Автокредит как банковский продукт в ОАО «Сбербанк»

 

Рекомендации Верховного суда относительно порядка рассмотрения дел имущественного страхования привели к росту расходов страховых компаний. Поэтому в 2014 году ожидается пересмотр тарифов в сторону увеличения. Аналитики называют различные варианты повышения – от 10% до 30%. Однако почти наверняка все крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Альянс, ВСК, Согласие, Уралсиб, АльфаСтрахование, Цюрих и др.) в 2014 году будут осуществлять расчёт стоимости каско по более высоким тарифам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Автокредит как банковский продукт в ОАО «Сбербанк»

3.1. Условия автокредитования

Внутрибанковские документы закрепили основное направление кредитной политики ОАО «Сбербанк» в г.Тверь - потребительское кредитовании. Одним из видов потребительского кредита является и автокредит:

• объекты кредитования - автомобили отечественного и иностранного производства;
• категории заемщиков – физические, юридические лица;
• характер отношений с заемщиком - курс на долгосрочные и партнерские отношения;
• виды и размеры (минимальные и максимальные) автокредитов:
• от 10000 до 300000 рублей на автомобили российского производства;
• от 420000 до 5600000 рублей (либо 15000 до 200000 долларов США) на новые и подержанные автомобили иностранного производства;
• формы обслуживания возвратности кредитов –  воспользовавшись автокредитом банк оформляет транспортное средство как залог (паспорт транспортного средства (ПТС) будет находиться на ответственном хранении в банке до тех пор, пока кредит не будет возвращен полностью); при  получении большой суммы денег в процессе автокредитования  банк может предложить заемщику также воспользоваться поручительствам третьих лиц, залогом каких- либо ценных бумаг.

Процесс автокредитования в ОАО «Сбербанк» г.Тверь строится по стандартной схеме:

• обращение заемщика в банк;
• оценка его кредитоспособности;
• выдача кредита;
• мониторинг;
• погашение автокредита.

При первоначальном обращении клиента в банк проводится интервьюирование потенциального заемщика по установленной анкете, приведенной в Приложении А. Так изучаются цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов за нее.

На втором этапе  проводится оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды. Тщательно анализируется пакет документов, предоставляемый заемщиком в отдел автокредитования (паспорт, второй документ по выбору клиента, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или письменное подтверждение дохода, оформленное по форме банка или справка о доходах в свободной форме на бланке организации, копия трудовой книжки, заверенная работодателем).

По необходимости заемщик предоставляет документы, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору. На данном этапе очень важно оценить реальную (ликвидную) стоимость предмета залога. При определении стоимости залога банки придерживаются следующих принципов:

• Предмет залога оценивается по рыночной стоимости, т.е. по цене, за которую он может быть реализован при наличии потенциальных покупателей и достаточного времени для совершения сделки.
• Заложенное имущество должно регулярно переоцениваться в соответствии с изменением конъюнктуры рынка. Расходы на переоценку включаются в стоимость залога.
• Оценку стоимости предметов залога должны производить специалисты банка соответствующей квалификации.

Результатом работы, проведенной на первом и втором этапах кредитного процесса, является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита. В заключении специалиста банка определяются возможные параметры ссуды заемщика по результатам проведенного кредитного анализа (объем, срок, процентная ставка), а также способ выдачи и погашения. Окончательное решение о выдачи кредита и его параметров в зависимости от порядка санкционирования суд, принятого в кредитной политике банка, выносит кредитный комитет ОАО «Сбербанк». Этот же орган выносит окончательное решение и о характере обеспеченных обязательств по ссуде.

Выдача кредита начинается с подготовки и заключения кредитного договора и обеспечительных обязательств.

Юридический отдел ОАО «Сбербанк» проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их. Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы, а обеспечительного обязательства -  от предмета залога, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное).

Типовые формы кредитных договоров и различного рода обязательств разрабатываются совместно кредитным и юридическим отделами банка, а в процессе заключения этих договоров с заемщиками их содержание уточняется и корректируется, исходя из особенностей, как самой кредитной сделки, так и заемщика.

Выдача кредита сопровождается распоряжением кредитного отдела операционному отделу банка, на основании которого бухгалтерия банка присваивала ссудному счету, открываемому заемщику (исходя из вида кредита и срока), номер счету по учету резерва на возможные потери по ссуде (исходя из категории риска).

После выдачи кредита специалист кредитного отдела должен окончательно сформировать кредитное досье заемщика для последующей работы с ним в ходе последнего этапа кредитного процесса — кредитного мониторинга. Помимо заявки на кредит, анкеты заемщика с приложением пакета документов заемщика, ранее охарактеризованного, в кредитном досье должны содержаться: заключения юридического отдела банка по правовой экспертизе документов заемщика и его обеспечительным обязательствам, заключение оценщиков о рыночной стоимости предметов залога, акты проверки на месте у клиента специалистами банка наличия и состояния заложенного имущества, расчеты платежеспособности заемщика, заключение отдела по безопасности банка о самом клиенте, заключение специалиста кредитного отдела о целесообразности предоставления кредита, выписка из протокола заседания кредитного комитета головного банка, копии кредитного договора и обеспечительных обязательств, заключение об оценке финансового состояния поручителей по кредиту.

