Современные банковские продукты

 

 

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

 

«КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ФГБОУ ВПО «КубГУ»)

 

 

Кафедра «Экономического анализа, статистки и финансов»

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

на тему: «Современные банковские продукты»

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка Денисенко М.В.

Проверила: Окунь А.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Краснодар 2013г.

 

Введение

 

 

Банковская система занимает особое место в экономике любого государства. Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе предоставляемых ими разнообразных банковских продуктов и оказываемых услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды продуктов и услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер. Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений. Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие. Выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг коммерческие банки имеют возможность значительно улучшить свою деятельность.

Целью даной курсовой работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:

— рассмотреть теоретические основы организации банковского продукта и банковской услуги, определить сущность понятий банковский продукт, банковская услуга;

— провести анализ банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Сбербанк России»;

— предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России». Предметом исследования являются отношения банка ОАО «Сбербанк России» с его клиентурой, возникающие в процессе создания и продвижения банковских продуктов и услуг. При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты ОАО «Сбербанк России», статьи в научных журналах, а также положения, посвященные данной теме, которые изложены в трудах российских ученых. В ходе решения поставленных задач курсовой работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод. В результате написания курсовой работы рассмотрены теоретические основы организации банковского продукта и банковской услуги, определена сущность понятий банковский продукт, банковская услуга, проведен анализ банковских продуктов и услуг, предоставляемых ОАО «Сбербанк России», а также предложены рекомендации по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг. Курсовая работа состоит из 49 страниц, 3 глав, 4 таблиц, 4 рисунков, 28 источников.

банковский продукт услуга российский 1 банковских продуктов и услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Особенности развития рынка  банковских продуктов и услуг

 

 

1.1 Экономическая сущность банковских продуктов и услуг

 

 

Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления их клиентам. Банковская услуга - это деятельность банка, а банковский продукт - это результат деятельности банка. Банковский продукт - это «упакованная банковская услуга». [23].

 

Рисунок 1.1 — Элементы банковского продукта

 

На рисунке 1.1 представлены следующие элементы банковского продукта:

— Банковская услуга. Банковский продукт может являться формой выражения нескольких банковских услуг. Так, при помощи пластиковых карт их владельцы получают расчетные услуги, услуги по приращению (депозитные) и использовании денежных средств (кредитные). Поэтому потребительская ценность банковского продукта может быть значительно выше, чем потребительская ценность отдельной банковской услуги. Отношение между клиентом и банком в этом случае, носит относительно долгосрочный характер. При этом одна банковская услуга может иметь приоритетное значение относительно других услуг, образующих банковский продукт. В примере с пластиковыми картами доминирующей является расчетная услуга.

— Банковские операции. Банковские операции подразделяются на первичные (продуктообразующие, производительные) и производные (вторичные, учетные, управленческие, аналитические). Первичные операции непосредственно направлены на производство банковского продукта. Вторичные операции совершаются в силу необходимости принятия управленческого решения, проведения анализа и бухгалтерского учета всей совокупности банковских продуктов, составления сводной информации для надзора органа и т.д.

— Банковская технология - (банковский процесс) - это порядок или последовательность совершения банковских операций. Следует различать два вида технологии: организационный и технический. Организационная технология обусловлена организационной структурой банка, иерархическими особенностями субординации, требованиями экономической безопасности, уровнем материальной ответственности и т.д., технический процесс определятся степенью технического оснащения, уровнем программного обеспечения.

— Банковский документ - это материальные носители, удостоверяющие совокупность прав и обязанностей банка и клиента при предоставлении банковского продукта. Банковские продукты подтверждают как продажу всего банковского продукта (договор, пластиковые карты, сберегательная книжка, вексель и т.д.), так и отдельные операции, образующие банковский продукт (выписка по счету, приходный ордер и т.д.)

Каждый из указанных элементов лежит в основе отдельных характеристик банковского продукта. Банковская услуга определяет уровень потребительской ценности банковского продукта, банковские операции определяют размер издержек (себестоимость) банковского продукта. Банковские технологии оказывают влияние как на уровень потребительской ценности, так и на себестоимость продукта. Банковские документы отражают юридические аспекты производства банковского продукта. Таким образом, банковский продукт - это функционально-обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковских услуг на основе проведения банковских операций с использованием определенной банковской технологии [5, с.10].

Постоянные изменения клиентских предпочтений в выборе банковских продуктов требует от банка непрерывного поиска наиболее оптимального подхода в реализации того или иного банковского продукта. В целях оптимизации этих процессов необходимо упорядочение и формирование последовательных этапов производства (предоставления) банковского продукта:

