Автокредит как банковский продукт в ОАО «Сбербанк»

Рублей

Рис.3.4. Динамика суммы полученных и просроченных процентов по месяцам 2013 года

Данные о доходах Банка от выдачи автокредитов по месяцам 2008 года представлены в таблице 3.4.

Таблица 3.4.

Динамика доходов Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» в г.Мичуринск по месяцам 2013 года

Наименование показателя	На 01.02.13	На 01.03.13	На 01.04.13	На 01.05.13	На 01.06.13	На 01.07.13
Общая сумма доходов, руб.	1849	4259	7604	8324	9498	11411
Доля доходов от автокредитов в общей сумме доходов банка, %	0,09	0,09	0,12	0,13	0,14	1,2
Общая сумма активов, тыс. руб.	28039,8	12298,9	32472,2	27326,7	26020,7	23211,3
Доля предоставленных автокредитов в общей сумме активов	0,5	1,5	3,5	4,2	4,5	5,2

 

Проценты

Рис. 3.5 Динамика доли доходов Банка от выдачи автокредитов, %

Приведенные данные позволяют сделать следующие выводы:

• положительным моментом является то, что при увеличении суммы выданных автокредитов более чем в 8 раз, в 7,2 раза, снизилась величина просроченной задолженности, соответственно, уменьшилась доля просроченных задолженности относительно чистой задолженности
• сумма полученных процентов составила 111394,0 руб., но при этом ОАО «Сбербанк» не заключает договоры с автосалонами на автокредитование и не проводит специальных акций, то есть коммуникационная  составляющая работы с потенциальными заемщиками – покупателями автомобилей – со стороны банка отсутствует;
• доля доходов Банка от выдачи автокредитов невелика – не более 1,2% в общей сумме доходов Банка.

Таким образом, на территории г.Мичуринск ОАО «Сбербанк» не проявляет значительно активности в выдаче автокредитов, что оценивается отрицательно и требует разработки мероприятий для расширения деятельности банка в этом направлении как одном из перспективных направлений банковского розничного бизнеса.

3.3. Развитие автокредитования  в банке

В г.Мичуринск, как и в других российских городах, растет число единиц автотранспорта, принадлежащих частным лицам. Определенная часть потребителей (не менее 10% от общего количества потенциальных покупателей, физических лиц) располагает стартовыми денежными средствами, позволяющими им приобретать автомобили в кредит с первоначальным взносом от 10% до 50%, другая часть (не менее 20% от общего числа работающих) в состоянии выплачивать ежемесячный взнос по кредиту за автомобиль в размере от 6000 до 10000 рублей ежемесячно. Соответственно, Кредитно-кассовый офис ОАО «Сбербанк» в г.Мичуринск предлагает следующие программы автокредитования: автокредит «Классический», автокредит «Классический +», автокредит «Без страховки» на приобретение новых и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства.

В месяц поступает около 50-80 заявок на такие виды кредитов, ставка по ним составляет от 9 до 17%, срок кредита – 5 лет. Это собственная программа банка, поэтому осуществляется мобильный подход к выдаче кредита, быстрее рассматриваются заявки. Учитывая общую тенденцию рынка и привлекательность программы автокредитования для клиентов, кредитный портфель ОАО «Сбербанк» в г.мичуринск может быть увеличен в 1,5-2 раза к концу 2009 года, что отразится на получении дополнительных процентных доходов.

