Проблемы и перспективы развития кредитных отношений в Республике Казахстан

 

 

Контроль над ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в комплексе следующих действий:

• периодический анализ кредитного досье заемщика,
• пересмотр кредитного портфеля банка,
• оценка состояния ссуд
•   проведение аудиторских проверок.

Для этой цели в АО "АТФ банк" ведется кредитный архив, который является базой кредитного мониторинга. Там сосредоточена вся необходимая документация финансовые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы. Банк имеет свою систему ведения кредитного досье. В нем документы сгруппированы в следующие разделы:

• документы по ссуде (копии кредитного соглашения, долговых обязательств, гарантийных писем, свидетельство на право подписи документов);

• финансовая и экономическая информация (балансы, отчеты о прибылях и убытках, аналитические таблицы, отчеты о денежных поступлениях, бизнес-планы, налоговые декларации);
• запросы и отчеты о кредитоспособности (справки кредитных агентств, телефонные запросы, переписка);
• материалы по обеспечению ссуды (документы о праве вступления во владение, финансовые свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.п.);
• переписка и памятные записки (переписка с клиентом по вопросам

кредита, записи телефонных разговоров, справки о состоянии текущего счета клиента).

АО "АТФ банк"в своей деятельности по кредитному мониторингу руководствуется информацией, создаваемой в рамках республиканской базы. Данная информация позволяет банку отслеживать изменения финансового состояния заемщиков банка, в том числе: получение кредитов в других банках и появление просрочек по кредитам, взятым в других банках.

Основные продукты, которые АО "АТФ банк" получает в рамках мониторинга кредитного портфеля по республиканской базе данных: аналитические отчеты, статистические отчеты и кредитные отчеты в пакетном режиме.

Аналитические отчеты раскрывают структуру кредитных портфелей банков, в том числе:

• количество клиентов банка, получивших кредиты в других банках, имеющих просрочку по этим кредитам на различные сроки;
• суммы кредитов по вышеуказанным категориям клиентов.

Получение аналитических отчетов позволяет банку оценить степень риска, связанного с такими клиентами и принять решение о необходимости работы с ними. Аналитические отчеты предназначаются для руководителей АО «Евразийский банк», а также руководителей кредитных подразделений и риск-менеджмента. Предоставление аналитических отчетов осуществляется ежемесячно.

Статистические отчеты содержат номера счетов клиентов, относящихся к определенным категориям риска, в том числе:

1. Есть открытые счета в других банках;
2. Появились счета в других банках с определенной даты;
3. Есть/были просрочки по счетам в других банках;

4. Появились просрочки в других банках с определенной даты;
5. Есть/были запросы кредитных историй от других банков;

6. Появились запросы кредитных историй от других банков.

Получение статистических отчетов в АО "АТФ банк" осуществляется на основании договора присоединения, для чего имеет сертификационный ключ. Кредитные отчеты в пакетном режиме в АО «АТФ банк» запрашиваются с целью периодической оценки уровня риска (риск менеджмент), определения возможности предложения новых услуг на большие суммы.

Частота получения осуществляется в соответствии с требованиями риск-менеджмента банка. АО "АТФ банк" отправляет один файл, содержащий в себе все запросы кредитных историй (формат XML) в файле off-line. Бюро кредитных историй обрабатывает запрос в течение рабочего дня и предоставляет банку кредитные отчеты.

Для определения достоверности получаемых документов, подтверждающих кредитоспособность клиентов, АО "АТФ банк" пользуется процедурой вертификации. Верификация позволяет подтверждать соответствие указанных заемщиком паспортных данных, а также выявлять лиц, использующих утраченные, похищенные или поддельные паспорта, или лиц, находящихся в розыске. Отчет по верификации паспортных данных будет содержать следующие сведения: регистрационные данные; признаки соответствия.

В АО "АТФ банк" кредитный мониторинг осуществляет отдел оценки залога и кредитного мониторинга. Основной задачей отдела является предоставление руководству достоверной информации по цене и состоянию данного предмета залога, подготовка к составлению договоров в обеспечении надлежащего исполнения обязательств по кредитным операциям, а также исполнение полного комплекса средств для уменьшения уровня риска кредитного портфеля.

Руководство деятельностью отдела осуществляет начальник отдела. В его функции вменено:

• осуществление руководства деятельностью отдела; планирование работы отдела;
• контроль над исполнением сотрудниками отдела их должностных обязанностей на каждом участке работы;
•   определение необходимой суммы обеспечения по отдельной кредитной операции с учетом выводов по оценки финансового состояния заемщика и соответствующей категории риска;
• организация процесса оценки стоимости имущества, которое предлагается в залог и ежеквартальная проверка его наличия и сохранения;
• предварительная проверка данного залогодателем пакета документов, необходимых для оформления соответствующих договоров в обеспечение исполнения обязательств;
• мониторинг исполнения условий отдельных договоров залога и кредитных договоров;
• анализ динамики просроченной задолженности по кредитам и начисленным процентам, объемов кредитов с негативной классификацией и кредитов, выданных без обеспечения и определения соответствующей тенденции (ухудшение, улучшение);
• подготовка материалов для проведения средств досудебного урегулирования споров исковой работы, а также исполнение комплекса мероприятий для погашения проблемных кредитов, предусмотренных внутренними документами банка;
• обобщение материалов других структурных подразделений банка и составление (ежеквартально) отчета о проведенной работе с проблемными заемщиками, в том числе возможности определения задолженности безнадежной и списания ее с баланса;
• предоставление информации руководству банка по операциям, которые согласно законодательству Республики Казахстан подлежат финансовому мониторингу.

