Государственное регулирование страховой деятельности

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

В целях создания стабильного страхового рынка, способствующего  выполнению общесоциальных целей и задач по защите граждан и организаций от наступления неблагоприятных последствий, государство, уполномоченные им органы власти осуществляют особый вид деятельности - регулирование страхового дела.

Проблемы развития и совершенствования государственного регулирования страховой деятельности особенно актуальны в Российской Федерации, поэтому на сегодняшний момент требуется более четкое законодательное обеспечение и создание действенной системы государственного надзора за страховой деятельностью.

Правильная  организация системы органов  государственного регулирования страховой деятельности является непременным условием эффективности его осуществления. Нечеткое разграничение полномочий, неоднозначно поставленные задачи, отсутствие взаимодействия между органами не способствуют успешному функционированию данного института.

За последнее  десятилетие на российском страховом  рынке произошли серьезные изменения:

- у клиентов сформировались  требования к страховым продуктам,  то есть произошел переход от массового потребления типовых страховых продуктов к индивидуальному - теперь каждый продукт/услуга должны удовлетворять конкретные потребности конкретного клиента и доставляться удобным для клиента способом;

- у клиентов  значительно выросли требования не только к самому продукту, но и к системе его сервисного обслуживания/сопровождению и дополнительным услугам, то есть клиент уже ожидает "мультиатрибутивный продукт" - конкурентная борьба переходит в сферу обслуживания и качества страховых продуктов.

Цель данной работы – рассмотреть государственное регулирование страховой деятельности в РФ.

1. Необходимость государственного регулирования страхования

Страхование - важная область общественных отношений. Страхование  призвано защищать имущественные интересы личности, юридических лиц, самого государства при наступлении неблагоприятных событий. История данного общественного института уходит в далекое прошлое - первые договоры страхования заключались еще в Средние века, когда купцы страховали риски, связанные с морскими перевозками. Примечательно, что в XVI в. в Венеции существовала даже улица Страховщиков. Наиболее интенсивное развитие страхования наблюдается в капиталистический период, с XVIII - XIX вв., и с этого времени активным участником страховых отношений становится государство. [3, c. 50]

К причинам, породившим вмешательство государства в  страховые отношения, относятся следующие.

Во-первых, использование  денежных ресурсов страховых компаний позволяет значительно снизить  нагрузку на государственный бюджет при наступлении страховых случаев.

Во-вторых, страховая  деятельность отвлекает из оборота  избыточную денежную массу, чем оказывает  антиинфляционное действие. Иными словами, страховая деятельность способствует стабилизации денежного обращения.

В-третьих, страховые компании сосредоточивают в своих руках значительный объем денежных средств, сопоставимый с государственным бюджетом. Исходя из этого, государству необходимо охранять интересы широкого круга лиц - страхователей, т.е. кредиторов страховых компаний, с целью избежания социальных потрясений.

Участие государства  в страховых отношениях как властного  субъекта позволяет говорить о двойственном характере данных отношений - как  частноправовом, так и публично-правовом. В связи с этим вопрос о месте  страхового права как совокупности норм, регулирующих страховые правоотношения, в системе российского права и, в частности, о соотношении страхового права и финансового права не находит однозначного ответа.

Страхование как  отрасль общественного производства имеет генеральную цель, сформулированную, в частности, в п. 1 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а страховые предприятия в добровольном страховании преследуют основную экономическую цель коммерческого предпринимательства, сформулированную в п. 1 ст. 50 ГК РФ. В масштабах общественного производства эти цели образуют противоречивое единство, суть которого отражена в рекомендованной схеме (рис.1): оно в том, что генеральная цель страхования состоит в обеспечении защитой от случайных опасностей законных имущественных (страховых) интересов физических и юридических лиц, самой Российской Федерации, а также ее субъектов и муниципальных образований; а основная цель коммерческого предпринимательства в страховании состоит в извлечении прибыли из этой деятельности и присвоении ее участниками.

Рис.1. Некоторые основные объективные причины возникновения и функционирования государственного регулирования в страховании РФ

Схема отражает тот факт, что при малоэффективном  государственном регулировании или его полном отсутствии в добровольном (коммерческом) страховании и в обязательном у страховщика возникает соблазн экономии расходов в первую очередь за счет страховых выплат. Совершенно очевидно, что макроэкономическая причина при названных обстоятельствах может породить серию микроэкономических причин, требующих государственного вмешательства, так как саморегулирование приводит к разбалансированности сторон противоречия не в пользу генеральной, макроэкономической цели страхования.

Так, во-первых (см. п. 1 "Подмена приоритетов"), страховые предприятия в своей деятельности могут изменить приоритеты, т.е. поставить свой экономический интерес впереди интереса страхователей. Страховщику при недостатках или отсутствии государственного регулирования это легко сделать, так как страхователи, иные его клиенты на порядки менее компетентны в страховании, чем страховщик, а само страхование, предлагаемый им продукт чрезвычайно сложны для их правильного восприятия.

Во-вторых, подменив целевые приоритеты (см. п. 2), страховщик игнорирует свою обязанность дебитора перед совокупностью своих страхователей, т.е. нарушает ст. 307 ГК РФ. Дело в том, что страховые резервы формируются из взносов страхователей, которыми они кредитуют страховщика под будущие выплаты. То есть страховщик имеет эти резервы лишь в оперативном ведении; они находятся не в его собственности, а в собственности той группы страхователей (страховой совокупности), которая на данный момент имеет договоры со страховщиком. [3, c.51]

Это - законодательно определенный приоритет, означающий единственное предназначение страховых резервов быть средством удовлетворения страховых  интересов страхователей, т.е. средством достижения генеральной цели страхования.

