Автокредит как банковский продукт в ОАО «Сбербанк»

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Мая 2015 в 17:18, дипломная работа

Описание работы

Цель данной работы – разработка экономически обоснованных реакций по развитию автокредитования в ОАО «Сбербанк».
Задачи данной работы:
изучить теоретический и практический аспекты потребительского кредитования и автокредитования;
проанализировать систему автокредитования (на примере Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк»;
рассмотреть пути совершенствования системы автокредитования Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк».

Файлы: 1 файл

93506f.doc

— 617.50 Кб (Скачать файл)

Десятка крупнейших банков выдает кредиты на новые авто по ставке до 16% годовых на срок 5-7 лет и с минимальным первоначальным взносом до 20% стоимости автотранспортного средства. Иногда можно найти программу без первоначального взноса. Однако самые лучшие ставки действуют при внесении большей части стоимости автомобиля.

Несмотря на то, что процентная ставка в начале 2014 года расти не будет, возможно повышение стоимости автомобилей, особенно это касается авто иностранного производства из-за понижения курса рубля по отношению к доллару и евро.

В 2014 году банкиры ожидают рост продаж авто на 3,9% до 2,9 млн. штук и соответственно роста автокредитования до 1,2 млн. штук с учетом подержанных автомобилей. Снижение темпов автокредитования ожидается после окончания программы субсидирования.

В условиях достаточно жесткой конкуренции банки стараются расширить списки своих партнеров-автодилеров и автопроизводителей, которые в свою очередь развивают новые модели ведения бизнеса и увеличения спроса.

В последнее время растет количество кэптивных банков, создающихся автопроизводителями с целью предоставления кредитов на собственные автомобили. В России уже успешно работают БМВ Банк, Тойота Банк, Фольксваген Банк, Мерседес Банк Рус. Процентные ставки в таких финансовых учреждениях составляют 5%-10% годовых.

Благодаря государственной программе субсидирования автокредитования, в первой половине 2014 года спад объемов выданных кредитов не наступил. Программа оказывает позитивное влияние на автокредитование и на автомобильный рынок в целом. После старта программы Сбербанк отмечает рост объемов кредитов до 16%, а ВТБ 24 до 5%. В среднем по рынку рост выдачи кредитов составил 10%.

Первые результаты также показали, что пользуются спросом не только бюджетные авто, но и автомобили класса «С», которые составляют 30% от общего объема реализации. Чистый прирост продаж автомобилей оценивается в 120 000 единиц.

Все эти данные позволяют говорить о том, что российский автомобильный рынок все сильнее впадает в зависимость от кредитования, а банки хоть очень медленно, но все же поворачиваются от необеспеченного кредитования в сторону залогового. И автокредитование  в нашей стране получило мощный толчок к уверенному развитию.

Несмотря ни на что, кредитный автомобиль становится доступнее для все более широких слоев населения. На самом деле возрастающий спрос связан с появлением более доступных кредитных программ и ростом конкуренции в этом секторе. Банки активно развивают кредитные программы, предлагая минимальную ставку в размере 9,5-12% годовых, а государство вводит программы льготного автокредитования. Государственное субсидирование части процентной ставки по автокредитам в первую очередь нацелено на стимулирование спроса потребителей на отечественные автомобили и иномарки, которые собирают на территории страны.

Такие условия становятся для клиента все более привлекательными, что ведет к росту рынка автокредитования. Как не трудно догадаться, пользуются популярностью кредиты на автомобили из бюджетного сегмента. Примечательно, что меньше всего людей интересуют подержанные автомобили. Как правило, их доля на рынке автокредитования ежегодно составляет 3%. Это объясняется в первую очередь повышенной процентной ставкой (на 1-5%) и увеличенным минимальным авансовым платежом по ссуде (15-50%).

Прошедший 2013 год стал настоящим испытанием для рынка автокредитования. Введенные спецпошлины, а затем и утилизационный сбор значительно охладили спрос на автомобили, что привело к падению авторынка на 7%.

 

 
 

Рис.2.2. Процентные ставки по автомобильным займам в 2013 году

В начале прошлого года чаще всего первоначальный взнос заемщика должен был составлять как минимум 20–25% от стоимости автомобиля, то со второй половины 2013-го на рынок вышло сразу несколько банков с программами, которые предполагают сниженный до 10% и даже 9% первоначальный взнос процентные ставки по автомобильным займам в 2013 году снизились

2.3. Дополнительное обслуживание при предоставлении кредита

Выдача кредита связана с огромными рисками, как для банка, так и для заемщика. Сегодня 4% из выданных кредитов не возвращаются. Поэтому банки постоянно совершенствуют механизмы снижения своих рисков. Одним из таких механизмов является заключение договора страхования при выдаче кредита.

Банкиры предлагают страховать имущество, передаваемое в залог, жизнь и здоровье заемщика, титул заемщика (право собственности). Дополнительные гарантии возврата кредита на случай наступления непредвиденных событий важны и для заемщика, и для его семьи, и для банка.

По данным экспертов, рынок розничного банковского страхования постоянно растет. Доля страховых компаний, аффилированных банками (кэптивные компании), в 2011 году увеличилась практически вдвое (с 15% до 28%). В 2012 году данный показатель, согласно прогнозам, составит 40%, в 2013 году – 50%. Самое интересное, что комиссия банку от продажи страховок жизни и здоровья заемщика при оформлении потребительского кредита составляет 70-90%, для «своих» страховщиков — 50%.

Несмотря на все плюсы страховки, она часто вызывает бурю эмоций у заемщиков. А все потому, что некоторые банки сделали страхование обязательным условием при выдаче кредита. Другие стали существенно завышать ставки по кредиту без страховки.

Однако Роспотребнадзор и ФАС постоянно следят за ситуацией на рынке и наказывают недобросовестные банки и страховые компании.

Еще одним спорным моментом является тот факт, что страхование необходимо лишь на период, пока у заемщика есть неисполненные обязательства перед банком. Следовательно, если кредит погашен досрочно, то вполне логично, что часть страховки должна быть возвращена. Однако в этой ситуации все зависит от условий договора и если такой пункт в нем не предусмотрен (что наиболее вероятно), то увы.

А как быть с теми людьми, чья жизнь уже застрахована, к примеру, это военнослужащие или представители силовых структур? Вероятнее всего дополнительное страхование для таких групп граждан будет избыточным и скорее всего ненужным.

В отношении же залоговых кредитов – ипотеки, автокредита, существует ряд правил, утвержденных Гражданским кодексом. В рамках правовых норм о залоге имущества, страхование залога по некоторым кредитным программам может быть обязательным условием, как например, страхование КАСКО при покупке автомобиля в кредит.

Что касается выбора страховой компании, то банки обычно предлагают список наиболее надежных, на их взгляд, страховщиков. Если страховая компания не входит в список аккредитованных банком, потребуется дополнительное время на ее проверку. 

Таблица 2.3.

Виды страхования рисков при оформлении кредита

Предмет страховки

Тариф

Факторы, влияющие на тариф

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

Страхование жилья

0,3-0,5%

Общее техническое состояние жилья, наличие отделки, тип перекрытий дома (деревянные и т.п.)

Страхование титула

0,2-0,7%

«Юридическая чистота» жилья

Страхование жизни и трудоспособности

0,3-1,5%

Возраст заемщика, состояние здоровья, профессия и т.п.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Страхование жизни и здоровья

1,8% от суммы кредита за каждый  год страхования

Возраст заемщика, состояние здоровья и т.п.

Комплексная программа защиты жизни, здоровья и дохода заемщика

2,8% от суммы кредита за каждый  год страхования

Возраст, семейное положение, профессия, место работы, стаж и т.п.

АВТОКРЕДИТ

КАСКО

7-8%

Марка, модель (угоняемость), «уровень» установленной сигнализации, год выпуска, стоимость автомобиля, возраст и стаж допущенных лиц


 

Тарифы страхования рисков при оформлении кредита определяются индивидуально для каждого заемщика и зависят от множества факторов. К тому же сумма страховки может быть уже внесена в сумму кредита.

В 2013 году на рынке добровольного автострахования наблюдаются ощутимые перемены. Среднерыночная стоимость каско выросла почти на 10%, при этом средний тариф наоборот сократился с 4,44% до 2,51%.

В 2013 году в России наблюдается резкое падение темпов экономического роста. Согласно прогнозу Центрального Банка (ЦБ) РФ, российская экономика должна прибавить порядка 1,8–2,0% по итогам 2013 года. При этом многие аналитики заявляют, что даже нижний порог данного прогноза – крайне оптимистичный. Реальный рост российской экономики составит порядка 1,5–1,8% годовых, что в два раза меньше, чем в 2012 году.

Тревожные макроэкономические показатели ощутимо ударили по продажам новых автомобилей. При этом большую часть удара принял на себя сегмент бюджетных авто, а вот спрос на дорогие иномарки и по итогам года вырос:

Продажи наиболее дешёвых моделей российских и китайских автопроизводителей упали в среднем на 15–25%. Потенциальные покупатели авто данного сегмента предпочитают не тратить деньги на роскошь в преддверии возможного кризиса. Соответственно, желающих рассчитать стоимость каско для бюджетного автомобиля в 2013 году стало меньше.

Продажи дорогих автомобилей наоборот выросли. Спрос на машины премиум-класса в России не подвержен ощутимым колебаниям даже во времена экономического спада. Более того, в преддверии кризиса в данном сегменте наблюдается значительный рост продаж, что объясняется желанием богатых потребителей вложить часть свободных средств в движимое имущество и тем самым защитить его от последствий слабеющей экономики. Вот почему спрос на продукцию таких производителей как Мерседес и BMW в 2013 году вырос на 15-30%. Соответственно, увеличились и объёмы страхования дорогих машин.

Увеличение объёмов добровольного автострахования дорогих машин и уменьшение спроса на автокаско для наиболее дешёвых привело к значительному скачку средней стоимости страхуемых автомобилей. По данным Службы банка России по финансовым рынкам (СБРФР) в первой половине 2013 года этот показатель составил 1 620 000 рублей (против 880 500 рублей годом ранее).

В 2013 году также отмечается рост спроса на специальные программы страхования, например:

- Страхование только по ограниченному набору рисков (каско за «полцены», «каско 50 на 50» и др.);

- Специальные программы для авто с пробегом старше 6-7 лет;

- Частичное каско от угона.

Кроме того, автовладельцы более активно пользуются интернет технологиями, которые позволяют покупать страховку близко к её номинальной стоимости. Калькуляторы каско на сайтах страховых компаний и сторонних ресурсах в среднем показали двузначные цифры роста продаж в 2013 году. Такие тенденции объясняется двумя основными факторами:

Экономические сложности в России вынуждают страхователей искать возможности экономии на каско. Специальные программы позволяют застраховать автомобиль по определённым рискам, но при этом стоят сравнительно недорого;

В ответ на ожидания автомобилистов страховые организации в последнее время значительно расширили линейку продуктов. В частности частичное каско от угона недавно предлагали лишь единичные страховщики. Сегодня такой продукт доступен во многих компаниях (например, в «РЕСО-Гарантии», «Цюрихе», «Интач» и др.).

Повышенный интерес российских страхователей к специальным программам добровольного страхования привёл к снижению среднего страхового тарифа в 2013 году. Согласно статистике Службы банка России по финансовым рынкам, средний тариф по каско в первом полугодии составил 2,5% против 4,4% годом ранее.

Данная статистика включает в себя все страховые договоры, в том числе «частичное каско» и всевозможные специальные предложения (например, «КАСКО за полцены»). Такие полисы продаются по значительно более низким тарифам, поэтому нужно понимать, что «полное каско» обойдётся несколько дороже:

В небольших областных центрах (например, в Архангельске, Белгороде или Орле) примерный тариф составляет около 4–5%.

В Москве и других крупных городах с более высокими рисками угона и ущерба средняя стоимость каско равна 5-6%.

Итоговая статистика за 2013 год будет доступна лишь в первом квартале 2014-го. Если учесть, что до 55% договоров страхования традиционно заключается во втором полугодии, средние тарифы 2013, скорей всего, окажутся чуть выше приведённых значений.

Средняя номинальная стоимость страховки каско в 2013 году вырастет почти на 10% по сравнению с прошлым годом и составит порядка 40 000 рублей. Как было сказано ранее, такая динамика обусловлена не столько повышением тарифов, сколько ростом оценочной стоимости страхуемых автомобилей. Цены на каско в 2012 и 2013 годах, а также другие ключевые статистические показатели приведены в сводной таблице:

 

Таблица 3.4.

Средняя стоимость КАСКО 2012-2013

 

1-ое полугодие 2012

По итогам 2012 года

1-ое полугодие 2013

По итогам 2013 года (прогноз)

Средняя страховая премия, руб. 
(все договоры)

42 138

40 548

44 608

43 500

Средняя страховая премия, руб. 
(договоры физлиц)

38 860

37 516

40 900

39 800

Средний страховой тариф 
(договоры физлиц, полное каско)

5,4%

5,8%

4,0%

4,7%

Информация о работе Автокредит как банковский продукт в ОАО «Сбербанк»