1. Выдвижение инициативы по производству банковского продукта. Банковский продукт направлен, во-первых, на оказание услуги клиенту, а во-вторых, на получение вознаграждения (прибыли). Соответственно, инициатива по разработке банковского продукта может принадлежать как клиенту, так и самому банку. В первом случае клиент заявляет о своих нереализованных потребностях и предлагает банку подготовить определенный индивидуальный банковский продукт. При этом клиент готов пойти на дополнительные расходы и связи с получением индивидуального банковского продукта. Во втором случае анализ клиентской базы, маркетинговые исследования, уровень конкуренции на рынке заставляет банк искать новые рыночные ниши. Стремление расширить или удержать клиентскую базу приводит к созданию продукта по инициативе банка. Выдвижение инициативы может быть продиктовано изменениями в правовом регулировании деятельности клиента или банка, получением лицензии на определенный вид деятельности, действиями конкурентов на рынке и т.п. Инициализация производства банковского продукта предполагает «поиск бизнес-идеи», которая сформирует основу для будущей модели банковского продукта.
2. Разработка характеристик и определение элементов банковского продукта. На данном этапе банк должен решить, какие банковские услуги будут включены в продукт, какие операции и в какой последовательности должны совершать сотрудники банка, какие документы должны сопровождать реализацию и использование банковского продукта. Иными словами, происходит планирование будущей модели банковского продукта, составляется необходимая информация и инструктивный материал. Отдельные модели банковских продуктов конструируются не только во внутрибанковских документах, но и в законах, нормативно-правовых документах регулирующих органов, банковских правилах и обычаях.
3. Внедрение банковского продукта. На данном этапе осуществляется подготовительные действия по производству и реализации банковского продукта: дополнительный наем сотрудников, закупка оборудования и расходных материалов, ознакомление сотрудников с операциями по производству банковского продукта, распределение обязанностей между конкретными работниками банка, заключение соглашений со сторонними организациями и т.д. Результатом данного этапа является полная готовность банка к продаже и обслуживанию банковского продукта.
4. Предпродажный этап. Банк привлекает клиентов с целью продажи им банковского продукта на основе определенных на этапе разработки инструментов коммуникативной политики. На предпродажном этапе клиент уже непосредственно обращается в банк с целью приобретения банковского продукта. Банк в свою очередь оценивает возможность продажи банковского продукта именно этому клиенту. Совершая определенную последовательность операций, банк определяет возможность заключения сделки по поводу данного банковского продукта.
5. Продажа банковского продукта. Именно на этом этапе система отношений между банком и клиентом закрепляется в договоре, в соответствии с которым стороны берут на себя обязательства. Показатели продаж банковского продукта подтверждают или опровергают выводы, сделанные на этапе его разработки.
6. Использование (обслуживание) банковского продукта. Использование банковского продукта предполагает, что клиент дает распоряжение банку о проведении определенной банковской операции. Срок использования банковского продукта определяется соглашением между банком и клиентом.
7. Прекращение продаж или использования банковского продукта. Прекращение продаж инициируется банком вследствие низкой конкурентоспособности или рентабельности продукта, несоответствия плановых показателей фактическим, внедрением более совершенного банковского продукта-аналога, падения спроса на данный банковский продукт. Прекращение использования банковского продукта наступает тогда, когда банк и клиент выполнили все обязательства по отношению друг к другу [23].

Клиенту важно такое свойство как качество банковской услуги, которое можно определить как средство дифференциации клиентской базы, средство привлечения клиента, средство удержания клиента, средство воспитания клиента. В зависимости от качества банковской услуги ее стоимость может существенно меняться, как в меньшую, так и в большую сторону. В этом смысле для клиента важно, что банковская услуга обладает нужными для него характеристиками и сможет в конечном итоге удовлетворить его потребности. Объектом потребления могут быть банковские услуги - различные по порядку использования, условиям предоставления и назначению. Одна и та же банковская услуга одновременно может обладать множеством различных качеств и быть пригодной для различных вариантов использования, так, например, банковский кредит обладает такими свойствами, как платность, срочность, возвратность и так далее, а способов использования банковского кредита настолько много, что подсчитать их вряд ли удастся. В свою очередь, совокупность свойств, присущих отдельной банковской услуге, выделяет ее из множества аналогичных банковских услуг, и поэтому качество банковской услуги - характеристика ее способностей удовлетворять ту или иную потребность, а сама банковская услуга представляет собой совокупность полезных свойств. Эта совокупность делает банковскую услугу товаром.

Для банка же важна конкурентоспособность банковской услуги, которая в отличие от качества, определяется комплексом потребительских и стоимостных характеристик банковской услуги, определяющих ее успех на рынке, то есть преимущество именно этой банковской услуги над другими в условиях широкого предложения конкурирующих банковских услуг-аналогов. Кроме того, банковская услуга с более высоким уровнем качества может быть менее конкурентоспособной, если значительно повысить ее стоимость за счет придания ей новых свойств, не представляющих существенного интереса для основной группы ее клиентов. [15, с.61].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Виды банковских продуктов  и услуг

 

 

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг. Коммерческие банки занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов [23].

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

4) осуществление расчетов по  поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством  Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и  информационных услуг. [1].

Не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции), но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. Основными видами услуг являются те, от которых банк получает наибольшую прибыль. К таким видам услуг относятся:

— депозитные;

— кредитные;

— расчетные.

Депозитные услуги связаны с помещением денежных средств, клиентов в банк во вклады (депозиты). Клиенты помещают свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент. Депозит (вклад) – это денежная сумма, вверяемая банку для хранения или использования. Отличительной чертой привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент.