Сущность, структура и принципы организации современной кредитной системы

 

По прогнозам  ряда аналитиков сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков - около 500 и поэтому, возможно, к концу 2012 мелких банков в России уже может и не быть²⁶.

Исходя из международных  закономерностей, оптимальное число  банков в России должно составлять 200 – 280. Экспертные расчеты подтверждаются фактами: на первые 200 банков приходится около 94 % совокупных активов сектора. В настоящее время концентрация в банковском секторе РФ ниже среднемировой. Рыночная доля пяти ведущих банков в нашей стране достигает 46 %, а в Европе – примерно 60 % (от 22 % в Германии, до 96 % в Эстонии)²⁷.

Чрезмерно низкая капитализация банковского сектора  – следующая особенность кредитной  системы РФ. Развитие экономики страны и соответствующей ей банковской системы требует наличия определенной капитальной базы, достаточной для эффективного и конкурентоспособного функционирования государства и банков на внешних и внутренних рынках. 2010 год является периодом посткризисного развития и модернизации российской банковской системы. На данном этапе банковская система находится под влиянием внешних факторов:

темп роста  мирового ВВП и основных экономик;

объем внешних  капитальных операций, которые определяют потенциальный прирост инвестиций и займов в Россию.

Играют свою роль и внутренние факторы – состояния экономики страны и потребностей ее развития.

Основные показатели развития банковской системы на современном  этапе представлены в таблице²⁸:

Таблица 2 – основные показатели развития банковского сектора России

в 2009 – 2011 гг. (по данным на 1 января 2011 г.)

Показатель	2009	2010	2011	Изменение, %
				2009	2010
Совокупные активы, млрд. руб.	28 022,3	29 430	33 804,6	5,0	14,9
В процентах к ВВП	67,9	75,9	76,0	11,8	0,1
Собственные средства (капитал), млрд. руб.	3 811,1	4 620,6	4 732,3	21,2	2,4
В процентах к ВВП	9,2	11,9	10,6	29,3	- 10,9
В процентах к активам	13,6	15,7	14,0	15,4	- 10,8
Кредитный портфель банков, млрд. руб.	19 884,8	19 847,1	22 140,2	- 0,2	11,6
В процентах к активам	71,0	67,4	65,5	- 5,0	- 2,9
Просроченная задолженность  по совокупному кредитному портфелю, млрд. руб.	422	1 014,7	1 035,9	140,5	2,1
В относительном выражении, %	2,1	5,1	4,7	140,9	- 8,5
Вклады физических лиц, млрд. руб.	5 907	7 485	9 818	26,7	31,2
Депозиты организаций, млрд. руб.	4 945,4	5 466,6	6 035,6	10,5	10,4
Прибыль текущего года, млрд. руб.	409,2	205,1	573,4	- 49,9	179,6
Действующие кредитные  организации, ед.	1 108	1 058	1 012	- 4,5	- 4,3

Очевидно, что  происходит восстановление банковской системы после кризиса: наблюдается  рост совокупных активов, капитала банков. Применительно к кредитным организациям регулирующее воздействие со стороны Банка России нацелено на стимулирование увеличения их капитала, расширение ресурсных возможностей, обеспечение финансовой устойчивости отдельных банков и стабильности банковской системы в целом, защиту кредиторов и вкладчиков. Банком России установлены требования к величине размера собственного капитала – минимальная планка на сегодня для вновь создаваемых банков составляет 180 млн. руб., что в свою очередь дало определенный положительный результат. Собственный капитал коммерческих банков за последние 10 лет возрос более чем в 13 раз, составив на 1 января 2011 года 4 732,3 млрд. рублей (табл.2). В 2010 г. произошло наращивание кредитного портфеля на 11,6 %. В то же время его рост по-прежнему сопровождается увеличением просроченной задолженности в абсолютном выражении. На фоне незначительного увеличения кредитного портфеля наблюдается снижение просроченной задолженности в относительном выражении. Объем просроченной задолженности по выданным банками кредитам вырос за 2009 год по сравнению с 2008 годом в целом по России в 2,4 раза, а его доля в общем объеме кредитов повысилась с 2,1 до 5,1²⁹. В 2010 году темпы роста проблемной задолженности существенно замедлились – за год она выросла на 2,1 %, удельный вес в структуре кредитов составил 4,7 % (рис.4)³⁰.

    

      1200

 

      1000

        800     

        600       

        400

  200      

0

          2001  2002  2003  2004  2005  2006  2007  2008  2009  2010

Рисунок 6 – Динамика просроченной  ссудной задолженности, млрд рублей

 

Тенденция ухудшения  качества активов по-прежнему является одной из главных проблем российской банковской системы. Очевиден рост вкладов физических лиц и депозитов организаций. За 2009 г. произошло снижение прибыли кредитных организаций в два раза, однако на начало 2011 г. зафиксирована рекордная прибыль. Учитывая снижение ссудной активности отечественных банков, проблема нехватки внутренних источников финансирования ссудных операций была не столь заметна.

Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции. Уверенное развитие банковской системы требует существенного абсолютного увеличения активов банков и прироста капиталов. Для этого предстоит активизировать весь спектр возможностей по пополнению капитала банков, одной из которых является консолидация субъектов банковского сектора.

Консолидация российских банков – неотъемлемая черта современного банковского сектора, объективный процесс, наглядно характеризующий его состояние. Статистическим подтверждением этому зачастую выступает процесс концентрации банковского капитала. Доказательством служит рост величины активов банковского сектора на 5 782 млрд. руб. и снижение количества кредитных учреждений за последние 2 года  более чем на 90 единиц. В то же время показатель соотношения величины активов (млрд. руб.) и числа действующих кредитных организаций вырос  в 8 раз (табл.2.)

Еще одной из особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположено в Москве (506 банков из 998) и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

 

 

2.2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ МОДЕРНИЗАЦИИ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Посткризисное развитие отечественной экономики диктует новые требования к финансово-кредитной системе страны. В связи с этим тема модернизации банковской системы становится особенно актуальной.

Очевидно, что  в настоящее время в российском банковском секторе назрело много  нерешенных проблем, предполагающих структурную, организационную и технологическую модернизацию, которая должна проводиться совместными усилиями органов государственной власти, банковского надзора и самих банков, что позволит преобразовать банковскую систему в эффективно действующий механизм.

Модернизация должна проводиться совместными усилиями органов государственной власти, банковского надзора из самих банков, что позволит преобразовать банковскую систему в эффективно действующий механизм.

В результате модернизации необходимо получить:

- усовершенствованную модель банковского регулирования и надзора;

- качественно  новые и количественно большие  пассивы банковского сектора;

- расширение  активных операций банков;

- новое качество  банковского управления в сфере  управления активами, пассивами  и банковскими рисками;

- новую институциональную  структуру банковской системы.

По мнению авторов, в результате модернизации должна быть создана такая модель банковской системы, которая будет стабильна и устойчива к финансовым потрясениям, сможет стимулировать экономическое и социальное развитие национальной экономике и способствовать росту благосостояния населения страны. Суть модернизации состоит в переходе приоритетов от количества к качеству – качеству активов, капитала, ликвидности и в целом к качеству деятельности и управления рисками. 

Многие из накопившихся проблем уже были обозначены ранее, но их не удаётся решить на протяжении всего развития отечественного банковского сектора. Для того чтобы наметившаяся модернизация стала успешной, её следует проводить в два этапа.

На первом этапе  развития банковской системы придется пожертвовать темпами экономического роста в пользу большей сбалансированности и устойчивости. Для решения задач  данного этапа необходимо:

• внести изменения в законодательную и нормативную базу, усовершенствовать банковский надзор. Требуется реализация новой модели регулирования, направленной на обеспечение системной стабильности банковского сектора, а не на предотвращение несостоятельности отдельных банков:
• устранить текущие риски и дисбалансы (на кредитном и межбанковском рынках, при использовании внешних средств, в области просроченной задолженности и плохих долгов и т.д.);
• ликвидировать или провести процесс оздоровления проблемных банков;
• увеличить капитализацию банковской системы и качественно ее усовершенствовать, сменить парадигму «депозитно-кредитного» менеджмента на парадигму «инвестиционного» банковского финансового менеджмента.

В рамках совершенствования  банковского надзора отметим, что  унифицированный надзор для кредитных  организаций с разным размером собственного капитала в настоящее время неэффективен (крупные банки нуждаются в более жестком надзоре, чем средние).

Ориентация банков на краткосрочные ресурсы и преобразования их в долгосрочные вложения названы основными причинами банковских кризисов. Решение проблемы привлечения средне- и долгосрочных ресурсов видится лишь на основе создания новых институционально-экономических механизмов формирования устойчивой депозитной базы коммерческих банков в рамках национальной системы сбережений, способных изменять картину финансового посредничества.

Качественное  и количественное совершенствование  пассивов должно быть обеспечено за счёт:

- вовлечение  в финансовый оборот сбережений  государства, предполагающего использования  накопленных резервов для увеличения капитала российских банков;

- развития целевого  внутреннего заимствования через  механизмы облигационных займов  и формирования фондов;

- стимулирования  сбережений населения, введения  ограничений на досрочное снятие  средств с депозитов физических  лиц;

- регулируемого привлечения иностранного капитала;

- развития инструментов  рефинансирования Банка России  в целях подпитки национальной  экономики долгосрочными ресурсами.

Главными задачами для банков выступает решение  проблем поиска инструментов и методов  привлечения капитала, обеспечивающих их устойчивость.

На данном этапе  меняется стиль работы банков, изменяется содержание банковского менеджмента, создаются и применяются новые  механизмы формирования привлеченных ресурсов коммерческих банков. Необходимо также повышение квалификации персонала.

Решение данных задач будет способствовать укреплению надежности и стабильности банковской системы. По итогам этого этапа следует  устранить недостатки менеджмента  и неготовность законодательства в  дальнейшей модернизации, создать необходимую капитальную базу. Банки должны разработать новые стратегии развития.

На втором этапе  будет происходить модернизация всех видов банков с учетом особенностей их организации и деятельности, изменение  активных операций банков. Данный этап характеризуется созданием новых банковских продуктов, поиском путей выхода на нетрадиционные рынки. Кредитные организации должны диверсифицировать набор своих услуг. Большая часть продуктов и услуг в перспективе перейдет в виртуальную плоскость.

Банки должны перестать воспринимать себя «кредитными организациями», как их сейчас называет Банк России, а стать фирмами по оказанию финансовых услуг. Это означает, что будет существенно расширяться спектр предоставляемых услуг - от банковских до различных финансовых, консультационных, брокерских. Данный этап станет этапом интернетизации, использования информационных технологий и внедрения инноваций.

Повышение стабильности банковской системы должно произойти  на основе совершенствования её структуры, которое будет обусловлено институциональным развитием банковской системы.