Недобросовестный  страховщик при ненадлежащем или  при отсутствии государственного регулирования  обращает саморегулирование в свою пользу, превращая страховые резервы  в средство извлечения прибыли за счет манипуляций со страховыми выплатами.

В-третьих, п. 3 схемы  показывает, что, нарушая правила  инвестирования временно свободных  средств, недобросовестный страховщик может продолжать манипулирование  страховыми резервами в бесконтрольной ситуации. Он может избрать такие направления их инвестирования и такие пропорции (соотношения) этих направлений, которые окажутся не в интересах страхователей (генеральной цели страхования), не в интересах государства, негосударственных институций, а в интересах извлечения прибыли и распределения ее среди учредителей.

В-четвертых (п. 4 схемы), в условиях частичной или  полной бесконтрольности саморегулирование  страховщика может игнорировать общественные потребности через  отказ от страхования коммерчески  невыгодных клиентов, объектов, рисков и т.д. Понятно, что коммерческий предприниматель в добровольном страховании свободен в выборе клиентов, объектов, рисков и т.д. Но если то, от чего он отказывается, жизненно важно для общества, то коммерческий предприниматель всегда сумеет при желании провести тактический финансовый маневр, чтобы нейтрализовать эту невыгоду экономически, повышая свой моральный авторитет в регионе, стране.

В-пятых (п. 5 схемы), при бесконтрольности (и даже при  наличии контроля) страховщики РФ демонстрируют упорную незаинтересованность в развитии страховой инфраструктуры. Так, например, уже много лет говорится о необходимости создания открытой системы информации о деятельности страховщиков. Это повысило бы привлекательность честных страховщиков, сделало бы более прозрачным страховой рынок. Однако система открытой информации в РФ так и не создана. Причины этого могут быть разные: и боязнь конкурентов, и элементы страхового мошенничества, могущие быть вскрытыми, и др.

К сожалению, приходится констатировать: современное состояние страхования в РФ таково, что противоречие между генеральной целью страхования и основной целью коммерческого предпринимательства в страховании разрешается преимущественно в пользу второго.

В схеме отражается также тот факт, что макроэкономическая причина создания государственного регулирования страхования в РФ имеет своей предпосылкой переход от рынка чистой монополии к рынку монополистического типа конкуренции, т.е. к рынку многих монополий.

Возникновение и становление государственного регулирования экономики страхования в этих условиях определило нишу саморегулирования на микроуровне, т.е. на уровне страховых фирм и их объединений; а нишу государственного регулирования - на макроуровне, т.е. на уровне общественных потребностей страны, всех ее субъектов - и страховых, и нестраховых структур.

Единство саморегулирования  и государственного регулирования  складывается в общую систему  регулирования страховой экономики.

Государственное регулирование в целом, страхования  в частности, призвано обеспечивать приоритетную реализацию общественных целей, сбалансировать их с приоритетной целью саморегулирования.

2. Компетенция  органов государственной власти  в области страхования

Согласно Конституции  Российской Федерации (ст. 7) Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.

Эта конституционная  норма в целом с достаточной  четкостью характеризует назначение и сущность социального государства. Под социальным принято понимать государство, главной задачей которого является достижение такого общественного прогресса, который основывается на закрепленных правом принципах социального равенства, всеобщей солидарности и взаимной ответственности.

Стратегическая  роль страхования в социальных государствах с развитой рыночной экономикой состоит  в следующем. Страхование является функцией государства, необходимым  условием его развития и стабильности; оно

- защищает личные  и имущественные интересы граждан, является важнейшим составным элементом государственной социальной политики, связанной с решением социальных проблем в обществе;

- защищает интересы  юридических лиц и государства  в целом, предоставляя гарантии  восстановления их нарушенных  интересов вследствие непредвиденных неблагоприятных событий, которые могут причинить вред их имущественным интересам и окружающей природной среде;

- освобождает  бюджет от части расходов на  возмещение убытков при наступлении  аварий и катастроф техногенного  и природного происхождения, что позитивно влияет на укрепление финансовой системы государства; является важным элементом финансовой системы государства, отвлекая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, оптимизирует формирование платежного баланса страны;

- позволяет  накапливать денежные ресурсы  в страховые фонды - один из  наиболее стабильных источников  долгосрочных инвестиций в экономику  государства.

Национальная  страховая система России является частью экономической системы страны, которую можно выделить из комплекса субъектов экономики исходя из их целей и свойств, и включает в себя весь комплекс субъектов страхового рынка: страховщики, страховые посредники, компании страхового сервиса (специализированные издания, аудиторы, учебные центры и т.д.), государственные органы, регулирующие страховые взаимоотношения, объединения страховщиков и т.д. [6, c.52]

Исходя из правовой природы страхования, которое представляет собой сложный комплекс общественных отношений, можно выделить две группы отношений, различающихся по способам правового регулирования, а также по составу участников и виду возникающих между ними отношений:

1) общественные  отношения, возникающие между  страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями), в том числе  и с использованием страховых посредников, по поводу создания и использования страховых фондов, регулируемых методом равенства участников;

2) общественные  отношения по поводу надлежащего  функционирования страхового фонда  и обеспечения его целевого  назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами и страховщиками в ходе государственного контроля за страховой деятельностью, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

И те и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая - государственного, административного, финансового, уголовного и других отраслей права.