Иновационные банковские продукты

Введение

 

Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений,определяющих экономический рост, развитие,структурные сдвиги и т.п.Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.

Инновации представляют собой внедренные в производство или в сферу услуг новшества в форме объектов,технологий,продуктов,являющихся результатом научных исследований,изобретений и открытий и качественно отличающихся от своих аналогов(или не имеющих аналогов).

Развитие экономики всегда строилось на основе внедрения новых технологий,но в течение длительного времени этот процесс проходил крайне медленно.В условиях современной НТР и особенно в самое последнее время, когда развитые страны вступают в постиндустриальный период, экономическое развитие приобрело качественно новый характер.

Основные его черты определяются следующим:во-первых,постановкой инновационного процесса (создание,распространение и использование инноваций) в центр качественных,количественных и структурных изменений;во-вторых,превращением инновационного процесса в постоянно действующий фактор; в-третьих,беспрецедентно высокой скоростью изменений. На мой взгляд,можно констатировать,что в настоящее время в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития -инновационный как выражение продолжающейся технологической революции.Экономика находится в процессе постоянных изменений -эволюционирующего развития. Этот процесс существенным образом затронул банковскую сферу и как область приложения(объект) инноваций и как фактор,способствующий их внедрению в экономику в целом.

Базисные инновации уже сформировали современный технологический уклад началаXXI века в наиболее развитых странах мира.В основе - микроэлектроника и информатика,составляющие его ядро и в свою очередь образовавшие кластеры, то есть взаимосвязанные технологии производства.

Высокие компьютерные,инновационные технологии являются основой для глобализации финансовой сферы. Активно формирующаяся глобальная финансовая система приводит к столь же глобальной финансовой конкуренции.Для национальных банков складывается принципиально новая внешняя среда деятельности вместе с тем не следует и преувеличивать степень финансовой глобализации,поскольку этот процесс характеризуется противоречивостью и определенной ограниченностью.Изменения глобальной финансовой среды тесно взаимосвязаны с созданием единого информационного поля. Наиболее важные тенденции финансовой глобализации,на наш взгляд,заключаются в следующем:1) распространение инновационных банковских технологий;2) конкуренция на новом техническом уровне; 3) изменение структуры банковской сферы - волна слияний.

 

Инновационный банковский менеджмент

 

В инновационном банковском менеджменте следует выделить два аспекта:

во-первых,процесс управления внедрением технических и технологических новшеств;

во-вторых,процесс постоянных изменений в сфере банковской деятельности в соответствии с изменениями среды.

В мировой банковской практике происходят следующие инновационные изменения.

-Изменение структуры  и облика банка в целом:

а)«многоканальная деятельность»при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов,

б)самообслуживание;

в)дистанционное обслуживание;

г)использование Интернета;

д)высококвалифицированные индивидуальные консультации;

е)телефонные центры.

-Виртуальные банковские  и финансовые технологии:управление  банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение  договоров,финансовые организации(биржи, банки).

-Рассредоточение и организационное  разделение банка на три элемента:распространение  услуг, производственная часть и  портфельный банк.

-Оптимизация банковской  сети: сегментация,изменения в филиалах  и филиальной сети.

-Комплексное использование  новых информационных и коммуникационных  технологий для электронного  и смешанного(традиционного и  нового) маркетинга. (Клиент сам выбирает  форму обслуживания.)

-Структурно-технологическая  перестройка мидл- и бэк-офисов.Сбор, хранение и аналитическая обработка  внутренней информации.Новые возможности  внутреннего контроля и аудита.

-Изменения в квалификации  работников:продукт-менеджер,консультант,специалист  по трансакциям и консультациям.

-Новые банковские продукты (услуги)на базе новых технологий.

-Новые автоматы самообслуживания(моно- и многофункциональные,информационные).

С точки зрения внутренней среды, на наш взгляд, наблюдается кризис банковского менеджмента в большинстве российских банков. Новые банковские технологии в этих банках находятся на начальной стадии их использования.Лишь немногие банки активно занимаются их внедрением.Пионерами в этом деле являются«Гута-банк»,«Автобанк»,«Платина»,«Визави», «Юнниструм банк» и некоторые другие.

