Проблемы и перспективы развития кредитных отношений в Республике Казахстан

Главными преимуществами кредитных программ анализируемого банка являются:

• невысокая стоимость финансирования, т.е. используются различные схемы комплексного кредитования и  оптимизации процентных затрат клиентов;

• возможность снижения процентных ставок, т.е. ставки по кредитным операциям устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться по мере увеличения масштабов сотрудничества банка с клиентом;

• возможность увеличения срока кредитования, т.е финансирование инвестиционных проектов в рамках кредитных линий позволяют не только применить низкие процентные ставки, но увеличить срок кредитования от 3 до 5 лет;

• оперативное рассмотрение кредитной заявки, т.е. банк прилагает все усилия для улучшения качества обслуживания;

• финансирование в регионах, т.е.  клиенты могут воспользоваться услугами банка практически во всех областных центрах Республики. Банк имеет разветвленную сеть региональных филиалов и отделений по Казахстану и ряд представительств за рубежом.

В отношении же кредитной политики АО "АТФ банк" для повышения доходности кредитных вложений банк проводит работу в следующих направлениях:

1. Оценка кредитоспособности  клиентов рейтинговым способом, что позволяет количественно  выразить влияние каждого фактора  и с достаточной степенью точности  определить классность клиента. Каждому фактору в системе  оценки кредитоспособности присваивается  определенный балл, который выражает  значимость его в этой системе  в целом и относительно других  факторов. Оценка каждого показателя  определяется путем умножения  показателя на его уровень, а  совокупная характеристика кредитоспособности  получает количественное выражение  в виде суммы оценок всех  показателей. На основе этого  количественного выражения определяется  класс заемщика.

2. Периодическая оценка  привлекательности отраслевых сегментов, отслеживает динамику коэффициентов, что позволяет точно определить  систему приоритетов и обеспечить  адекватную ценовую политику. Анализ, произведенный тщательным образом, позволить получить сравнительную  характеристику отдельных сегментов  рынка.

3. Производит статистическое  накопление данных по всем  видам выданных ссуд за определенный  период, анализ собранной информации  для расчета вероятностей возникновения  потерь определенного уровня  в разрезе отраслевых сегментов  и классов заемщиков. Это дает  возможность более полно определить  риск кредитных вложений в  каждый сегмент и класс клиентов  и позволяет составить прогноз  на ближайшую и долгосрочную  перспективу. Проанализированная и  собранная информация направляется  в НБ РК, где создается единая  база данных для ее дальнейшего  использования банками второго  уровня.

Успешное и динамичное развитие банка в условиях агрессивной конкуренции и постоянно меняющейся рыночной конъюнктуры невозможно без четкого организованной и продуманной системы банковского менеджмента и маркетинга. 

       В рамках  банковского менеджмента  АО "АТФ  банк" определены следующие основные  направления  его развития  до 2015 года.

1. Банковские продукты  и услуги. Одним из приоритетных направлений банк считает разработку и внедрение новых упрощенных банковских продуктов, таких, как  электронная система переводов, микрокредитование, выпуск международных платежных карточек, обслуживаемых как на территории Республики Казахстан, так и за ее пределами, а также оказание качественных услуг, способствующих построению долгосрочного сотрудничества с клиентами Банка и поддержанию его репутации.

2. Публичность. Банк стремится к тому, чтобы стать «открытым» финансовым институтом, поэтому стратегической задачей является акционирование банка путем выхода на международные и внутренний рынки IPO. Выбор рынка размещения будет обуславливаться экономической ситуацией и конъюнктурой финансовых рынков.

3. Клиенты банка. Банк решительно нацелен на увеличение клиентской базы среди юридических и физических лиц по всем направлениям путем увеличения объема оказываемых услуг и предоставляемых банковских продуктов всем слоям населения.

4. Развитие бизнесов. Банк в своей работе ориентируется на корпоративный, малый и средний бизнес, розничный бизнес. В качестве инструмента достижения поставленных целей Банк будет использовать стандартизацию бизнес-процессов в сочетании с индивидуальным подходом в работе с клиентами, учитывая их интересы и особенности.

5. Развитие информационных  технологий.  Банк намерен продолжить работу по построению современной инфраструктуры в области информационных технологий, удовлетворяющей и способствующей развитию бизнеса. В рамках создания информационной инфраструктуры, отвечающей мировым стандартам, будет уделено большое внимание развитию автоматизации бизнес-процессов, бюджетирования, управления рисками, мониторинга и т.д.