Банк осуществляет постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности, контролируются: соблюдение лимита кредитования; целевое использование кредита, своевременность уплаты процентов за кредит; полнота и своевременность погашения кредита; кредитоспособность клиента.

В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить:

• качество кредита — изменение финансового положения клиента и его способность погасить кредит;
• соблюдение условий кредитного договора (выполнение клиентом кредитных обязательств в соответствии с изначальными условиями сделки);
• состояние залога, гарантий, поручительств (изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или на возможность поручителя выполнить взятые обязательства);
• прибыльность (продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль).

В результате контроля выявляются так называемые проблемные кредиты, т.е. кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой процентов и основной суммы долга.

Контроль за кредитным портфелем направлен на минимизацию кредитного риска, повышение прибыли от ссудных операций в целом и на соответствие требованиям кредитной политики банка по всем параметрам.

Суммы непогашенных кредитов признаются безнадежными к взысканию и по истечении срока исковой давности списываются за счет резерва на возможные потери по ссудам ила собственных средств банка (его прибыли) в части потерь, не перекрываемых созданным резервом, за баланс. Погашение кредита может производиться следующими путями: почтовым переводов; электронной почтой через любой коммерческий банк; через банкомат, расположенный в помещении ОАО «Сбербанк».

3.2. Основные недостатки  действующей системы автокредитования

Данные по величины суммы выданных автокредитов Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» по месяцам 2008 года представлены в таблице 3.1 и на рисунке 3.1.

Таблица 3.1.

Динамика величины кредитного портфеля Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» г.Мичуринск за 2013 год

Наименование показателя	На 01.02.13	На 01.03.13	На 01.04.13	На 01.05.13	На 01.06.13	На 01.07.13
Общая сумма предоставленных автокредитов (чистая задолженность), руб.	140199	184484	1136526	1147723	1170932	1206988

 

 

 

Рис.3.1. Динамика объема предоставленных кредитов, руб.

По данным таблицы 8,  величина выданных автокредитов возросла с начала года с 140199 руб. до 1206988 руб., то есть более чем в 8,6 раза, что означает положительный эффект от целенаправленной работы банка по выдаче автокредитов – все больше клиентов получают возможность приобрести автомобили в кредит, а это соответствует настоящему развитию рынка кредитования физических лиц и уровню развития экономики России в целом.

Динамика величины просроченной задолженности и доля просроченной задолженности Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» по месяцам 2013 года показаны в таблице 3.2.

 

Таблица 3.2.

Динамика просроченной задолженности и доли просроченной задолженности Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» по месяцам 2013 года

Наименование показателя	На 01.02.13	На 01.03.13	На 01.04.13	На 01.05.13	На 01.06.13	На 01.07.13
Сумма просроченной задолженности по автокредитам, руб.	13857	1879	1726	11159	14628	1899
Доля просроченных задолженности относительно чистой задолженности, %	9,88	1,02	0,15	0,97	1,25	0,16

 

По данным таблицы 3.2., сумма просроченной задолженности по автокредитованию снизилась  с 13857 руб. на начало февраля 2013 года до 1899 руб. на начало июля 2013 года, то есть более, чем в 7 раз, что оценивается положительно.

Доля просроченной задолженности относительно чистой задолженности также снизилась: с 9,88% на начало февраля 2012 года до 0,16% на начало июля 2013 года. Специалистам Кредитно-кассового офиса  ОАО «Сбербанк» удается удерживать долги заемщиков на весьма низком уровне, что оценивается положительно.

Динамика суммы и доли просроченной задолженности Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» по месяцам 2013 года показаны на рисунках 3.2 и 3.3.

Рис.3.2. Динамика суммы просроченной задолженности по автокредитованию по месяцам 2013 года

Рис.3.3.Динамика доли просроченной задолженности относительно чистой задолженности по месяцам 2013 года

Динамика суммы полученных процентов по месяцам 2013 года представлена в таблице 3.3.

Таблица 3.3.

Динамика суммы полученных процентов по месяцам 2013 года

Наименование показателя	На 01.02.13	На 01.03.13	На 01.04.13	На 01.05.13	На 01.06.13	На 01.07.13
Сумма полученных процентов	11662	14238	17596	18324	19498	111394
Доходность автокредита в процентах	4,1	5	5,6	5,6	5,6	5,5
Сумма просроченных процентов	52	166	54	185	319	38
Доля просроченных процентов в сумме полученных процентов, %	0,45	1,17	0,31	1,01	1,64	0,03

 

По данным таблицы 3.3 подготовлен рисунок 3.4., на котором показана сумма полученных Банком процентов и сумма просроченных процентов.