Внедрение инновационного менеджмента как последнего слова в банковском управлении- настоятельная необходимость для российских банков, чтобы выжить в международной конкуренции.Новые банковские технологии- шанс для успешной конкуренции.

Ситуация,в которой необходимо внедрять в российскую практику инновационный банковский менеджмент,характеризуется целым рядом направлений влияния внешней среды:

интеграция российских банков в мировую финансовую систему;

внедрение иностранных банков в России;

кризис и реструктуризация банковской сферы;

государственное регулирование параметров коммерческих банков.

Инновационный банковский менеджмент может быть успешно внедрен в российских банках только как часть более широких мероприятий по выработке и применению на практике инновационной стратегии.Примерная инновационная стратегия российского коммерческого банка могла бы быть, по нашему мнению, представлена в виде плана инновационных мероприятий,структура которого представлена ниже.

 

Стратегический план инновационных мероприятий коммерческого банка

 

1.Стратегия

Аналитическая оценка передового опыта банков различных стран и прогноз их инновационного развития: уточнение приоритетных направлений развития банковской технологии,менеджмента,определяющих борьбу за лидерство.

2.Главная цель и конечные  результаты

Главная цель - достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласованных технологических,экономических и управляющих мероприятий.

Конечные результаты.Создание банка и банковских систем нового поколения,работающих в режиме так называемого инновационного менеджмента.Суть - нацеливание банка на внедрение новых, более совершенных технологий,продуктов и организационных структур. Ставится задача повысить гибкость и адаптивность к рынку, повысить прибыльность банка.

3.Главные стратегические  направления

-Автоматизация банковских  процессов,переход на новые компьютерные  технологии самообслуживания,дистанционное  обслуживание,использование Интернета,виртуальные  банковские и финансовые технологии.

-Разработка и внедрение  новых банковских продуктов(услуг) на базе новых технологий.

-Комплексное использование  новых информационных и коммуникационных  технологий для электронного  маркетинга.

-Совершенствование форм  и методов управления,включая  внедрение инноваций.

-Изменения в квалификации  работников:продукт-менеджер,специалист  по трансакциям и консультациям,консультанты(высококвалифицированные  индивидуальные консультации клиентов).

4.Тактические особенности  реализации стратегических направлений

Учет особенностей ситуации в российской банковской сфере.

5.Модификация органов  и структур управления

-Структурные и функциональные  изменения с учетом многоканального  обслуживания клиентов, при сочетании  новых и традиционных технологий  и инструментов.

-Оптимизация банковской  сети: сегментация,изменения в филиалах  и филиальной сети.

Чтобы стратегия была осуществлена на практике,необходимо создать специальную группу по внедрению инноваций.Главная ее задача - осуществлять выполнение плана инноваций.Ее основные функции при этом следующие.

-Организовать механизм  внедрения инноваций,играя роль  центрального связующего звена  между всеми участниками.

-Принимать участие в  планировании работы банка в  целом.

-Организовать оперативные  группы по внедрению отдельных  инноваций и координировать их  работу, оказывать им помощь в  решении проблем и в вопросах  связи, требовать от них отчеты  о ходе работ.

-Собирать периодически  оперативные группы для обсуждения  возможностей новых технологий  и продуктов.Может быть также  создана особая группа для  инструктажа служащих.

-Поддерживать связь с  независимыми специалистами-консультантами.Они  могут быть приглашены для  отдельных консультаций и разрешения  вопросов, а также для постоянной  работы в группе.

-Оказывать помощь и  давать консультации,выяснять возникающие  вопросы, предоставлять информацию.

-Устанавливать контакты  между людьми, обеспечивать внутренние  связи во всех направлениях.

-Принимать на рассмотрение  предложения служащих, доводить  их до руководителей более  высокого уровня.

-Подавать регулярные  отчеты о своей работе руководству  и информировать о них служащих.