В настоящее время в г.Мичуринск размещены автосалоны ведущих автомобильных фирм: «Рено» (ООО «Автомир-НВК», ул. Дружбы, 35а), «Пежо» (ООО «Эстим Моторс», ул. Димитрова, 32), «Опель» (ООО «Opel Chevrolet», ул. Орджоникидзе, 28), «Форд» (ООО «Кузбасс-Авто-Центр», ул. Димитрова, 36), «Мерседес-Бенц» (ЗАО «СТС-автомобили», Кузнецкое шоссе, 21), с которыми Кредитно-кассовый офис ОАО «Сбербанк» мог бы заключить договор на размещения в этих центрах продаж автомобилей «Офисов удаленного автокредитования». Кроме того, на территории города размещено не менее 15-20 предприятий, предлагающих японские автомобили, весьма популярные у автолюбителей: «Акцент Авто» ООО (ул. Орджоникидзе, 21), «Транзит» ООО (пр. Курако, 47), «Infocar» ООО (ул. Разведчиков, 36а), «Автовилайн» ООО (пр. Ермакова, 11), «Автомир» ООО (пр. Пионерский, 1), «Автопрестиж» ООО (пр. Пионерский, 53) и пр.

Планируемые затраты на создание одного «Офиса удаленного кредитования» составят 60 тыс. руб. (компьютерная и офисная техника – 45 тыс. руб.; офисная мебель – 15 тыс. руб.).

Ежемесячные затраты на работу одного офиса – заработная плата работника, кредитного инспектора - 26 тыс. руб. (с учетом единого социального налога) и оплата каналов связи – 2 тыс. руб. (мобильная связь для работника и для подключения интернета через мобильный телефон).

Преимущества ОАО «Сбербанк» при выдаче кредитов на приобретение автомобилей в «Офисе удаленного автокредитования»:

• получение кредита без справки о доходах при минимальном первоначальном взносе не менее 5%;
• решение о выдаче кредита принимается в течение 1 часа;
• кредит может быть получен в рублях, долларах США, евро, швейцарских франках;
• максимальная сумма кредита – 6 млн. руб. или эквивалент в иностранной валюте;
• возможно оформление кредита без обязательного требования по страхования автомобиля;
• по желанию заемщика в качестве первоначального взноса может быть учтен переданный автосалону-партнеру автомобиль, находящийся в собственности у клиента на момент оформления кредита;
• комиссия за досрочное погашение не взимается.

Предложение клиентам  специальных программ на покупку в кредит автомобилей конкретных марок означает сотрудничество банка с дилерами. Некоторые эксперты прогнозируют, что в скором времени именно такие спецпрограммы будут основными на рынке, а классические автокредиты потеряют свою популярность, так как в период реализации спецпрограмм продажи автомобиля, который «проходит по акции», увеличиваются. Причина: в России до сих пор очень хорошо работает система «из уст в уста». Один клиент выгодно купил автомобиль и обязательно расскажет об этом другому, тот придет в автосалон, и, возможно, даже когда программа перестанет действовать, он купит автомобиль именно там. В продвижении такого предложения на рынке есть только одна опасность: предлагаемая марка машины может быть настолько востребована, что автомобиль может быть куплен  еще до того, как он пришел в салон, и поэтому сделки совершаются за наличные, в кредит его продают достаточно редко. Риск выбора марок автомобилей для продажи автомобилей по специальной программе ОАО «Сбербанк» может переложить на автомобильный салон.

Выгода потребителя заключается в возможности получения кредита по низкой процентной ставке, которую ему не предложат по классической схеме автокредитования. Процентные ставки по специальным кредитным программам могут колебаться в диапазоне от 3,9% до 9% годовых, срок кредита - до 60 месяцев, в отличие от стандартных 12-17%. Но банк не может рисковать, поэтому условия спецпрограммы могут достаточно серьезно «отсеивать» заемщиков (например, по спецпредложению Peugeot первоначальный взнос должен составить не менее 5% от стоимости автомобиля, а заемщик должен обладать ровно половиной от цены машины).

Периодически условия программ могут меняться в зависимости от показателей продаж и т.д. точно так же, как меняются условия автокредитования. Любая программа не является чем-то незыблемым и монументальным, она может корректироваться. Так, в свое время были автокредиты только до одного года, затем - до трех лет, теперь есть уже до пяти, а в некоторых банках - до семи лет. То же самое происходит и с процентными ставками: еще несколько лет назад ставка могла достигать 50–60% годовых, теперь по новым автомобилям – 9 -12% годовых в рублях. Естественно, что такое изменение произошло не сразу, а постепенно. Так же и первоначальный взнос был до 50%, а теперь есть и 0%. Поэтому можно сказать, что рыночная ситуация регулирует все изменения и диктует условия.