7. Корпоративное управление.  Банк планирует оптимизировать организационную структуру, направленную на рациональное сочетание централизации управления с повышением ответственности подразделений за конечные результаты деятельности в закрепленном за ними секторе бизнеса, оптимальное распределение полномочий и функций.

8. Управление рисками. Банк  в сфере риск менеджмента будет  обеспечивать соответствие системы  управления рисками стандартам  Базельского комитета и передовому  мировому опыту.

Задача повышения конкурентоспособности финансового сектора является приоритетной не только для отдельно взятого коммерческого банка, а является стратегической на уровне всего государства. В Послании к народу Президент страны Н.А.Назарбаев дал поручение Правительству, Нацбанку, Агентству по финансовому надзору сформировать действенные механизмы системного и оперативного реагирования государства на угрозы финансовой нестабильности и укрепить доверие международных рынков к экономике Казахстана. «…Надо системно укрепить работу Агентства финансового надзора. Главной задачей Агентства совместно с Национальным банком и Министерством финансов должно стать повышение конкурентоспособности и устойчивости финансовой системы страны, особенно банковского сектора. Надо усвоить уроки, преподанные ипотечным кризисом в США, оказавшим серьезное влияние на наши банки» - было отмечено Президентом. АФН также было дано поручение внимательно отслеживать ситуацию в каждом банке и в случае необходимости принимать превентивные и действенные меры.

В послании отмечалось, что «…государственная поддержка не может быть односторонней, и банки должны взять на себя свою часть рисков. Если акционеры банков не желают или неспособны привлекать дополнительные ресурсы для своего развития, то государство должно быть готово предпринять необходимые меры. При этом процесс регулятивного вмешательства должен быть предельно прозрачен и предсказуем для всего банковского сектора. Необходимо продолжить структурные реформы в банковской системе. Это касается развития рынка ценных бумаг, современных финансовых инструментов, совершенствования законодательства о банкротстве [29].

В сфере управление кредитными рисками необходимо разработка новых инструментов и методов управления системными рисками.  Правительство, АФН и Национальный банк должны выстроить гибкую и надежную систему управления рисками. Предстоит также разработать систему мер быстрого реагирования для непредвиденных ситуаций. Степень доверия населения и бизнеса, в том числе зарубежного, должна стать основным критерием эффективности банковского сектора.

Потребности клиентов являются ведущим фактором формирования кредитных отношений. Современное развитие экономики в целом и банковского сектора в частности предполагает обязательную клиентскую направленность банковских стратегий. Успешные коммерческие банки незамедлительно реагируют на вновь возникающие и привлекательные для потребителя кредитные услуги. Новые кредитные услуги могут являться модификацией старых или обладать качественно новым содержанием. Алгоритм размещения кредитных ресурсов в рамках стратегического развития деятельности коммерческих банков представлен с учетом новейших разработок в области информационных технологий. Алгоритм размещения кредитных ресурсов неразрывно связан с управленческой отчетностью, методиками и процедурами по ее составлению, и в конечном счете, с информационными системами используемыми коммерческими банками. Данный подход позволяет объединить технологии, обеспечивающие реальные результаты управления банком, и человеческий фактор, обеспечивающий успех преобразований. (приложение А).

3.3    Совершенствование    процедуры    работы    с   просроченной задолженностью  в условиях кризиса

       Ипотечный  кризис в США 2006 года стал ключевой  причиной мирового финансового  кризиса. Все началось с резкого  увеличения невозвратов жилищных  кредитов в Америке. Уже весной 2007 года New Century Financial Corporation, крупнейшая ипотечная компания США, ушла с Нью-Йоркской фондовой биржи. В течение 2007 года понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных организаций. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. Ha международных рынках образовался кризис ликвидности. Центробанки всего мира начали вливать в свои финансовые системы десятки и сотни миллиардов долларов [25, с. 56].

       Разумеется, такие потрясения мирового рынка  отразились на экономике РК, на  стоимости казахстанских облигаций  и акций, на ликвидности, доходах  граждан.

      Тяжелое  экономическое положение самым  серьезным образом затронуло  отечественные банки и кредитные  учреждения. Среди множества причин  кризиса аналитики называют снижение  стоимости жилья, мошенничество  с ипотечными кредитами, падение  уровня занятости в США в  промышленных секторах под давлением  импорта из Китая и переноса  рабочих мест в развивающиеся  страны и даже такую экзотическую, как экономический крах советского  блока.