В целом для российских банков ситуация сложная, поскольку они попали в положение«догоняющего развития» по отношению к более передовым западным контрагентам.Однако имеются и некоторые положительные моменты. В российских банках (как относительно новых и небольших структурах по сравнению с огромными западными банками) в известной мере легче вводить инновации,потому что нет такого сопротивления косной внутренней среды. В старых организациях наблюдается зарегулированность,и они труднее идут на нововведения,особенно связанные с реструктуризацией.Дж. Н. Ландлам отмечает, что«после того,как в организации сложилась окончательная инфраструктура,все ее элементы- политика, методы действия и т.п.- почитаются незыблемыми и оберегаются от посягательств.Опасение потерять стабильное рабочее место вынуждает работников противодействовать принятию рискованных решений. Этот фактор имеет очень большое значение».

 

2.Новые банковские  продукты

 

В Украине сейчас насчитывается193 банка, которым,естественно,нужны клиенты.А клиент сейчас пошел избалованный:экономическая грамотность населения таки потихоньку растет. Поэтому банкам, чтобы не потерять хлеб свой насущный,приходится работать над тем, как и своих клиентов удержать,и новых привлечь.В связи с этим и появляются новые банковские продукты, что не может не радовать.

Так что же нового появилось среди банковских продуктов?Наряду с традиционными продуктами и услугами —депозитными,расчетно-кассовыми операциями,услугами по обслуживанию пластиковых карточек —банки также стали предлагать услугу экпресс-кредитования.Этот банковский продукт обеспечивает существенную экономию времени:его можно оформить за 1 рабочий день без залога с минимальным пакетом документов.

На развитие собственного бизнеса частный предприниматель может получить одновременно до 100 тысяч долларов сроком до 2-х лет. А на оформление кредита до 500тысяч долларов сроком до 5 лет предприниматель потратит всего3 дня. По крайней мере, так это анонсируют сами банки. Для предпринимателей в агросекторе и фермеров предусматривается гибкий график погашения кредитов с учетом сезонности бизнеса. Агрокредиты до 15 тысяч гривень выдаются без залога.

Очень много нового в секторе ипотечного кредитования.Здесь выигрывают уже не только те банки, которые предлагают самые лучшие ставки с наименьшими затратами по выплатам, а и те, которые подкупают«оригинальностью»услуги.

Самое распространенное на сегодня«оригинальное»предложение— это кредитование совместно с Государственным ипотечным учреждением.Плюсы: маленькие ставки и большие сроки; минусы:кредиты выдают только в гривне,выдвигаются повышенные требования к официальным доходам, достаточно велик начальный взнос (30%). Таким образом, большинство потенциальных заемщиков отсеивается,а счастливчики получат вполне пристойные условия — 11%-12%годовых в гривне.

Среди оригинальных можно назвать еще и предложение«Бридж», когда можно проводить обмен квартирами(продать старую и купать новую)с минимальными рисками. Конечно большим минусом будет одновременное оформление двух кредитов(что увеличивает затраты), но польза очевидна.

Не так давно в банках появились программы с возможностью прерывания платежей (на полгода, на год и т. д. — так называемые кредитные каникулы). Программа очень интересна,особенно для молодых семей,которые в будущем планируют обзавестись ребенком или же опасаются относительно своей платежеспособности.Ставки выше стандартных,но значительным плюсом этой программы является уменьшение рисков невыплаты кредита.

Есть еще кредиты с отсрочкой,когда первые год или два по кредиту выплачиваются только проценты и лишь впоследствии кредит оплачивается полноценно.Особенно выгодно это для людей,которые хотят погасить всю сумму кредита за 2–3 года.

Кроме того, существуют возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, молодежные кредиты, депозитные кредиты и т. д.

Наши северные соседи шагнули еще дальше. Они придумали, как в условиях снижающихся ставок по банковским депозитам повысить интерес вкладчиков к своим продуктам и начали предлагать«синтезированные»вклады, включающие инвестиционную составляющую— инвестиционные и индексируемые депозиты.Потенциально они могут показывать большую доходность по сравнению с «обычными»вкладами. Правда,особой популярностью новые банковские продукты у инвесторов пока не пользуются.