Для продвижения автокредитования на рынке г.Тверь в дипломной работе предлагается несколько новых программ кредитования, приведенных в таблице 3.5.

Таблица 3.5.

Характеристика предлагаемых программ автокредитования физических лиц Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» в г.Мичуринск

Наименование программы	Минимальный первоначальный взнос	Срок кредита	Тариф, %
«Рено в кредит»	От 10 до 30%	3 года	11,5%
«Рено в кредит» по программе «5 х 5 х5»	От 0 до 5%	5 лет	13%
«Пежо в кредит»	От 10 до 30%	3 года	11,5%
«Пежо в кредит» по программе «5 х 5 х5»	От 0 до 5%	5 лет	13%
«Опель в кредит»	От 10 до 30%	3 года	11,5%
«Опель в кредит» по программе «5 х 5 х5»	От 0 до 5%	5 лет	13%
«Мерседес в кредит»	От 10 до 30%	3 года	11,5%
«Мерседес в кредит» по программе «5 х 5 х5»	От 0 до 5%	5 лет	13%

 

В задачу ОАО «Сбербанк» входит текущая коррекция условий программ, чтобы оставаться в рынке, а также в определенный момент закончить программу и перевести её в разряд стандартных. Низкая стоимость кредита по специальной программе кредитования обеспечивается тем, что в её реализации, прежде всего, заинтересован производитель (через своего дилера – автосалон), который и берет на себя все расходы по программе, то есть делает своеобразную скидку на автомобиль. Банк же только получает свои проценты за предоставление заемщику денежных средств.

С учетом того, что большую популярность у жителей г.Мичуринск имеют импортные автомобили и с целью увеличения доходов Кредитно-кассового офиса ОАО «Сбербанк» от кредитования населения, на 2009 год предлагается специальная программа автокредитования, которую условно назовем «5 х 5 х 5», предполагающая заключение договоров с пятью автосалонами, продающих автомобили марок «Рено», «Пежо», «Опель» и «Мерседес-Бенц»

Особенность предлагаемой программы заключается в возможности приобретения наиболее популярных моделей перечисленных автомобилей в кредит до 5 лет  с первоначальным взносом 5% от стоимости автомобиля и тарифом «Каско» - 5% за первый год страхования (с применением франшизы 500$ по желанию клиента). В качестве дополнительного бонуса от банка каждый автомобилист (при наличии лимита) получает подарочную кредитную карту категории Classic/Mass

Цены на автомобили в автосалонах составляют от 24 до 40 тысяч долларов, соответственно, принимая среднюю стоимость автомобиля, равную 800 тыс. руб., оценим доходы банка от выдачи кредита следующим образом:

• Предполагаемое количество выданных кредитов по всем программам «Автокредитование» - 50 кредитов в месяц. Годовая ставка по кредиту в долларах США – 13% годовых.
• Количество клиентов, выбравших новую программу «5 х 5 х 5» - не менее 5 клиентов в месяц (именно от 10 до 20 % всех покупателей товаров и услуг предпочитают новые товары и услуги).
• Сумма выданного кредита  после его оформления:

800000 – 800000 х 5% = 760000 руб.

Минимальное количество клиентов:  5

Максимальное количество клиентов: 10.

Первоначальный взнос клиента: 40000 руб.

• Расчет процентных доходов за 4 квартал 2008 года.

Ежемесячный взнос  при сроке кредита 5 лет (в рублях):

760000  : 60 = 12667 руб.

Выплаты процентов за первый месяц кредита:

760000 х 13% : 12  =  8233 руб.

Выплата процентов за второй месяц кредита: