  на протяжении всей истории СССР (до 1988г.) страховой рынок состоял  из двух продавцов – Госстраха  и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга страхователей. При страховой монополии не требовалось принятия общего закона о страховании в стране. Для регулирования страховых отношений между страховщиком и теми или иными категориями страхователей обходились частным страховым законодательством.

Условия развития страхового рынка, когда стали  создаваться страховые коммерческие организации и акционерные общества на основании закона «О кооперации в СССР», потребовали рационального  государственного  регулирования  страховой деятельностью. На основе рыночных отношений стало складываться новое страховое законодательство. Государственные страховые организации  постепенно переводились на коммерческую основу, процесс реорганизации Госстраха  СССР происходил до 1992г. Новую правовую основу страхования заложил Закон «О страховании» от 27 ноября 1992г.

С 1989г. государственные  страховые организации перешли  на принцип хозяйственного расчета, в 1991г. получили статус юридического лица, став относительно самостоятельными в  своей деятельности, им также предоставлено  право инвестиционной деятельности за счет использования временно свободных  средств резервных фондов. С 1 января 1994г. страховые организации были переведены на налогообложение с прибыли предприятий и организаций  Указом Президента РФ от 22 декабря 1993г. № 2270 «О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней», в соответствии с которым было принято Постановление Правительства от 16 мая 1994г. № 491 «Об особенностях определения  налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам».

Страховую деятельность на территории РФ также  стали осуществлять иностранные  компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством  иностранных государств и действующие  в установленном порядке через  постоянные представительства.

Даже  в период перехода к рыночной системе  хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного  страхования. Старейшей страховой организацией России, осуществляющей государственное  страхование в условиях страхового рынка, является АО «Росгосстрах». Она была основана в 1921г. и зарегистрирована как акционерное общество в 1992г.

Также составной  частью российского страхования  является обязательное медицинское  страхование.

Страховая деятельность как вид хозяйственной  деятельности, основывающейся на массиве  частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов (Законом, приказами и инструкциями федерального органа по надзору за страховой деятельностью,  внутрифирменными актами, действующими только в пределах и на территории конкретного юридического лица).

III. Государственный  надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения  требований законодательства РФ  о страховании, эффективного развития  страховых услуг, защиты прав  и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и  государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным  требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а  также регистрация объединений  страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными  участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление  и отзыв лицензий, исключение страховых  брокеров из реестра и т.п.

В систему  методов государственного  надзора  за страховой деятельностью входит:

1. Регистрация  страховых организаций. Ее должны  пройти все страховщики. Она производится на основании подаваемого страховой организацией заявления по установленной форме с приложением заверенной копии документа о государственной  регистрации, соответствующей организационно-правовой форме организации; заверенной копии устава и другого учредительного документа в соответствии с организационно-правовой формой организации; справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).  В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемый реестр, выдача свидетельства о регистрации. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам РФ, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке. Не получив официального признания, страховая организация не может функционировать.

2. Лицензирование  страховых организаций, осуществляющих  свою деятельность на территории  РФ, носит обязательный характер. Лицензированию подлежит деятельность  страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензии выдаются только юридическим лицам, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Лицензия  на проведение страховой деятельности – это документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и  требований, оговоренных при выдаче лицензии. В лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять.

Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования (если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование).

Лицензия  выдается для ведения страховой  деятельности на территории, указанной  страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта РФ.

Деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует  получения лицензии.

Для получения  лицензии страховщик, прошедший регистрацию, предоставляет следующие документы:

- заявление,  в котором указываются тип  страховой организации, ее полное  и сокращенное название, юридический  адрес, координаты технической  связи (телефон, факс);

- документальное  подтверждение того, что оплаченный  уставной капитал и иные собственные  средства будущего страховщика  обеспечивают проведение планируемых  видов страхования и выполнение  принимаемых страховщиком обязательств  по договорам страхования (в  зависимости от видов страхования,  которыми намеревается заниматься  страховая организация, минимальный  размер уставного капитала колеблется  от 25 тысяч минимальных размеров  оплаты труда при проведении  видов страхования иных, чем страхование  жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении перестрахования);

- программу  развития страховых операций  на три года, включающую виды  и объем намечаемых операций, максимальную ответственность по  индивидуальному риску; 

- условия  организации перестраховочной защиты;

- правила  или условия страхования по  видам операций;

- справки  кредитных учреждений, подтверждающие  наличие уставного, резервного  и иных страховых фондов;

- статистическое  обоснование применяемой системы  тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения  всех необходимых документов или, в  случае отказа в выдаче лицензии, в  течение того же срока сообщить страховой  организации о причинах отказа. Основанием для отказа в выдаче лицензии может  служить несоответствие требованиям  законодательства прилагаемых к  заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.

В компетенцию  Департамента страхового надзора входит:

ограничение действия лицензии – запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договора страхования и продлевать действующие  по отдельным видам страховой  деятельности (или видам страхования) или на определенной территории;

приостановление действия лицензии – запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договора страхования и продлевать действующие  по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые  выдана лицензия (при этом по ранее  заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства  до истечения срока их действия);

отзыв лицензии – запрет на осуществление страховой  деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим  договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут  быть использованы страховщиком исключительно  для выполнения обязательств по договорам  страхования.

IV.  Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998г. №1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее - ГКАП).

Процесс защиты добросовестной конкуренции  на страховом рынке, регулируемый государством предполагает следующие формы:

- пресечение  злоупотребления страховыми организациями  своим  доминирующим положением;

- определение  на конкурсной основе тех страховых  организаций, которые будут привлекаться  к проведению страховых программ  с использованием государственных   средств;

- запрещение  действий государственных  органов  исполнительной власти и органов  местного самоуправления, ограничивающих  конкуренцию;

- осуществление  государственного  контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

- контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций;

- пресечение  установления необоснованно высоких  или низких тарифов на страховые  услуги.

Согласие  антимонопольного органа для государственной  регистрации в органах страхового надзора должны получить те союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков, все участники которых зарегистрированы в одном административно-территориальном  образовании. Это согласие на регистрацию  объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном  управлении антимонопольного органа России согласно порядку. Порядок  устанавливается  Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия Министерства РФ по антимонопольной политике и  его территориальных управлений на государственную регистрацию  объединений страховщиков, утвержденному приказом ГКАП РФ от 29 апреля 1994г. №50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995г. №42 .

Согласие  на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. Если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков – в таком случае в согласии на регистрацию объединения может быть отказано.