Анализ платежных систем и расчетов по Республике Башкортостан

Введение

Тема является актуальной, поскольку национальная платежная система – это один из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте, как к средству платежа. В связи с этим, важное значение в условиях модернизации информационно-коммуникационных технологий приобретает развитие национальной платежной системы и качественное оказание платежных услуг клиентам банков.

Целью курсовой работы является анализ современного состояния платежных систем и расчетов Республики Башкортостан, а также определение основных тенденций и перспектив развития платежной системы республики.

Объектом исследования в данной работе выступает платежная система Республики Башкортостан.         Предметом исследования являются сущность платежной системы Республики Башкортостан, ее основные элементы, а также перспективы ее развития.

Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

1) Определить основные  тенденции в предоставлении платежных  услуг на территории Республики  Башкортостан;

2)Определить проблемы и перспективы развития платежной системы Республики Башкортостан;

3) Проанализировать состояние платежной инфраструктуры республики.

В первой главе работы «Характеристика платежной системы Республики Башкортостан» рассмотрены основные тенденции в предоставлении платежных услуг на территории Республики Башкортостан и прослежено развитие инфраструктуры предоставления платежных услуг в Республике Башкортостан.

Во второй главе проведен анализ развития платежных систем и расчетов по Республике Башкортостан.

В третьей главе «Технологии расчетов и учет операций» выявлена роль БЭСП в системе Банка России и проведена характеристика счетов межбанковских расчетов.

При написании работы были использованы:

1. Законодательные акты:

- Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

-   Положение ЦБ № 303-П от 25.04.2007 г. «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (БЭСП)».

-  Положение Банка России «О безналичных расчетах в РФ" (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П) (ред. от 11.06.2004).

2. Учебные издания:

- Банковские операции. Каджаева М. Р., Дубровская С. В.

- Учет в банках. Капаева Т. И.

3. Источники периодической  печати:

- Вестник НБ РБ «Обеспечение экономики денежными средствами и расчетными услугами»;

- Вестник НБ РБ «О качестве денежной наличности, находящейся в обращении на территории РБ»;

- Вестник НБ РБ  «Совершенствование платежной системы банка».

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Характеристика платежной системы Республики Башкортостан

 

 

1. Основные тенденции в предоставлении платежных услуг на территории Республики Башкортостан

 

 Большое значение в условиях модернизации информационно-коммуникационных технологий приобретает развитие национальной платежной системы и качественное оказание платежных услуг клиентам банков.

 В развитии республиканского рынка платежных услуг сохранились позитивные тенденции, связанные с повышением доступности и дальнейшим расширением функциональных возможностей проведения платежных операций населением и предприятиями. Республиканский сегмент национальной платежной системы в полной мере обеспечил потребности субъектов экономики и населения в своевременном проведении платежей. Улучшение экономической конъюнктуры как в целом в республике, так и в большинстве базовых видов экономической деятельности, рост объемов производства и услуг положительно сказались на региональном объеме платежей. Количество и объем безналичных платежей юридических и физических лиц, проведенных через республиканскую банковскую систему, увеличились по сравнению с 2010 годом соответственно на 31,6% и 11% в 2011 году и составили 134,8 млн. платежей на сумму 5,4 трлн. руб.[19, с. 44].

  Безналичные платежи совершались организациями и населением республики через кредитные организации с использованием платежных инструментов, включающих кредитовые и дебетовые переводы, расчеты посредством банковских карт, чеками и пр. В 2011 году, как и в предыдущие годы, в республике самым востребованным платежным инструментом оставались кредитовые переводы. Кредитовые переводы представляют собой классическую схему расчетов между плательщиком и получателем средств, когда платеж осуществляется по инициативе плательщика. Как правило, кредитовые переводы применяются для перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы и оказанные услуги, перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, перечисления денежных средств в целях возврата и размещения кредитов и уплаты процентов по ним.

         В 2011 году в структуре кредитовых переводов значительную долю составляли платежи с использованием платежных поручений – 60,8% по количеству и 98,3% по сумме[19, с. 41].         По сравнению с кредитовыми переводами платежи на основе прямых дебетов нашли менее широкое распространение. Прямые дебеты представляют собой распоряжение получателя денежных средств (поставщика) на получение денежных средств от плательщика. Дебетовые переводы применяются налоговыми органами при выполнении контрольных полномочий (переводы в форме инкассовых поручений) и поставщиками в случаях, предусмотренных сторонами по хозяйственному договору (переводы в форме платежных требований).

        Одним из динамично развивающихся безналичных платежных инструментов для населения являются банковские карты. С использованием данного платежного инструмента в Республике Башкортостан осуществляется 27,4% по количеству и 0,5% по сумме безналичных платежей. Количество и объем платежей с использованием банковских карт возросли по сравнению с 2010 годом в 1,6 раза и 1,8 раза, соответственно[19, с. 42].     Существенному росту объема безналичных розничных платежей с использованием банковских карт способствовало расширение кредитными организациями спектра и инфраструктуры платежных услуг, оказываемых клиентам с их использованием (расширение расчетов с использованием банковских карт в торговой сети, оплата услуг с использованием банкоматов, переводы с «карты на карту», внедрение программ лояльности в сфере расчетов банковскими картами) (см. рисунок 1), а также восстановление рынка розничного кредитования и переход все большего количества кредитных организаций на выдачу кредитных банковских карт при предоставлении потребительских кредитов.

