Государственное регулирование страховой деятельности

Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке России нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58% рынка по добровольным видам страхования, а 50 крупнейших страховщиков собирают 80% всего объема страховых премий.

Следует отметить, что значительная часть лидеров страхового рынка - это "кэптивные" страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, Газпром является соучредителем страховых компаний "СОГАЗ" и "Газпроммедстрах". РАО "ЕЭС России" владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых "Лидер", "Энергогарант", "Энергополис", "Росэнерго", "МАКС". В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию: "Роснефть" - "Нефтеполис", "Славнефть" - "Сибирь", "Татнефть" - "Чулпан" и другие. В оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные Рособоронэкспортом: "Русский страховой центр", "Жива", "Мегарусс"; в авиации - "Авиа" и "ЭФЕС". На железнодорожном транспорте учреждены страховые компании "ЖАСО", "ЖАСКО", "ТЭСТ-ЖАСО". Финансово-промышленные группы имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как "Альфа-Страхование", "Спасские ворота", "Промышленно- страховая компания" и другие.

Монополизация страхового рынка логически завершается  процессами объединения страховых  компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового  капитала. В их числе: группа "Согласие", работающая прежде всего в металлургии и объединяющая 11 страховых компаний, включая "Интеррос-Согласие" и "Капитал-Полис"; группа Военно-страховой компании, включающая кроме ВСК Военно-медицинскую СК, "ВСК-Тур", Фонд социальной помощи "Линия жизни" и ряд других финансовых, сервисных, торговых и производственных организаций; группа "НАСТА" (Национальная страховая группа), ориентированная на работу с крупными корпоративными клиентами и представленная в 70 регионах страны; группа "Лукойл", созданная на базе СК "ЛУКойл", в состав которой вошли "Медведь ЛК", "Индустрия РЕ", "ЛК-Сити", "Русская СК", НПФ "ЛУКойл Гарант"; группа "РОСНО", включающая "РОСНО-МС", "РОСНО-Центр", НПФ "РОСНО", "Медэкспресс", "Самара-РОСНО" и так далее.

Крупными страховыми группами являются Росгосстрах, имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и Ингосстрах, имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.

В институциональном  аспекте страховой рынок РФ представлен  достаточно полно. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже принадлежащих ему пакетов акций. Например, Росгосстрах передан в управление компании "Тройка Диалог", принято решение о выходе государства из числа владельцев Ингосстраха. В настоящее время кроме Росгосстраха и Ингосстраха государство косвенным образом участвует в капитале таких страховых компаний, как "Гута-Страхование", "Инкасстрах", "Чрезвычайная СК", "СК Правоохранительные органы", "Русский страховой центр", "Жива", "Мегарусс".

В настоящее время  страховщики начинают активно предлагать страховые программы с применением  франшизы. Это позволяет клиентам обезопасить себя от наиболее катастрофичных рисков и при этом сэкономить на стоимости страховки. Предлагаются и новые специфические продукты, порожденные кризисом, такие как страховка от потери работы. А в целом идет работа по оптимизации тарифов, особое внимание уделяется убыточности.

Одно из негативных последствий  кризиса – рост страхового мошенничества. Итоги работы службы безопасности говорят о 15-процентном росте случаев страхового мошенничества. Кризис провоцирует граждан на поиск дополнительных источников дохода, пусть даже не всегда законных. Наиболее активно преступники проявляют себя в сферах автострахования и страхования имущества, а также страхования жизни, ипотеки, залогового имущества.

 Сегодня ситуацию  на рынке страхования можно охарактеризовать как выжидание. При отсутствии роста рынка в целом стратегии компаний сосредоточены на вытеснении аутсайдеров с их субрынков. Компании наблюдают, какие страховщики сумеют выжить, а какие проиграют игру в демпинг, как страна будет выходить из кризиса и что станет двигателем рынка страхования.

Заключение

Страхование как  система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально - экономической системы общества.

Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой.

В нерыночной системе  хозяйствования возмещение ущерба в  основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета  на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной  России ускоренное развитие страхования  как механизма защиты имущественных  интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Страховая отрасль  как ключевой сектор индустрии финансовых услуг в полной мере испытывает на себе негативное воздействие мирового финансового кризиса. При этом в своем развитии страховой бизнес проходит через собственные, не зависимые от общеэкономических, циклы, рамки которых задаются стихийными бедствиями, причиняющими огромный ущерб и убытки как страхователям, так и страховщикам.

В последнее  время редко какой российский страховщик не заявил тем или иным способом о своей "клиентоориентированности", за которую чаще всего выдают более  вежливое обслуживание страхователя и  дополнительный сервис. Страховщики, как  и другие предприниматели, зарабатывают деньги, а не занимаются благотворительностью, и именно поэтому интересы страхователя никогда не будут превалировать над сиюминутной прибылью, которая всегда будет важнее интересов любого страхователя. Страховщиков в первую очередь интересуют не потребности потенциального страхователя, а его кредитоспособность, то есть финансовые возможности для покупки существующих страховых продуктов с избыточной страховой защитой по завышенной цене.

Таким образом, страховщикам пора осознать, что необходим  переход от "товароориентированности" к настоящей "клиентоориентированности", которая предполагает превалирование интересов конечного потребителя страховых услуг в системе приоритетов руководства и собственников страховой компании.

Учет всех интересов  страхователя и его активное вовлечение в интерактивный процесс разработки и создания новых страховых продуктов позволят страховщикам не только значительно расширить свою клиентскую базу в условиях финансового кризиса за счет привлечения клиентов, которые раньше не могли найти нужного им продукта по доступной цене, но и снизить свои операционные издержки за счет перекладывания части работы по созданию продукта на самого страхователя, а также значительно увеличить сборы премии.

Список литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Архипов А.П. О теоретических основах страховой деятельности // Финансы. - 2010. - N 1. - С.39-43.
3. Гомелля В.Б. Проблемы современного государственного регулирования страхового рынка России // Финансы. 2011. N 8. С. 50 - 52.
4. Дедиков С. Проект - обязательное страхование жилья // ЭЖ-Юрист. 2011. N 1-2. С. 1, 14 - 15.
5. Мамедов А.А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: Юриспруденция, 2011
6. Морозко Н.И. Развитие страхового сектора России в условиях инновационной экономики // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2010. - N 19. - С.50-53.
7. Прокопьева Е.Л. Актуальные направления реформирования систем страхования в контексте Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации // Страховое дело. - 2010. - N 12. - С.3-9.
8. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2011
9. Страхование : Учебник / Под. ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2011
10. Тропская С.С. К вопросу о месте страхового права в системе российского права (финансово-правовые аспекты страхования) // Финансовое право. 2011. N 11. С. 6 - 9.
11. Шахов В.В.  Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2011.