Автокредит как банковский продукт в ОАО «Сбербанк»

(760000 – 12667)  х 13% : 12 = 8096 руб.

Выплата процентов за третий месяц кредита:

(760000 – 12667 х 2)  х 13% : 12 = 7959 руб.

Процентные доходы по одному кредиту за три месяца составят:

Дп = 8233 + 8096 + 7959 = 24288 руб.

Процентные доходы по 5-ти кредитам за 4 квартал 2008 года составят:

Дп = 24288 х 5 = 121440 руб.

Дп = 24288 х 10 = 242880 руб.

В случае увеличения количества клиентов, заключивших договоры кредитования по новой программе до 10 человек, дополнительные процентные доходы банка за 4 квартал 2008 г. составят:

Дп = 24288 х 10 = 242880 руб.

За 4 квартал 2008 год процентные платежи по пяти договорам автокредитования по программе «5 х 5 х 5» составят  121,5 тыс. руб., а по десяти договорам – 242,9 тыс. руб.

Минимальное количество договоров, заключенных в каждом из «Офисов удаленного автокредитования» за 4 квартал 2008 года по специальной программе «5 х 5 х 5», составит 10 единиц, то экономический эффект, полученный одним офисом удаленного кредитования,  по итогам 4-го квартала 2008 года составит (с учетом единовременных затрат на организацию офиса, выплаты заработной платы и оплаты услуг мобильной связи):

Э1 = 242,9 – 60 – 26 х 3 + 2 х 3 =  98,9 тыс. руб.

Соответственно, финансовый результат от создания четырех «Офисов удаленного автокредитования» за 4 квартал 2008 года составит:

Э5 = 98,9 х 4 = 395,6 тыс. руб.

Но кредитный инспектор «Офиса удаленного автокредитования» будет заключать договоры не только по новой программе  «5 х 5 х 5», но и по стандартным программам автокредитования, поэтому полученные процентные доходы будут больше рассчитанной суммы в 494,5тыс. руб.

Для успешного взаимодействия предприятий, предлагающих автомобили, и банка необходимо тесное сотрудничество маркетинговых служб: выпуск совместной рекламы сократит расходы на неё и позволит сделать ее более интенсивной. Кроме того, может быть разработана рекламная кампания, привлекающая внимание будущих покупателей автомобилей к программе «5 х 5 х 5» в определенный месяц года, что, конечно, потребует дополнительных затрат, но обязательно окупится с учетом существующих тенденций на рынке автокредитования.

Расширение предлагаемых программ кредитования обеспечит приток новых клиентов, приобретающих автомобили в кредит, что будет способствовать повышению процентных доходов банка и получению им дополнительной прибыли. Повышение прибыли от продаж будет способствовать и росту рентабельности продаж, соответственно, возрастет условная собственная прибыль ОАО «Сбербанк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Одна из основных экономических функций банков – предоставление кредитов для финансирования потребительских целей  физических лиц. Клиенты банков могут удовлетворить собственные нужды и потребности своих семей, а банк получает от обслуживания ссудных счетов значительную часть своих доходов.

Рассмотрение теоретических и практических основ автокредитования и потребительского кредитования физических лиц в коммерческих банках, выполненное в первой и во второй частях дипломной работы, показало, что за стабилизацией экономической ситуации следует рост доходов и платежеспособного спроса на автокредиты, и эта тенденция будет усиливаться.

На ситуацию в сфере автокредитования в нашей стране большое влияние оказали как устойчивый рост самого авторынка, так и значительная либерализация условий кредитования.  Что же касается конкретно основных тенденций рынка автокредитования, то в настоящее время они таковы:

• рынок продолжает стремительно расти;
• продажи иностранных автомобилей превышают продажи отечественных;
• постоянно усиливается экспансия банков в регионы;
• стоимость кредита для клиентов постепенно снижается;
• увеличиваются сроки кредитования;
• увеличивается скорость принятия решения;
• снижаются требования к клиентам в части предоставления документов;
• появляются программы автопроизводителей;
• на рынке усиливается влияние брокеров;
• в долгосрочной перспективе ожидается, что конкуренция на рынке автокредитования сместится в сторону неценовых факторов.

Качество кредитного портфеля банка и разумность его кредитной политики являются теми аспектами деятельности банка, которые регламентируются Центральным банком.

В третьей части дипломной работы проведено исследование деятельности по автокредитованию  физических лиц в Кредитно-кассовом офисе ОАО «Сбербанк».

Специалисты по оформлению кредитов предоставляют клиентам всю необходимую информацию о программах потребительского кредитования, предлагаемых банком, при этом, в отличие от других банков, в частности, ЗАО «Банк Русский стандарт» и ООО «Хоум Кредит и Финанс Банк»,  ОАО «Сбербанк» не использует специальные программы автокредитования, нацеленные на постоянных клиентов с «хорошей» кредитной историей.

Тем не мерее, сумма выданных автокредитов за первое полугодие 2013 года увеличилась более, чем в 8 раз, при этом сумма просроченной задолженности по автокредитованию снизилась более, чем в 7 раз, что оценивается положительно. Доля просроченной задолженности относительно чистой задолженности также снизилась: с 9,88% до 0,16%, это означает, что специалистам Кредитно-кассового офиса  ОАО «Сбербанк» удается минимизировать просроченные долги заемщиков на низком уровне.

Сумма полученных процентов за первое полугодие 2013 года составила 1,1 млн. руб., но при этом ОАО «Сбербанк» не заключает договоры с автосалонами на автокредитование и не проводит специальных акций, то есть коммуникационная  составляющая работы с потенциальными заемщиками – покупателями автомобилей – со стороны банка отсутствует; кроме того, доля доходов Банка от выдачи автокредитов невелика – не более 1,2% в общей сумме доходов Банка.

Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, на территории г.Мичуринск ОАО «Сбербанк» не проявляет значительно активности в выдаче автокредитов, что оценивается отрицательно и требует разработки мероприятий для расширения деятельности банка в этом направлении как одном из перспективных направлений банковского розничного бизнеса.

В третьей части дипломной работы в качестве проектных мероприятий предлагается следующее:

• создание «Офисов удаленного автокредитования» и размещения их в центрах продажи автомобилей определенных марок;
• разработка специальных предложений по автокредитованию в сотрудничестве с автомобильными салонами;
• разработка кредитных программ для постоянных клиентов (использование более низкой процентной ставки при кредитовании «хороших» заемщиков).

Создание специальных «Офисов удаленного автокредитования» обеспечит предоставление клиентам возможность заключения кредитных договоров прямо в автосалонах для приобретения импортных автомобилей. При организации взаимодействия банка и предприятий, предлагающих автомобили, может быть разработана рекламная кампания для постоянных клиентов с помощью телефонных звонков из банка и  почтовой рассылки.

Предложение специальных программ автокредитования постоянным клиентам обеспечит выдачу новых кредитов, что будет способствовать повышению процентных доходов ОАО «Сбербанк» в г.Мичуринск и получению им дополнительной прибыли, росту рентабельности продаж, соответственно, возрастет условная собственная прибыль Кредитно-кассового офиса в г.Мичуринск.

 Расчеты, проведенные в дипломной  работе, показали, что четыре «Офиса  удаленного актокредитования» обеспечат получение Кредитно-кассовым офисом ОАО «Сбербанк» г.Мичуринск дополнительных процентных доходов в размере 395,6 тыс. руб.

 

 

 

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-Ф.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1
6. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»
7. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
8. Инструкция Банка России от 03 декабря 2012 г. №139-И «Об обязательных нормативах банков»
9. Автокредитование в России // Банковское дело, 2009. - N 8. - С. 47.
10. Алехин Б. И. Денежно-кредитная политика. - М.: ЮНИТИ, 2012.
11. Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски: природа и взаимосвязь // Деньги кредит. 2010. № 7, С. 29--32.
12. Банковский менеджмент: Учебник / Под ред.. О.А. Кириченко, В.И. Мищенко. -- К.: Знание, 2010. -- 831 с.
13. Белоглазова Б.Н., Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2012, 355с.
14. Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях //Банковское дело, 38-2011
15. Васин С.М, Шутов В.С. Управление рисками на предприятии: учебное пособие. М.: КНОРУС, 2010. 304 c.
16. Васютович А.В., Гитгарц Е.А., Чеготов М.В. Урок кризиса: нужна универсальная и превентивная система управления рисками // Банковское дело. 2010. № 2. С. 34--36.
17. Вовк В.Я., Хмеленко О.В. Кредитование и контроль: Учебн. пособ. -- К.: Знание, 2008. -- 463 с.
18. Волков А.А. Управление рисками в коммерческом банке М.: Омега-Л, 2012. -160с.
19. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том I.: М.: Финансы и статистика, 2010.--420 с.
20. Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования//Финансы и кредит. — 2011. — № 42
21. Горобец, Д.А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты / Д.А. Горобец // Финансы и кредит, 2008. - N 36. - С. 35-39. - Библиогр. в сносках.
22. Жабина О. А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ [Текст] / О. А. Жабина, Н. Э. Ухварина, Т. В. Красовская // Молодой ученый. — 2014. — №1.
23. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. - 575 с.
24. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ - ДАНА, 2008.- 765 с.
25. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Г.И.. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело. - №3. - 2008. - С.80-8
26. Красовская Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ [Текст] / Т. В. Красовская, А. А. Растащенова, О. А. Жабина // Молодой ученый. — 2013. — №6. — С. 355-357.
27. Кудрявцев А.С. Автокредитование и его виды//Финансы, экономика, стратегия. - 2010. - №7. - С. 25.
28. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки. - М: КНОРУС, 2009. - 656 с.
29. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. -- 8-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2009. - 768 с.
30. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 2012.--330 с.
31. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело. Современная система кредитования: Учеб. пособие. М.: КноРус, 2010.
32. Лаврушин О. И. Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования. 6-е изд. М.: Кнорус, 20011 -- 264 с.
33. Лаймов К. «Банки сократили предоставление кредитов на автомобили» // Эксперт № 41. - 2009. - С. 44.
34. Лиман И.А., Каримова Л.Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны // Современные научные исследования и инновации. – Июнь 2012. - № 6 
35. Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2009. - № 4. - С. 14-16.
36. Майер С.В. Управление ценовой конкуренцией: монография [Текст] / С.В. Майер, Д.В. Богданов, У.А. Волосатова [и др.]; ГОУ ВПО «Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: ГОУ ВПО «ЮРГУЭС», 2009. - 75 с. - авт. 0,5 п.л.
37. Майер Е.В. Анализ цепочек добавленной стоимости (методика Майкла Портера), как инструмент поиска конкурентных преимуществ. Современная теория экономического развития; межвузовский сборник трудов молодых ученых [Текст] / редкол: О.В. Иншаков (отв. ред.) и др. / ВолгГТУ. - Волгоград 2006. - Вып. 2.
38. Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник. - М: КНОРУС, 2009. - 768 с.
39. Маркетинг территорий: аспекты реализации: монография [Текст] / О.Е. Акимова, И.В. Богомолова, Ж.В. Горностаева, Т.А. Забазнова, О.В. Конина, Т.Н. Митрахович, В.Н. Островская, Е.Г. Попкова, В.Н. Правдюк, О.А. Суркова, Л.С. Шаховская; ГОУ ВПО «Юж.-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2009. - 115 с.
40. Мартыненко Н.Н, Смирнова А.А. развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности// Банковское дело, 42-2011.
41. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается?//Деньги и кредит. 2010. - №1. - С. 5-15.
42. Милюков А. Кредитование и экономический рост в России на современном этапе // Аналитический банковский журнал.-2010. -№9.-С. 46.
43. Моисеев С.Р. Беззалоговое кредитование в практике центральных банков // Банковское дело. 2008. № 3. С. 48-55.
44. Нелепов А.Ю. Реализация концепции социального маркетинга на локальных уровнях: монография [Текст] / А.Ю.Нелепов, Д.В. Богданов, У.А. Волосатова [и др.]; ГОУ ВПО «Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса». - Шахты: ГОУ ВПО «ЮРГУЭС», 2009. - 163 с. - авт. 0, 5 п.л.
45. Обзор рынка автокредитования, «Банковское обозрение» [Текст]. - М., 2010. - №1. - 46 с.
46. Особенности поведения автовладельцев в вопросах кредита, банковский отчет от сonsulting.rbc.ru [Текст] - М., 2009. - 27 с.
47. Оценка заемщика, банковский отчет от Международного Московского Банка [Текст] - М., 2007. - 20 с.
48. Пахоль В.Б. Противоречия в сотрудничестве банков и бюро кредитных историй // Банковское дело. 2010. №. 3. С.33--37.
49. Перспективы развития потребительского кредитования в России // pravo812.ru URL: http://pravo812.ru/useful/242-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii.html
50. Попкова Е.Г. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментационных моделей [Текст] / Е.Г. Попкова, А.Л. Душкин // Молодежь и экономика: новые взгляды и решения; по итогам VIII всерос. н-пр. конф. мол. ученых, 31 янв. - 2 февр. 2008 г.; межвуз. сб. науч. тр. / ВолгГТУ, Каф. МЭиЭТ [и др.]. - Волгоград, 2008. - С. 155-156.
51. Симановский А.Ю. Сектор автокредитования: вопросы формирования и функционирования. - М.: СОМИНТЭК, 2010. - 450 с.
52. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е. Б. Стародубцева. 5-е изд. М.: ИНФРА-М, 2011. --495 с.
53. Сологуб А.А. Автокредиты в условиях финансового кризиса // Эксперт. - 2010. - №2. - С. 45.
54. Сошина В. На рынке автокредитования останется не более 20 банков//Банковское обозрение. - 2009. - №10.
55. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. - М.: Гроссмедиа, 2009. - С.24.
56. Финансовая политика России / Под ред. Набиева Р. А., Тактарова Г. А., Арыкбаева Р. К. - М.: Финансы и статистика, 2010.
57. Чащин В.В. Организационно-методические аспекты согласования ресурсов субъектов рынка труда и рынка образовательных услуг [Текст] / В.В. Чащин // Мат-лы междунар. науч.-практ. конф. «Актуальные проблемы реформирования экономики и законодательства России и стран СНГ» (11-12 апреля 2002 г.). - Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2002. Ч.I. С. 150-159 (0,79 п.л.)
58. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности в банковском риск-менеджменте М.: КноРус, 2012. - 168с
59. Шевчук Д. А. Автокредит. Технологии получения. - М. Издательство: АСТ, Астрель, ВКТ, 2008. - С. 176.
60. Шляпников Н.В. Кредиты и займы. М.: Юрайт-издар, 2012-257 с.
61. Auto loans operations, банковский отчет Кредитанштальт банкферайн, Австрия, 2009. - 78 с.
62. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2011/Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/
63. Коллекторы перешли на автокредиты [Электронный ресурс]: 5 июня 2012; РБК. Личные финансы - информационный портал URL: http://lf.rbc.ru/news/auto/2012/06/05/208750.shtml
64. «Обзор банковского сектора Российской Федерации» 2008--2012 гг., официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (www.cbr.ru).
65. Обзор российского рынка автомобильного кредитования [Электронный ресурс]: 2012; AltoConsultingGroup - независимая аналитическая компания URL: http://alto-group.ru/analitika/87-obzor-rossijskogo-rynka-avtomobilnogo-kreditovaniya.html
66. Обзор российского рынка автокредитования [Электронный ресурс] / http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-9898.html
67. Официальный сайт ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ»: http://www.openbank.ru/ru/about/
68. Официальный сайт Министерства финансов: http://www.minfin.ru
69. Официальный сайт Центрального Банка России: http://www.cbr.ru
70. Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2012 года; Финмаркет - информационное агентство URL: http://www.finmarket.ru/z/bw/banks_anlinf.asp?rid=7&sec=1443&id=317669
71. Самые автокредитные банки 2012 года [Электронный ресурс]: 2012; РБК.Рейтинг URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2012/10/08/33786004