 

 

 

                            

 

Рисунок 1 - Динамика структуры операций, совершенных с использованием банковских карт на территории Республики Башкортостан

 

По состоянию на 1 января 2012 года на территории республики банками эмитировано 4,7 млн. карт. В настоящее время на одного жителя республики приходится 1,2 карты, что является лучшим показателем среди регионов Приволжского федерального округа и 7-м среди субъектов Российской Федерации. 94% кредитных организаций, работающих на территории Республики Башкортостан, предоставляют услуги с использованием банковских карт.

Соотношение количества безналичных операций и количества операций по выдаче наличных денежных средств с использованием банковских карт в республике значительно отстает от среднероссийского (0,49 против 0,64) [13, с. 27]. Лучшее значение данного показателя демонстрируют регионы, где существует наиболее развитая инфраструктура по приему платежных карт (г. Москва и Московская область – 1,30; г. Санкт-Петербург – 1,15; Пермский край – 0,86).

В среднем в год житель республики совершает с использованием банковских карт 11 операций по оплате товаров и услуг на сумму 7,8 тыс. руб., по получению наличных – 23 операции на сумму 91,7 тыс. руб. Более 80 % безналичных платежей приходится на оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях. В банкоматах и терминалах удаленного доступа держатели банковских карт, преимущественно, оплачивают услуги мобильной связи, ЖКХ, Интернет-провайдеров, кабельного телевидения и др.

По итогам вышесказанного можно сказать, что одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос, поддерживается общественное доверие к национальной валюте, как к средству платежа, является национальная платежная система. В связи с этим, важное значение в условиях модернизации информационно-коммуникационных технологий приобретает развитие национальной платежной системы и качественное оказание платежных услуг клиентам банков.

 

 

 

 

2.  Развитие инфраструктуры предоставления платежных услуг на территории Республики Башкортостан

 

Одним из факторов повышения доступности платежных услуг является развитие банковской платежной инфраструктуры, предоставляющей платежные услуги. Сеть участников платежной системы на территории республики на начало 2012 года составила 1333 единицы или 327 учреждений банковской системы на 1 миллион жителей республики (на 1 января 2011 года - 307) [18, с. 88].

         Наряду с учреждениями банковской системы все более широкое распространение получают устройства, обеспечивающие предоставление банковских услуг вне пределов подразделений кредитных организаций (банкоматы, электронные терминалы, установленные в организациях торговли и услуг) (см. рисунок 2). На территории Республики Башкортостан функционируют 4 тыс. банкоматов, в организациях торговли и услуг для безналичной оплаты товаров и услуг установлено более 12 тыс. терминалов.

 

 

Рисунок 2 - Инфраструктура по приему банковских карт в Республике Башкортостан

 

Быстрыми темпами развивается функциональность банкоматов. Свыше 70% всех банкоматов оснащены функцией, позволяющей производить с карточного счета оплату товаров и услуг. Высокую динамику роста (в 1,5 раза) демонстрируют новые для рынка виды устройств – банкоматы с функцией приема наличных. С помощью банкоматов возможно осуществлять переводы между карточными счетами, валютно-обменные операции, получить доступ к финансовой информации, погашать кредиты.

В сравнении с регионами Российской Федерации республика по количеству терминалов и банкоматов в Приволжском федеральном округе занимает 2-е и 4-е места, а среди регионов России – 7-е и 10- места соответственно.

В сопоставимых по уровню экономического развития регионах, обеспеченность населения карточной инфраструктурой характеризуется более высокими, чем в республике показателями: Республика Татарстан - 1,2 и 3,6, Нижегородская область -1,5 и 2,9, Пермский край - 1,0 и 4,4 банкоматов и терминалов соответственно. По количеству терминалов на 1 тыс. жителей среди 14 регионов Приволжского Федерального округа республика занимает 5 место, а по количеству банкоматов – лишь 8 место[14, с. 45].

Наиболее развитую карточную инфраструктуру в республике имеют филиалы ОАО «Сбербанк России», ОАО «УРАЛСИБ», ЗАО «Банк Русский Стандарт», которые соразмерно расширяют как устройства для безналичной оплаты товаров и услуг, так и для совершения наличных операций, при этом спектр безналичных функций банкоматов постоянно увеличивается.

Росту возможностей по проведению платежей при получении платежных услуг в Республике Башкортостан способствует увеличение количества счетов, которые могут использоваться для осуществления расчетов.

В кредитных организациях и их подразделениях на 1 января 2012 года для проведения платежей (в валюте Российской Федерации) было открыто около 15 млн. счетов, из которых 99% открыты физическим лицам[15, с. 45].

Благодаря развитию современных технологий все более востребованными становятся услуга по предоставлению клиентам возможности дистанционного управления счетами, оплата покупок в интернет - магазинах, услуг ЖКХ, мобильной связи, кабельного телевидения, проводной телефонии, услуг дошкольных и школьных учреждений, погашения кредитов, а также услуги для пополнения электронных кошельков, переводов со счета на счет и др. Платежные решения, использующие новые технологии, помогают упростить документооборот и сэкономить денежные средства, заменив затратные по времени процедуры оформления бумажных документов и представления их в банк.

В настоящее время 45% от общего количества открытых счетов юридическим лицам и 11% счетов, открытых физическим лицам, имеют доступ для проведения расчетов через дистанционное банковское обслуживание (Приложение 3). За 2011 год количество счетов физических лиц, доступ которым был предоставлен дистанционным способом возросло в 2,8 раза, с использованием мобильных телефонов – более чем в 9 раз. Это объясняется довольно просто - в последнее время для клиента стала важной не только территориальная, шаговая доступность банковского учреждения, но также и дистанционная доступность платежных услуг[23].