Шпаргалка по "Финансам и кредитам"

Кредитная система весьма динамична, каждые 15-20 лет в ней происходят большие изменения, особенно в промышленно развитых странах. Это связано с перестройкой финансовых рынков, пересмотром принципов государственного вмешательства в денежно-кредитную сферу и валютные отношения, научно-техническим прогрессом и интернационализацией экономики.

Существующие в настоящее время кредитные системы можно подразделить на универсальные и сегментированные.

Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и

Спрос и предложение на кредитном рынке, как и на рынке денег, отражает состояние макро- и микроэкономики. Кредит обслуживает процесс воспроизводства и оказывает непосредственное воздействие на все сферы экономической деятельности.

Спрос на кредит - это потребность в кредите, основанная на желании и возможности его получения и использования. Спрос на кредит включает;текущий, инвестиционный и спекулятивный спрос.

Текущий спрос - это спрос на кредит, вытекающий из необходимости покрытия текущих расходов, необходимых для воспроизводства материальных благ и услуг.

Спрос на кредит, обусловленный потребностями в расширении производствам развитии технологического прогресса, - это инвестиционный спрос.

Спекулятивный спрос вызван возможностью получения кредита и размещения по ставкам, обеспечивающим высокую маржу. Такой спрос характерен для краткосрочного кредита.

Предложение кредита - это суммарный объем кредита, предоставленный всем субъектам экономической деятельности на определенный момент времени. При установлении количественных и качественных параметров предложения кредита имеет значение, как общий объем кредита, так и его формы и виды, которые отражают платежеспособность кредиторов и заемщиков.

Изменение спроса на кредит обусловлено, прежде всего, ростом ВВП, эффективностью реального сектора экономики, уровнем безработицы, инфляцией, состоянием рынка ценных бумаг и др.

Предложение кредита регулирует Центральный банк путем проведения соответствующей денежно-кредитной политики. Он осуществляет кредитование (рефинансирование) коммерческих банков, проводит учетную политику, политику обязательных резервов, операции на открытом рынке, контролируя объем кредитных ресурсов и процентные ставки.

Равновесие на кредитном рынке предполагает, что спрос на кредит со стороны хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств равен предложению кредита со стороны ЦБ и коммерческих банков.

Сокращение рефинансирования коммерческих банков приводит к тому, что одновременно происходит рост процентных ставок по ссудам, снижающий спрос на кредит в реальном секторе экономики. При этом банки начинают активно осуществлять спекулятивные операции, позволяющие получать более высокий процент на вложенный капитал, чем ставка рефинансирования.

ЦБ может увеличить предложение кредита через предоставление ссуд правительству путем кредитования бюджета. Привлечение кредита ЦБ возможно через проведение депозитных операций.

 

 

22 Система  кредитования

 

Понятие системы кредитования

Современную систему кредитования — можно назвать совокупностью разных кредитно-финансовых институтов, которые работают на рынке ссудных капиталов и аккумулируют денежные средства. 
Система кредитования выделяется несколькими главными понятиями: 
• совокупностью кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на конкретных формах, а также методах кредитования; 
• совокупностью действующих кредитно-финансовых институтов: банков, страховых компаний и др. 
Первое понятие системы кредитования, в основном, имеет взаимосвязь с движением ссудного капитала в качестве разных кредитных форм. Второе подразумевает, что система кредитования посредством своих многочисленных институтов накапливает свободные денежные средства и занимается их направлением для предприятий, населения, правительства.

Понятие системы кредитования, как механизма ее работы

Система кредитования работает при помощи кредитного механизма, который подразумевает под собой: 
• взаимосвязанную систему, занимающуюся накоплением денежного капитала, как между кредитными институтами, так и различными секторами экономики; 
• отношения, которые связаны с перераспределением денежных средств между кредитными институтами в пределах существующего рынка капитала; 
• отношения, которые существуют между институтами кредитования и иностранными заемщиками. 
Кредитный механизм также подразумевает все направления, предусматривающие ссудную, инвестиционную, аккумуляционную, учредительскую, посредническую, перераспределительную деятельность кредитной системы, осуществляемую ее институтами. 
Благодаря системе кредитования происходит реализация сущности и функций кредита. 
Кредит является движением ссудного, а именно денежного капитала, который предоставляется в долг при соблюдении условий его возвратности за установленный процент. К функциям кредитования относится: 
• аккумуляция и мобилизация денежного капитала; 
• перераспределение денежных средств; 
• замена наличных средств кредитными операциями; 
• экономия различных издержек; 
• ускорение централизации денежного капитала; 
• регулирование экономики.

Формы, которые включает понятие системы кредитования

На кредитном рынке страны реализуются несколько основных кредитных форм: коммерческая и банковская. Коммерческое кредитование осуществляется одним действующим предприятием другому в процессе продажи товаров с платежной отсрочкой. Банковское кредитование производится банками, а также другими кредитно-финансовыми институтами, для юридических лиц, населения, государства, иностранных клиентов в виде денежных займов. 
Понятие системы кредитования предусматривает, что в настоящий период в странах, имеющих развитую рыночную экономику, присутствуют такие формы банковского кредита, как: 
• потребительский кредит —  его могут предоставлять торговые компании, банки и специализированные кредитно-финансовыми институты с целью приобретения населением различных товаров или услуг с рассрочкой выплат; 
• ипотечный кредит — производится под залог для приобретения или строительства жилья; 
• международный кредит  —  выражает передвижение ссудного капитала в области международных экономических, а также валютно-финансовых отношений; 
• лизинговый кредит — характеризуется отношениями между юридически лицами, предусматривает передачу в аренду средств труда, а также совершение финансирования, покупку движимого или недвижимого имущества на установленный период; 
• государственный кредит — представляет из себя совокупность кредитных отношений, которые предполагают, что заемщик это государство, а кредиторы — юридические или физические лица.

 

23 Кредитная  система РФ

 

Кредитная  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитная структура двухуровневая и включает в себя Центральный банк РФ и коммерческие банки.

-       Операции на открытом рынке – купля-продажа ЦБ казначейских векселей, государственных облигаций, краткосрочные операции с ценными бумагами.

-       Рефинансирование – кредитование ЦБ банков, в т.ч. учет и переучет векселей.

-       Валютные интервенции – купля-продажа ЦБ иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

Прямые количественные ограничения – установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

 

 

 

 

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и Законом «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

Банк

– это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация –

кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

Российская банковская система является двухуровневой.

На первом уровне находится ЦБ Рос-;ии, который работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.

1. Расчетные, которые вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

2. Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Современная банковская система РФ пережила уже два крупных кризиса. Первый – в августе 1995 г., второй – в августе 1998 г.

В целях восстановления нормального функционирования банковской системы и ее реструктуризации в 1999 г. было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Под реструктуризацией кредитных организаций понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям, направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановления платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации.

 

24 Структура  и порядок функционирования банковского  системы. Структура банковской системы РФ

 

Банковская система– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма.

 Банковская система включает  в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих  банков и других кредитно—расчетных  центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно—финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов. Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

 К основным функциям банковской  системы относятся:

1) организация безналичного оборота;

2) организация налично-денежного оборота;

3) аккумуляция средств для функционирования  кредитования отраслей экономики;

4) расчетно-кассовое исполнение  государственного бюджета;

5) организация хранения сбережений  населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся: 1) государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью; 2) централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ; 3) самостоятельность банков в совершении банковских операций. Особое место среди специальных органов государственной власти, созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно—кредитной политики государства. Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

 

25 Центральный  банк, его функции. Цели деятельности  ЦБ РФ

 

Центральный банк — государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.