В АО "АТФ банк" периодически организуется аудиторская проверка ссуд, которая производится управлением внутреннего аудита. Эта проверка аналогична контролю кредитного портфеля, но она осуществляется негласно работниками независимого управления, не связанного с управлением кредитных операций.

Аудиторский контроль в АО "АТФ банк "имеет целью ответить на следующие вопросы:

• каково состояние кредитных архивов банка, проводится ли их обновление;
• осуществляет ли руководство и рядовые сотрудники управления кредитных операций регулярное обследование портфеля ссуд;
• правильно ли определен рейтинг;
• соответствует ли работа управления кредитных операций письменному меморандуму о кредитной политике;
• каково общее качество банковского портфеля;
• достаточны ли резервные фонды банка для покрытия убытков по безнадежным ссудам.

Результаты аудиторской проверки отражаются в специальном отчете, который представляется Правлению банка, кредитному комитету банка, руководителям структурных подразделений банка и старшим кредитным инспекторам. В отчете дается оценка качества всего кредитного портфеля на момент проверки и характеристика эффективности работы управления кредитных операций и кредитных отделов структурных подразделений банка.

Таким образом, осуществляемый в АО "АТФ банк" кредитный мониторинг является мощным инструментом реализации кредитной политики банка, который включает в себя совокупность организационных (создание специализированных отделов и должностных лиц) и экономических (создание системы провизий и экономических расчетов) действий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ И  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

     3.1 Основные направления  совершенствования    кредитной       политики  коммерческих банков Казахстана

 

Кредитная политика коммерческих банков Казахстана в перспективе будет неизменно зависеть от складывающейся ситуации на кредитном рынке страны. Необходимость ведения грамотной кредитной политики и управления кредитным портфелем была осознана коммерческими банками в августе 2007 года. На фоне неблагоприятной ситуации складывающейся на мировых фондовых рынках, связанных с проблемами на ипотечном рынке США, казахстанские банки столкнулись с дефицитом ликвидности на внутреннем рынке из-за глобального роста ставок. К данному фактору присовокупилось и значительное падение ценных бумаг банков, как на внутреннем, так и на мировом рынке капитала.

Сегодня снижение инвестиционного интереса к отечественным банкам привело к ужесточению политики в отношении нефинансовых организаций и физических лиц. Наиболее выраженной данная тенденция наблюдается в банках, составляющих первую пятерку по активам и которые занимают лидирующие позиции в данных сегментах кредитования.

Основными факторами, которые повлияли на ужесточение кредитной политики в отношении нефинансовых организаций, являлись [30]:

1) снижение доступности  и рост стоимости финансовых  ресурсов на внешних рынках  капитала;

2) изменения показателей  ликвидности;

3) увеличение отраслевых  рисков на фоне роста объемов  высокорискованных займов в ссудном  портфеле;

4) рост рисков изменения  стоимости залогового обеспечения  в условиях негативных тенденций  на рынке недвижимости;

5)ожидания замедления  темпов экономического развития  страны в целом.

В ответ на ужесточение условий заимствования на внешних рынках и кризиса ликвидности ужесточение коснулось всего спектра ценовых и неценовых условий предоставления кредитов.

Путями улучшения кредитной политики банков второго уровня,  на наш взгляд, являются:

1) Пересмотр механизмов  оценки и организации рискованных  видов кредитования. При этом  необходимо использовать методики  оценки кредитоспособности потенциальных  заемщиков, учитывающие зарубежную  практику, а также универсальные  способы оценки рисков, таких, как  процентный, несбалансированной ликвидности, технологический и операционный.

2) Совершенствование механизма  реализации залоговых требований: в качестве обеспечения  залога  может выступать страховка заемщика  или залоговой недвижимости.

3)  Совершенствование  системы риск-менеджмента в коммерческих  банках с помощью обработки  собранной информации о качестве  выданных ссуд с помощью АСУ, а также использования базы  данных Национального банка, что  позволит повышать показатели  эффективности кредитного портфеля  банка.

4) Оценка максимальных  сумм, предоставляемых банками кредитов, зависит от капитала банка. Согласно  установленного Национальным банком  кредитного лимита максимально  допустимый размер предоставленного  займа на 1 крупного заемщика на 1 января 2009 года 15410,5 млн. тенге.

5) Оптимизация размеров  первоначальных взносов по кредиту: при оформлении кредита необходимо  индивидуально оценивать и устанавливать  первоначальный взнос, учитывая  при этом класс заемщика.

6) Контроль кредитных лимитов. Если говорить об эффективности технологии этого контроля, то необходимо обратить внимание на следующие моменты: гибкость структуры лимитов, адекватное формирование лимитируемой величины с учетом всех факторов риска и интеграция процедуры контроля лимитов в общий процесс обработки транзакций.