       На  наш взгляд, наиболее значимой  причиной ипотечного кризиса  в США можно назвать выдачу  кредитов ненадежным заемщикам. Борьба за заемщика, понижение  кредитных ставок, почти монопольные  условия ипотечного и розничного  в целом кредитования в США  сделали кредиты доступными для  всех слоев населения. А невнимательное отношение к рискам привело к тому, что кредиты выдавались большому числу неблагонадежных заемщиков. Доля дефолтных заемщиков в трех триллионах долларов ипотечных кредитов, выданных в США, составляет до 20%. А это примерно $170 млрд. невыплаченных долгов. При этом неплательщиками по ипотечному кредиту стали от полутора до двух миллионов американских заемщиков.

       В  мировой практике ипотечного  кредитования и розничного кредитования  вообще еще с середины прошлого  века широкое применение получил  такой метод оценки кредитных  рисков, как кредитный скоринг. Кредитный  скоринг — технология, которая  используется для определения  и оценки платежеспособности  клиентов и позволяет на основе  определенных характеристик существующих  клиентов определить риски, связанные  с кредитованием конкретного  заемщика. Основным инструментом  кредитного скоринга является  скоринговая модель (карта) — математическая  модель, позволяющая сопоставить  характеристикам заемщика численное  значение — скоринговый рейтинг, характеризующий кредитоспособность  и уровень дефолтности заемщика [29, 34].

       Именно  такими картами на протяжении  многих лет пользовались кредитные  специалисты, в том числе и  в США. Однако главным показателем  качества скоринговой модели  является ее актуальность, то  есть соответствие реалиям рынка. Скоринговые модели, применяемые  в США, были разработаны, обкатаны  и введены в эксплуатацию еще  в 50-х годах. Убедившись в их  высокой эффективности, банки применяли  их на протяжении многих лет, практически не внося в модели  никаких изменений с 80-х годов  прошлого века. В то же время  мир и условия менялись, заемщики  становились другими. Актуальность  скоринговых карт неуклонно снижалась, риски росли. Однако обрадованные  высоким спросом на кредиты  банки не обращали на это  внимания. В рейтинге Banking Banana Skins в период активного захвата рынка и с 2000 до 2005 года проблематика риск-менеджмента вообще не включалась в топ-10 глобальных рисков.

       Конечно, одним только плохим качеством  скоринга нельзя объяснить глобальный  кредитный кризис. Но некачественная  оценка заемщика внесла свой  отрицательный вклад в случившийся  кризис.

       Жесткие  меры необходимы банкам для  выживания в условиях финансового  кризиса.

       Ведущие  западные банки одним из необходимых  условий для выживания в период  кризиса видят усовершенствование  риск-менеджмента. Интерес к проблематике  риск-менеджмента упал, но сегодня  банкиры вновь стали считать  эту проблему серьезной, поставив  ее на шестое место в рейтинге  Banking Banana Skins. Основные опасения вызывают именно риски в кредитовании[30].

       Банки  вырабатывают сейчас самые разные  схемы выхода из кризиса. Причем  первым и главным пунктом их  программ чаще всего является  коллекторская работа, то есть  обеспечение возвратов выданных  кредитов. Необходимо рассматривать  неплатежи со всей возможной  тщательностью — часто выгоднее пойти навстречу хорошему заемщику, дать ему шанс пережить тяжелые времена и продолжить платить по кредиту, чем безапелляционно конфисковать и реализовывать залоговое имущество. В разрезе долгосрочных перспектив такая политика полезна любому банку. Однако хватает в отечественных банках и таких заемщиков, в отношениях с которыми лояльность бесполезна. Особенную важность в этой ситуации приобретает сегментация заемщиков, которая позволит получить в дальнейшем ощутимую прибыль для банка.

       Хорошей  политикой будет для банков  применение много векторного  подхода к кредитной стратегии  и рискам. Необходимо также уделить  внимание автоматизации банковской  деятельности, в частности кредитования. Оптимизация и автоматизация  кредитования позволят значительно  ускорить все бизнес-процессы, а  также уменьшить влияние человеческого  фактора на принимаемые решения, снизить издержки на обучение  персонала, оплату труда, расходные  материалы и т.п.

       Эффективный  риск-менеджмент в настоящее время  требуется любому банку. Как же  на практике уменьшить кредитные  риски банка и повысить качество  кредитного портфеля? Как усовершенствовать  качество оценки заемщиков? Как  оградить себя от мошенничества? Как использовать данные о  поведении заемщика на протяжении  всего жизненного цикла кредита? Как вести коллекторскую работу  силами банка?

       Один  из самых эффективных инструментов  риск-менеджеров для решения этих  задач — это современные системы  кредитного скоринга. Именно современные, использующие актуальные методы  построения моделей и ориентированные  на отечественные условия.